農村商業(yè)銀行支農狀況與對策研究

肖文博++甄禮

[摘要]農村金融是農村經濟的核心，而農村商業(yè)銀行在農村經濟發(fā)展和服務“三農”中起到重要作用。我國農村信用社由于自身因素和銀行業(yè)競爭改制為農村商業(yè)銀行。轉型后的農村商業(yè)銀行是否回歸立足“三農”、服務“三農”的目標亟待考證。文章重點圍繞農村商業(yè)銀行支農問題進行研究，了解我國支農政策和現狀，從調研所得資料整理出，目前農村商業(yè)銀行在支持“三農”的成效、總結支農過程中存在的問題并分析原因，最終針對存在問題從信用體系、風險防控、服務工具和金融產品創(chuàng)新、人才隊伍建設方面提出對策建議。

[關鍵詞]農村商業(yè)銀行；農村金融；支農現狀；問題分析；對策建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201720085

1農村商業(yè)銀行支農主體地位分析

農村商業(yè)銀行是由農村信用合作社或農村合作銀行改制而來。農村信用合作社支持農業(yè)生產和農村綜合發(fā)展，限制和打擊高利貸，是改善農村經濟環(huán)境，解決“三農問題”的重要金融機構。多種因素促使傳統的農村信用合作社轉型為農村商業(yè)銀行，相比其他金融機構，例如中國農業(yè)銀行，農村商業(yè)銀行依托其服務網點多，分布范圍廣、深入農村基層的特點，能夠為農戶提供及時方便快捷的金融業(yè)務，因此改制后的農村商業(yè)銀行依然是支農惠農的主力軍，農村商業(yè)銀行仍以服務“三農”作為根本目標并不斷根據國家政策、地方經濟發(fā)展情況推出金融產品，以其信貸門檻低，低息的優(yōu)勢深得農戶青睞，在支農惠農中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

2商業(yè)銀行支農實踐中的成效分析

21點面結合，實地調查

農村商業(yè)銀行在支農過程中通過點面結合，實地調查的方法更好地進行支農貸款發(fā)放。農商行針對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的實際農業(yè)情況做細致調查，調查采取點與面相結合的原則，針對縣域經濟狀況、作物分布狀況進行資金需求量調查。將調查結果匯總以調查報告的形式進行上報，方便農商行掌握各類資金缺口及資金需求量，并合理調配資金。

22優(yōu)便結合，提高質量

農村商業(yè)銀行在服務上，突出優(yōu)質服務。為保障和提高支農服務質量，因此在涉農資金代發(fā)期，例如春耕期間，依托其網點的優(yōu)越性在各基層營業(yè)網點設專用涉農貸款辦理窗口，集中辦理涉農資金代發(fā)業(yè)務。惠農上，突出方便服務。積極落實普惠金融政策，在原有農村信用社的網點基礎上，根據行政區(qū)內地域范圍，不斷優(yōu)化網點布局，有效擴大業(yè)務覆蓋范圍，方便廣大農戶，使得農戶在短時間短距離內獲得金融服務，在助農上實行對接式服務。

23快簡結合，省時高效

農村商業(yè)銀行為保障助農信貸業(yè)務快捷方便，對涉農貸款按照隨來隨辦、優(yōu)先受理、優(yōu)先審批原則，保證農戶信貸資金及時到位，使廣大農戶及時得到貸款。對于一些信用等級較高的農戶、商戶在貸款利率和貸款額度上給予適當的政策傾斜，有效發(fā)揮金融服務作用，進一步推動農業(yè)增效、農民增收。

3農村商業(yè)銀行支農過程中存在的問題及原因

31對于支農服務的風險監(jiān)管和金融知識宣傳不到位

涉農貸款的不良貸款率較高。從農村商業(yè)銀行辦理涉農貸款服務角度分析，主要是由于在支農服務中的金融風險監(jiān)管和金融知識的宣傳不到位。農村商業(yè)銀行相比其他商業(yè)銀行，在辦理涉農貸款業(yè)務時門檻低，尤其是對小額信用貸款用戶實行無抵押、無擔保，增加了信貸風險。同時農村商業(yè)銀行對農戶的金融知識的宣傳不到位，造成農民缺乏金融知識和信用意識。農商行在風險管理建設存在滯后性，認識和理念滯后，缺乏風險管理科技平臺。

32支農與服務的創(chuàng)新產品單一

農村商業(yè)銀行的支農金融產品多數體現在涉農貸款上，主要是推出信貸產品，其他形式上的惠農支農服務開展較少。推出的金融產品具有同一性，缺乏因地制宜和因時制宜的特色，并且農村商業(yè)銀行理財業(yè)務滯后，中間業(yè)務更是匱乏，中間業(yè)務主要放在代理和結算上。

33人力資源創(chuàng)新能力薄弱

具備專業(yè)知識和創(chuàng)新能力的金融人才直接影響到農商行的金融產品創(chuàng)新情況和服務質量。需要人才不斷地進行“三農問題”新的探索研究、融資服務的創(chuàng)新、抵押產品的設計。在實地的調研中發(fā)現農村商業(yè)銀行的人才構成上存在問題，制約了支農產品的創(chuàng)新，雖然農村商業(yè)銀行不斷擴充高素質人才隊伍，但就目前農村商業(yè)銀行現狀來說，還是存在極度缺乏高素質人才、人力資源創(chuàng)新能力薄弱等問題。同時缺乏能夠扎根基層，既具備專業(yè)的銀行知識，又具有耐心為廣大農戶辦理涉農貸款，針對農戶實際情況進行風險評估的專業(yè)人才。特別是基層商業(yè)銀行從業(yè)人員業(yè)務能力、素質及服務質量有待提高。

34社會信用環(huán)境差制約農業(yè)貸款投放和收回

農村地區(qū)社會信用環(huán)境并不理想，制約了每年農業(yè)貸款的投放和收回，造成較高的涉農不良貸款率。社會信用環(huán)境差主要體現在信用體系不發(fā)達。逃避債務現象嚴重，由于部分農民金融知識匱乏，信用觀念差，法制觀念差，貸而不還。對于延期還款和違約的后果認識不足，部分農戶更是認為農業(yè)貸款是農業(yè)救濟，故意逃避債務。

4農村商業(yè)銀行支農問題的解決措施

41實行支農與服務創(chuàng)新多元化

農村商業(yè)銀行在支農助農過程中不應只注重貸款產品創(chuàng)新，應該從貸款產品、支農載體、服務工具多方面進行創(chuàng)新。在貸款產品方面農村經濟的多元化要求貸款品種服務多樣化，在支農載體方面，農村商業(yè)銀行應當明確自身角色，農村商業(yè)銀行在支農過程中不應當扮演“債權人”的角色，僅僅依靠發(fā)放農業(yè)貸款服務“三農”。農村商業(yè)銀行應當選定當地的農業(yè)產業(yè)龍頭企業(yè)、大型農戶、農村致富能手為幫扶對象，進行重點援助，并以先進帶后進，以富帶貧，實現農業(yè)產業(yè)化經營。在服務工具方面可以增設農村社區(qū)銀行，ATM等自助終端進駐農村，方便農民辦理金融業(yè)務。可以對農戶的信用、資產狀況有詳細的了解，最終逐步實現在區(qū)域內乃至全國性的信息共享。

42加強農村信用體系建設，降低涉農信貸風險

農村金融機構的信用風險是最主要的風險，因此需要建立適應“三農”的信貸授權管理制度，實行穩(wěn)健規(guī)范的資產分類制度，堅持發(fā)放小額信貸業(yè)務，落實“貸款三查”制度，降低信用風險。不應只注重農業(yè)貸款發(fā)放速度而降低農業(yè)貸款審核標準。以行政村為單位，借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展模式，銀行職員負責統計借貸農戶的資產、信用信息并記錄在案，了解農戶的收入能力及償債能力。在農戶借款時進行評估，根據還貸能力、資信信息確定貸款發(fā)放數額，從而降低風險。

43加強金融知識宣傳

由于部分農戶對于農村商業(yè)銀行支農貸款認識不夠，金融知識匱乏，法制意識薄弱，經常出現延期還款和債務違約的情況。農戶并不知道這類行為會影響個人信用，從而影響到再次借款。因此農村商業(yè)銀行在發(fā)放農業(yè)貸款時應當加強對于農戶的金融知識宣傳教育，提高農戶還款意識，從而降低不良貸款率。

44注重人才隊伍建設，提高人力資源創(chuàng)新能力

培養(yǎng)農村商業(yè)銀行服務“三農”的專業(yè)人才。高素質、高業(yè)務能力、高服務質量的專業(yè)人才是適應當今銀行業(yè)競爭的關鍵，農村商業(yè)銀行要求既要精通金融專業(yè)知識，還要熟悉農業(yè)發(fā)展狀況、農民實際收入、投入產出的情況，具備吃苦耐勞的精神的人才。

參考文獻：

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[3]王佳瑩，郭天寶，閆雪中美財政支農政策的國際比較[J].世界農業(yè)，2015（2）

[作者簡介]肖文博，女，河北石家莊人。研究方向：金融；甄禮，男，河北承德人。研究方向：金融。