農村小微金融便利店滿足農戶金融服務需求情況的研究

章曄 曾歆格 杜軒頤

摘要農村商業銀行設立和發展農村小微金融便利店，有助于滿足農戶的金融服務需求。基于此背景，依據對浙江省臺州市農戶的調查情況，運用有序Probit模型對農村小微金融便利店滿足農戶金融服務需求情況及影響因素進行實證研究。結果表明，年齡、決策便利程度、渠道便利程度、交易便利程度與農戶金融需求滿足程度呈顯著正相關；受教育程度、家庭年收入與農戶金融需求滿足程度呈顯著負相關。對此，從農戶和銀行兩個層面提出建議，以期對金融便利店發展產生積極影響。

關鍵詞金融便利店；農戶金融服務需求；有序Probit模型；影響因素

中圖分類號S-9文獻標識碼A文章編號0517-6611（2017）17-0238-04

AbstractThe establishment and development of rural micro financial convenience stores by rural commercial banks will help to meet the financial service demands of farmers. Under this background，based on the survey of the farmers from Taizhou， Zhejiang Province， we used ordered probit Model to empirically analyze the satisfaction situation of farmers financial service demands for Rural Micro Financial Convenience Store and their influencing factors. The results showed that there was a significant positive correlation between age，degree of decision convenience，degree of access convenience，degree of transaction convenience and the satisfaction degree of the farmers financial demands；there was a significant negative correlation between educational background，annual household income and the satisfaction degree of the farmers financial demands. In this regard，some proposals were offered from the aspects of farmers and banks to promote the development of financial convenience stores.

Key wordsFinancial convenience store；Farmers financial service demand；Ordered Probit model；Influencing factors

基金項目國家大學生創新創業訓練計劃項目（201610307090）。

作者簡介章曄（1996—），女，浙江臺州人，本科生，專業：金融學。

收稿日期2017-04-27

當前，我國金融發展呈現出典型的二元結構特征。相對于城市金融而言，農村金融發展極其滯后，金融“不包容現象”比較突出，農村銀行業金融機構網點覆蓋率較低，農戶獲取貸款的比例也較低。我國農村金融的非包容性已經成為現代農村經濟發展的“瓶頸”，它使得農村經濟與金融發展處于相互抑制的“馬太效應”之中[1]。而農村金融的發展、改革和創新則與農村銀行業有著密不可分的關系。農村商業銀行在農村綜合改革中有著持續、廣闊的業務空間和前景。

近幾年，社區銀行模式在我國逐漸興起。社區銀行旨在打造一種親民性、靈活性、金融服務多樣性和創新性的社區小型金融服務平臺。隨著我國社區銀行模式的不斷發展，這一金融觸角也開始向農村地區延伸。農村小微金融便利店便是浙江省臺州市農村商業銀行實踐社區銀行的一種新模式。臺州農村商業銀行正在以網絡化管理、體驗式服務為抓手，全面探索“低成本、可復制、易推廣”的社區普惠模式。筆者通過對臺州市試點地區農戶的實地調查，分析農戶對農村小微金融便利店的需求情況及影響因素，以期為農村商業銀行的進一步試點創新提供建議。

1文獻綜述

農村小微金融便利店是我國農村社區銀行的一種新興形式，目前大部分的研究都是基于社區銀行的創新和發展。我國學者及金融業相關人士對農戶金融服務需求現狀、滿足農戶金融服務需求的措施以及推進農村社區銀行模式的發展進行了深入的研究。劉明軒等[2]從當前農戶實際情況出發，認為我國農戶金融服務需求主要集中于借貸服務和保險服務，不同類型農戶的金融服務需求程度和需求類型已經出現顯著差異。王芳等[3]利用2010年陜西銅川市農戶調查數據，通過構建Probit模型分析影響不同特征農戶金融需求的因素及其差異性。中國人民銀行土左旗支行課題組[4]在報告中提出，農村金融服務需求正呈現出農村金融產品需求多元化的趨勢。

謝欣[5]認為，就銀行層面的業務開展而言，各地農信社可仿效 “小區金融便民店”模式，推進相關業務創新，提供多項金融服務及便民增值服務，從而提高客戶粘合度。王曙光[6]則指出，社區銀行扎根社區，農村社區銀行則改變農村金融機構作為“抽水機”的經營慣性，改善農村資金外流趨勢，可以從源頭上改善農村金融生態。許桂紅等[7]通過實證分析也認為，農村社區型金融機構在彌補農村金融服務缺失、培育農村金融市場、完善農村金融體系及解決“三農”問題上起到了積極的促進作用。

現有的研究大多基于我國整體層面上的農村商業銀行過渡到社區銀行的發展，其多數局限于原有的運營和發展模式。該研究聚焦于根據浙江臺州地方特色而建立的一種農村社區銀行的新形式——農村小微金融便利店，通過對當地農戶金融服務需求及“金融的便利店”滿足其需求情況進行分析，從銀行和農戶兩個角度全面地對影響農村小微金融便利店滿足農戶金融服務需求程度的因素進行調查研究，并提出相應的實際可行的對策建議。

2數據來源及描述性分析

2.1數據來源

課題組于2016年7月對浙江省臺州農村商業銀行的試點區域進行了走訪調查，從而對農村小微金融便利店的發展狀況和農戶需求滿足狀況有了較全面的了解。選取臺州市作為研究區域有以下原因：臺州農村商業銀行于2013年3月首次在臨海市開設全國首家農村小微金融便利店之后，于天臺、黃巖、路橋等地也進行了試點工作。相比其他地區而言，臺州地區的農村小微金融便利店發展歷史較長，農信機構經驗較多。該研究主要選擇臨海市梅峴村、黃巖長潭村、路橋泉井村作為調查地點。調查過程中主要采用了隨機抽樣的方法，對3地的村民進行了調查，共回收183份問卷，其中有效問卷154份，問卷有效率為84%。

調查數據顯示，樣本中41～60歲的農戶最多，占506%，25歲以下農戶占5.84%，26～40歲的農戶占2207%，61歲以上的農戶占21.43%。受教育程度主要集中在初中水平。其中初中學歷占44.80%，小學學歷占2013%，高中學歷占19.48%，高中以上學歷占9.74%，未上學人數占584%。說明該樣本區域的農戶文化程度總體偏低，受教育水平限制了農戶對金融產品的理解程度。在生產經營類型方面，51.90%的農戶主要從事農業，48.05%的農戶主要從事非農業。在家庭年收入方面，36.36%的農戶年收入5萬～10萬元，25.97%的農戶年收入5萬元以下，2532%的農戶年收入10萬～20萬元。年收入在20萬元以上的農戶最少，僅占12.34%。

2.2樣本區域概況

樣本地區的金融便利店主要提供以下基本服務內容：存取款、轉賬匯款、繳水電費、電商服務（如網上購物、特產代銷、快遞收發）以及便民輔助服務（代購票務、醫院掛號、視頻通話、提供工具箱、千斤頂等實用物品）。此外，金融便利店滿足了絕大多數老年群體希望在較短距離內領取到養老金的需求。

3個樣本區域存在著不同的經濟發展情況。梅峴村是臨海農商行評定的“金牌信用村”。村民主要從事農業，以種植柑橘、楊梅為主。全國首家農村小微金融便利店設立在此。長潭村旅游業發達，是省級農家樂特色村。黃巖第一家村級金融便利店設立在此。以上兩村臨山傍水，地理位置偏僻。而泉井村是個交通便捷、經濟比較發達的街村。村民主要通過經商辦企業，從事不銹鋼回收、銷售工作。值得注意的是，設立在該村的金融便利店有一項前2村的金融便利店未提供的特殊服務，即客戶經理定時駐班。在客戶經理定時駐班期間，可受理貸款咨詢、投資理財咨詢以及其他金融業務。

農村商業銀行在設立金融便利店的過程中重點考慮到以下兩方面：第一，設立金融便利店的地方距離周邊金融機構網點比較遠，業務方便拓展；第二，選人問題，目前金融便利店均招收當地群眾的年輕子女作為金融協管員。同時，金融協管員的自身素質非常重要。一是教育程度，金融協管員要熟悉基本的電腦操作，善于網購；二是有耐心，積極滿足客戶需求；三是在當地村有一定影響力，其家屬在當地具有一定威信更佳。

2.3影響農戶金融需求滿足程度因素的描述性分析

2.3.1

年齡。從表1可以看出，大多數40歲及以下的農戶認為金融便利店滿足需求程度一般，大多數41歲及以上農戶認為金融便利店滿足需求程度高。這表明年齡是影響農戶需求滿足程度主要因素之一，預期年齡越高，農戶需求滿足程度越高。

2.3.2受教育程度。 從表2可以看出，大多數初中以及以下學歷的農戶，認為金融便利店滿足需求程度高。大多數高中及以上學歷的農戶，認為金融便利店滿足需求程度一般。這表明受教育程度是影響農戶需求滿足程度的主要因素之一，預期受教育水平越低，農戶需求滿足程度越高。

2.3.3

生產經營類型。 從表3可以看出，無論農戶主要生產經營類型是否為農業，大多數農戶認為金融便利店滿足需求程度高。這表明農戶主要生產經營類型對金融便利店滿足農戶需求程度影響不深。

2.3.4

家庭年收入。從表4可以看出，大多數家庭年收入10萬元以下的農戶，認為金融便利店滿足需求程度高。大多

數家庭年收入10萬元及以上的農戶，認為金融便利店滿足

需求程度一般。這表明家庭年收入是影響農戶需求滿足程度的主要因素之一，預期家庭年收入越低，農戶需求滿足程度越高。

2.3.5

銀行便利程度。銀行服務便利程度與農戶金融需求滿足情況統計結果表明，決策便利、渠道便利、交易便利、受益便利、售后便利評分均值分別為3.32、3.45、3.48、3.41、327。可以看出，所有有關便利程度的變量綜合評分均大于3，交易便利程度的綜合評分最高，達3.48；售后便利程度的綜合評分最低，為3.27。

3影響農戶需求滿足程度因素的實證分析

3.1變量選取與模型設定

綜合考慮影響農村小微金融便利店對農戶金融服務需求滿足程度的重要因素，該研究建立有序Probit模型，定量分析各因素對農戶需求的影響程度。該模型將影響農村小微金融便利店對農戶金融服務需求滿足程度的因素分為兩大類：農戶自身因素和服務便利因素。

模型的因變量為農村小微金融便利店滿足農戶金融服務需求的程度，按需求強烈程度從低到高分別賦值為1～3，是有序離散變量。以解釋變量x為條件的Sat的有序Probit模型可以由潛變量模型推導出來。假定潛變量模型的基本形式如下：

式中，Sat*表示潛變量，無法觀測到其具體值，但Sat是可觀測的變量； βi為參數向量；Xi為一組解釋變量的觀測值，i（i=1，2，…，n）表示觀測值數；ε為隨機擾動項，服從標準正態分布。變量選擇及說明見表5。

該研究參考Berry提出的服務便利五維模型，在調查問卷中設計了13個問題，涵蓋決策便利（D）、渠道便利（A）、交易便利（T）、受益便利（B）、售后便利（P）五大便利因素（表6）。同時，采用Likert五點計分法加以測量（1=強烈反對，2=反對，3=一般，4=贊成，5=非常贊成）[8]。假定每類服務的便利程度均以該類問項的平均得分計算。

3.2實證結果及分析

運用Stata軟件對樣本數據進行處理，并對估計系數的顯著性進行檢驗，結果見表7。

根據模型計量結果，將各因素對農戶需求滿足程度的影響結果總結如下。

（1）年齡顯著影響農戶金融服務需求滿足程度。年齡的估計系數為正數，且在0.05的統計檢驗水平顯著。說明在其他條件不變的情況下，與年輕人相比，老年人對金融便利店提供的金融服務需求更強烈。

造成這一結果的原因可能是：大部分老年人生活圈子較小，行動不是很方便，且不愿出遠門辦理金融業務。金融便利店設在村內，距離老年人家里近。而金融便利店均選取村內人員作為金融協管員，與老年人較為熟悉，有利于其辦理各項服務。同時老年人對金融服務需求的層次本身相對較低，主要有關領取養老金、代繳水電費等簡易業務。這些金融便利店目前都可以滿足。

（2）受教育程度顯著影響農戶金融服務需求滿足程度。受教育程度的估計系數為負數，且在0.10的統計檢驗水平顯著。說明在其他條件不變的情況下，與受教育程度高的群體相比，受教育程度低的群體對金融便利店提供的金融服務需求更強烈。

造成這一結果的原因可能是：經調查，由于地域較偏，當地農戶普遍受教育程度較低，所能辨別的文字有限，普通話水平有限，通常不熟悉電腦操作以及手機操作以致于其對金融信息、金融產品的了解相對較少，金融理財等意識較為薄弱。例如，如今勢頭發展正猛的手機銀行和網上銀行，該群體大都不會使用。因此該群體的金融服務需求較低同時對線下渠道的依賴性較高。

（3）年收入水平顯著影響農戶金融服務需求滿足程度。年收入水平的估計系數為負數，且在0.05的統計檢驗水平顯著。說明在其他條件不變的情況下，與年收入高的群體相比，年收入低的群體對金融便利店提供的金融服務需求更強烈。

造成這一結果的原因可能是：家庭年收入較高的群體對金融服務需求的層次相對較高，存在更大的貸款需求和投資理財需求，很多需求是金融便利店目前所不能滿足的。并且家庭年收入較高的群體一般家中常備有私家車，交通往返較為方便，其可以開車到較遠的大銀行辦理所需要的業務。

（4）決策便利程度、渠道便利程度和交易便利程度顯著影響農戶金融服務需求滿足程度。而受益便利程度和售后便利程度未能顯著影響農戶金融服務需求滿足程度。決策便利程度、渠道便利程度和交易便利程度的估計系數均為正數。決策便利程度在1%的統計檢驗水平上顯著，渠道便利程度和交易便利程度在0.10的統計檢驗水平顯著。說明在其他條件不變的情況下，與認為決策、渠道和交易更不便利的群體相比，認為決策、渠道和交易更便利的群體對金融便利店提供的金融服務需求更強烈。

造成這一結果的原因可能是：很多農戶對金融機構、金融產品、金融服務的認識存在一定的局限性。他們認為金融機構的業務就只是辦理存貸款、轉賬，不太關心其他金融信息和產品及服務。當地農戶對金融服務的高層次需求較低，反而更加關心與其日常生活相關性更大的物理性的低層次便利需求。

4結論與建議

4.1結論

通過對浙江省臺州農戶的調查，分析影響農村小微金融便利店滿足農戶需求程度的因素，得出以下結論：年齡、決策便利程度、渠道便利程度、交易便利程度與農戶金融需求滿足程度呈顯著正相關；受教育程度、家庭年收入與農戶金融需求滿足程度呈顯著負相關。

4.2對策建議

基于以上結論，對農村商業銀行發展金融便利店提出以下建議。

從農戶層面考慮，農村商業銀行要加強宣傳金融知識，更新農戶的金融觀念。因此，銀行要結合實際深入農村，通過農戶訪談、實地調查、發放書面調查問卷、舉行座談會等多種形式，對農村金融環境和農民金融需求進行調研，制定“送金融知識下鄉”指導意見[9]。在進行農村金融知識普及過程中，一要有教育對象、教育內容上的針對性。針對只接受過義務教育的人群，宣傳重點在金融基礎知識，側重基本概念的解釋。針對高中及以上人群，主要側重新興知識的普及以及最新金融動態的分析和探討。二要改變教育方式，加大宣傳力度。不僅要提高宣傳頻率，還要多角度多途徑宣傳。三要重視教育效果，建立反饋機制。在宣傳活動中做到送答結合，通過互動交流，提高宣傳效率[10]。

從銀行層面考慮，需要做到以下幾點：第一，農村商業銀行要加強金融便利店的金融產品及服務創新。目前農村小微金融便利店的定位是打通“最后一公里”，服務較偏遠地區的農戶。這些農戶大多數受教育程度較低，收入較少，其金融需求也相對較少，所以金融便利店提供的主要偏向于較為簡單但是方便快捷的服務，有些甚至都不包括借貸業務（只是幫農戶進行服務預約）。隨著社會的發展和金融信息、知識的不斷普及，農戶的金融需求整體上也會不斷提高，這就對農村小微金融便利店的金融服務提出了更高的要求。其需要不斷拓展業務，實現金融產品更加多元化，金融服務更加豐富化，以便更好地適應時代的發展，更好地發揮其利民惠民的作用。

第二，在農村小微金融便利店的工作人員的素質和專業技能有待提高，中心銀行對其的監管有待加強。總行、支行下設的金融便利店為了能更好地與當地的農戶進行交流

溝通，所選聘的工作人員（金融協管員）都是當地學歷相對較高的農戶子弟。雖然這樣做在服務時間和服務便利程度上都發揮了良好的效果，但是由于金融協管員本身不是銀行內部專業的工作人員，其專業知識和專業技能還存在一定程度的問題，并且由于只有一人值崗，缺乏相對的約束，所以金融協管員在工作服務態度和效率上也會由于銀行疏于監管而存在懈怠的現象。銀行應在今后的人員選聘中實行更加嚴格的技能培訓和考核制度，同時應對小微金融便利店的運行情況進行更加及時、有效、全方位的監管工作。

第三，農村商業銀行在發展金融便利店時可以借鑒境外發展社區銀行的成功經驗。揚長避短，因地制宜，在吸收國內外先進經驗的同時尋求更適合我國國情的發展道路。比如我國臺灣在超市（例如711便利店）常設有ATM，民眾存取款非常方便，有助于提升渠道便利程度。美國的社區銀行相比臺州農村商業銀行目前正在開設的金融便利店，金融產品更加多元，金融服務更加豐富。此外，社區銀行與大銀行相比，具有信息優勢，使其有較強的風險識別能力，從而在中小企業貸款中獲得比大銀行更大的安全盈利空間[11]。目前臺州開設的金融便利店的貸款服務仍不完善。因此，金融便利店可利用其關系型借貸的優勢開展貸款業務，將軟信息

作為銀行評估農戶信用的依據。

參考文獻

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