我國商業銀行個人理財業務的現狀及對策研究

關溪媛　秘絲琦

摘要：當下我國的商業銀行的個人理財業務就模式和規模來說都遠遠的落后于西方發達國家的商業銀行，本文就建立在此實際背景之下，從理論邏輯上探討一些我國商業銀行個人理財業務大幅度落后與國際水平的根本原因，并希望通過借鑒西方發達國家的先進經驗，給縮小這種差距、拓寬發展空間提供一些參考，從而進一步推動我國在此方面金融業務的二次進步。

關鍵詞：個人理財；現狀；發展對策

中圖分類號：F832.2

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000273-02

權威調查數據顯示，到2015年底，我國一共39家銀行發售公布了近2400款個人理財產品，跟2014年同期相比增長了一倍，而銀監會在同年公布的數據顯示我國全年個人理財產品的銷售額超過了一萬億人民幣。向上回溯，14年時全年銷售額僅4000億人民幣，05年時全年銷售額僅為2000億人民幣。從產品的豐富度、數量和銷售總額上都可以看出我國的個人理財產業其實增長速度并不緩慢，而個人理財業務對整個銀行業的重要型也是成指數型增長的。我們拿最大的商業銀行工商銀行為例，它2015的財報顯示了，當年該行售出了超過一千億人民幣的個人理財產品，跟上一年相比增長量一倍還不止。但是即使增長速度已經如此樂觀了，相對于發達國家來講，依然處于十分落后的狀況之下。

一、我國商業銀行個人理財業務狀況

縱觀目前我國商業銀行個人理財業務，其現狀呈現以下幾個主要特點：

1.規模小。我國商業銀行的業務營收并不主要依賴于個人理財產品，占比甚至不到百分之十，而發達國家的商業銀行能從個人理財業務上賺到數倍的營收，一般在發達國家商業銀行財報上個人理財業務的收入能占到總量的將近一半。

2.品種少。雖然我國商業銀行公布的理財產品有將近4000多款，但是能廣泛發售并且流通的其實并不多，而國外的情況恰好與之相反，有數千款理財產品在暢銷在本土或者國際市場之上，而且產品分布均勻并且多元化。比如金融業最為發達的美國銀行業，其個人理財業務涉及范圍極為廣泛，主要分為：儲蓄、個人貸款、第三方支付、投資、保險等。

3.層次低。我國的個人理財服務其內容上其實十分粗糙和低層次，大部分理財產品其功能都是轉賬、資金代理、電子支付等基礎性功能，本身就不可能給客戶帶來多大的收益，自然自己也賺不到更多的收益。而國外的商業銀行則大力的推銷自己的證券、股票投資、期貨投資等高收益商品，在帶給客戶高收入的同時，自己也能得到更大的收益比。

4.理財專業人才匱乏。有種得到廣泛認同的理論認為一個國家或者地區具有的注冊理財規劃師的人數可以代表這個地區或者國家的理財業務的發展程度。就拿美國商業銀行來說，大部分的理財顧問都具有碩士學位和高級資格證書。而我國的個人理財業務可以說從06年才算是正式進入了高速發展期，所以相關理財人才學歷和資格上依然存在極大的欠缺，也就從某種程度上導致了整個產業的落后。

二、我國商業銀行個人理財業務發展滯后的主要原因

1.從體制方面來看，金融分業經營、分業監管的體制制約了理財產品的多樣化。我國當下的金融體制下使得商業銀行在很多業務方面只是一種代理人的角色，因為我國金融業是分開經營且分開監管的，這樣銀行這種中介人的身份想要營收依靠的僅僅是手續費和抽成極低的傭金，想要通過直接經營的方式獲取更高回報暫時是不被允許的，與此相仿的是很多允許銀行直接參與金融經營的理財產品在國外是完全合法并且被消費者廣泛接受。我們目前的金融業法律法規并不完善，導致了金融業在開拓業務時不敢充分發揮，先天上的不足使得我們的理財產品很難有實質上的進步和發展，銀行方面大部分新推出的產品都只是儲蓄、支付、股票證券中介等多元組合而已。

2.從商業銀行自身來看，商業銀行經營水平不高。金融理財收益對于操作方的主觀能力有極高的要求，對于市場風向的判斷、風險的預測、前景的展望以及籌集資金、調理資金鏈的能力都會極大的影響自身的收益以及對客戶的吸引力大小。恰恰悲觀的是承擔這些業務實施的商業銀行自身的業務能力卻相反十分的欠缺，不僅僅對市場的變動十分的遲鈍，也不能對市場的發展做出有效的短期預測和長期規劃，更不用說有沒有能力對客戶的需求和心理進行良好的把握和揣摩。我國的商業銀行整體上來講經營水平全面落后去西方發達國家的同行，不能給客戶帶來高收益低風險的理財產品，自然就不可能吸收到優質的投資客戶。

3.從客戶方面來看，客戶普遍缺乏投資意識和理財意識。我國的特色社會使得，即使是有一定資金富裕的人民也不愿意將自己的財富告知與他人，因為一直以來的文化教育都讓我們習慣于將自己的財富隱藏起來。而這種慣有的文化習俗就使得我國的理財師的工作無法像國外同行一樣那么順利的進行，因為無法深入得了解自己客戶的經濟狀況的話，投資操作就會畏首畏尾不能得到充分的發揮空間，也不能針對客戶的實際經濟情況給予他針對性的參考建議，而使得我們的理財師變成了一種被動的信息渠道，只能給予自己的客戶一些實時的金融信息和優惠宣傳。同時我國的理財客戶對理財師的認知也存在一定的偏差，大部分客戶認為理財師就是自己的金融官家，被委托負責自己的一些金融活動，從一開始就對理財師充滿了戒備或者是輕視，既不愿意真誠的跟理財師合作，也不信任理財師，認為理財師是依靠剝削自己的財富來賺取酬金。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的對策與建議

我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因是多方面的，但最主要的原因是現行體制的制約和商業銀行自身經營能力不高。我國要善于借鑒發達國家的成功經驗，結合實際國情，深化改革，加強管理，營造良好的內外部環境，努力促進我國商業銀行個人理財業務的健康發展。

1.深化金融體制改革，營造有利于個人理財業務發展的政策環境。當前我國的商業銀行的主要營收來自于賺取貸款、存蓄之間的利率差價，其他理財業務的營收加在一起也占不到總量的3成，而這個數字對于國外同行來說恰恰相反，國際同行的近7成營收是來自于中間業務。這種現象從本質上來說是因為我國的金融管理體系，我國的金融管理系統雖然在不斷的改革，但是從發展程度來說還是達不到國際先進水平，所以我們的改革進程要更加積極主動一點，首先大膽的才局部經濟發達地區進行試點改革，等改革的效果有了很大的改觀，并且取得了一定的經驗之后再開始更大范圍的推廣實施。同時在促進個人理財業務大力發展的同時，也要督促有關監管部門加強個人理財業務的監管體系和執行力度，因為良性的業務發展必然是建立在健全的管理之下的。尤其是對于個人理財業務的風險評估、盈虧預計和理財產品的規范工作尤為重要，我們需要建設的是一個健康穩定的個人理財市場。

2.建立完善的組織機構和運行機制。我國的業務區分和獨立監管體制在以前的金融狀態是屬于應時之舉，但是我們想要進一步的發展，這種相似產業之間卻近乎隔離的體制是不能應付未來的。所以對現有產業的整合和精簡是必要的流程，我們需要一個綜合全面的管理系統來對整個金融業的理財業務進行高效的管理，各職能部門之間需要明確自己的職屬和責任，上下級之間的結構也需要清晰，任何業務和狀況都要有直接的領導和部門職員來進行調諧處理。整個管理平臺應當是建立在我國特色國情的前提下，吸收國外的先進管理經驗來重組我們的監管機構。并且我們的管理機構本身也要處于良好的內部監管制度下，要做到讓行使管理權利的職員出一份力得到一份回報，同時也要防止他們形成內部腐敗，內部應當是激勵和懲戒措施雙下并行的。

3.加強專業人才的建設。前一節我們已經提到了，我國的理財師職業尚且處于發展的初期，所以我國的理財師職員的素質也要嚴格把關，不僅僅要有成體系的培養系統，也要有嚴格的分層次的考核篩選體系。只有具有了一個高素質高水平，能力突出的理財師群體才能有效的推動我國商業銀行的個人理財業務全面發展。

4.改善技術條件。現在的時代是網絡化的時代，我國也在全面推行互聯網+政策來推動我國經濟的再次發展，那么作為經濟的重要支柱之一的金融業也要跟得上時代的變換。而且目前我國的互聯網金融業的發展其實比傳統金融業更快積極主動，從我國改革開放以來，全世界其實也掀起了互聯網改革的浪潮，國際上也逐漸的傾向于將傳統的金融業務搬遷上更為方便快捷的互聯網平臺之上，我國在經歷了足夠的經濟積累過程后，也應當順應這種發展趨勢。為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行的業務，特別是個人理財業務，必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。

5.理財產品應突出個性化和品牌效應。個人理財的核心理念即是它的個性化服務。因為個人在生命的不同周期階段，理財的目標和側重點不同，即使財務狀況相似的人對于風險的偏好程度也不一樣。因此，根據居民的不同生命周期階段、不同偏好、不同理財需求進行個性化服務，不斷推出創新產品是個人理財市場發展的本質推動力。