城鎮化經濟建設中發揮保險穩定器作用探討

周厚鈥

摘 要：自從十八大提出城鎮化是帶動經濟發展的重要措施后，我國的城鎮化建設速度逐漸加快，對提高國民經濟發展意義重大。但從實際來看，城鎮化經濟建設中普遍存在各種問題，在一定程度上阻礙了保險穩定器作用的發揮，延緩城鎮化的建設進程。因此，需對城鎮化建設現狀進行分析，并制定有效措施發揮保險作用，以推動城鎮化經濟建設。本文從城鎮化現狀和問題出發，總結保險在城鎮化建設中的穩定作用。

關鍵詞：城鎮化；保險；穩定器

中央經濟工作會議上曾明確指出，要想推動城鎮化建設，需充分發揮保險穩定器作用，并將改革創新貫穿經濟發展各環節，以促進經濟發展，保證社會穩定、和諧。本文基于此詳述城鎮化經濟建設中如何有效發揮保險穩定器的作用。

一、城鎮化發展現狀和作用

報告顯示，截至2011年，我國的城鎮化水平就已經達到51.0%，以往的投資、出口等經濟發展方式受到嚴重阻礙，城鎮化建設面臨著環境資源、土地利用等問題。針對當前的城鎮化速度，社會總消費水平已從原本的10萬億轉變為20萬億，年均20萬億的以上規模持續20年。據預測，未來幾年，城鎮人口將以每年2000萬人口增長，每年需要的商品房至少6億平方米。城鎮化推動著汽車、住宅、基礎設施等發展，這是我國經濟轉型的主要動力。從城鎮化的用房情況看，用房數量呈現出逐年上漲的趨勢。城鎮化通過帶動投資增長、引發消費需求等在擴大內需、實現穩步發展中具有重要作用。研究顯示，城鎮化每提高1.0%，可替代出口10萬億元。

當前，我國正向特色的城鎮化道路發展，主要任務為：50年內將城鎮化的建設水平提高38.0%以上，也就是增加7億左右的城市人口。按照城市化水平每提高1.0%，就要有1300萬的農村人口轉移至城市計算，50年內將有5億農村人進入城市，平均每年高達1000萬。而歐美國家經歷該過程，用了40？6年的時間。因為我國人口眾多，農村人口轉至城市人口數量多，城鎮化建設有著自己的獨特性。

二、城鎮化進程中遇到的問題

（1）農民工非市民化，社會保障面臨的挑戰。現階段，我國城鎮化特色為農民進城，核心任務是滿足農民工市民化需求。對農民工來講，進入城鎮后除要解決戶籍問題外，還要考慮如何使他們的收入維持家庭開支。現階段，部分地方政府均將城市建設作為擴大投資、推動經濟發展的主要途徑，故開始興建建筑工程，間接增加城鎮化建設成本，提高農民工進城門檻。調查結果顯示，2007年我國外出務工農民為1.2億，將近一半左右在城市就業，雖在統計上被計入城鎮人口，然而由于未享受到和城鎮居民相同的待遇，引發系列問題。從陜西的調查報告看，265位農民工中，僅20人有保險，其中，勞務單位代繳保險的僅1人。也有統計顯示，失業3個月以下的農民比較多，占全部農民的90.0%，這些人幾乎都沒有購買失業保險。農民工職業過度流動、社會保障轉移困難等，是農民工社會保障嚴重缺失的主要因素。

（2）土地換保障缺乏長效機制。和巨大人口規模相比，我國的耕地資源比較有限。在城鎮化、工業化的快速發展中，因城鎮化建設占用耕地逐漸增加，減少農民的經濟收入。與此同時，農民工得到的土地補償費用低，再加上城市就業技能的缺乏，影響農民工的經濟效益，上述現象的發生均和土地換保障機制缺乏相關。

（3）城鎮化就業需完善的保障體系。城鎮化是工業化產物，而產業發展又是城鎮化支撐。隨著近年工業化水平的提高，資本密集度逐漸提高，在一定程度上加快了資本對勞動的替代速度，使經濟增長彈性降低。并且，地方政府在城鎮化的建設中，將更多資源集中一起，未給農民工創造更多的就業機會，造成城鎮化發展處于空心狀態。另外，國際金融危機的出現還使將近2000萬農民工失去就業機會，導致農民工返鄉現象頻繁出現，從某種程度上加劇農民工就業困難。

（4）生態環境惡化。由于我國正處于城鎮化建設的摸索階段，出現片面追求發展速度、城市規模等問題，間接加劇水土矛盾，造成環境惡化。調查結果顯示，全國將近90.0%以上的城市存在水資源嚴重污染現象，流經城市的河段也受到或多或少的污染。從城市的生活垃圾來看，每年以10.0%的速度增長，而將近一半左右的垃圾處理中僅10.0%屬于無害化處理，其余多為簡單填埋，導致城市陷入垃圾包圍圈中，加劇環境污染。

三、城鎮化經濟建設中發揮保險穩定器作用的途徑

（1）發揮保險業對失地農民的保障作用。城鎮化經濟建設中有著大量失地農民，且隨著城鎮化建設速度的加快，規模不斷擴大。失地農民的主要保障是養老保險，生育保險、意外保險、醫療保險等少之又少，且僅有的養老保險也比較低，無法滿足農民的養老需求。針對這種情況，保險公司可借助資金運用、風險控制、條款精算等優勢，為失去土地的農民提供更多的保險業務，比如計劃生育保險、商業養老保險等，更好保障農民權益。

（2）發揮保險業對中小企業的融資的作用。我國城鎮化的經濟建設中，多以小城鎮、中小城市為主。這些地區中，中小企業在經濟發展中有著重要作用，融資難問題也成了制約企業發展的瓶頸。信貸領域中將保險手段引入其中，開展保單質押貸款業務、借款人意外傷害保險業務，能科學、合理地使用地方保費資金，充分發揮地方保費資金的作用，將保險融資作為參與城鎮化經濟建設的重要成分。通過和其他融資渠道的有效結合，能在一定程度上解決融資問題，提高融資水平。

（3）發揮保險業對農業風險轉移的作用。城市化經濟建設中，保險業需有效發揮經濟補償作用：第一，開展經濟類的農作物保險、農產品價格保險等業務，分散農業風險，補償農業損失；第二，大力研發農業科技技術，開展農業保險，特別是對創新風險大、推廣難度大、節本增效、防災減損等領域，以在有效規避農業風險的同時，保障農業生產質量。

（4）城鎮化后保險對企業、個人風險的保障作用。城鎮化經濟建設結束后，保險業務的開展對于個人、企業風險有著重要的作用。針對個人，保險能保證人們的晚年安享無憂；保證人們看得起病，生活不打折扣；為孩子的教育規劃、成長保駕護航；為人生添加堅實的保護網，保障殘疾人尊嚴。針對企業，保險能降低企業的運營成本，提高員工的工作主動性，留住更多優秀的高級人才。并且，通過為企業員工的投保，還能增強員工凝聚力，提升企業形象；提高企業的福利待遇，保證資金的合理運用，從根本上規避運營資金風險，提高經營效益。

（5）保險對基礎建設的扶持和幫助。城鎮化經濟建設中的基礎設施完善與否，在某種程度上影響著城鎮化經濟建設速度，而城鎮化中的基礎設施建設又需要投入大量資金，建設周期長，導致地方政府無法滿足資金需求。中國保監會曾明確規定，保險資金可間接或直接地投資市政、交通、環境保護等基礎設施項目，使大量資金參與到城鎮化經濟建設中。同時，基礎設施周期長、投資大等特點能和保險資金負債匹配，不但能為城鎮化建設提供大量資金，還能在一定程度上改善基礎設施的投資環境，優化資產配置結構，分散風險，實現資金增值保值的目標。

（6）城鎮化建設中保險公司對風險的防范和化解的技術指導作用。城鎮化建設中，保險公司需針對極有可能出現的風險進行化解技術上的預備，以更好防范風險。比如，遵循安全匹配的保險理念，根據自身情況選擇適合城鎮化建設的保險項目，對保險公司有著重要作用；建立專業的決策機構。保險公司資金來源穩定、龐大，需構建針對性的管理、決策機構，通過對城鎮化建設的調查，結合保險需求和特征，設計合適的保險方案，在提高保險資金使用率的同時，推動城鎮化建設。

綜上所述，隨著近年經濟水平的提高，城鎮化建設速度持續加快，對于滿足居民需求，推動城市發展意義重大。本文通過對城鎮化經濟建設情況進行分析，發現普遍存在生態環境惡化、缺乏土地換保障機制、就業保障體系不完善等問題，從某種程度上限制著城鎮化經濟建設進程。因此，需加大城鎮化經濟建設進程的研究力度，及時解決城鎮化建設中的經濟矛盾，積極轉變經濟的發展方式，充分發揮保險穩定作用，以在規避城鎮化經濟建設問題的同時，推動城鎮化建設進程。

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（責任編輯：蘭卡）