探究互聯網金融對居民消費的影響

楊潔

摘 要：在互聯網迅速發展的時代背景下，互聯網金融也迎來了蓬勃發展的新階段，其作用也逐漸顯現出來，互聯網金融從一定程度上改變了人們的生活，使居民的消費水平也發生了較大幅度的轉變，從以往的現金支付逐漸轉變為互聯網支付形式，網購作為一種新興的消費方式也普遍受到廣群眾的肯定和認可，基于此，本文針對互聯網金融對居民消費的影響進行分析和探討。

關鍵詞：互聯網金融；居民消費；影響

1 互聯網金融發展現狀分析

在互聯網思維和金融行業相互結合的背景下，互聯網金融應運而生，被大家廣泛熟知和應用。信息技術和互聯網的快速發展為金融機構資金的籌集拓展了更廣闊的渠道和途徑，從而使越來越多的人們也感受到多元化的金融服務，同時，也為一些小額投資者帶來了福音，使他們擁有更多的投資機會和空間。隨著互聯網金融產品的應用，不但提升了資金的使用率，同時也為那些投資者以及具有一定能力的居民提供了更加廣闊的發展空間，并一度受到廣泛的歡迎，同時也有效推動了更多便捷、安全的互聯網金融理財產品的推出和應用，互聯網在潛移默化的改變著居民的消費方式。

對于互聯網金融對居民消費的影響我們進行了調研活動，本次調查總共發放了問卷調查600份，回收有效的問卷共計578份，根據調查的結果顯示：其中年齡分布在20到30歲之間的人群中，所使用的支付手段達到58.1%；31到41歲之間的人群占到24.8%；42到52歲之間的人群占的比例為13.6%，53歲以上的只有3.5%，同時，對于這次調查，我們針對居民對于新的支付形式的使用和體驗情況進行了調查，其中一些在辦理了網上銀行、電話銀行、手機銀或者是接受第三方支付平臺服務的居民，從一定程度上使他們的支付體驗更加豐富，提升支付的效率，方便快捷的手續操作為他們的生活帶來了很多便利的條件，至于那些還未曾開通這些業務的居民，他們對于這種新型的支付方式還有較多的疑問和困惑。同時，不得不說的是人們普遍比較擔心支付安全問題，而且這些支付風險就存在于居民的的生活中，大多數居民對于轉賬要求的電話、短信非常反感，其中已經占到總人數的65%，還有一些個別的居民表示，自己曾經遇到一些支付安全問題，比如銀行卡密碼泄露、支付賬戶被盜等等。眾所周知，在網絡理財迅速發展的背景下，更多高科技的詐騙手段和行為也越來越多，這不得不為網絡支付安全敲響了警鐘。

2 互聯網金融對居民消費影響的分析

（一） 互聯網金融提高了居民消費的收入效應

消費者在預算約束的情況下，更希望能夠消費支出這一部分話費能夠實現最優的劃分和支配，提升其使用的效率，因此消費者往往會在現期消費和未來消費之間進行抉擇，消費者對于未來的預期收入因為金融資產的變化而發生相應的改變，從而影響其現期消費。

比如，2013年來，阿里巴巴推出了余額寶，騰訊推出了財付通，在和天弘基金和華夏基金的合作中，為用戶提供年利率為6%的金融理財產品。余額寶在2013年6月13 日正式上線，其是支付寶聯合天弘基金推出的余額增值服務，同年，其規模已經達到了1000億，其擁有用戶3000萬人，已經成為中國最大規模的貨幣基金，在互聯網金融領域引起了很大的反響。2005年9 月騰訊公司推出的財付通正式上線，其主要是通過借助互聯網實現交易雙方的支付和收賬，以實現為用戶和企業提供更加快捷、安全的在線支付服務。財付通和拍拍網以及騰訊 QQ相互合作，根據實際的交易額來排名，財付通僅次于支付寶位列第二。隨著金融理財產品的發展和普及，打破了傳統銀行依靠設立實體網點進行實現消費目的方式，從而極大的刺激了傳統銀行在壟斷地位下的優越感，通過互聯網金融的多種途徑進行資金的籌集，逐步向那些小微企業開展貸款發放業務，不僅避免設立實體網點的成本費用，同時還大幅度的提升了交易的效率，推動了存款利率市場化的步伐，為消費者的投資提供了更加廣闊的空間，提升消費者的存款利率，同時也使消費者的預期收入增加。

（二） 互聯網金融促進了居民消費的轉換效應

余額寶主要是通過第三方支付平臺針對個人用戶設立的余額增值服務。根據余額寶近幾年的相關數據統計，2015年最后一季度其規模已經到達了7117億元，同比去年增長了1328億元，環比增幅達到23%，在2014年四個季度達到5000億元后，其首次突破7000億的大關。用戶在使用余額寶的過程中，在實現更多收益的基礎上，可以任意的進行消費支付和轉出操作，就如同支付寶余額應用如此的快捷、方便，用戶可以在支付寶網站里直接進行理財產品的購買，此外。余額寶中的資金還可用于購物、轉賬等等。在像余額寶進行資金的轉入時，一般在第二個工作日內確認份額，一般份額確認后，會進行收益計算累計。余額寶的收益和資金的利率掛鉤，隨著資金利率的變化隨之發生變化。在我們的現實生活中，“金融脫媒”越來越廣泛和普遍的被應用，人們將銀行中的活期存款轉至余額寶中來，其主要還是由于余額寶直接和銀行的市場利率聯系，而在銀行中存入的活期存款遠低于余額寶的收益。此外，這類互聯網金融產品是以貨幣基金投資為主，同時還具有“T + 0”資金實時劃轉的功能，其功能也逐漸類似銀行活期存款，這要說明的是，阿里巴巴和騰訊作為互聯網巨人才能有能力為 “支付寶”和 “財付通”的大量沉積資金提供保障，其擁有大量的客戶群體，才能使 “T +0”成為事實。在互聯網金融飛速發展下，消費者已經逐漸從以往的通過儲蓄方式來實現投資的困境中解脫出來，他們通過儲蓄和投資收益向著消費支出的轉化，不僅使消費者的消費條件得到了有效的提升，同時也潛移默化的影響了消費者的消費心理。

3 互聯網金融刺激了居民消費的欲望

互聯網金融在應用互聯網和云計算等技術的基礎上，堅持秉承開放、協作、分享、平等的精神，并堅持金融創新，真正實現了融資、交易、理財的便捷、高效化， 實現了存款理財化、融資多元化、支付電子化、需求多元化。在互聯網金融模式下，第三方支付平臺的運用對于居民消費帶來的影響是非常大的。2005年，阿里巴巴集團創始人、董事局主席兼首席執行官馬云提出了第三方支付平臺，其涵蓋的內容和類型比較多樣，其中以市場占有率最頂端的支付寶，其交易的規模巨大，對于居民的消費產生了非常大的影響。而支付寶實主要是為中國電子商務進行在線支付提供簡便、快捷、安全的方案措施，從而為不夠完善的網絡消費創建了一片廣闊的平臺和發展空間，由于網絡購物的方便、快捷、高效性，從而使居民消費的觀念和方式發生了非常大得轉變，刺激消費者的購物欲望。“阿里小貸”的推出也在一定程度上為消費者的融資開拓了更廣闊的渠道，通過與支付寶的有效結合，從而為居民的網絡消費創建了優質的環境，比如，2015年阿里把阿布集團舉行了雙11活動，當天就創造了歷史上絕無僅有的912億元的銷售額，這已經充分說明互聯網金融對于居民消費的巨大影響。

4 結束語

綜上所述，在信息技術和網絡技術不斷發展更新的今天，互聯網金融帶來了金融市場的巨大變革，推動我國經濟的迅速按發展，從根本上改變了居民的消費心理、消費傾向、以及為消費行為，未來互聯網金融的發展更是不和限量。

參考文獻

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