金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展在給消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，由于其在信息傳遞、資金安全、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和法律保護(hù)等方面存在一定的缺陷，極有可能損害消費(fèi)者的權(quán)益。而我國對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)卻存在著消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力差、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息披露缺乏監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)金融資金安全和保障體系不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系不健全等多方面的缺陷。基于此，本文立足于投資者自身、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、資金安全和保障體系、金融法律法規(guī)建設(shè)等視角，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

一、引言

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出強(qiáng)勁增長勢頭。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給我國市場參與各方帶來了便利，降低了市場交易成本，提高了資源配置效率的同時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。以P2P為例，“跑路、倒閉、涉嫌非法集資、提現(xiàn)困難”等現(xiàn)象高發(fā)頻發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出，嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。

目前，已有諸多學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了研究。尹優(yōu)平（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融消費(fèi)者保護(hù)私人信息容易泄露、資金安全難以保障、糾紛解決比較難、制定法律比較困難等困難。常瑞勝、王正位（2015）進(jìn)一步運(yùn)用實(shí)證方法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中信息泄露風(fēng)險(xiǎn)是比較嚴(yán)重的；糾紛處理難是互聯(lián)網(wǎng)金融中最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。巴曙松、楊彪（2012）通過分析也發(fā)現(xiàn)，相比歐美國家，我國在第三方支付監(jiān)管中對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)明顯的不足。綜上所述，已有學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其權(quán)益保護(hù)存在的缺陷進(jìn)行了大量分析，這為本研究提供了很好地理論借鑒。但已有研究卻很少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融損害消費(fèi)者權(quán)益的具體途徑進(jìn)行深入探討，并據(jù)此提出互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的相關(guān)對(duì)策，這也正是本研究的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融損害消費(fèi)者權(quán)益的基本路徑

（一）信息傳遞途徑

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融信息傳遞提供了渠道和平臺(tái)。但互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息來源形成維度單一、數(shù)量不夠，且信息傳遞渠道有限，導(dǎo)致消費(fèi)者獲得的信息量有限，給市場中的目的不純的人提供了套利空間。與此同時(shí)，信息的真實(shí)性和有效性不高，使得投資者識(shí)別真?zhèn)蔚碾y度增加。另外，信息提供商有意無意的將重要信息與無關(guān)信息混淆，使得金融消費(fèi)者難以全面真實(shí)地了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的信息。

（二）資金安全途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)支撐、系統(tǒng)安全穩(wěn)定方面存在漏洞，威脅消費(fèi)者資金安全。開放式的網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自身缺陷或技術(shù)不成熟造成癱瘓、崩潰，造成消費(fèi)者資金截留或被盜，引發(fā)交易主體的資金損失。

（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償途徑

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于經(jīng)營不善倒閉，消費(fèi)者資金流向未定的情況發(fā)生時(shí)，由于提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償主體未確立的約束，導(dǎo)致消費(fèi)者無法要求賠償權(quán)益受損。目前，我國缺乏相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場退出的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與保障機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)償付基金制度等。

（四）法律保護(hù)途徑

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與之配套的監(jiān)管與法律體系卻明顯滯后。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，消費(fèi)者會(huì)因?yàn)槟撤N原因不可避免地會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)提供商產(chǎn)生爭議，在立法保護(hù)缺失和監(jiān)管主體不明晰的情況下，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益遭到損害時(shí)，就會(huì)受到受理渠道和投訴處理機(jī)制不完善的限制，陷入維權(quán)無門的困境中。

三、目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的缺陷

（一）消費(fèi)者自身的風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力差

互聯(lián)網(wǎng)金融的“長尾”特征，由于金融消費(fèi)者大多來自社會(huì)中低層，金融素養(yǎng)較低，缺乏充足的信息和專業(yè)的金融知識(shí)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范意識(shí)，投資中的非理性行為突出。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在向金融消費(fèi)者介紹產(chǎn)品時(shí)，利用信息和知識(shí)的壁壘導(dǎo)致非理性的金融消費(fèi)者面臨著嚴(yán)重的被欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息披露缺乏監(jiān)管部門的監(jiān)管

我國目前僅是要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)披露相關(guān)信息，而沒有對(duì)信息的質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為自身利益最大化，披露虛假信息誤導(dǎo)消費(fèi)者，這不僅沒有弱化逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，反而會(huì)加劇信息不對(duì)稱問題，最后損害消費(fèi)者合法權(quán)益。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系不健全

一方面，由于我國法律建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間上不一致，導(dǎo)致針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的法律法規(guī)存在空白，相關(guān)條例也缺乏對(duì)保護(hù)主體、對(duì)象、法律責(zé)任、補(bǔ)償途徑的具體規(guī)定，這導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不健全，消費(fèi)者投訴和糾紛處理機(jī)制不通暢。其次，我國混業(yè)經(jīng)營模式與分業(yè)監(jiān)管模式存在制度性錯(cuò)配。由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間、空間的限制，跨行業(yè)性增強(qiáng)，混業(yè)經(jīng)營模式與分業(yè)監(jiān)管模式存在制度性錯(cuò)配，金融消費(fèi)者權(quán)益得不到保障。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）推進(jìn)金融知識(shí)宣傳教育，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

鑒于普惠金融的推廣發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體更廣泛化，提高投資者自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)顯得尤為必要。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有義務(wù)對(duì)操作者講解具體的操作規(guī)范與要求，預(yù)防不必要的損失。其次，行業(yè)自律組織和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)定期舉辦金融基礎(chǔ)知識(shí)和專業(yè)知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，增強(qiáng)金融消費(fèi)者自身的知識(shí)內(nèi)涵和金融素養(yǎng)，更好地甄別和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息披露的監(jiān)管

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域，首先，應(yīng)重新梳理各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)上明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，針對(duì)不同業(yè)務(wù)模式分類監(jiān)管。其次，通過構(gòu)建跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，積極建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新型監(jiān)管制度，全方位建立健全信息共享、風(fēng)險(xiǎn)防控、行政處罰、輿論監(jiān)督等一系列監(jiān)管體系，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

最后，監(jiān)管部門可以建立更為完善的自愿性信息披露機(jī)制和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，通過加大信息披露行為的處罰力度，保障信息的真實(shí)性。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)

就目前來看，使用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)體系來保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益是不可行的，那么立法部門應(yīng)盡快對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)。第一，完善補(bǔ)充現(xiàn)行的金融法律法規(guī)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求；第二，專門制定規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準(zhǔn)入、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)制度、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度等相關(guān)法律制度納入考慮范圍；第三，加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門行業(yè)規(guī)范建設(shè)，彌補(bǔ)法律法規(guī)方面的缺陷和不足。

五、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)受到越來越多的關(guān)注。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融損害消費(fèi)者權(quán)益的路徑為切入點(diǎn)，分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力不足、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息披露監(jiān)管缺失、互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)缺乏等缺陷，從而對(duì)消費(fèi)者自身、監(jiān)管部門、立法部門等提出相關(guān)建議，有利于促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康規(guī)范發(fā)展。

作者簡介：孔慶華（1992-），女，漢族，山東省海陽市人，山東理工大學(xué)在讀研究生，研究方向：金融機(jī)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)管理。