打開金融扶貧的大門

[摘 要]一直以來貧困問題都是我國乃至全世界亟待解決的問題。如何徹底脫貧不返貧更是扶貧工作的重點。本文從銀政合作的角度出發，提出將貧困戶納入銀行信用評級體系中，為農村金融開創新局面，為扶貧事業找出最優路徑。一旦將理論成功地帶入現實中并成功完成對貧困戶信用評級體系的建立，無論對政府、農村金融機構或是貧困戶都有重大的意義。

[關鍵詞]貧困戶；政府；銀行；信用評級

1引言

貧困問題是21世紀全世界面臨的最嚴峻的問題之一。國際上對于貧困問題的集中式關注最早可以追溯到1987年的巴黎羅卡德羅廣場的一場集會，10萬多人聚集在《世界人權宣言》的簽署地，宣稱貧困是對人權的侵犯，并承諾將攜手保護貧困人群的人權。此后，每年10月17日人們都會舉行聲援貧困人群的活動。為了喚起人們對貧困的重視，共同對抗貧困，努力消除貧困，1992年12月22日，第47屆聯合國大會將每年的10月17日定為國際消除貧困日。

2背景與困境

貧困是一個世界性難題，也是全球面臨的一個困境。長久以來，各國解決貧困問題的主要措施是倚仗財政補貼與政策救助，然而徹底脫貧的目標始終無法實現，財政扶貧效用逐漸遞減，扶貧開發難度越來越大。扶貧工作最大難度在于如何保證脫貧之后不返貧，根本解決辦法在于將輸血式扶貧轉變為造血式扶貧。政府在政策運行與財政補貼的過程中必須思考出正確的實施方法。一味對貧困地區進行財政輸出只會造成資金的浪費，既不一定能真正將資金賦予貧困戶，也無法保證貧困戶在得到資金之后不再返貧。

扶貧首要的工作是識別貧困戶。古話有云：知己知彼方能百戰百勝。扶貧工作要戰勝的是貧困戶的“貧困”，要知道貧困戶是誰，他們的致貧原因。

人民的貧困不僅來自自然和人為的災害，還來源于收入、教育、醫療、人權等帶來的經濟負擔，這些困難不可能單靠政府解決。扶貧脫貧不返貧的有效實現路徑之一就是銀政合作。識別貧困人口、將貧困戶納入銀行征信體系是這一過程中的突破點。

3金融扶貧與信用評級

農村金融在幫助實現扶貧脫貧方面具有與生俱來的功能與優勢，體現在普惠性與政府支持兩方面。一個健康有效的農村金融市場對農民收入提高、農業生產發展和農村貧困緩解等方面有著積極而重要的作用。金融的基本功能在于資本更優化的配置，顯著降低信息成本以及節約交易成本，對于經濟增長和產業帶動具備較強促進作用。因此，金融機構可以通過資本機制向弱質的貧困戶輸送資本，實現貧困戶的自我生產發展。

由此，農村金融對于幫助精準扶貧實現脫貧目標展現出了一條新的道路。通過將貧困戶納入征信體系，對其采用合適的征信評級指標進行信用調查與評級，銀行等金融機構可以識別貧困戶是否具有自我生產與脫貧能力，從而決定是否發放貸款以及如何發放貸款。完善信用評級信息，建立一套完整的信用評級體系，不僅可以加強銀行自身的風險防范能力，提高銀行的信貸效率與效益，同時還有利于為政府減輕扶貧工作的壓力，幫助貧困戶脫貧，并在資金引入帶動生產之后開啟了貧困戶的自我“造血”功能，保證其不返貧。

將貧困戶納入信用評級體系，事實上并不是直接幫助他們脫貧的措施，貧困在這里指的就是經濟上的貧困，經濟上的問題自然要依靠資金來解決。過去流行一句話“要致富先修路”，征信體系在幫助貧困戶的過程中起到的正是將貧困戶與資金連接起來的“路”的作用。

在將貧困戶納入征信體系之后，預計的結果是會產生兩種貧困戶分類：可以發放貸款的人群和不滿足貸款發放條件的人群。可以發放的人將會得到銀行的貸款，有了啟動資金之后，這部分人群能夠自力更生，完成脫貧，并在此后自給自足，不再返貧。不滿足貸款發放條件的人則只能由政府接管，由政府考慮進行直接的資金救助還是通過對其進行技術指導等方法來帶動生產。

4結論與意義

對政府的意義：一直以來，如何實現徹底的脫貧并保證不返貧是政府工作的重中之重，其中最大的問題就是如何防治返貧現象的發生。將貧困戶納入征信體系，為貧困戶打開貸款融資的門檻，從而帶動貧困戶的產業活動發展，可以緩解政府財政壓力，為實現脫貧目標做出巨大貢獻。

對農村金融機構的意義：農村金融機構扎根于農村地區，依靠政府支持與農村市場。將貧困戶納入其征信體系，建立健康運作的信貸環境，既符合政府的扶貧政策要求，可以獲得更多的財政與政策支持，同時會給農村經濟與金融帶來更大的活力，更大程度地做活農村金融市場。機構將得到更多的客戶源，為其帶來更高的經濟效益。

對貧困戶的意義：由于資源的有限和農業產出的條件性波動，部分人群有較大的幾率成為偶發性窮人，這一部分人的個人能力與資源可以應付自身或所在家庭的日常需求，但是難以應對突發性自然災害等狀況。此外，當災害持續時間較長時，不僅貧困與弱勢群體會陷入危機，部分社會精英層的人也可能因災害而生活質量降低。這部分人并不缺乏擺脫貧困的能力，卻往往因為缺乏抵押物等問題而無法得到生產與創業的啟動資金。將貧困戶納入征信體系，可以刺激其積極性，在擁有啟動資金的情況下帶動其創業與就業，實現自我價值，最終實現脫貧。

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作者簡介：

向宇（1990年5月），女，漢族，湖南，湘潭大學，碩士研究生，研究方向：農村金融