銀行業金融產品創新：現狀、效應與策略

張若云

【摘要】銀行業的金融產品創新，主要發起的根源就是，國外學者對于經濟發展狀況的評價和探討。但是這也是金融行業的一次危機，造成這一危機的原因也是由于金融行業的過度創新過程中沒有相應的對于風險防范的意識。在中國的金融行業背景之下，如何解決金融行業存在的危機，吸取金融產品創新的經驗和教訓，以此保證銀行業金融產品創新能夠更快更好的發展。因此本文針對銀行業金融產品創新的現狀、效應和策略進行詳細的分析，以此保證我國銀行業金融產品能夠更快更好的發展，為我國經濟水平提高做出貢獻。

【關鍵詞】銀行業金融 產品創新 現狀 效應 策略

銀行業金融產品創新中廣義的金融產品創新指的是金融業務和金融產品以及金融制度的創造。但是狹義的金融創新則指的是金融產品的創新，這也是本文所探討的主要內容，同時也是金融創新的核心和重點。對于我國社會現階段的發展情況我國銀行業在這一點的基礎上，針對銀行業金融產品創新的現狀和市場積極效應進行分析，最后針對這些情況提出我國銀行業金融產品創新的基本策略，以此促進我國經濟的發展和進步。

一、我國銀行業金融產品的創新現狀

（一）利率和匯率的市場化現狀加快產品創新

近年來，隨著我國社會的不斷變革，市場的利率也逐漸呈現出穩步前進的狀態。在2004年期間，我國為了能夠保證金融行業利率的浮動，并且在三個月之后，實施的貸款利息的變革。同時在2005年期間，中央銀行業逐漸開始大幅度降低標準的利率金額。特別是上海銀行，對于同行業的拆放利率工作正式開始實施，這一點也在根本上加快了市場化的進程，同時為金融產品的創新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場化發展條件。但是在這樣的環境之下，商業銀行依然存在著利率風險和匯率的風險，在這種情況下如果依然對金融產品進行創新，很容易出現匯率和利率風險，也很容易導致金融行業中的產品創新受到嚴重阻礙。

（二）城鎮居民收入增加帶來產品創新

隨著我國經濟水平的進步，以及持續的增長現象，城鎮居民的收入一直處于增長的狀態，甚至達到了10年期間，已經增長了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對于理財的意識和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對于理財的需求量也不斷呈現出改變。對于商業銀行的理財產品，其主要范圍人民幣的理財產品，還有外幣的理財產品兩種類型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場，國際金融衍生產品的交易，還有外幣的債券等等。這些產品的推出逐漸成為我國商業銀行在激烈市場競爭過程中非常重要的內容，也是促進經濟發展的主要任務和領域。

（三）金融脫媒促進商業銀行業產品創新

現階段，我國的金融媒體對于商業銀行的傳統發展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會場中故事融資能力的不斷強化，企業的債券市場，還有股票市場在快速的發展，這也保證了我國融資結構得到快的進步和發展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國金融媒體處于不斷發展的階段。這也會在不同程度上給傳統的商業銀行帶來資產的擴張。同時也出現了金融脫媒的現象，對于金融行業產生了不小的影響，其中一方面主要就是導致了銀行資金的專項和效率的增加，這樣在資本市場不斷變換的程度上也減少了資金的來源，導致銀行負債的短期化傾向。而另外一個方面就是在根本上減少了銀行企業的債務融資現象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產的長久發展。

（四）資本約束導致商業銀行產品創新

現階段，隨著銀行發布的商業銀行資本管理方式的調理，資本充足的現象也嚴重影響行業銀行經營的發展。在銀行發布債務前期，我國的商業銀行籌資資本基本上比較少，因此商業銀行除了缺乏補充的融資工具之外，這一點也嚴重制約著商業銀行的快速發展和進步。因此我國商業銀行的次級債務資本的發行逐漸被允許，其中還包括國有的商業銀行債務，以及其他相關的銀行發展。商業銀行在發展過程中通過對債務拓展進步的資金籌集，也在根本上緩解了商業銀行的資金不足現象，能夠在根本上提高商業銀行的資本發展幾率。同時根據先關內容的規定，商業銀行的債務發型如果沒有超過核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補充資本的有效渠道，能夠突破資產自身不足的現象。

二、我國銀行業金融產品創新的效應

近年來，隨著我國商業銀行中金融產品創新的速度不斷進步和提高，產品的創新已經在越來越多的領域產生了非常積極地影響。這一點不僅僅提高了我國商業銀行的綜合競爭情況，同時也在根本上改善了我國金融市場的規模，規模得到擴大之后，金融產品的種類和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進履歷匯率和市場化進程的發展。

（一）加強銀行業風險管理的能力

目前我國商業銀行的資金在長久的情況下不斷的吸收存款，并且被動的成為負債的債主，其中還包括長期的貸款和投資，這些都屬于長期的資金使用，這些資金也占總資產比例中比較高的一部分內容。因此很多銀行都存在著存款時間段，貸款時間長的現象，這也是資金限制錯配的主要因素[7]。這些因素都在個本上阻礙了銀行的管理工作，同時也把銀行蘊藏了潛在的流動性風向，這些都在一定程度上制約了商業銀行經營的主動性，同時也嚴重阻礙了銀行風險承擔的能力。

（二）加強商業銀行企業的市場制約

我國的銀行監管會議在2004年期間發布了銀行資本充足管理的方式，同時給予實施方案，在這一方案不斷實施的過程中，我國的商業銀行通過發行次級債務，同時也混合了資本債務等多種渠道的資金補充，同時資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級債務在銀行二級市場中不斷流通，并且把債務制約在市場的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風險的自我管理。這些都能夠在根本上加強商業銀行市場的制約情況。同時也能夠在根本上提高監管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經達到了8%左右，同時銀行資金在我國商業銀行的總資產中占有99.9%的比重。

（三）加強銀行業中間業務的收入

對于銀行的發展來說，中間業務產品的創新方式和速度也是我國銀行金融產品創新過程中的核心內容和重點部分。近年來，隨著我國銀行在個人的理財，咨詢、銀行卡、電子銀行等業務中不斷的提出最新的產品，其中間業務在銀行發展過程中所占的比重也越來越多。同時金融脫媒的現象中，中間業務對于銀行營業的收入貢獻也越來越大，因此這也是銀行中間業務中非常具有代表性的手續費和傭金費用。這也是中間業務對于銀行發展和進步的最大貢獻。

（四）保證銀行利率的市場化現象

在2005年開始，銀行中間債券市場逐漸退出最新的產品，同時使遠期利率等產品，也對于銀行的發展衍生出越來越多的資金和產業。同時衍生產品的焦慮也在市場主義的根本上不斷的發展和進步，這些對于宏觀的經濟調控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場利率的根本走勢，這些對于推動銀行的市場化進程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發行情況也能夠在根本上促進商業銀行貸款的利率市場化進步。同時金融債券的發行也為商業銀行打造了一個良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發型規模滿足市場需求，也能夠在根本上降低債務的資本，隨著我國金融債券的發行量不斷增加，市場貸款的利率影響也在增加。

（五）推動銀行匯率的市場化現象

對于遠期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業和商業銀行的共同發展，也在根本上增加了匯率的風險管理和保值的工具，這一點也在根本上滿足了規避風險的要求，同時為市場提供了未來走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場發展的預期目標，最終在根本上促進了市場的價格水平發展。特別是銀行企業的政策性，在很大程度上避免了交易的實施，穩定了人民幣匯率的預期目標，保證人民幣的匯率波動能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內，這些情況都能夠充分的發揮出人民幣在衍生產品之中的價格功能，也能夠形成進一步的改革。

三、提升我國銀行業金融產品創新的策略

（一）注重風險的防范

針對金融行業存在的危機，我國銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創新還需要在合理的范圍內進行，同時也需要把握好比較復雜的程序和發展的情況，這樣才能夠有效的對金融風險進行控制。同時我國的銀行行業也對金融創新提供了非常可靠的原則，這也是商業銀行建立全面風險的管理部門。其中金融水平相匹配的風險識別以及控制能夠，都能夠獨立的發展和進步。通知吧創新業務應用到金融分先中，對于其他的業務影響氛圍也是風險管理的主要范疇，同時也能夠給予最為有效的控制。

（二）實施混業經營，促進金融創新

創新理論的先驅研究者在經濟發展的理論過程中認為：想要保證金融行業產品的創新，主要就是建立起最新的生產函數，這也是內部的自身創造環境下一種最新的變動。因此對于金融產品的創新，其最新的產品開發主要就是新技術的使用和實行，這也是金融創新過程中產品在思想上的延續。同時這也是金融產品創新一項最主要的發展趨勢。現階段，雖然我國的銀行業金融產品的創新得到了良好的進步和成績，但是和很多西方的發達國家相比較，依然比較落后，也就是處于初級的發展階段，例如：在銀行中，中間業務所占的營業收入比較低于西方的發達銀行，同時吸收性的創造站的比重比較大，原創的創新所占比重比較小。因此我國的銀行還需要積極地對金融讀物行業進行創新。以此推動我國商業銀行金融的快速發展。

（三）由內向外推動內部驅動轉變

現階段，隨著我國社會的進步和發展，人們逐漸開始關注到金融產品的發展情況，主要就是由于人們在物質生活得到滿足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經濟水平的良好增長。而在理論和根本上來看，商業銀行的發展主要是區域根本的動機的，這也是金融產品創新上最根本的原則和保證。在西方發達國家的銀行業金融產品創新過程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業金融產品的創新結果，這也是一種自下而上的市場創新模式。

根據以上分析和探討的內容能夠看出，現階段我國的商業銀行中的金融產品的創新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來因素的動力，很少有銀行是由于利益的驅使以及風險轉移的因素進行產品的創新和改革的。和西方的國家不相同，我國的很多商業銀行在推出最新的產品階段，都是需要通過國家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產品的發展空間。所以，還需要在根本上關注銀行產品創新的現狀和效應，以此提出創新策略，這樣才能夠在根本上實施外力推動向內部轉變的結果和程度，同時這樣也能夠保證商業銀行的產品創新適應外部環境，所以我國的各個部門都需要為產品創新提供良好的外部環境，以此把銀行作為金融產品創新的主體依據，這樣才能夠促進我國金融行業的發展，為我國經濟進步作出貢獻。

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