基于金融大數據的國家反洗錢計算機網絡系統建設

摘 要：反洗錢計算機系統是做好反洗錢工作必不可少的重要工具。建立一個以金融機構業務核算系統大數據為依托，以金融機構反洗錢計算機系統為基礎，以中國反洗錢監測分析中心為核心和樞紐的國家反洗錢計算機網絡系統將為我國反洗錢工作提供強有力的支撐，進一步提升反洗錢的有效性。

關鍵詞：反洗錢；計算機系統；金融大數據

中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2017）06-0062-05

2017年4月18日，中央全面深化改革領導小組第三十四次會議審議通過了《關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見》，強調要探索建立以金融情報為紐帶、以資金監測為手段、以數據信息共享為基礎的“三反”監管體制機制。從工作內容看，不論是金融情報、資金監測，還是數據信息的共享都離不開反洗錢計算機系統。建立以金融機構業務核算系統大數據集中為依托，以金融機構反洗錢計算機系統為基礎，以中國反洗錢監測分析中心為核心和樞紐的國家反洗錢計算機網絡系統是提高我國反洗錢有效性的基礎工程。

一、反洗錢計算機系統建設的重要性

金融機構面對海量的金融交易數據，要從中發現可疑金融交易，獲得有價值的情報線索，履行好反洗錢義務，僅靠人工分析識別難以實現，必須建設科學有效的反洗錢計算機系統輔助開展反洗錢工作。近年來，不管是金融機構還是反洗錢主管部門，都設計開發了用于反洗錢工作的反洗錢計算機系統，利用現代信息技術，提升反洗錢有效性。

從我國目前反洗錢基本情況來看，反洗錢的大部分任務需要計算機完成，科學有效的反洗錢計算機系統已經成為反洗錢工作的基礎。特別是大額交易和可疑交易的總對總報送，以及黑名單客戶的監測工作已經離不開反洗錢計算機系統。反洗錢計算機系統的優劣直接決定一家金融機構反洗錢工作的成效。我國前期開展的大額和可疑金融交易報告自定義綜合改革試點工作的金融機構，都把反洗錢計算機系統開發和建設作為試點的重心。2016年12月9日中國人民銀行修訂發布的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2016]第3號）及相關文件都對金融機構反洗錢計算機系統建設提出了明確的要求。

在督促金融機構加強反洗錢計算機系統建設的同時，人民銀行在現場檢查、非現場監管、反洗錢調查等領域都開發了反洗錢計算機系統，提升反洗錢信息化水平，提高反洗錢工作效率。中國反洗錢監測分析中心也開發了自己的計算機系統，用于大額和可疑交易報告的接收、處理、查詢和監測分析工作，為我國打擊洗錢及上游犯罪提供了重要的數據支撐。

二、我國反洗錢計算機網絡系統建設的現狀

（一）金融機構反洗錢計算機系統建設沿革

2003年中國人民銀行發布《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》以后，我國商業銀行開始履行反洗錢義務，當時可疑交易的報送采取了逐級報送的形式，由商業銀行的分支機構將可疑交易報送同級人民銀行反洗錢部門，由人民銀行各級反洗錢部門提供反洗錢計算機系統并逐級匯總報送到中國反洗錢監測分析中心。此時，外幣和人民幣的反洗錢工作分離，大額和可疑交易報送的標準比較簡單，有的商業銀行開發了簡易的反洗錢計算機系統，輔助開展反洗錢工作，有的商業銀行完全人工操作。2006年我國《反洗錢法》頒布后，中國人民銀行陸續發布《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，我國反洗錢工作本外幣合一。從2007年開始，證券期貨公司和保險公司開始履行反洗錢義務，在2007年逐級報送和總對總報送并行的基礎上，從2008年開始，金融機構大額和可疑交易報送采用由其總部直接報送中國反洗錢監測分析中心的形式。由于報告的形式和要求的變化，各家金融機構開始設計開發反洗錢計算機系統，其基本功能是黑名單客戶的監測、客戶身份識別、大額交易的提取以及按照反洗錢法律法規的要求提取分析可疑交易并實現向中國反洗錢監測分析中心的及時報送。隨著風險為本的反洗錢工作理念的貫徹實施，2012 年 3 月，根據《中國人民銀行辦公廳關于在工商銀行開展大額和可疑交易報告綜合試點工作的通知》，工商銀行作為第一家試點改革單位全面啟動試點工作，隨后又增加36家金融機構作為試點單位。試點結束后，2013年12月，中國人民銀行召開了試點工作總結會。在此基礎上，中國人民銀行開始探索我國金融機構大額和可疑交易報告工作的改革。沒有參與試點的金融機構也在借鑒試點機構的經驗，采取可疑交易集中處理的模式，對反洗錢計算機系統進行優化升級。金融機構利用反洗錢計算機系統報告可疑交易報告的基本流程如圖1。

（二）中國反洗錢監測分析中心的反洗錢計算機系統建設

2004年4月7日，經中共中央編制委員會批準，中國反洗錢監測分析中心正式成立。中國反洗錢監測分析中心是中國政府根據聯合國有關公約的原則和FATF①建議以及中國國情建立的行政型國家金融情報機構（FIU），隸屬于中國人民銀行，負責接收、分析和移送金融情報。自成立以來，中國反洗錢監測分析中心在反洗錢方面發揮了重要作用，為執法機關打擊洗錢及相關犯罪提供了有力的金融情報支持。

中國反洗錢監測分析中心非常重視反洗錢計算機系統建設，建立伊始，對國家外匯管理局外幣反洗錢系統和原人民幣反洗錢系統進行了整合，建立了監測分析一代系統。數據報送、傳輸、匯總、篩選、核查環節都已通過網絡實現，同時在總結以往經驗的基礎上建立了可疑指數劃分體系，初步實現了數據的匯總分析、可疑檢索和核查、案件反饋等功能。監測分析平臺還包括宏觀分析部分，該部分目的為金融反洗錢監測分析中心實現各類反洗錢信息的統計分析和報表功能。自主開發了I-link監測分析工具，關聯境內外各個來源的金融情報信息，通過遴選模型、數據挖掘、統計指標分析、關聯匹配分析等多種形式開展監測分析和協查工作，為國家反恐怖、反腐敗、禁毒及打擊地下錢莊、非法集資、涉稅經濟犯罪等提供了重要的金融情報支持。為適應我國反洗錢工作向信息化和大數據方向發展的大趨勢，目前中國反洗錢監測分析中心正在著手建設反洗錢監測分析二代系統。反洗錢監測分析二代系統在完成中國反洗錢監測分析職能的同時，增加對各級人民銀行在履行反洗錢監管檢查、監測調查職能過程中的數據支持功能，滿足反洗錢履職中對數據的查詢、導出和統計分析、重點名單庫的維護管理和比對預警、分行業完善和規范義務機構報告要素的需求，中國反洗錢監測分析中心建立了自己的網站以進行政策宣傳和非銀行業機構的反洗錢數據接收。endprint

（三）金融機構反洗錢計算機系統與中國反洗錢監測分析中心的鏈接和數據交換

目前，中國人民銀行規定了金融機構向中國反洗錢監測分析中心報告大額交易和可疑交易的格式和要素。銀行業金融機構與中國反洗錢監測分析中心通過城市金融網鏈接，其他金融機構通過互聯網與中國反洗錢監測分析中心鏈接。中國反洗錢監測分析中心給每家法人金融機構頒發用于中國反洗錢監測分析中心計算機系統登錄的數字證書和密碼。

三、目前計算機網絡系統建設存在的問題和不足

（一）金融機構反洗錢計算機系統建設和使用存在的問題

目前金融機構的反洗錢計算機系統基本由其總部采取自主開發或外包的方式開發建設，供各分支機構使用。不管是自主開發還是外包，反洗錢計算機系統都圍繞利用計算機系統輔助履行反洗錢法定義務的原則設計，但在開發建設和實際應用中仍存在一些問題：一是反洗錢計算機系統大額交易標準設置及報告模式不合理，造成大量漏報、錯報大額交易報告。二是計算機系統對部分大額和可疑交易要素提取不全，導致人工補錄工作量較大。三是個別金融機構反洗錢計算機系統未設置有效的可疑交易人工分析識別模塊，嚴重影響了可疑交易分析識別工作質量。四是個別金融機構反洗錢計算機系統留存交易信息痕跡不完整，無法滿足后期稽查需要。五是個別機構反洗錢計算機系統未建立反洗錢黑名單和反恐融資監控名單數據庫，未對監控名單進行實時監控。六是報告信息的準確性不足。個別金融機構因計算機系統建設漏洞導致數百萬甚至上千萬筆報送交易批量出錯，嚴重干擾了中國反洗錢監測分析中心后續資金監測工作的正常開展，大批量糾刪操作甚至嚴重影響了反洗錢數據接收系統的安全穩定運行。七是交易報告的要素項缺失或填寫不規范導致資金鏈路斷裂，行內交易內部賬號、跨行交易的交易對手填報、跨境交易的離岸業務特殊標識等存在問題，不能滿足監測分析工作需要。

（二）中國反洗錢監測分析中心計算機系統功能有限，覆蓋全國的反洗錢計算機網絡系統尚未建立

從物理鏈接的形式上看，我國所有金融機構反洗錢計算機系統都同中國反洗錢監測分析中心計算機系統進行了鏈接，但從中國反洗錢監測分析中心計算機系統實現的功能看，該系統主要發揮金融機構報送數據的接收及錯誤數據的退回功能，尚未發揮其核心樞紐作用。

1. 中國反洗錢監測分析中心計算機系統只是單向接收金融機構報送的數據，對于金融機構在可疑交易監測分析工作中需要的客戶在其他金融機構的交易數據，中國反洗錢監測分析中心無法提供。

2. 中國反洗錢監測分析中心只能被動接收金融機構報送的數據，對于反洗錢監測分析需要的其他數據，尚不能從金融機構主動提取。

3. 受制于中國反洗錢監測分析中心的職能、法律制度及計算機系統自身的制約，中國反洗錢監測分析中心無法為金融機構監測分析提供服務。

四、構建我國反洗錢計算機網絡系統的政策措施

（一）啟動覆蓋全國金融交易的國家反洗錢計算機網絡建設

反洗錢是一項重要的國家職能，也是國際社會的共同責任和義務。在遏制和打擊洗錢及其上游犯罪、維護社會安全穩定方面具有特殊的戰略地位。反洗錢工作范圍已從最初的反毒品、反恐怖、反腐敗擴展到大規模殺傷性武器擴散融資、涉稅犯罪、互聯網金融等更廣泛、更敏感的領域，涉及經濟金融、法律、政治、外交、軍事等多個方面， 反洗錢工作已不再局限于簡單的技術性事務，而是與國際政治博弈緊密捆綁在一起，上升到國家戰略層面，成為西方主要國家處理領土、主權和軍事安全以外的非傳統安全問題的重要工具。我國的反洗錢工作經過10多年的發展取得了顯著成效，將承擔更多的社會責任。啟動覆蓋全國金融交易的國家反洗錢計算機網絡建設成為提高反洗錢工作有效性、發揮反洗錢在國家治理中作用的重要工程。國家反洗錢計算機網絡建設必須以金融機構反洗錢計算機系統為基礎，金融機構反洗錢計算機系統要有從其總部核心數據庫獲取交易數據的能力。金融機構反洗錢計算機系統通過金融城域網或專線與中國反洗錢監測分析中心反洗錢計算機系統鏈接。中國反洗錢監測分析中心反洗錢計算機系統除了現有的接收、監測分析功能外，需要具有從金融機構核心數據庫提取金融交易數據、與金融機構雙向交換數據的功能，承載起國家反洗錢計算機網絡的核心樞紐作用。

（二）進一步優化金融機構反洗錢計算機系統建設

1. 完善金融機構反洗錢計算機系統功能，提升監測分析效率。隨著計算機信息技術的迅猛發展，我國金融機構開發了完備的核心業務處理系統，全面實現了電子化和金融機構數據大集中。金融機構核心交易數據的集中存儲管理為反洗錢計算機系統開發奠定了數據基礎，為此，各金融機構紛紛通過外包或自行研發的形式建立了反洗錢計算機系統，用于可疑交易和大額交易監測和報告工作。從技術角度看，我國反洗錢規章對大額交易有明確定量標準，大額交易篩選通過計算機系統參數設置可以完全實現。但對于可疑交易的自動篩選，由于篩選標準不能完全量化，完全依靠計算機設定客觀標準篩選難以完全實現。從各家金融機構反洗錢計算機系統可疑交易監測的性能看，大部分是比照2006年《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中規定的參考標準設定參數進行篩選，由于計算機系統設計粗糙，提取出的可疑交易質量普遍不高，漏報和重復報送可疑交易的現象比較嚴重。2016年新的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》取消了可疑交易報告的標準，金融機構計算機系統要從過去的交易數據庫中提取掃描預設特征值的數據過濾程序設計向風險為本的反洗錢風險評估流程設計轉變，利用風險監測分析工具做好洗錢風險評估、確認和排除工作。有些金融機構反洗錢計算機系統設計合理，實現了核心業務系統、各業務條線管理系統與反洗錢計算機系統的集成；搜集的金融犯罪案例比較全面，確定的用于本機構的異常交易監測指標全面客觀，對異常交易篩選的技術性手段科學有效，直接提高了可疑交易監測分析的質量，很多有價值的犯罪線索上報執法部門，有力打擊了洗錢及上游犯罪。所以，金融機構反洗錢計算機系統的監測模型必須盡可能覆蓋我國洗錢及上游犯罪，要與完備的黑名單數據庫完全契合，其監測分析的范圍必須覆蓋金融機構各業務條線、所有的業務。endprint

2. 利用現代數據庫挖掘技術，進一步提升反洗錢計算機系統的科學性。目前，金融機構反洗錢計算機系統開發建設主要采取了將《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》的大額標準和48條可疑標準特征指標化、模型化，并將反洗錢主管部門已經發布的13種犯罪監測模型嵌入計算機系統。有些試點機構對大量已經破獲的洗錢及上游犯罪案件進行剖析，總結出案件特征，對特征指標化、模型化。這些方法是以事前經驗為基礎的反向監測方法。由于事前經驗的有限性，勢必影響監測分析的效果，應充分利用數據挖掘技術有效解決這一難題。在反洗錢計算機系統設計、開發、使用中，數據挖掘技術是最基本的開發工具。數據挖掘技術作為一種決策支持技術，能夠從海量的、不完全的、模糊的、隨機的實際數據中，發現重要且較為隱蔽的線索，從而進一步提高反洗錢計算機系統的科學性。

（三）提升中國反洗錢監測分析中心計算機系統功能，使其承擔起國家反洗錢計算機網絡系統的核心處理功能

啟動覆蓋全國金融交易的國家反洗錢計算機網絡建設以后，中國反洗錢監測分析中心在整個反洗錢計算機網絡體系中的作用越來越重要。

1. 通過中國反洗錢監測分析中心計算機系統連接金融機構和執法機關以及工商業信息之間的網絡，建立一個組織各個職能相關部門的網絡。一是連接全國所有金融機構、支付機構以及其他特定非金融機構的數據庫、金融監管機構的數據庫聯網。二是與國務院反洗錢部際聯席會議部門②共享信息，實現信息的溝通與交換。

2. 進一步優化中國反洗錢監測分析中心計算機系統的監測分析功能。通過該網絡的建設，反洗錢監測分析人員能在幾分鐘內找到某個調查對象的金融機構、商業合同、雇主姓名、資產數額等信息。通過對這些數據的分析和整理，勾勒出被調查對象所進行的金融和商業交易的清晰脈絡，為調查提供線索。運用數據篩選技術、提煉技術和邊際分析工具等手段，通過該系統提高金融交易報告的分析和利用水平，把交易信息和已知案件信息等聯系起來，判斷出洗錢及其他金融犯罪發展的趨勢和模式，甄別同有組織犯罪集團相聯系的可疑行為。

3. 進一步提升為金融機構開展可疑交易監測服務的能力。中國反洗錢監測分析中心在接收金融機構大額和可疑交易的同時，必須發揮中國反洗錢監測分析中心作為反洗錢信息中心的優勢，特別是當金融機構發現可疑交易涉及其他金融機構的金融交易時，中國反洗錢監測分析中心應在確保保密安全的情況下，為金融機構提供涉及其他機構的交易，為金融機構全面分析提供更完整的交易信息支撐。

五、結束語

洗錢犯罪是產生犯罪收益的貪利性犯罪的伴生犯罪，洗錢本質上是貨幣轉換和轉移的過程，表現為犯罪收益資金不斷的轉移、轉換和流動。理論上講，為逃避執法部門追查，犯罪分子對其所有犯罪所得都要進行清洗，以掩蓋其真實犯罪來源。所以，FATF將所有嚴重犯罪規定為洗錢的上游犯罪。犯罪分子為掩飾或隱瞞犯罪收益的真實性質與來源，利用各種方法和手段進行清洗使其在形式上看起來像合法行為，通過“清洗”使贓錢、黑錢等犯罪收入合法化。反洗錢的目標是通過對資金交易的監測，獲得有價值的情報線索，遏制和打擊洗錢犯罪，讓犯罪分子的犯罪收益無處可藏，削弱犯罪分子的犯罪動機，降低洗錢上游犯罪率，維護國家安全和社會秩序。覆蓋全國金融交易的國家反洗錢計算機網絡建成后，不但可以為資金監測提供強有力的工具，而且對犯罪分子也是強有力的震懾，能夠真正達到讓犯罪所得無處可藏、犯罪分子無處可逃的反洗錢工作目標。

注：

①金融行動特別工作組（Financial Action Task Force on Money Laundering，簡稱FATF），反洗錢國際組織。

②為深入貫徹落實黨中央和國務院關于反腐倡廉、打擊經濟犯罪的一系列指示精神，有效防范和打擊洗錢犯罪，維護國家政治、經濟、金融安全和正常的經濟秩序，根據國務院領導同志批示，建立反洗錢工作部際聯席會議制度。人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、國務院辦公廳、外交部、公安部、安全部、監察部、司法部、財政部、建設部、商務部、海關總署、稅務總局、工商總局、廣電總局、法制辦、銀監會、證監會、保監會、郵政局、外匯局、解放軍總參謀部等23個部門為反洗錢工作部際聯席會議成員單位。

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Abstract：Anti-money laundering computer systems are an essential tool in anti-money laundering. Based on the large data of financial institutions' business accounting system and the anti-money laundering computer system of financial institutions，and withChinaAnti-money laundering Monitoring and Analysis Center as the core and the hub，the national anti-money laundering computer network system will provide strong support forChina's anti-money laundering to further enhance the effectiveness of anti-money laundering.

Key Words：anti-money laundering，computer system，big financial dataendprint