互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為影響因素探究

[摘要]各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在利用互聯(lián)網(wǎng)、“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展優(yōu)勢(shì)的環(huán)境下，整個(gè)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)以及金融的投融資需求實(shí)現(xiàn)了資金融通的進(jìn)一步擴(kuò)大。從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，一方面，體現(xiàn)出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的良好態(tài)勢(shì)；另一方面，顯示出我國(guó)政策環(huán)境的開放與包容。但是在我國(guó)的中西部地區(qū)其互聯(lián)網(wǎng)借貸卻明顯與我國(guó)的東部地區(qū)存在差別。文章通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為的相關(guān)影響因素的基礎(chǔ)上為促進(jìn)我國(guó)更加完善的金融體系提供一定的參考。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；社交借貸；用戶接受行為；影響因素

[DOI]1013939/jcnkizgsc201723056

1互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為的影響因素分析

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)社交借貸產(chǎn)品的特點(diǎn)，并通過(guò)不同調(diào)試，結(jié)合他人設(shè)計(jì)的問(wèn)卷調(diào)查表形成最終問(wèn)卷，調(diào)查問(wèn)卷主要內(nèi)容為被調(diào)查對(duì)象的個(gè)人信息情況，包括年齡、性別、受教育程度、常駐地區(qū)、借貸金額、借貸期限、是否有向朋友借貸的經(jīng)歷、是否使用過(guò)或嘗試過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)社交借貸產(chǎn)品。本次研究共發(fā)放問(wèn)卷150份，有效回收148份。本次數(shù)據(jù)來(lái)源主要是針對(duì)現(xiàn)在或獎(jiǎng)勵(lì)有借貸需要并且有一定人脈資源的人群，或者是有一定資金實(shí)力的社會(huì)人士以及大學(xué)生群體。本次研究采用了問(wèn)卷調(diào)查法和實(shí)地調(diào)查法、互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查法進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，為了順利完成整個(gè)調(diào)查告知被調(diào)查者會(huì)有精美小禮品贈(zèng)送。應(yīng)用 SPSS 200軟件分析，計(jì)量數(shù)據(jù)采用均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（X±S）表示，組間比較采用t 檢驗(yàn)；計(jì)數(shù)資料采用百分比表示，數(shù)據(jù)對(duì)比采取X2校驗(yàn)，運(yùn)用方差分析、t檢驗(yàn)、相關(guān)分析和分層回歸分析等方法，P>005，差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，P<005，差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。具體見下表。

互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為相關(guān)因素的多元線性回歸分析。以互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為為因變量Y，各個(gè)影響因素作為自變量X，進(jìn)行多元回歸分析，年齡、常駐地區(qū)、是否有向朋友借貸的經(jīng)歷、是否使用過(guò)或嘗試過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)社交借貸產(chǎn)品、借貸金額、借貸期限的標(biāo)準(zhǔn)化回歸系數(shù)Beta分別為0524、0403、0402、0321、0103、0101，t值分別為-6203、-8395、-5202、-3296、-2034、-2104，P值分別為0000、0000、0001、0002、0011、0008。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)常駐地區(qū)、年齡、是否有向朋友借貸的經(jīng)歷、是否使用過(guò)或嘗試過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)社交借貸產(chǎn)品、借貸金額、借貸期限是接受行為的影響因素。

2減少互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為影響的措施分析

21重視用戶體驗(yàn)

為了減少互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為受到影響，運(yùn)營(yíng)者需要重視用戶體驗(yàn)，定期收集用戶在使用產(chǎn)品的過(guò)程中的感受與建議，積極做到以客戶需求為導(dǎo)向[1]，不斷完善與更新產(chǎn)品。為了能夠?yàn)橛脩籼峁┬в妹黠@的產(chǎn)品與服務(wù)，運(yùn)營(yíng)者需要不斷地升級(jí)產(chǎn)品功能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品功能的多樣化，并不斷優(yōu)化界面、簡(jiǎn)化程序提升用戶體驗(yàn)感。通過(guò)這種方式讓用戶能夠有一個(gè)更好的體驗(yàn)，特別是簡(jiǎn)化程序方面，讓用戶在使用的過(guò)程中能夠有一個(gè)更加簡(jiǎn)捷、快速的體驗(yàn)，強(qiáng)化消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)社交的利用性。

22加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

遇到的感知風(fēng)險(xiǎn)是影響到互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為的關(guān)鍵因素之一，用戶在接受產(chǎn)品的過(guò)程中非常容易存在財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)以及功能風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這種情況運(yùn)營(yíng)者需要積極投入一定的人力、資金加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。另外，運(yùn)營(yíng)者還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，確保用戶的交易安全和隱私安全，防止有黑客惡意盜取用戶資料[4]，也需要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，將用戶的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi)。運(yùn)營(yíng)者最重要的一部分就是最好建立完善的消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，給予消費(fèi)者一定的安感，建立信息安全保密系統(tǒng)，防止黑客惡意攻擊。另外運(yùn)營(yíng)者也需要加強(qiáng)對(duì)公司內(nèi)部相關(guān)工作人員的培訓(xùn)與監(jiān)督，一定要防止公司內(nèi)部人員將公司用戶私人信息泄露，保護(hù)用戶因素與財(cái)產(chǎn)安全。

23加強(qiáng)媒體公關(guān)

由于用戶比較容易受到周邊朋友以及身邊環(huán)境的影響從而考慮選擇使用或不使用互聯(lián)網(wǎng)社交借貸產(chǎn)品，因此運(yùn)營(yíng)者還需要加強(qiáng)媒體公關(guān)，在市場(chǎng)中樹立良好的公司形象。這一點(diǎn)提示運(yùn)營(yíng)者需要加強(qiáng)對(duì)媒體方面的公關(guān)能力，雖然互聯(lián)網(wǎng)社交借貸產(chǎn)品以各種方式進(jìn)入人們的視野，但是由于社會(huì)中存在各種不同的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)社交借貸的負(fù)面新聞，例如一篇關(guān)于《惡毒討債短信逼死內(nèi)向青年？》的報(bào)道中，來(lái)廈打工青年小俊（化名）通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借款后不堪惡毒催債短信騷擾自殺的消息，事件有了最新進(jìn)展。導(dǎo)報(bào)記者獲悉，騷擾短信為出借人發(fā)送，而非借貸寶平臺(tái)所為，目前平臺(tái)已凍結(jié)出借人賬號(hào)，并保留相關(guān)證據(jù)。據(jù)悉，因債權(quán)人或社會(huì)人士容易冒用借貸寶名義進(jìn)行催收，使公眾產(chǎn)生誤解，出現(xiàn)類似糾紛，所以借貸寶平臺(tái)已在早前取消了委托外部催收服務(wù)，僅保留歷史債務(wù)的催收。借貸寶是國(guó)內(nèi)移動(dòng)借貸平臺(tái)，為純信息中介性質(zhì)。借貸寶為借貸雙方提供便利的線上記賬服務(wù)，與不規(guī)范的民間借貸相比，借貸寶提供了規(guī)范化的電子合同、人臉識(shí)別、貸后管理等服務(wù)。在平臺(tái)上，借款人可自行設(shè)置借款利率，但年化利率最高不得超過(guò)24%。互聯(lián)網(wǎng)社交借貸的出現(xiàn)，將經(jīng)濟(jì)、社交、金融結(jié)合在一起，其本身就是一種非常新型的金融模式，根據(jù)這種金融模式需要找到最合適的用戶群，抓住潛在客戶群積極拓展。

3結(jié)論

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)社交借貸用戶接受行為的影響因素進(jìn)行分析，分析發(fā)現(xiàn)常駐地區(qū)、年齡、是否有向朋友借貸的經(jīng)歷、是否使用過(guò)或嘗試過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)社交借貸產(chǎn)品、借貸金額、借貸期限是接受行為的影響因素。互聯(lián)網(wǎng)社交借貸的出現(xiàn)打破了地區(qū)的限制，但是仍然受到很多因素的影響。本文希望通過(guò)此次研究能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)社交借貸行業(yè)的發(fā)展提供一定的參考并更好地促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]苗欣，武邦濤移動(dòng)設(shè)備在旅游移動(dòng)信息服務(wù)中的用戶接受行為實(shí)證研究[J].上海管理科學(xué)，2011（3）：68-72

[2]李靜，王昕昀，張浩O2O模式下影響用戶接受度的因素研究分析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2016 （44）

[作者簡(jiǎn)介]張哲誠(chéng)（1996—），男，漢族，湖南長(zhǎng)沙人，武漢理工大學(xué)，金融學(xué)專業(yè)。endprint