金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用研究

閆曉璐

【摘要】憑借自身極強(qiáng)的創(chuàng)新性，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了快速擴(kuò)張，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度方面，由于互聯(lián)網(wǎng)過快，并且沒有現(xiàn)成的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束，進(jìn)而脫離了監(jiān)管，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性，這時(shí)需要高度重視潛在風(fēng)險(xiǎn)，只有快速構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，有效的控制互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，才能充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性，發(fā)揮其資金配置功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文通過金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)用的全面研究，分析出互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)和解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】金融工程 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)管控 應(yīng)用

【中圖分類號(hào)】G42 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2017）04-0226-02

1.引言

對(duì)中國(guó)來說，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展還處于起步階段，存在技術(shù)手段、制度規(guī)范不夠完善的地方，因此也就不可避免地帶來一些金融風(fēng)險(xiǎn)和問題，成為了社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。作為一個(gè)剛剛起步的朝陽行業(yè)，能否做好風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融是否可以長(zhǎng)期穩(wěn)定向前發(fā)展的關(guān)鍵問題。

廣義的金融工程則是指一切利用工程化手段來解決金融問題的技術(shù)開發(fā)，它不僅包括金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還包括金融產(chǎn)品定價(jià)、交易策略設(shè)計(jì)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。本文采用的是廣義的金融工程概念。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題

網(wǎng)絡(luò)是虛擬的，其支付必然會(huì)伴隨這風(fēng)險(xiǎn)問題，風(fēng)險(xiǎn)問題就是網(wǎng)絡(luò)支付安全的主要所在，也督促和促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付安全的發(fā)展。當(dāng)然，在一些條件下，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)并不能完全代表了網(wǎng)絡(luò)安全問題，不能以偏概全。所謂了網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)所伴隨的網(wǎng)絡(luò)支付安全問題是指網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)展得到社會(huì)關(guān)注，并成為人們共同關(guān)注的問題時(shí)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)信任問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為自身增信更加困難，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為自身增信一般采用權(quán)威認(rèn)證和有效監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻只能利用用戶體驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)，困難程度較大；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的交易方式存在極大的差別，前者采用線上交易，后者以線下工作為主，互聯(lián)網(wǎng)金融因其網(wǎng)絡(luò)的虛擬化而使其易受到多種網(wǎng)絡(luò)信任因素的影響。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類繁多，且創(chuàng)新形式多樣化，加之網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，較易因其網(wǎng)絡(luò)信任問題，從而影響正常的金融較易秩序。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而進(jìn)行的，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)就是快捷，最人性化的服務(wù)就是能夠?qū)崿F(xiàn)資源的共享和廣泛的獲取。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融最具發(fā)展性的優(yōu)勢(shì)在于如何與傳統(tǒng)的金融交易相融合從而達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融最終的人性化金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈的目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其高效、平等、包容、創(chuàng)新的特點(diǎn)將傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行了本質(zhì)的革新，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)變得更加靈活多樣，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸走向成熟化、完善化，最終促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

3.基于金融工程的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管制對(duì)策

3.1 建立互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸管理信息系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸管理方面經(jīng)常有一些缺陷，目前我國(guó)沒有一個(gè)合理的完善的系統(tǒng)?，F(xiàn)階段，應(yīng)當(dāng)把信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行進(jìn)一步整合完善，根據(jù)相關(guān)的需求，建立一個(gè)合理的互聯(lián)網(wǎng)鏈接，使互聯(lián)網(wǎng)的安全性得到提高。在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的制度，各個(gè)銀企之間有很好的交流激勵(lì)通道，一些重要的市場(chǎng)信息可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓蚕?，銀行或者企業(yè)之間應(yīng)當(dāng)共同激勵(lì)，這樣才能更好的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

3.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

對(duì)授信企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估是銀行進(jìn)行放貸的基本前提，切實(shí)做好對(duì)授信企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)估工作可以相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)在開展放貸業(yè)務(wù)時(shí)更加準(zhǔn)確的把握此次信貸的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然對(duì)企業(yè)進(jìn)行放貸光靠良好的信用評(píng)級(jí)模型是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更應(yīng)該培養(yǎng)企業(yè)良好的信用文化，信用評(píng)級(jí)模型只是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段不是目的。金融機(jī)構(gòu)和全社會(huì)應(yīng)該大力推動(dòng)信用文化的建設(shè)。依此進(jìn)行良性循環(huán)，最終起到企業(yè)、銀行共同發(fā)展的終極目標(biāo)，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。

3.3 管理體制的完善

風(fēng)險(xiǎn)管理除加強(qiáng)內(nèi)部管控外，還要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息的搜集整理與管理工作，由于信息不對(duì)稱，給風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來了一定的難度。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的構(gòu)建工作，以建立起完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)的處理，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、可靠，對(duì)管理信息及時(shí)的進(jìn)行校驗(yàn)，得到風(fēng)險(xiǎn)管理的管理所需大量信息，建立起的支持市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫，給商業(yè)銀行各部門或者企業(yè)相關(guān)部門的工作及審核以信息和技術(shù)支撐，提供完備價(jià)格與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息。

參考文獻(xiàn)：

[1]葛亮.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)管控[J]. 西部金融，2016，02：65-68.