互聯網背景下的農村金融機構轉型研究

林慧娟

(中國人民銀行周口市中心支行，河南　周口　466000)

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互聯網背景下的農村金融機構轉型研究

林慧娟

(中國人民銀行周口市中心支行，河南周口466000)

摘要：在目前的農村經濟發展過程中，農村金融的地位越來越重要，隨著城鎮化步伐的快速邁進，互聯網經濟的高度滲透，農村金融機構的轉型需要愈加迫切。本文對當前的互聯網經濟的發展狀況進行了分析，具體闡述了農村金融機構轉型的相關對策。本文分析了互聯網經濟背景下農村金融機構轉型的機遇，當前存在的困難，重點提出相關的解決措施。

關鍵詞：互聯網經濟；農村金融；機構轉型發展；發展策略

近年來，由于互聯網的興起，傳統的金融行業有了新的發展機遇，互聯網與金融行業的完美結合，使得農村的金融機構尋求到更多更廣的發展空間，因此，相關的部門應當及時把握時機，順應潮流，推進農村金融機構轉型，實現農村經濟的再次跨越。

一、互聯網金融背景下農村金融機構的轉型

互聯網金融是一個新興領域，“平等，共享，開放”是基本的特征，這也影響了傳統金融。農村金融是農村流通貨幣和信貸有關的活動，農村金融在農村資金的交換發揮了不可替代的作用，滿足日常農村的結算服務，供給和需求等。在互聯網金融背景下看，傳統的銀行、信用合作社和其他金融方法可以滿足農民的財務需求，網上銀行，因為它極為方便，這也是農村金融發展的必然趨勢。阿里，京東供應商平臺可以實現同步發展，借助于金融平臺的優勢，三農服務商以其農村金融服務的資源，滲透大部分農村地區。

二、互聯網背景下農村金融機構轉型的機遇

互聯網與社會經濟的聯系愈發緊密，互聯網作為中國經濟的新興的重要力量，已經在國家的經濟規劃戰略中占據了一席之地。2015年“電子商務”的概念就出現在工作報告中，提倡完善互聯網的發展環境，積極在國際市場上尋求我國互聯網企業的一席之地。

我們可以看到，在農村經濟條件的改善方面，互聯網金融作用是難以忽視的，在當前互聯網金融的背景的影響下，農村金融機構成功快速地轉型，對于提高農村的經濟水平，實現全心全意為廣大群眾服務的終極目標是有極大的推動作用的。

三、農村金融機構轉型面臨的困難

從大的市場經濟環境看，目前經濟的發展呈現緩慢態勢，GDP增長值不高，因此，傳統的金融機構發展逐漸喪失優勢，長期下去將停滯不前。此外，近年來農村金融機構的的數量越來越多，農村市場的競爭激烈，無論是在資源，服務還是經營的領域方面都存在著僧多肉少的狀況。在利率方面，也給農村金融機構

帶來了沖擊，貸款的利率開放之后，存款利率也將緊跟其后，隨著市場化的到來，利差的變化并不利于農村機構的發展，因為無法發揮其以利差為主的盈利模式的優勢。

從農村自身情況來看的話，農村金融機構在轉型方面的發展面臨著以下問題。 第一，農民對于互聯網金融的認識較淺，同時農村地區經濟比較落后 ，互聯網未完全普及，基礎設施和技術水平亟待改善和提高。由于農民自身的局限性，缺少網絡信息，不能充分地拓寬銷售渠道，整體的經濟得不到較大提高，這就給農村金融機構的運行轉型帶來不便。其次，創新缺乏，一味追求技術提高，忽視了產品形象的打造與研究，與農民的實際需求也嚴重脫軌，阻礙了農村互聯網金融的提升，不利于最終的機構轉型。第二，隨著城市化進程的加快，農村客戶的結構發生變化，而金融需求將變得更加多樣化和個性化。存貸款等傳統金融服務依然存在，一些理財、投資、咨詢等專業化的金融服務也開展開來，農村金融機構的不及時轉型，隨著時代的進步，客戶流失情況是必然不可避免的。

四、農村金融機構轉型的具體措施

(一) 轉變思想觀念

1.樹立新的理念

在互聯網金融形勢下，農村金融機構要建立以客戶和服務為基礎的新的經營理念。要建立市場第一，敢于競爭的營銷理念，同時提高風險防范的管理意識，及時適應時代發展的需要，緊跟社會新事物的趨勢，堅持正確的價值判斷，也要不斷給自己灌輸新的理念，保持互聯網金融機構的創新發展活力，以新理念引領新的轉型趨向。

2.創新系統體制

構建一個新的系統主要集中在兩個方面，一是服務，通過互聯網通信技術，創建一個新的服務模式，應該注意的是，這里的改進服務不是針對傳統意義上的服務，而是在當前的服務模式上，建立新的網絡平臺和互聯網金融服務模型；二是模式，農村金融機構應側重于研發更適合對方互聯網金融，更開放的金融產品，以滿足客戶的各種類型需要。

當前互聯網金融的發展趨勢，要求相關金融部門和工作人員及時根據實際情況，在現代互聯網高新技術的幫助下，整合農村金融機構的現有資源。此外，為了更好地適應農村經濟的發展要求，根據具體的形勢需要和經濟狀況，適當規劃一個長期的發展戰略，在金融服務水平上有所提升，使客戶獲得高效率，極為便捷的金融服務，最終提高機構的行業競爭力，擴大金融市場的潛力空間，推動金融市場的繁榮。

3.創新發展的模式

農村金融機構的內部職權需要明確，為了應對目前金融機構的激烈競爭，同時為了農村金融機構的順利轉型，必須在模式上研究新的方案。在這個過程中也可以借鑒市場上優秀成功轉型的金融機構，學習他們在發展過程中的經驗。同時，利用目前的大數據科學技術，了解客戶信息，理財投資偏好等更準確地抓住客戶心理，也給自身的模式轉變提供方向性指導。

(二)合理利用現有的資源

1.借助現有互聯網平臺，拓展銀行業務

近年來，快速發展的金融業在電子銀行的建設和運營中取得了很大的進展。互聯網金融、移動銀行已得到廣泛應用和推廣。在網上銀行的發展趨勢下，農村金融機構應發揮自身固有的優勢，鞏固現有的金融機構業務，開拓新業務，把重點放在客戶上，努力做到更加專業化。

在互聯網的金融環境下，農村金融機構諸如信用社應合理正確地利用現代互聯網技術和資源，同時為了從根本上促進農村經濟發展，綜合性全方位的信息交流平臺是必須要設置的，這有利于上下組織工作的有效運轉，農民也可以及時咨詢獲取信息。技術的完善優化，資源的合理配置，推動農村金融機構的創新發展模式，例如通過互聯網媒介創造一個營銷服務平臺，形成線上農村產品產業鏈條，擴大農產品的銷售面。

2.依托當下服務網點，改善客戶體驗

傳統銀行業的優勢是網點渠道，互聯網金融在這方面很難趕上，農村金融機構在轉型過程中可發揮自身的這一優勢。一是樹立新的渠道形象，使服務的外觀和內容得到改進。具體措施包括：實施客戶分區以改善過去的印象，增加專業的顧問和服務人員，盡可能使網絡業務有一個更全面的方向，實現所有的網點可以處理所有業務，簡化業務流程，提高處理業務的成功率。

二是服務能力需要提高。培養一線員工增強業務素質，提高對產品的熟悉程度，這樣處理業務也更輕松。三是新鮮求異的客戶體驗。農村金融機構要適應現代體驗經濟。銀行應更加注重客戶體驗，以市場營銷的方式吸引客戶用戶的關注，增加客戶體驗產品。

(三) 以模式創新為突破點，自覺變革

在金融服務上尋求新的點。互聯網金融帶來更多挑戰與關注，應組織相應的人力、物力資源和互聯網金融相關技術域的研究，在服務上求新求異，抓住客戶的心理。

在產品的創新上發展合作。農村金融機構要與電商企業進行合作，創建自己的網絡融資+在線電子商務平臺商城+平臺創新整合，業務涵蓋B2B、B2C，托管，融資和一系列的在線服務，開發新產品時將考慮互聯網金融的特點，立足戰略制高點。

在方式創新方面，農村金融機構應當一步一步地發展互聯網，畢竟農村金融機構的生存空間不斷被壓縮在現實中，農村金融機構正處于一個必須做出改變的時期。金融機構的創新也應首先集中在管理模式上的創新，管理方法必須和大數據代表管理要求相適應，在風險防范的前提下，盡可能利用高效管理管理方法，通過數據挖掘，數據創新，數據創新驅動模式管理方式不斷創新。

營銷渠道進行多樣化改變。農村金融機構的轉型， 應當積極推進營銷渠道的創新，拓展農村合作金融機構金融服務渠道，充分結合現代人的特點，對智能手機等媒體的功能進行營銷創新，此外，與qq，微博，支付寶，微信等電子商務支付平臺進行合作，充分地利用這些新媒體社交平臺工具，銀行卡轉賬支付，交易賬單等等都可以便捷地通過這些平臺實現，使金融服務的利用渠道呈現多樣化，從而促進農村合作金融機構的創新與發展。此外，農村金融機構在認識社交平臺時，利用其快速便捷的方式，積極建立積累客戶群，隨后在推出自己新產品時更加迅速有針對性。

(四)利用電商平臺

農村合作金融機構的發展與擴張，是有利于農村經濟的建設發展的，為了實現這一目標，農村合作金融機構必須充分利用互聯網中介功能實現營銷渠道上網改革，針對目標客戶群開展營銷戰略，推廣金融產品，積極拓展網上銀行的功能，利用互聯網功能加強用戶的交流。

電商平臺與金融系統可以進行良性的互通互動，目前許多銀行在與互聯網公司合作，建立網上銀行，網上商城等等，比如上海農商行，成都銀行。網上銀行是目前農村金融機構比如說合作社的重要產品通道，也是銀行柜臺服務的延伸，事實上我們的網上銀行操作過于簡單，針對客戶適當地增加功能和服務，建立產業鏈，使農村金融機構有更廣闊自由的開放性空間農村金融機構如果能夠很好利用電商平臺，深入研究新的模式，對于之后科學地處理好客戶賬戶，交易信息是有利的

綜上所述，農村金融機構要想在當前形式下順利轉型，必須抓住互聯網浪潮的時機，利用不斷涌現的新技術，有效的新資源，積極推廣線上的金融服務，加大力度創造基于基層的金融服務平臺。

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