互聯網金融監管問題淺析

楊菲

【摘要】隨著社會科技的不斷進步，互聯網和計算機技術的快速發展，互聯網技術在各領域的應用也在不斷發展創新，互聯網更是因其方便快捷等特點成為日常生活中不可缺少的一部分。互聯網技術的不斷發展成熟，與金融行業有機結合形成了互聯網金融，互聯網金融是目前金融領域中一個非常熱門的內容，也是金融行業未來的發展走向。互聯網金融的出現是一把雙刃劍，即有一些傳統金融業無法比擬的優越性，也存在著一些固有的缺陷，因此如何合理有效的對互聯網金融進行監管就顯得十分必要。本文從不同方面指出目前我國在互聯網金融監管中存在的一些缺陷和問題，同時針對不同的問題提出一些建議。

【關鍵詞】互聯網金融 監管 缺陷 建議

當今社會科技在不斷的進步和發展，互聯網金融作為一個新生事物開始逐漸興起和普及，互聯網金融因其低成本、方便快捷等特點對傳統金融業造成不小的沖擊，但在帶來沖擊的同時也彌補和體現了傳統金融業在一些方面的不足和缺陷。隨著互聯網金融的不斷普及，如何在即保證互聯網金融在金融行業中的優勢的前提下，又可以對其進行有效合理的監管是一個值得深思的問題，這樣才能更好的促進互聯網金融市場的發展和完善。

1我國互聯網金融的發展模式和監管必要性分析

1.1我國互聯網金融的發展模式

互聯網金融（ITFIN）指金融機構和企業在互聯網和信息通信的技術基礎上，通過各方面的有機結合，為適應金融業務的不斷創新而產生的新型金融業務經營模式。我國現有的主要發展模式有眾籌、P2P網貸、第三方支付、大數據金融、金融門戶等。

1.2我國互聯網金融監管的必要性

在互聯網技術不斷發展的今天，互聯網金融因其方便快捷的特點發揮著傳統金融業無法比擬的優勢，但這種快捷性在網絡安全設置中存在有很大的安全隱患。在網絡安全問題日益突出的今天，如何實現互聯網金融的有效監管就顯得十分重要，保證互聯網金融的安全成為不可忽視的問題。作為金融行業的一部分，金融業固有的系統性風險和非系統性風險同樣會波及到互聯網金融的發展，且因互聯網覆蓋廣，效率高的特點，金融風險的影響會被無限放大甚至可能會影響到一國的經濟發展。因此，我國網絡金融的監管問題迫在眉睫。

2我國當前互聯網金融監管問題分析

隨著近年來眾貸網、網贏天下、e租寶等各類互聯網金融“跑路事件”的增多，逐漸暴露出我國互聯網金融業的缺陷和問題，反應出監管方面的缺失和不足。根據實際監管的情況來看，我國監管體制在不斷完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：

2.1法律法規方面仍需完善

互聯網金融作為金融業的一部分，如何合理監管并保證依法正常運行對一國金融業的健康發展有直接影響，因此制定一個明確的法律法規來規范管理是必要的。一方面，我國互聯網金融交易規范已受到部分法律條款的規范和制約，例如《民法通則》、《合同法》、《物權法》、《擔保法》等一些條款已適用于互聯網金融的交易層面，消費者在互聯網金融的投資活動已適用于部分法律條款。但值得注意的是，目前除第三方支付外，互聯網金融監管在各方面的專門法律還不夠健全，隨著互聯網金融發展創新中不斷涌現的新問題也基本沒有相關法律條款去制約，這對金融業的健康發展構成極大的威脅；另一方面，地方政府作為國家政策的第一執行者，在根據本地區不同的經濟發展情況和經濟條件，對本地區互聯網金融的監管力度和引導方面仍有不足，地方性相關法律法規的缺失自然也就成為了互聯網金融監管中不可忽視的一部分。總而言之，當前互聯網金融監管中法律法規方面的缺失是存在的主要問題。

2.2監管部門分工仍未明確

目前，我國現有互聯網金融監管體系中，部門分工仍未明確，分工的不明確形成監督管理中的漏洞，金融行業作為一國的經濟命脈，其重要性決定了其本身需要嚴格的監督和管理，但在互聯網金融監管中，針對互聯網金融中各種專業的監管部門仍未完全明確，這就造成了直接監管者的缺失。另外，金融行業本身就是一個需要不斷創新去創造新的盈利點的行業，因此伴隨著的將是互聯網金融企業的不斷誕生和發展，以及網絡金融新產品、新模式的不斷出現，而監管部門在實際監管中固有的滯后性導致其無法對這種新生事物產生及時有效的監管手段，從而造成監管部門難以及時有效的進行監管。綜上所述，監管部門不僅要與互聯網金融的發展與時俱進，還應確立不同專業的監管部門并明確各部門的分工，實際工作中要根據互聯網金融發展創新的實際情況，及時調整監管部門間職責和分工，同時，加強監管部門間的整體協作性從而達到及時有效的監管，這樣才能保證互聯網金融市場的健康有序發展，監管部門分工的不明確將或多或少的造成監管漏洞，影響互聯網金融市場的發展。

2.3互聯網金融風險防控方面的不足

互聯網金融作為一個新興事物，在快速發展的同時也伴隨著各種風險的不斷產生，這些風險的存在，可能會造成互聯金融在某一方面的損失，也可能會對整個互聯網金融行業造成沖擊甚至進而影響整個金融行業，因此風險的評估和防控工作就顯得尤為重要。現階段我國互聯網金融風險主要有以下兩個方面：一是信用風險大，信用體系尚不完善，相關法律法規還有未完善，且互聯網金融有低成本投入、準入門檻較低等特點，導致其缺乏道德約束，違約成本較低，各種惡意欺詐，跑路事件等不斷發生；二是網絡安全風險大，在互聯網技術不斷發展的今天，互聯網安全問題日漸凸顯，世界網絡金融犯罪率呈遞增趨勢。因此，在網絡安全形勢日益嚴重的今天，如何保護互聯網金融業避免遭受網絡攻擊，保護互聯網金融機構和消費者的信息安全成為不可忽視的問題之一。同時，我國互聯網金融業還未接人人民銀行的征信系統，無法實現信用信息公開機制和信用信息共享機制，也不具備銀行業的風險評估和防控等相關機制，這很容易誘發其他各類風險問題。綜上所述，做好并完善互聯網金融風險防控工作勢在必行。

3互聯網金融監管問題的策略探析endprint

針對互聯網金融監管中現存問題，完善互聯網金融監管體系應從多個角度出發：

3.1完善相關的監管法律法規體系

作為法治社會，有一個完善的法律法規體系去約束和制約，是解決網絡金融監管的根本辦法，互聯網金融市場經濟活動做到“有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究”是市場有序健康發展的必要條件。從國家角度出發，國家作為一國宏觀經濟調節中的主體，應制定出宏觀性的指導政策并完善專門性的法律法規；從地方政府角度出發，各地區政府應在國家宏觀性的法律法規體系的指導下，結合本地區實際經濟情況及地區特點，制定出更符合本地區互聯網金融發展的地方性法律法規，進而建立起一個合理而嚴密的互聯網監管法律體系。

3.2明確監管部門職責完善部門分工

隨著法律法規的日益完善，明確一個專業的監管部門去執行就顯得尤為重要。監管工作中應以實際發展情況為基礎，在充分的研究分析之后，劃分出明確而合理的監管部門，并針對不同專業明確不同部門的職責和分工，同時，還要與時俱進，不斷加強監管部門間的整體協作性，互聯網金融是一個不斷發展創新的行業，這就要求監管部門根據實際變化及時做出可行有效的調整。

3.3做好風險防控和規避工作

一個完善的互聯網金融信用體系是不可或缺的，將互聯網金融企業信息和用戶信息接人人民銀行征信系統，完善信用信息公開機制和信用信息共享機制，從而消除交易雙方信用信息不對稱，保護交易雙方的經濟權益，信用體系的完善有利于促進互聯網金融有序健康發展。同時，增強網絡安全技術手段，加強網絡安全意識宣傳工作，一旦發生大規模網絡攻擊事件，由相關部門及時發布技術處理手段并協助相關金融機構處理，保障機構的正常運行和用戶的信息安全。對于互聯網金融不斷創新出現的其他系統性風險或非系統性風險，應當及時認知和分析，并制定完善全面的風險防范措施加以施行。

3.4創新監管手段

互聯網金融業是一個不斷發展創新的行業，因此，監管手段也應當與時俱進不斷更新調整，并參考國外監管的成功案例和先進經驗，與我國實際情況相結合創造出合理有效的監管手段。以美國為例，美國自2008年次貸危機爆發以來，對其金融監管領域進行了大刀闊斧的改革，獲得了有效的成果，在美國互聯網金融業發展相對良好的基礎條件下，采用了政府監管與自律監管相結合的監管方式，將網絡金融的監管納入到現有的監管范圍，同時加強機構間的合作，針對各種新產品和業務的出現，應及時納入其現有監管范圍，這種監管方式能夠有效提高實際工作中的監管效率。

3.5提高全民對互聯網監管工作必要性的認識

通過各種宣傳手段，普及全民對互聯網金融監管工作的意識和認知，這不僅可以強化互聯網金融消費者的自我保護意識，還可以讓消費者更好地參與到監管部門對互聯網金融機構的日常監管，不斷完善監管部門的監管工作，創造一個和諧的互聯網金融交易市場。

4結語

針對當今互聯網金融業不斷發展創新所帶來的諸多難以監管的因素，我國應及時建立起一個合理完善的監管機制，并結合實際變化及時更新和調整，不斷完善互聯網金融行業監管的不足之處。endprint