農村商業銀行應對互聯網金融發展探究

張玉松?オ?

摘要：農村商業銀行作為基層金融服務機構，網點遍布城鄉。隨著互聯網金融業的發展，實體營業網點的地位正受到前所未有的沖擊和影響，農村商業銀行正面臨來自互聯網金融的壓力。在全新金融市場環境下，農村商業銀行必須善于搶占機遇，直面挑戰，重構新型價值服務體系，以有效應對互聯網金融的發展，進而維護農村金融業的繁榮、有序。本文立足于互聯網金融的發展現狀，系統探究農村商業銀行應對互聯網金融發展的有效策略。

關鍵詞：互聯網金融；農村商業銀行；電子商務

進入“十三五”時期，互聯網金融對商業銀行的支付中介、盈利模式及一些傳統業務等諸方面的沖擊日益明顯。一直以來，互聯網金融憑借自身牢固的客戶基礎、較低廉的交易成本、前沿的信息數據技術以及廣泛的服務范圍等諸多優勢，開辟了新的金融業態，也進一步鞏固了傳統金融業的基礎地位。面對復雜的金融形勢，農村商業銀行必須立足于自身的發展現狀，有效應對來自各方面的風險和挑戰，不斷增強自身的競爭實力。

1面向農村市場發揮電子商務的優勢

農村商業銀行是基層商業銀行，在發展電子商務方面具有較為龐大的農村消費市場群體。為此，農村商業銀行完全可以把業務延伸到電子商務領域，以發揮其獨特的金融優勢。

首先，要為廣大農村居民打造一流便捷的電商平臺。構建這一平臺旨在謀求更可觀的市場份額，絕非追求短期的盈利。如今，農村商行不但要應對互聯網金融的強大沖擊，還要時刻提防同行業者的競爭。基于此，銀行要善于從內部攻破“堡壘”，簡單地說就是要壯大自己以搶占先機，把那些有著強烈的電子商務信用貸款需求的客戶從其他銀行挖掘過來；同時還要防范第三方支付企業侵蝕本行業務，這樣做的直接目的是為堅守商行已有的市場份額。其次，積極開發利用手機銀行，努力擴大移動支付的市場份額。當前，已有不少農村居民開通了網銀，并逐步普及開來。與此同時，手機銀行也成為各農村商業銀行大力宣傳、推廣的焦點。誰能在手機銀行領域奪得更多的市場份額，無疑對于減少互聯網金融的沖擊是大有幫助的。再次，農村商業銀行要積極爭取同電子商務企業取得密切合作，要把銀行的線上業務與客戶的線下消費有機統一起來，加強與實體商戶的聯動，不斷豐富服務內容，拓寬服務范圍，使客戶獲得全新的金融體驗。

2加強內、外部的整合

2.1樹立互聯網思維帶動內部整合

首先，農村商業銀行要將創新力的提升擺在突出位置。要以產品創新體現市場競爭需求，凸顯互聯網金融特征，加大技術研發和科研投入，把新技術和金融業務的各方面統籌考慮。要以市場需求為導向，依托新一代互聯網技術，為客戶的參與拓寬渠道，以更好地體現和滿足客戶的各類消費需求，為客戶提供高效一流的金融配套服務。例如，可打造一站式的金融服務平臺，以實現客戶個性化、多元化、多層次的需求。在已形成的戰略聯盟的前提下，提高上下游資源的利用和配置效率，形成互補前進、合作雙贏的生動局面。其次，要結合互聯網邏輯，創建專屬金融架構，推動農村傳統金融與網絡新型金融組織架構的和諧共生。再次，要拓寬營銷和服務渠道，由傳統意義上的網點營銷轉變為移動互聯營銷；樹立全新的互聯網思維，提高業務辦理的便利化程度，不斷創新營運思維，推動互聯網移動化進程。

2.2加大與同業機構間的競爭與合作力度

商業銀行要加大與同業機構的合作力度，推動互聯互享互通，以提升行業整體市場競爭力。首先，要與城鄉互聯網企業取得密切合作，促進優勢互補，以占領更廣的互聯網金融市場。其次，要與各移動運營商取得合作機會，力求把控移動支付的新模式，拓寬移動金融的服務范圍和客戶覆蓋面。再次，要推動同業機構之間的產品營銷與信息傳遞進程，防范業務上的壁壘設置和資源重復性建設。此外，還要與其他商業銀行展開對話與合作，逐步減少客戶資金跨行流動的成本，推動銀行賬戶間的互通互聯，從根本上緩解第三方支付企業“搶奪”客戶的現象。

3變革和創新各項業務

3.1中間業務

互聯網金融的發展，將進一步加快利率市場化、金融脫媒的進程，使更多的金融行為由線下轉移到線上。為有效應對互聯網金融的沖擊，農村商業銀行要把握互聯網信息脈搏，以滿足客戶需求，轉變以往的運營模式，拓展中間業務的范圍，提升業務效率；在支付業務方面，農村商業銀行要以增強業務便捷性為突破口，守住被互聯網支付業務所“壟斷”的C2C業務；在客戶開發方面，商業銀行要善于摒棄傳統的服務模式，特別要降低推動型產品服務規模，著力構建拉動型服務，從客戶的便捷性和市場需求出發，善于與客戶將心比心，使業務更為直觀地體現客戶需求。

3.2負債業務

在存款利率方面，商業銀行要千方百計提升資本收益，以防存款負債業務的日益流失。在支付平臺的建設方面，商業銀行要密切與電商企業的合作，積極吸引信息技術領域的優秀人才，強化自身在網絡風險及信息技術方面的建設，建設專屬支付平臺。在客戶資源的開發和利用方面，商業銀行要借助龐大的客戶群體優勢，在互聯網金融未普及的區域采取“先發制人”的策略，以鞏固和擴大市場。互聯網金融在短時間內是無法改變復雜金融產品的市場占有率的，那些收益較高、風險較高的組織產品，則要由銀行供應。農村商業銀行必須整合已有的新技術和業務，銳意創新，著力提升自身的金融服務質量和效率，促使復雜金融產品的客觀群體更為固定。

3.3資產業務

在大數據時代，農村商業銀行要積極開發信用交易數據信息庫，加大對農村鄉鎮企業、中小企業融資業務的幫扶力度，深挖客戶群體以獲得實實在在的收益。要依托大數據的體系化運作，加快信用貸款業務的普及。構建一體化的信用貸款服務平臺，推動客戶管理的網絡化趨勢。

4將農村規模較小的金融機構改造成為社區銀行

首先，要積極改造農村地區廣大金融網點，主要包含國有銀行在農村建立的各大營運網點等，因其擁有廣泛的客戶群體和消費資源，也具備必要的機構場所，因此，適合于改造成全新的社區銀行。其次，要使農村信用社轉變為社區銀行，由于信用社在農村的歷史較長，具有牢固的群眾根基，且擅長經營信用貸款業務，因此，將其改造成為社區銀行，可推動農村金融業的繁榮。

5結束語

綜上所述，農村商業銀行必須精確捕捉互聯網金融的發展動態，樹立創新意識，積極調整營運戰略，注重發揮自身優勢，整合互聯網技術與銀行的主要業務，提升金融服務能力，從而實現又好又快發展。

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（作者單位：棗莊農村商業銀行股份有限公司，山東 棗莊 277000