縣域金融服務支持小微企業的路徑探究

張樹勇

摘要：縣域小微企業的長遠發展脫離不了高效金融與良好金融環境的全力支撐。本篇文章全面討論了怎樣提高縣域金融服務的水平，便于推動發展小微企業經濟。本文在全面分析了縣域金融中存在的不足及產生原因之后，結合縣域金融服務的現實狀況，總結出了我國縣域金融服務應該加大力度創新業務、創新機構以及創新產品等途徑來提高自己的服務水平，促進小微企業的健康發展。

關鍵詞：小微企業 服務水平 縣域金融服務 路徑 探究

一、分析縣域金融服務支持小微企業的現狀

（一）全面分析縣域小微企業經濟發展對縣域金融服務的要求

1、發展小微企業需要投資很多資金

現階段，我國小微企業發展所面臨的最嚴峻的形式是融資。一方面發展小微企業逐步對資金需求的規模。由于縣域資金外流情況十分嚴重，從而大大降低了縣域小微企業的貸款比例，很多縣域小微企業發展所需要的融資要求都未得到滿足；另一方面，由于是集中利用縣域資金，金融服務機構的服務對象更偏向于優勢產業和大型產業，實行集中資金投放，造成長期發展小微企業所需要的資金也沒有辦法得到切實的滿足。

2、多元化發展小微企業需要不斷創新縣域金融服務體系

第一，發展小微企業對縣域金融綜合服務質量的要求。當前，還是以銀行類型的金融機構為縣域金融的核心競爭市場，像保險類型、證券類型以及基金投資等類型的金融服務機構并沒有得到高速的發展，用于投融資的金融類型非常少。由于小微企業具有低投資回報率、高風險和規模小的特點，類似擔保和保險的金融服務大多不愿意提供給縣域小微企業所需要的金融服務。沒有設置專業的用來評級資信的機構對那些資金需求大的縣域小微企業實施信用評估，同時也沒有擔保機構為小微企業做支持擔保，這些情況都使得縣域小微企業在融資需求上面臨更大挑戰。

第二，小微企業發展對新的金融產品的要求。當前，與那些發展較快的金融環境相比，縣域區的金融市場的發展規模還是比較小，服務機構不完善，金融產品單一等情況非常明顯。金融服務體系的單一性無法滿足縣域小微企業大范圍、多樣化的服務要求，同時也使得縣域小微企業無法通過組合金融產品來預防金融經營風險。

（二）分析縣域金融服務供給狀況

1、縣域金融服務體系構成狀況

正規的金融服務機構是指在縣域區，以保險類和銀行類為核心，正規的縣域金融服務體系是創辦縣域金融服務標準的立足點。縣域金融服務扶持小微企業進步的主要形式是，依靠像銀行一樣的金融機構來實行。非正規金融組織指某些金融組織提供非法服務，主要包括地下錢莊以及民間借貸等金融服務機構。非正規的金融機構對縣域經濟的進步，尤其是小微企業經濟的進步有非常重要意義，同時也是我國建立縣域金融服務體系的重要組成部分。

2、縣域金融服務供給情況

近幾年來，隨著縣域金融服務的深入改革和服務水平的不斷提高，以很大程度上完善了我國縣域金融服務體系，除了傳統金融服務之外，一些村鎮銀行、小額貸款單位和資金互助社等新型的金融服務機構也日益興起。自從出現了這些新型的金融服務機構大大推動了縣域金融的進步和發展。縣域金融正逐漸在擴大資金投入規模，大幅度增加了總量。縣域金融的快速發展大大推動了我國縣域經濟的發展。隨著縣域金融服務市場的日益發展，在一定程度上上促進了我國縣域金融服務方式的改進和產品創新。現階段，有一部分縣域地區通過長時間的探索成功探索出了一種新型的擔保貸款的手段，總結出了應收票據質押貸款和存貨質押貸款等形式，大大降低了小微企業進行貸款的難度。

二、縣域金融服務體系中存在缺陷及原因

（一）缺少健全的縣域金融服務體系

由于發展小微企業的水平很低，與龍頭企業和大型企業比較，資本回收率很低，因此，將金融業務推動到縣域區，并共同建設縣域金融服務體系缺乏工作積極性和執行力。第一，商業銀行提供的貸款支持沒有辦法滿足小微企業發展對大量資金的需求。由于銀行貸款轉移了審批權，在縣域貸款方面更傾向與大型企業和優勢企業，不斷減少了對小微企業貸款支持。第二，地區性的金融服務機構的規模很小并且分布不均，很難發揮出其應有的功能作用。

（二）金融產品創新不充足，結構不健全

現階段，由于縣域小微企業的發展存在缺乏良好的貸款擔保和貸款抵押物的情況，盡管部分金融機構也實行一些滿足小微企業對融資需求的產品，但是這些金融產品在利率貸款，最小限額，還款時間等諸多方面還不能達到小微企業對多元化、多樣化進攻產品的要求。與此同時，由于縣域金融服務沒有較強的市場競爭力，金融服務機構也沒有創新金融產品興趣和內在動力，從而導致創新金融產品不足，甚至有些成熟的金融產品因品牌和地區限制也沒能成功在縣域地區進行推廣。

（三）銀行貸款上移審批權增加了縣域小微企業貸款難度

隨著銀行貸款上移了審批權和體制的改革，縣域金融服務正慢慢轉移到金融服務發達的城市地區，此外，由于考慮到經濟效益性和安全性，縣域銀行開始上交支行的貸款審批權。各縣級以下的營業點都只操作簡單的存款業務和轉款等業務，存在非常小的貸款權限，大部分縣級以下的營業點都只有調查貸款情況的權力，并沒有貸款審批權。對很多小微企業的貸款要求，必須得到省級以上的支行審批之后才可以有效實施，這也在一定限度上增加了貸款時間，使存續審批流程變得更為復雜，由于貸款存在終身責任制的特點，使得相關貸款貸款人不太愿意承擔貸款金融投資風險，這些情況都在無形之中加大了小微企業發展實行銀行貸款的難度。

三、提高縣域金融服務支持小微企業的對策

（一）明確縣域商業銀行的作用

發展小微企業在資金上的要求為縣域銀行獲取盈利和發放貸款創造了良好的機遇。縣域商業銀行要全面掌握縣域小微企業發展在資金上的需求這一良好動機，逐漸完善自身金融結構體系，使縣域銀行信貸政策更傾斜于發展縣域小微企業。銀行能通過自身營業點和資金上的優勢，給縣域小微企業提供多樣化的服務體系，積極投身到縣域金融體系建設中來，盡可能的項縣域地區尤其是小微企業推行更具有綜合性和多元化的貸款政策。

（二）健全縣域金融服務產品供給結構

縣域金融服務機構要擴寬支持小微企業發展的范圍，不但要提供便捷的貸款業務支持，還要根據縣域小微企業的發展要求，為小微企業開發和研制更為多元化的金融產品，比如理財、結算、咨詢和保險等服務。為了更好的解決縣域金融營業網點存在的問題，還能像縣域小微企業實施手機銀行、網絡銀行以及電話銀行等金融服務，此外，很能夠不斷推廣縣域小微企業期貨和保險等衍生金融服務產品，進而使小微企業更好的避免信貸風險和生產風險。

（三）發展縣域小微企業的保險服務

要想不斷完善縣域小微企業的保險服務體系，為發展小微企業經濟提供更豐富的金融服務路徑，首先，國家政府部門應該投資組建具有政策性的保險服務機構，深入滲透到某些商業保險沒有覆蓋到的領域，同時給其他的保險機構提供全方位的保險服務。其次，積極鼓勵現有保險服務機構實行縣域小微企業商業保險業務，構建具有綜合化和多樣化的縣域小微企業保險業務體系。

總而言之，縣域經濟是國民經濟的基礎，而小微企業則國民經濟的主體，小微企業經濟的發展時推動縣域經濟實現跨越式發展和升級經濟結構的重要支持，同時也推動城鎮化建設和解決農民問題的有效手段。

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