關(guān)于P2P平臺(tái)民間借貸的規(guī)制

梁安琪+郭福娥

（1.030001 山西財(cái)經(jīng)大學(xué) 山西 太原 2.046000 長(zhǎng)治醫(yī)學(xué)院 山西 長(zhǎng)治）

摘 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是近年來新興的一種民間借貸的方式，將傳統(tǒng)的在熟人社會(huì)之間的民間借貸以網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)予以呈現(xiàn)。由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上無法真實(shí)了解；此外，網(wǎng)絡(luò)的包容性讓P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的民間借貸涉及到的利益主體眾多。近年來一個(gè)又一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)垮臺(tái)，眾多投資者利益受損提醒我們P2P民間借貸亟待法律監(jiān)管予以規(guī)范。

關(guān)鍵詞：P2P；民間借貸；法律監(jiān)管；規(guī)制

一、P2P網(wǎng)絡(luò)民間借貸概述

P2P網(wǎng)絡(luò)民間借貸是出借方和借款方均為個(gè)人，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的民間借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)民間借貸既不同于金融信貸，也不同于傳統(tǒng)的民間借貸方式。[1]具體來說，區(qū)分如下。

與金融信貸不同，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不涉及到任何金融機(jī)構(gòu)作為貸款方，在借貸過程中沒有金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的資質(zhì)、還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的審查。主要方式是投資方（個(gè)人）通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的資金放置于平臺(tái)之上；借貸方（個(gè)人）向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)出貸款申請(qǐng)；平臺(tái)將借款方和貸款方進(jìn)行一對(duì)一，一對(duì)多或多對(duì)一的匹配發(fā)放借貸。

與傳統(tǒng)民間借貸的主要區(qū)別在于借貸雙方的信息知悉程度。傳統(tǒng)的民間借貸主要是在熟人社會(huì)中，基于個(gè)人信用，資金出借方基于對(duì)借款方的信任將自己的資金借由其使用。相互之間簽訂非正式的或者正式的借款協(xié)議。而P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)民間借貸中，借貸雙方可能完全不認(rèn)識(shí)，雖然在借款協(xié)議中會(huì)提及出借方和貸款方的姓名和身份證信息，但是幾乎也沒有人會(huì)真正關(guān)注，更不會(huì)基于身份證信息對(duì)貸款方的資質(zhì)進(jìn)行審核。交易雙方更多的是基于對(duì)借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信任進(jìn)行的交易。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)民間借貸蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為此種民間借貸的重要橋梁，其自身的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)決定了借款方和貸款方的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中，網(wǎng)站本身無法擁有詳細(xì)的信用體系評(píng)價(jià)借貸雙方的信用等級(jí)，尤其是對(duì)于貸款方的資質(zhì)和還貸能力更是難以評(píng)價(jià)。另外，網(wǎng)絡(luò)借貸中，貸款人自認(rèn)為投入資金在網(wǎng)站中，實(shí)際上是借貸給其他個(gè)人。貸款人無法直接向借款人催要還款，只能通過向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)反映，依托于實(shí)體的網(wǎng)絡(luò)借貸公司或者其代理機(jī)構(gòu)幫忙催要還款。

（二）貸款方的風(fēng)險(xiǎn)

誠(chéng)如前文所言，網(wǎng)絡(luò)借貸不同于傳統(tǒng)民間借貸，貸款方對(duì)借款方的信息是陌生的，雙方之間的信息并不對(duì)稱。所有的借貸行為的發(fā)生，依托于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的中間撮合。所以實(shí)際上來說，貸款方的行為僅僅局限于閱讀相應(yīng)的《風(fēng)險(xiǎn)提示書》，一旦決定將資金投資于該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)后，便沒有相應(yīng)的自主權(quán)。換言之，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以撮合風(fēng)險(xiǎn)極高的借貸協(xié)議。這可能會(huì)導(dǎo)致借款方無法還款，貸款方蒙受資金損失。另一方面，現(xiàn)在我國(guó)的P2P平臺(tái)擁有中間賬戶調(diào)配資金的權(quán)利，貸款方投入的資金即由P2P平臺(tái)調(diào)配。如此，在沒有固定的、成熟的監(jiān)管措施下，近年來大量的P2P平臺(tái)倒閉，老板捐款逃走的案例也提示著我們貸款方的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（二）借款方的風(fēng)險(xiǎn)

雖然看起來網(wǎng)絡(luò)借貸中風(fēng)險(xiǎn)最低的是借款方，但是實(shí)際上借款方在網(wǎng)絡(luò)借貸中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款方向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)出申請(qǐng)后，必須提供自己相應(yīng)的資料，來披露自身的還款能力，以獲取貸款。所有資料均由借貸平臺(tái)掌控，對(duì)借款方來說也存在個(gè)人隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管

P2P民間借貸平臺(tái)的規(guī)范涉及到多方利益，若監(jiān)管不到位甚至可能引發(fā)社會(huì)動(dòng)亂，所以需要從以下幾個(gè)方面落實(shí)對(duì)其有效的監(jiān)管。

一是，建立該行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。合理有效的標(biāo)準(zhǔn)才能夠在源頭上保證該類平臺(tái)的合規(guī)性。在準(zhǔn)入時(shí)需要著重注意兩點(diǎn)：一是平臺(tái)的注冊(cè)資金僅可用于運(yùn)營(yíng)，不可用于放貸；二是平臺(tái)需有效對(duì)客戶的信息予以保密。

二是，監(jiān)管部門對(duì)P2P平臺(tái)實(shí)施有效監(jiān)管。就目前來看，我國(guó)對(duì)P2P平臺(tái)還沒有有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，筆者認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)擔(dān)任較為合適。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)和合規(guī)產(chǎn)品進(jìn)行有效監(jiān)管。要求P2P平臺(tái)對(duì)自身的每一種產(chǎn)品均通過醒目方式向用戶提示風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于P2P平臺(tái)推出的異化產(chǎn)品（主要指那些風(fēng)險(xiǎn)極高，通過高利率吸引貸款方投資的產(chǎn)品）予以清除、下架。

三是，規(guī)范P2P平臺(tái)的資金托管方式。[2]對(duì)所有在P2P平臺(tái)中投資的資金，指定相應(yīng)的第三方托管機(jī)構(gòu)予以托管，避免P2P平臺(tái)掌握資金后非法集資或者捐款跑路，損害貸款方合法權(quán)益。必要時(shí)，可以設(shè)置專門的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)各P2P平臺(tái)的資金安全予以認(rèn)證，并定期向社會(huì)發(fā)布，以便于幫助投資者了解信息。

四是，對(duì)P2P平臺(tái)中的違法犯罪行為嚴(yán)格依據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行相應(yīng)處罰。對(duì)P2P平臺(tái)承諾擔(dān)保的，嚴(yán)格依據(jù)最新的關(guān)于民間借貸的司法解釋要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，對(duì)于P2P平臺(tái)涉嫌非法集資等違法犯罪事宜的，嚴(yán)格依據(jù)《治安管理處罰法》和《刑法》予以懲戒。

四、結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的法律規(guī)制之本源在于認(rèn)識(shí)其運(yùn)營(yíng)模式。其規(guī)制的專業(yè)性、技術(shù)性和科技性含量較高，涉及到的部門也甚廣。但是P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)若能得到良好規(guī)制，受益方也眾多，也便于民間資本的有效利用，可以較好的促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

梁安琪（1993～ ），女，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，漢族，研究生在讀。