大數據環境下互聯網金融的創新發展模式分析

李瀚祺

摘 要：在網絡化和數據化為主要特征的時代，大數據和金融呈現出融合發展的特點。大數據是金融核心資產中的關鍵部分，在金融業穩定發展過程中起到了不可或缺的作用。金融工作人員通過使用大數據，從而能夠從海量數據中快速獲取所需信息，以此為互聯網金融決策提供科學參考，促使了互聯網金融的快速發展，也提高了大數據在金融業的應用效果。本文在大數據時代背景下，對互聯網金融發展的創新模式作出科學詳細探討。

關鍵詞：大數據環境 互聯網金融 創新發展 模式分析

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）12（a）-025-02

隨著計算機網絡技術迅速發展，互聯網在金融業得到了廣泛應用，由于互聯網自身具有速度快、方便快捷等優勢，因此使得互聯網金融行業有關數據呈現爆炸式增長局面，因此如果還采用傳統模式進行互聯網行業信息數據處理不僅導致效率低，還無法保證信息來源的可靠性和準確性，不利于互聯網金融穩定發展，因此在大數據環境下需要不斷強化互聯網金融創新發展，積極探索將大數據作為基礎的解決方案，實現互聯網金融工作人員效率以及質量有效提升，促進互聯網金融的創新發展[1]。金融業是新時期下大數據使用者以及產生者，它作為交易，業績評估，企業數據統計，市場調研，媒體報道等數據主要來源。因此互聯網金融需要依賴于信息技術不斷創新，通過使用大數據來實現對互聯網金融發展模式的有效創新，將大數據作為創新發展導向[2]，以此方式積極促使大數據環境下互聯網金融創新發展。

1 大數據與互聯網的關系分析

自從國際互聯網金融研究院發布《大數據創新，競爭生產力領域》之后，云計算和大數據成為人們關注的熱點，成為人們談論話題中的主要內容。大數據具有數量大，類型多，處理效率高，商業價值高等諸多優勢，因此在現代化海量數據處理過程中，大數據成為主要處理手段，通過使用大數據有效實現了對互聯網金融數據分析，整理，處理等多項內容[3]，積極促使了互聯網金融信息處理中大數據應用價值得到了最佳體現，同時人員采用實驗、模型、算法、研究規律等方式，以此形成了新時期下新型的商業模式。

互聯網金融作為新時期下一種新型的創新發展模式，在數據信息處理過程中主要依托于大數據，比如：第三方支付、眾籌、P2P等多種發展模式，使互聯網金融具有了成本集約化、渠道自主化、利率市場化、操作規范化等優點。因此說，大數據時代的到來徹底改變了金融行業傳統的服務模式，主要在用戶體驗、業務處理、經營模式等方面進行科學管控，這對金融體系組織結構、數據需求、用戶特點、風險防范、信用評估等都產生了深遠影響[4]，從而使得我國互聯網金融服務呈現多樣化發展特征。

2 國內外互聯網金融的發展現狀

2.1 國內互聯網金融的發展歷程和現狀

國內互聯網金融發展歷程主要體現在以下四個階段。

（1）第一階段：在2006年以前，那個時期的互聯網金融主要將金融機構作為主要的技術支持，將其作為穩定發展的堅強后盾[5]，于是及時建立了網絡銀行，以此方式成功實現了網上支付以及貸款等業務服務。

（2）第二階段：2006年～2011年這段時間，互聯網金融在發展過程中逐漸實現了計算機網絡技術和金融機構的有效結合，使互聯網金融呈現出互聯網和金融有效融合的特征，從而使得互聯網金融從技術領域成功走向了金融領域，在這種情況下，國內的借貸公司也可以積極應用網絡技術來實現小額貸款服務，促進了互聯網金融部門人員職業素養和專業水平的不斷提升。

（3）第三階段：2012年～2013年，互聯網金融得到迅速發展，同時金融行業人員專業水平和風險防范意識都得到進一步提升，因此促使了P2P借貸平臺穩步發展。

（4）第四階段：2014年至今，移動互聯網金融代替了互聯網金融，金融部門人員通過采用移動互聯網，有效實現了支付、網購、繳費等多項網上服務業務[6]，使得互聯網和電子商務互為促進，改變了金融行業服務流程，使現階段的互聯網金融具有操作便捷，安全性更高的優勢，提高用戶的滿足度。比如證券交易、保險理財、小額信貸等服務，電子商務中的微信支付，支付寶等進入金融領域。

國內互聯網金融發展現狀分析：互聯網金融服務更具專業化、交易流程更簡單、更安全，及時為用戶提供了一個穩定、安全、服務內容多樣化的交易環境，金融定價以及資源配置得到改變，使得我國社會呈現金融運行的發展格局。在這種情況下，資金供應不必再依靠于證券公司、銀行等中介機構，用戶可以直接在網上發出貸款、債權等申請，同時將信息處理與風險評估作為大數據處理主要依據，進行互聯網金融交易、期限預測、風險評估等多項工作。互聯網金融發展主要依托于大數據、云計算，將其作為金融領域拓展的主要技術支撐，及時為用戶提供了便利，高效的金融交易途徑，以此促使了互聯網金融發展壯大。

2.2 國外互聯網金融的發展歷程和現狀

國外互聯網金融發展歷程主要為：網上支付、網絡借貸、眾籌融資、互聯網證券，接下來將對其發展歷程進行詳細研究。

（1）互聯網支付：PayPal是互聯網市場基金的鼻祖，在2000年之后，國外貨幣基金收益率大幅下降，尤其是在金融危機之后，國外整個貨幣市場基金面臨巨大挑戰與壓力，于是在2011年底離開了貨幣市場。而后幾年隨著智能手機技術改革，因此使得移動支付平臺具有非常廣闊的發展空間，積極使用移動支付有效減少了刷卡成本，大大改善了用戶體驗。更好地解決個人用戶直接交易和商家資金交易安全，及時為用戶提供了互動，網絡交易等多種服務，實現了移動社交平臺商業價值有效提升。

（2）網絡借貸：P2P網絡借貸最早出現在英國，是國外首家網絡借貸平臺，它具有很強的靈活性，可以在最短時間內實現全球范圍復制。將其作為投資者和借款者的中介，通過對借款人信用進行綜合評定，雙方之間不存在債券關系，投資目標確定后，由指定銀行進行借款發放，還款時借款直接還給平臺就行了，這種發展模式主要應用的是社交平臺中朋友之間信譽，從而大大提高了信用度和安全度。

（3）眾籌融資：眾籌融資是互聯網金融興起的主要標志，國家上最早出現的眾籌網站來自美國，在2001年運行，繼而在歐美多個國家得到快速傳播[7]，在金融交易過程中發揮出了資金托管的作用，最大程度避免了資金風險。

（4）互聯網銀行：互聯網銀行最早出現于歐美國家，在20世紀初期成為美國互聯網金融發展的重點標志。目前它在國外已經得到穩定發展，其主要具有目標明確，薄利多銷等特點，以網頁端和手機移動端為核心，及時為客戶提供優質服務，增強了互聯網金融客戶的體驗感。

（5）互聯網證券：網絡證券交易最早的國家是美國，它是在互聯網普及和信息技術蓬勃發展下快速崛起的，其交易過程主要包括網上開戶、網上交易、資金收付、網上銷戶等流程。目前在大數據支撐下，其發展模式主要呈現出：將網站作為營銷中心，實現全方位網點拓展，信息咨詢內容豐富等特征，給用戶提供了安全健康的網上交易通道。

（6）互聯網保險：隨著市場經濟環境不斷變化，國外多數保險公司都已實現了網絡經營，在云計算和大數據的技術支持下，國外互聯網保險業務水平相對成熟，使得網絡銷售成為個人保險銷售的快捷渠道。比如AgentInsider系統建立為消費者提供了更方便、更多的交易機會，保險代理人不需要繳納會員費就可以及時享受常見問題解答，提供保險類文章等服務。2012年以后，互聯網保險服務功能更為強大，目前更是在大數據技術強大支撐下壯大起來。

3 大數據環境下的互聯網金融創新發展模式分析

3.1 采用數據采集分析實現精準營銷

金融將大數據作為主要支撐力量，同時在創新發展過程中積極構建了互聯網金融數據信息分析模型，比如工作人員及時利用用戶畫像進行精準營銷，實現了互聯網金融經營模式的合理優化，大大提高了互聯網金融營銷管理水平。采用數據采集分析來實現互聯網金融精準營銷過程中首先要做的就是充分了解客戶類型，如客戶是什么樣的？這些客戶需要什么產品？有什么產品偏好？然后針對客戶需求進行有效營銷，提升客戶價值，提高客戶對互聯網金融營銷服務滿意度。

3.2 利用大數據技術形成社交商業鏈

在大數據的保障下，金融客戶能夠對互聯網金融信息進行及時生成和有效傳播，通過組織，檢索，排序等多項操作，及時形成了具有更高價值的社交商業鏈，以此作為互聯網金融客戶信用評估的主要依據。利用電子商務進行網購，同時保證了買賣雙方信息不被泄露，另外買家可以通過用戶在平臺的搜集、瀏覽、決策、下單等一系列操作流程，對用戶的內心需求以及交易行為進行科學合理的判斷，這樣做有助于及時了解市場信息，洞察市場動向，實時監測商家經營情況，將其作為產品銷售主要根據，有利于設計出更符合客戶需求的金融產品，在提高產品銷量同時，為金融行業創造更大經濟效益。

3.3 通過大數據挖掘創新風險控制方式

在互聯網金融發展的過程中，風險管控是非常重要的一項工作，因此為了有效避免互聯網金融風險，需要積極構建互聯網金融風險管控機制，在此過程中通過采用大數據來進行風險控制方式創新，利用計算機技術，從多個渠道來采集互聯網金融信息。如使用指紋解鎖、生物探針等現代化手段來進行金融風險管控，這樣做有助于及時發現互聯網金融發展過程中存在的違規，不合法等行為。同時還可以采用黑名單匹配、ip追蹤等多種方法來快速識別平臺中異常行為，有效降低了金融風險，保證了互聯網金融風險控制工作的精準度和安全性，更好保障用戶財產安全，避免經濟損失，為目前互聯網金融風險管控中提供有效措施。

4 結語

綜上所述在市場經濟不斷發展中，互聯網金融行業需要不斷提高精準營銷水平，更多地了解客戶需求，分析客戶類型，掌握客戶內心需求，將其作為創新發展基本要求，強化管理，積極借助大數據背景，從而從海量信息中快速獲取所需信息，以此為互聯網金融提供決策依據，在提高互聯網金融服務人員專業水平同時有效推動金融行業可持續發展。

參考文獻

[1] 杜永紅.大數據下的互聯網金融創新發展模式[J].中國流通經濟，2015（7）.

[2] 尹驍，王明宇.大數據時代下互聯網金融創新模式的探索與分析[J].中國商論，2015（8）.

[3] 薛煒星.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].現代營銷旬刊，2016（7）.

[4] 范宇.大數據下互聯網金融創新的發展模式探究[J].中國市場， 2016（24）.

[5] 荊典，王婷婷.基于大數據下互聯網金融創新發展模式的分析[J].知識經濟，2017（5）.

[6] 杜永紅.大數據時代互聯網金融發展對策研究[J].價格理論與實踐，2015（7）.

[7] 鄧非愚.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經界：學術版，2016（5）.