關于村鎮銀行若干制度性問題的探討

劉杰

摘 要：自2007年中國第一家村鎮銀行儀隴惠民銀行在四川省開業以來已有10年時間，期間，村鎮銀行雖有一定的發展，但還存在若干制約發展的制度性問題，文章對這些問題進行了探討。

關鍵詞：村鎮銀行 制度性問題 分析探討 發展方向

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）05-128-01

一、關于村鎮銀行的商業性定位

村鎮銀行是在我國銀行商業化改革背景下產生的，其商業性定位是承擔農村金融市場服務的“開拓者”，其服務主體是商業銀行無暇顧及或沒有能力開發的農村、農業、農民。現實的村鎮銀行由于規模小，管理人才短缺，運營方式單一，結算渠道不完善，市場定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創新能力不足，經營管理水平不高，與農村信用社在一定程度上存在“同質化”，同村鎮銀行設立初衷的“新機制”和“差異化”有較大距離。

村鎮銀行的功能定位。村鎮銀行與目前的縣域銀行（農商行、農合行、農信社）是同質競爭關系還是差異化的互補關系，還是競爭與差異化互補兩者兼備？從目前情況看，農商行、農合行、農信社、村鎮銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因為農村金融機構存在明顯的稅負差別，村鎮銀行目前所得稅率為25%，營業稅及附加稅率為5%，而農信社所得稅全部免除，營業稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關系必須理順，銀行規制必須明確，這樣才有利公平競爭。

二、關于村鎮銀行的股份結構

2006年，銀監會鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，規定有一家商業銀行作為村鎮銀行的主發起行。2007年銀監會發布《村鎮銀行管理暫行規定》，指出村鎮銀行最大股東是主發起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業法人持股比例不得超過10%。2012年銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降為15%。

在實際工作中，發起行希望占控股地位，能主導經營。所以，發起行在村鎮銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達80%～90%。發起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經營思路和金融產品“克隆”過來，這樣，村鎮銀行就變成發起行的“分支”機構。因此，村鎮銀行的設立，應嚴格控制主發起行的持股比例。

既然村鎮銀行設立意圖之一是向民間資本開放的金融機構，股份80%以上應由社會資本出資認繳，優先引入當地有經濟實力的優勢企業和種養業大戶。民營股東會按照市場化思路去經營銀行，他們更了解市場，更能催發創新。而發起行應在村鎮銀行的規制設立、合規經營操作、風險防范，公司治理方面發揮更大更好作用。

三、關于村鎮銀行的管理模式創新

如何實施村鎮銀行“質”的提升，有兩條不同路程可供選擇：一是傳統做法，在目前專業管理人才嚴重短缺的條件下，要想把全國1000多家村鎮銀行從整體上提升素質是個難題。二是實施村鎮銀行管理模式創新。突破主辦行管理村鎮銀行模式，借助股權基金管理運作模式，走出“小資本小銀行”的誤區，在全國以省（市）為單位組建村鎮銀行控股公司，通過聚集一批高端專業人才，建立市場化委托代理制，對村鎮銀行進行全方位、高端化管理和服務。實施高端戰略投資者同“本土化”民間資本組合，實現規模化連鎖式為特色的村鎮銀行，實現銀行管理模式創新。這樣的村鎮銀行有別于農商行，農合行和農信社，從資本規模、人員素質、經營理念、管理模式多個層面實行改革創新，真正做到高人一籌，為我國農村金融創新邁出堅實的一步。

四、關于村鎮銀行的未來發展方向

村鎮銀行未來發展要適應城鎮化發展需要，城市化是未來20～30年中國發展的主要動力。我國城市化每年提升1個百分點，經濟增長5個百分點，能使1000萬農民轉變為城鎮居民（目前，城鎮居民的消費是農民消費的3倍）。城市化能提供強大的投資需求，城市化率每提高1個百分點，孰能提供6.6萬億元的投資需求，城市化能有效促進消費，城市化率每提高1個百分點，孰能增加5000億元社會消費。這就是說在未來20～30年較長時間中，城鎮比原來的農村無論是投資和消費是成倍甚至更大的增加，這給村鎮銀行發展提供廣闊的舞臺，服務中國城鎮化是村鎮銀行的堅定不移的發展方向。據此，村鎮銀行的發展方向應提升為縣域銀行。隨著農村城鎮化的發展，縣域金融服務趨向多樣化，改革“一縣一行”的制度設計，形式“一縣兩行”一家農商行，一家村鎮銀行的競爭格局，以此配合城鎮化發展，是具有創新意義之舉。

參考文獻：

[1] 楊照澤.村鎮銀行風險其策略淺析[J].現代經濟信息，2010（19）

[2] 林菲菲.我國村鎮銀行風險防范研究[D]，山東財經大學，2012

[3] 蔣玉敏.村鎮銀行風險管理的現狀[J].問題與對策，2010（1）

（作者單位，溫州銀行衢州分行 浙江溫州 325000）

（責編：趙毅）