支付結算對基層商業銀行中間業務收入的影響分析
——以甘肅省慶陽市為例

姚曉霞，王琨，張詠梅

（中國人民銀行慶陽市中心支行，甘肅慶陽745000）

支付結算對基層商業銀行中間業務收入的影響分析
——以甘肅省慶陽市為例

姚曉霞，王琨，張詠梅

（中國人民銀行慶陽市中心支行，甘肅慶陽745000）

隨著金融體制改革的不斷深入，銀行機構開始逐步重視中間業務發展，商業銀行之間的金融業務競爭從傳統的存貸款業務領域擴展到新興的中間業務領域，支付結算業務不僅為商業銀行廣大客戶辦理支付結算活動提供了便捷的服務，同時也為商業銀行辦理中間業務帶來了安全、穩定的收益，是商業銀行匯集閑散資金、擴大資金來源的重要手段，在商業銀行中間業務中的作用無疑是重要的。

支付結算；中間業務；商業銀行；影響

隨著金融體制改革的深入推進，商業銀行的贏利模式正從傳統的存貸利差型向服務收入型轉變，發展風險小、收益高、潛力大的中間業務已成為商業銀行的必然選擇。作為中間業務收入的重要來源之一，支付結算業務不僅給客戶提供了便捷的結算服務，同時也為商業銀行帶來安全、穩定的收入，成為商業銀行的支柱業務和品牌形象，越來越受到商業銀行的青睞。

一、支付結算業務發展現狀

慶陽市位于甘肅省東部，習稱隴東，地處陜甘寧三省區交匯處，是“北控河套、南屏關中”的重要樞紐,總土地面積2.7萬平方公里，轄7縣1區、116個鄉鎮、264萬人。全市現有農發行、工、農、中、建、郵儲、交行7家國家銀行機構，2家地方性商業銀行，6家縣級農村信用聯社、1家農村合作銀行、1家農村商業銀行和3家村鎮銀行，網點機構共387個。近年來，伴隨著地方經濟金融的快速發展，商業銀行支付結算方式已由傳統的紙質票據清算和手工匯兌發展到通存通兌、電子匯兌和網上銀行等現代化支付方式，支付結算的服務時間和服務空間得到有效延伸。截止2015年底，全市銀行業金融機構均開通了大小額支付系統，累計發行銀行卡493.85萬張，布放ATM 858臺、POS機7 485臺，轉賬電話、三農終端478個，銀行支付結算工具基本實現了整村覆蓋。支付機具的覆蓋率和使用率的提高，帶動了全轄支付結算業務的快速發展。據調查，截止2015年末，全市銀行業金融機構累計實現營業收入396 350.96萬元，其中中間業務收入19 830.11萬元，占比為5%；支付結算收入4 133.63萬元，占比為20.84%；銀行卡業務收入8 123.18萬元，占比40.96%。支付結算業務發展的總體特點：一是收入總體規模較小，存貸利差型的經營理念轉變步伐較慢；二是銀行間支付結算業務發展不平衡，地方法人金融機

表1 2015年慶陽市銀行業金融機構支付結算工具統計表

二、支付結算業務發展對基層商業銀行中間業務收入的影響

（一）中間業務收入穩定增長

截止2015年底，慶陽市銀行業金融機構支付結算收入為4 133.63萬元，比2014年增加750.29萬元，增長22.17%。支付結算收入在商業銀行中間業務收入中的占比從2014年的18.09%，增加到2015年的20.84%，對商業銀行盈利貢獻度逐年提高。支付結算業務增長帶動了銀行中間業務收入持續增長，2014年至2015年，慶陽市商業銀行中間業務收入分別為18 643.2萬元、19 830.11萬元，增幅6.36%。總體來看，支付結算業務與中間業務收入均在快速持續增長，且呈現出同向變動的正相關系。

表2 2014—2015年慶陽市商業銀行中間業務收入統計表單位：萬元

（二）銀行卡業務發展迅猛

在中間業務收入總體持續增長的大背景下，銀行卡類業務的收入表現得尤為突出。2014—2015，慶陽市銀行機構銀行卡業務收入分別為7 075萬元、8 123.18萬元，占中間業務收入的37.9%和40.96%，上升了3個百分點。以銀行卡業務為例，截止2015年底，全市銀行卡累發卡量達493.85萬張、累計交易3 484.73萬筆、累計交易金額473 649.22萬元，分別增長41%、43%和46%。銀行卡業務的強勁增勢，在一定程度上驗證了網上銀行、手機銀行和轉賬電話等新型支付結算工具，以及相關配套增值服務推廣應用的良好效應。

表3 慶陽市銀行機構2015年中間業務收入明細情況表單位：萬元

（三）國有商業銀行發展優于地方金融機構

從支付結算收入規模、中間業務收入與營業收入占比、支付結算收入與中間業務收入占比等因素分析，慶陽市銀行機構中間業務收入和支付結算收入總體可以分成三個梯隊，工商銀行、農業銀行、建設銀行3個國有商業銀行屬第一梯隊，中國銀行、郵儲、信用聯社屬第二梯隊，蘭州銀行、村鎮銀行等屬第三梯隊。國有商業銀行由于支付結算服務和中間業務產品相比更為豐富，其市場份額明顯處于優勢地位。工行、農行、建行在11家銀行機構支付結算業務收入中占比83.2%，在全部中間業務收入中占比高達64.1%。2014年成立的甘肅銀行、蘭州銀行、交通銀行支付結算收入和中間業務收入總額較小。信用聯社和村鎮銀行2家地方法人金融機構目前主營業務收入仍為貸款利息收入，支付結算和中間業務收入占比遠低于國有商業銀行，但支付結算業務發展潛力較大。

三、基層商業銀行發展綠色支付結算環境存在的主要障礙

（一）支付結算法規制度建設滯后

養殖草魚、鰱魚、鳙魚等，魚塘水面要改大；養殖羅非魚、鯉魚等，魚塘水深必須提高，池底要有10cm左右的泥沙；養殖小龍蝦等品種，以土池為宜，池岸要加寬，同時要加固防逃，在池四周的池壁上要打好穴洞，供其產卵棲息；養殖匙吻鱘等大型魚類，池塘面積要足夠大而深，水質要優良，溶氧要充足。

目前，我國的支付結算環境已發生了巨大變化，許多傳統的結算工具已被淘汰，新的結算產品層出不窮，但規范社會支付結算行為的法律法規卻嚴重滯后，《票據法》和《支付結算辦法》10多年未修訂，部分法規制度嚴重滯后于業務發展需要。一是現行《票據法》與個別新出臺的法律法規內容有沖突。如《票據法》中見票即付的規定與《反洗錢法》和《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》對客戶的盡職調查和資金結算方面的要求有矛盾；二是現

行的支付結算法律法規大多是針對銀行管理方面的規定，對客戶的管理和處罰規定比較少，不利于規范市場結算環境；三是現行的支付結算法規制度不能適應電子業務發展的要求，缺乏在網絡信息技術發展環境下創新支付業務的法律規范和行為準則[1]。

（二）人民銀行和銀監會雙重管理體制不利于支付結算管理

《人民銀行法》和《商業銀行法》規定，支付清算系統的監管權屬人民銀行，人民銀行會同銀監會制訂支付結算的管理制度，其他有關結算糾紛、結算舉報的受理和處置、結算違規行為的處罰等均歸銀監會。這種管理體制在一定程度上分割了支付體系的內在聯系，增加了監管成本，降低了管理效果，不利于現代支付結算體系的建設和發展。

（三）支付結算業務收費不規范

一方面，部分銀行機構為了留住客戶、擴大業務，不收或少收支付結算手續費，部分支付結算類中間業務成為銀行的無償服務，不講價格、不計成本，致使銀行服務價值扭曲錯位，甚至出現銀行支付結算業務量增加而收入減少的現象；另一方面，政策因素對商業銀行支付結算收入影響也比較突出，如農業銀行和信用聯社銀行卡發行數量最大，但政府部門要求其免收“惠農卡”工本費和年費等，造成相關支付結算和中間業務收入甚微。

（四）地方金融機構對結算業務營銷重視不夠

從表3數據看，各銀行的營銷重點各有不同，中間業務收入差別較大。工商銀行、中國銀行、建設銀行和郵儲銀行比較重視代理業務，2015年代理業務占中間業務收入比重均超過平均水平。同時各機構中間業務收入與其規模、網點機構分布有較大的正向關聯關系。信用聯社和村鎮銀行仍然比較重視傳統的銀行卡業務，信用聯社銀行卡類業務收入占中間業務收入的比重達71%，支付結算收入基本持平，增長乏力。

（五）新型支付結算產品在農村推廣難

一方面農民文化程度普遍不高，對手機銀行、網上銀行等新型支付結算知識缺乏正確的認識；另一方面，農民人均收入遠低于城市居民，智能手機和家庭電腦擁有率不足20%，這也給手機銀行等電子支付業務推廣帶來困難，而傳統的銀行卡業務已趨于飽和，導致涉農銀行機構支付結算收入增長緩慢，影響其對農村支付結算環境建設的投入熱情。據統計，慶陽市2015年銀行卡累計發行量達到493.85萬張，全市人均持卡量為1.88張，“一事一卡、一人多卡”的現象比較突出，存量和增量銀行卡中有相當比例的淪為“睡眠卡”，銀行卡業務總體近于飽和。與支付結算類、代理類等中間業務相比，銀行卡業務收入在中間業務收入中占比較大，但收入在較小區間內波動，增長乏力。

四、對策建議

（一）完善支付結算法規制度

建議盡快修訂《票據法》和《支付結算辦法》等結算法規，確保相關法規制度的一致性和兼容性。適應現代支付結算環境變化，增加對電子支付業務的管理規定，防范其業務風險[2]。增加對企事業單位和社會公眾支付結算行為的約束條款，規范銀行客戶的結算行為，給支付結算業務發展奠定良好的法制環境。

（二）理順支付結算監管體系

建議由人民銀行單獨行使支付結算管理權，人民銀行在廣泛征求銀監部門等各方意見的基礎上起草支付結算管理制度。發揮12363金融消費者權益投訴機制，授予人民銀行受理、處置支付結算投訴和對支付結算違規行為的處罰權，提高支付結算管理質量和管理效率。

（三）規范銀行支付結算業務競爭環境

一是要明確銀行的收費項目和收費標準，銀行網點必須公開每一項支付結算業務的服務范圍、業務流程、權責利益和收費標準等，切實保護金融消費者權益[3]。二是要合規合理收費，對于政府主管部門有明確規定的收費項目，即不能隨意提高，損害客戶利益，也不能隨意降低，惡意競爭。對于政府部門沒有明確規定的收費項目，銀行應合理確定收費標準。對長期通過明顯低于成本的收費標準吸納客戶，支付結算管理部門應進行問責和處理。三是地方政府應減少對銀行支付結算收費的干預，政府部門除按法定權限對銀行機構進行管理外，不應直接干預銀行支付結算行為。

（四）銀行應高度重視支付結算類中間業務的營銷工作

一是完善績效考核機制，不斷提高中間業務收入的考核權重；二是充分借鑒發達國家中間業務發展的成功經驗，積極引進適合國情的支付結算業務；三是加強支付結算業務的宣傳力度，宣傳內容要突出產品特色，宣傳方式要與受眾人群相適應，切實提高支付結算宣傳效果[4]。

（五）充分挖掘農村支付結算業務潛力

一是加強產品創新。突出自身優勢和特色，細分客戶群體，避免產品同質化，實行差異化競爭，充分發掘和培植市場潛在需求。二是要大力推廣電子銀行業務。銀行機構應在鞏固傳統支付結算服務的同時，主動將相關資源向電子銀行業務傾斜，不斷增強電子銀行業務拓展力度，在向社會提供更加優質高效的結算服務的同時，保持支付結算業務收入穩定增長。三是注重中間業務風險防控。我國目前的支付結算法律法規尚不健全，支付結算監管效率還有待提高，因此，銀行機構在支付結算產品開發和推廣過程中應注重風險防控，規避不利因素可能造成的各種損失。

[1]程芥夫，2012.發展支付結算業務推動商業銀行盈利模式轉型——以安徽六安為例的實證分析[J].新聞世間（11）：193-195.

[2]顧蕓，2014.淺談中間業務在我國商業銀行的發展和影響因素[J].財經界（學術版）（14）：10.

[3]楊萌，2015.支付結算業務對商業銀行中間業務收入的影響分析[J].現代經濟信息（4）：27-28.

[4]匡紅，2004.對商業銀行發展支付結算類銀行業務的思考[J].黑龍江金融（1）：31-32.

（責任編輯：C校對：L）

F832.33

A

1004-2768（2016）11-0045-03

2016-09-20

姚曉霞（1967-），女，甘肅慶陽人，中國人民銀行慶陽市中心支行經濟師；王琨（1970-），女，甘肅慶陽人，中國人民銀行慶陽市中心支行高級經濟師；張詠梅（1971-），女，甘肅慶陽人，中國人民銀行慶陽市中心支行經濟師。