基于場景化的互聯網消費金融探析

雷小飛

（河南大學經濟學院）

【摘要】互聯網金融的快速發展，吸引各大互聯網金融平臺不斷探索消費金融的場景化布局。帶動了“互聯網+場景化”模式的發展。互聯網消費金融場景化應用層出不窮，從衣、食、住、行等多方面豐富了人們物質和文化生活。本文主要從互聯網消費金融場景化的實際應用，存在的問題及解決措施方面入手，通過金融服務提高人們的生活水平，通過構建“資金閉環”和“信用閉環”生態圈，加強法治建設，使互聯網消費金融穩步發展。

【關鍵詞】互聯網消費金融 場景化 風險

一、引言

根據《中國移動互聯網消費金融行業研究報告》可知，2015年中國人民幣信貸余額達到93.6萬億，同比增長14.9%；同期消費信貸余額達到19.0萬億，同比增長23.3%。在消費信貸持續增長的前提下，互聯網消費金融市場迎來了繁榮發展的機遇。近年來，社會總財富和居民可支配收入穩步增加，供給側改革的環境下，互聯網消費金融的發展漸趨成熟，前景廣闊。互聯網消費金融因其涉及吃、喝、住、行等與人們息息相關的生活場景，開辟出新的市場空間，將充分帶動互聯網金融市場，為其注入活力。互聯網消費金融向場景化滲透，發展實力不可小覷。去年，央行和銀監會印發相關文件，加大對綠色消費、旅游休閑消費等新消費重點領域的金融支持力度，認為消費金融的發展重點在于場景的爭奪。而消費金融的場景化將互聯網消費金融與生活場景結合起來，滿足消費者在“互聯網+”時代下多元化、場景化的金融需求，填補市場需求的盲區，有力地帶動消費，拉動內需，刺激消費的增長。

二、互聯網消費金融場景化應用

1.互聯網金融服務+社交場景

隨著社交軟件的廣泛應用，人們不可避免的發掘和利用社交軟件附帶的金融服務。微信是亞洲地區最大的移動即時通訊社交平臺，通過綁定銀行卡，可以完成微信紅包，充值，滴滴出行，生活繳費，信用卡還款等諸多服務。尤其是微信紅包，手機搶紅包成了表達情意，溝通感情的重要方式，微信紅包以極低的成本推廣了微信支付的功能，是成功的實踐案例。

2.互聯網金融服務+旅游場景

隨著人們生活水平的提高，日益競爭激烈的生活壓力使人們在閑暇時選擇旅游。像去哪兒，攜程等旅游網站及APP深受人們青睞。這些旅游類網站不僅提供旅游咨訊，還提供旅游產品團購、預訂酒店、機票等服務，這些都與金融密不可分。旅游網站與金融機構攜手，不僅能開拓客戶資源，還能增加客戶收益，例如實際消費前資金可以進行理財。

3.互聯網金融服務+出行場景

出行場景中既有司機又有顧客，還涉及到結算問題，滴滴出行最為最受歡迎的出行應用，其與支付寶，微信等金融產品合作，使線上支付更加方便快捷。作為解決“最后一公里”的共享單車平臺ofo與螞蟻金服旗下的芝麻信用達成戰略合作。凡ofo的上海用戶，只要芝麻信用分在650以上，即可免去99元的用車押金，直接享受ofo的共享單車服務。“信用解鎖”使人們的出行更方便。

4.互聯網金融服務+網購場景

網購行為與資金與商品有關，在網購中會出現金融需求。網購平臺一端連著電商，一端連著支付平臺。以淘寶和京東為例，螞蟻花唄和京東白條都大大的刺激消費者的購物需求。同時，網購+運費險使保險服務滲透進去，金融服務更加多元化。

三、互聯網消費金融的風險監管與完善

金融監管趨嚴和合規性發展，使互聯網消費金融平臺在風控建設、渠道拓展、資金成本等面臨多重壓力。近期，不良資產處置、追債行業的升溫也正說明了這一點。

1.建立“信用閉環”生態圈，降低違約風險

線下業務操作模式里，風控人員會與借款人進行面對面的交流；但在互聯網金融領域，風控人員根本完全看不見客戶，如何把好最后一道關，杜絕上述借款人的欺詐風險，卻是一個未知數。此外，一些消費者在多個平臺借貸，入不敷出，進一步采取“拆東墻補西墻”方式，這不僅不利于信貸資產的安全，更不利于互聯網消費金融平臺的長遠發展。互聯網消費金融若想做大做強，必須要持開放的態度，不僅要依托于自己的交易平臺，更要與其他消費平臺聯合，拓寬消費群體范圍，實現客戶資源共享，與利益共同體攜手，打造“信用閉環”生態圈。

2.建立“資金閉環”生態圈，加強互聯網消費金融平臺與傳統銀行機構的合作

互聯網金融平臺的興起與快速發展，極大程度的沖擊著傳統銀行機構，與其搶奪著市場份額。傳統銀行開設線下網點成本高昂，但互聯網金融成本較低，因此在市場中的競爭力下降。因此這也成為倒逼傳統金融機構改革的驅動力。互聯網金融平臺只能綁定銀行卡獲取資金來源，無法直接吸收存款，此外，互聯網金融機構與傳統商業銀行之間的轉賬匯款有一定的限制。因此，如何使傳統銀行靈活應對場景化消費金融，如何提高現有網上平臺對消費者的服務質量，成為金融機構發展的重點。互聯網消費金融與傳統銀行有必要在競爭中合作，在合作中競爭，才能實現雙贏。因此，我國金融機構通過建立信用閉環，在客戶信息已知的情況下，對每位客戶的消費信貸資金進行有效監管，線上線下金融機構互通有無，把控資金風險，有效控制消費者消費貸款的數量與質量。

3.加快互聯網金融的法治建設

目前，我國針對互聯網消費金融監管僅出臺了《消費金融公司試點管理辦法》一部規范性文件，沒有適用全國的法律法規，一方面不能覆蓋所有的互聯網消費金融從業主體，例如，電商、分期購物平臺等，另一方面法律位階不夠，如果管理辦法與其他法律法規沖突，就面臨效力不足無法執行的風險。建議制定《互聯網消費金融管理條例》，相對于管理辦法更加細化并具有可操作性，提升互聯網消費金融的立法位階。

參考文獻：

[1]鄂春林. 基于場景視角的互聯網金融資產端創新[J]. 新金融，2017（02）.

[2]趙大偉. 大數據技術驅動下的互聯網消費金融研究[J]. 金融與經濟，2017（01）.

[3]趙衛華，高黎紅，曾鐵薇. 互聯網背景下消費金融發展新趨勢及監管探析[J]. 金融發展評論，2016（08）.