“互聯網+農業”背景下農業金融O2O生態模式的構建與整合

陳翠

內容摘要：本文基于對“互聯網+農業”發展現狀的分析，強調農村金融在農村電子商務發展過程中的重要性，并對當前農業金融O2O的情況展開描述，最后結合“互聯網+農業”背景下農業金融O2O發展模式構建與整合途徑展開探討。

關鍵詞：“互聯網+農業” 農業金融 O2O生態模式 電子商務

“互聯網+農業”發展模式及現狀

（一）“互聯網+農業”發展模式

電商下鄉模式。為了打開農村市場，同時將農業產品引入線上平臺，諸多電商啟動了下鄉模式，其主要內容是將產品與服務范圍下沉到村一級，并在鄉鎮形成物流配送的流程，將鄉村市場納入到線上電子商務平臺。這一模式成功地打開了村鎮一級的產品市場，不僅使得電商產品能夠流向農村，也促進農產品電商的產生和發展。

互聯網思維+農產品。借助電商平臺，農村市場得到進一步拓展，而農產品也得以走上線上平臺。如何借助互聯網的特性拓展農產品的銷路，在這一過程中，借助互聯網的思維進行農產品營銷，能夠拓展出一片藍海：如借助微信平臺進行“內容營銷”，借助軟文植入產品廣告，通過增加閱讀量來拓展線上產品市場；或通過線上直播來對農產品進行推廣，其模式如圖1所示。

在這一過程中，朋友圈、搜索平臺等提供了打開直播的渠道，而作為宣傳手段，引進網紅的方式能夠有效提高點擊率；其直播內容主要是對農產品的相關知識進行講解，也可直播采摘過程，最后發起現場購買。這一模式能夠極大地降低農產品的銷售成本，提升銷售效率，同時能有效消除消費者對農產品源頭環節的顧慮。

互聯網平臺+農村。“互聯網+農業”電商平臺，主要是通過大數據、物聯網、云平臺等新技術，對線上金融、線下物流等社會資源進行整合，對農業產業鏈實現去中間化，提升農業生產流通效率。當前的農資產品可以劃分為種子、化肥、農藥以及農機具等幾類，電商平臺能夠使農戶以更低的價格獲得農資產品，同時在產品流通過程中去除掉農貿環節中的縣級、村級經銷商。該形式中，代表企業包括田頭批、龍燈電商、農一網、植品會等，這類型企業主要經營品類包括化肥、種子、農藥、農機、農副產品等方面；運營模式包括幾個種類，田頭批自身具有農產品發明能力，通過建立多功能電子商務平臺來進行銷售，農一網則是通過在農村地區建立信息化服務站，通過縣級工作站、鄉鎮服務專員、村級代購員進行農產品銷售。

（二）“互聯網+農業”發展現狀

國家政策支持。2015年，中央一號文件強調，“大力支持電商、物流、商貿、金融等企業參與涉農電子商務平臺建設，開展電子商務進農村綜合示范”。緊接著《關于協同推進農村物流健康發展、加快服務農業現代化的若干意見》、《關于大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》等相繼出臺。這些政策文件指示，顯示出了國家對大力發展農業電商平臺化的關注與重視。

電商企業圍繞“互聯網+農業”展開嘗試。國內電商市場發展前景廣闊，根據相關統計，當前全國的耕地種植成本達到了1200億元，而肥料成本約為6300億元，農藥1200億元，這些數字背后是拓展農業線上市場的巨大商機。代表的企業如化肥龍頭企業金正大、司爾特等率先進入電商領域，金正大斥資20億打造的“農商1號”線上平臺的開啟，成為當前投資金額最大的農資電商平臺；芭田股份對金禾天成進行了并購，并著重發展農業信息化，開啟對物聯網、移動互聯、交易平臺的戰略布局；而農藥方面的諾普信一方面對其旗下電商平臺——農集網開啟了公測，另一方面以進一步增資田田圈農業服務，進軍互聯網農業服務。可見，由農業產品線上平臺搭建的電商模式在不斷地發展和擴大。

農業金融O2O發展情況

（一）傳統金融業的創新

互聯網金融能夠對傳統農村金融業形成有效互補，主要體現在：一方面，互聯網金融進入的門檻較低，同時具有效率高等優勢；另一方面，線上支付的模式改善了農村農戶對網點依賴和服務體驗差的問題。互聯網金融與傳統農村金融服務業的融合，能夠有效推動農村金融服務的提升。

互聯網金融主要有三個方向：農村信貸；競合推動；借助大數據平臺對農村互聯網金融的拓展。具體而言，嘗試發展互聯網金融的企業如表1所示。

由表1可以看到，不論是傳統金融機構還是新型的互聯網金融機構，都進行了農村金融服務業務上的拓展，其業務范圍包括了線上支付、理財、小微貸款等服務。

（二）農業眾籌成為新趨勢

眾籌的特征在于在交易發生前提前確定好價格，提前匯款，能夠有效解決農產品在生產加工過程中資金鏈斷裂的問題。將眾籌的方式應用于大批量生產的農產品，將在很大程度上降低其生產過程中的風險。

以“過年豬”為例，農村生產企業通過線上平臺進行預賣，商家能夠了解市場大概的需求量并調整其生產策略，而消費者也能夠有效對產品的價格進行鎖定，提前匯款。在過去的農產品生產中，沒有固定的國家標準對生豬的質量進行衡量，因此難以形成“期貨”效應。在物流網、大數據技術的發展下，生豬的生產實現了全流程監控，因此在標準化生產得到確保的情況下，生豬也能夠具備“期貨”的功能。通過這一模式促進農業眾籌的深度發展，也將進一步促進農村金融服務的變革。

“互聯網+農業”背景下農業金融O2O生態模式構建與整合途徑

（一）利用農村電子商務構建農業金融O2O市場體系

在農村居民收入和消費水平不斷提升的契機下，農村電子商務迅速發展。從區域上看，東部沿海的縣域電子商務發展迅速，而具備良好的產業資源的地區電子商務發展同樣迅速，如表2所示。

在農村范圍內，電子商務的發展也在逐年提升，根據阿里巴巴的相關數據顯示，2012-2014年農村淘寶消費所占比重逐年上升。基于農業電子商務構建金融O2O成為了一種新型模式。

例如，浙江東陽農村商業銀行當前推行的農業“金融+”模式就取得了良好的收效。該銀行推出“豐收家”惠民O2O平臺，以“線上搶購+線下體驗”的形式，參與農村電商金融建設。通過該O2O平臺，客戶可以注冊成為會員，享受線上支付優惠的同時，還能夠參與線上線下一體化的多個活動，比如“佐村鎮鄉村休閑旅游節”，這不僅對鄉村旅游產業起到支持作用，推動“電商換市”的項目，更是能讓消費者享受到農村金融的便利。

（二）利用農業眾籌模式加強“互聯網+農業”領域的整合

通過眾籌的形式，投資者與項目負責人能夠直接通過網絡進行交流，任何人一旦有了創業的想法，就能夠通過平臺與成員進行分享與討論，并將項目投放到該平臺上。對于申請投入的項目，對平臺進行嚴格審核，審核通過即可發布，平臺的會員能夠結合自身需求和對項目的判斷進行有選擇的支持，對于支持者的回報是項目的產品或者服務。通過這樣的形式，一方面能將優質產品產地推薦給顧客，另一方面能夠把社會資金融入到農業建設中，使得農業生產要素得到優化配置，促進互聯網與實體金融的融合。具體而言，眾籌模式能夠帶來以下幾個方面的轉變：首先，從傳統模式下一家金融機構與千家百戶對接，轉變為諸多投資方與單個生產者對接；其次，由一家金融機構獨自承擔風險，轉變為眾多投資方共同分擔風險；最后，從農戶到期支付貸款本息轉變為以農產品償付本息，收益更為多樣化。

（三）提升互聯網金融安全保障

農村金融O2O建立在互聯網金融之上，因此更應當防止農村“互聯網+金融”風險和亂象的產生。首先，應當加強對互聯網金融發展的法律約束，在法律層面厘清互聯網金融的方向、地位、功能范疇，進行充分的規范與引導；其次，應當通過明確農村互聯網金融的監管主體、職責、業務守則、義務要求等，強化對農村互聯網金融的監督；最后，應當進一步加深對互聯網金融在農村范圍內的宣傳力度，通過在農村地區建立相關宣傳平臺，依托村委會、銀行網格、相關村級治理組織，開展非法互聯網金融防范的宣傳，提升農村的風險意識。

參考文獻：

1.柳彩蓮.論“互聯網+農業”的新經營策略[J].中國集體經濟，2015（19）

2.李道亮.互聯網+農業：助推農業走進4.0時代[J].農業工程技術，2016（1）