淺析互聯網金融環境下商業銀行個人金融業務的發展策略

馬利群

摘要：互聯網金融融合了分享、平等、開放、協作的互聯網精神，在傳統金融行業基礎上發展而來。在互聯網金融高速發展的今天，對商業銀行業務，特別是個人金融業務造成較大的影響。本文首先分析互聯網金融環境下商業銀行個人金融業務受到的影響，然后分析商業銀行個人金融業務的發展策略，供有關人員參考。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；個人金融業務；發展對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）010-000-01

21世紀是信息時代，互聯網技術是信息技術體系中重要的成員，在近年來發展十分迅速，已經逐漸進入了包括金融業在內的社會各個行業中，顛覆了傳統的生活方式和工作方式，對商業銀行金融模式造成了較大影響。為了能夠積極應對互聯網金融模式對個人金融業務的沖擊，必須加強對互聯網金融模式的了解，進而制定有效的應對與發展策略。

一、互聯網金融環境對商業銀行個人金融業務的影響

1.創新了商業銀行個人金融產品與業務

第一，網上支付類業務。在電子商務發展的影響下，第三方支付方式被人們普遍接受，也為個人結算業務提供了新的途徑。通常來說，可以將支付類業務分為第三方支付平臺支付以及電子商務平臺支付。獨立的第三方支付主要是為用戶提供支付系統以及支付工具，具有代表性的有匯付天下、快錢等；而電子商務平臺提供的支付服務主要代表性的包括財付通、支付寶等。在互聯網金融模式下，個人用戶能夠通過這些支付方式進行投資理財、轉賬、收款或網購。

第二，網上理財業務。個人用戶能夠在互聯網上購買理財產品，或者利用網上理財渠道進行投資理財。目前，市場中網上個人理財業務種類較多，主要分為兩種類型。一種是余額理財，包括活期寶、余額寶等，這種理財方式主要是由互聯網公司為客戶提供現金管理的賬戶，鼓勵個人進行資金存放，屬于低風險投資；另一種是金融產品銷售服務平臺，代表有數米基金網、錢先生等等。

第三，網上借貸業務。所謂的網上借貸，就是通過第三方平臺，使一定的資金在借貸雙方配合下進行分配，需要借貸的人群可以在網絡平臺中尋找具有意向和能力的客戶。該種借貸平臺融合了云計算、信息處理、社交網絡、搜索引擎等優點，能夠避免信息不對稱等問題，實現了點對點的交易過程，能夠降低借貸的成本，提高資源配置效率。

2.互聯網金融影響了商業銀行個人理財業務

商業銀行個人理財業務主要是銀行根據其所掌握的客戶信息，對客戶自身財務情況進行分析，基于對客戶需求的研究，制定客戶財務管理目標，同時創新理財產品，為客戶提供理財、資金管理等服務，是商業銀行盈利業務中重要的一部分。在互聯網金融背景下，為商業銀行個人理財業務發展提出了新的挑戰，其經營理念也必須發生轉變，具體體現在以下幾個方面：

第一，銀行支付功能逐漸衰退?；ヂ摼W金融模式下，個人客戶能夠通過第三方支付的方式實現收轉賬、匯款、繳納生活費用、購買理財產品等各種結算業務，對原有的銀行支付體系造成了較大的沖擊。一方面，網上支付市場中充滿了財付通、支付寶等網絡支付平臺公司，銀行在開拓業務渠道過程中不得不依據第三方支付平臺；另一方面，新時代背景下，計算機網絡充斥著人們的生活，而電商、網上支付等方式也被越來越多的人群所接受，傳統的銀行認證支付等被冷落。

第二，加快了儲蓄存款利率市場化轉變的速度?；ヂ摼W余額理財模式，能夠將貨幣基金投資價值實質化，能夠給予客戶更加立體的體驗，滿足個人用戶資金流動帶來的便利服務需求，還能夠增加收益，對銀行存款（特別是活期存款）業務造成極大的影響。

第三，個人理財產品競爭壓力大。互聯網金融時代的到來，銀行中個人理財產品不斷增多，理財產品業務競爭也越來越大。網絡技術是互聯網金融模式的基礎，將數據處理技術、互聯網信息技術等與傳統的金融業務進行有效的整合，能夠滿足新時期個人客戶的需求，簡化理財產品業務流程。在這種模式下，銀行理財產品銷售渠道呈現多元化發展趨勢，個人客戶能夠在網上對理財產品信息進行搜索，還能夠直接在網上進行購買，改變了傳統銀行理財產品的銷售模式，給傳統的銀行個人理財產品造成極大的壓力。

二、互聯網金融環境下商業銀行個人金融業務的發展策略

1.加強對銀行個人金融業務的創新研究

銀行活期存在風險小、變現快的特點，是個人常備的支付資金，能夠用于日常消費支付以及周期性繳費。而選擇余額寶等理財產品，主要是其具有活期存款的所有功能，同時還能夠獲得一定的收益。這就需要銀行在創新產品和業務過程中，加強創新，圍繞個人客戶提現、日常支付等項目開展，迎合客戶的真實需要，一切為客戶需求著想。

2.開發數據庫，提高銀行理財產品的競爭力

商業銀行運營過程中，各個環節的業務都需要數據技術支持，相關部門還需要不斷開發新的數據技術，為銀行信息化發展提供有利的數據支持。在產品開發過程中，用現代化數據基礎支持，也能夠提升其競爭力，提高對互聯網金融體系的適應程度。

3.提高服務意識，滿足個人客戶的業務需求

銀行個人金融業務是銀行經營業務中重要的組成部分，在新時期，銀行相關部門一定需要轉變思想，提高服務意識，除了在開發新產品上下功夫外，還需要充分利用網點資源等，加強與個人客戶的聯系與溝通，為客戶提供主動服務，讓客戶能夠感受到服務熱情，提高對銀行個人金融服務的滿意程度。

三、總結

通過上述分析可知，在互聯網金融模式下，銀行個人金融業務受到了很大的沖擊，同時也得到了較大的發展機遇。銀行部門應該加強創新，將互聯網金融模式當作是一種機遇，利用互聯網金融模式的優勢，開發新的個人金融業務模式，提高服務意識等，不斷提升銀行個人金融業務水平，保證銀行的活力，為我國創造一個更加安全、協作、共享的金融環境氛圍。

參考文獻：

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