發揮信息優勢助推普惠金融

[摘 要]普惠金融所強調的廣覆蓋、公平性、包容性對我國全面實現小康社會至關重要。但信息不對稱等原因的存在，普惠金融可持續發展是一個難題。充分發揮信息優勢，尋找弱勢群體經濟劣勢的替代機制，培育良好的金融環境，是破解該難題的有效方法。

[關鍵詞]普惠金融；信息不對稱；信用環境

2005年，聯合國首次提出普惠金融概念；2013年，十八屆三中全會正式將“發展普惠金融”作為我國全面深化改革的內容；2015年，國務院指出，大力發展普惠金融，是全面建成小康社會的必然要求；2016年，G20峰會也專門列入普惠金融這一特色議題。

普惠金融，所謂“普”，即意味覆蓋對象的廣與多，重點包含了被傳統金融服務所排斥的弱勢群體[1]；所謂“惠”，指可承擔地享有到金融服務并從中獲益。這其中傳達出一種包容性理念：人人都有公平享有金融服務的權利，以及一種通過一系列的創新設計使可持續服務弱勢群體成為可能的制度安排。

1普惠金融難題的原因

既是面對所有對象與階層的可持續服務，勢必得顧及到利益各方。然而，我們每個人所擁有的資源稟賦并不相等，無論是先天或后生的，稟賦的不等導致了群體間利益沖突的矛盾，既有同作為需求者的各階層間差異性，還有需求者與供給者之間的利益不一致性[2]。平等不一定意味著公平，這種“包容”的思想很容易發展成為保障弱勢群體應得權利而以打擊其他群體利益為代價，這也使普惠可持續性難以為繼。

一方面，弱勢群體的金融需求多具“短小急頻”特點，對其甄別過程本身極為復雜，又零散居住在交通不便的偏遠地區，更是加劇了自身獲取金融知識的難度和金融機構提供服務的成本。且其普遍從事農業生產活動，面臨著由收成不確定帶來的系統性風險與生產周期變化帶來的流動性風險，自身又無穩定可維持基本生存的收入，普遍缺乏可抵押的資產，如此，風險補償機制不足更是加大為其服務的不確定性。所以面對他們的金融服務是一種低收益、高風險行為[3]；另一方面，金融機構又是追求股東價值最大化的商業性質法人，資本逐利的內在邏輯和行為法則必然會使其將弱勢群體排斥在外。因此，如若能克服信息不對稱、降低交易費用、減少不確定性，金融機構為弱勢群體提供服務，又何樂而不為了，信息優勢的發揮則成為破解的關鍵。

2破解普惠金融難題的對策

2.1充分利用各類信息，尋找弱勢群體經濟劣勢的替代機制

既然金融機構關注客戶的經濟狀況是為考量其還款能力與壞賬風險，可弱勢群體處于經濟稟賦劣勢，那么為保證提供服務的收益與風險，金融機構可尋找另外替代機制來評價還款能力與意愿。在搜集信息方面，除關注財務指標外，應多考慮諸如信用狀況、鄉鄰評價、社區關系等反映個人道德品質的定量指標，以及包含技能經驗、在崗勤勉度等反映個人能力與潛力的軟信息指標，綜合考慮各類信息，降低弱勢群體進入的硬性門檻，為其提供更多機會參與到資金循環過程，使之有可能發展自身能力，增長稟賦擁有量。

2.2有效率配置資源，決策交由信息最充分之人決定

每個人獲取信息的能力存在差異，將決策交由最具信息優勢之人是經濟的。一方面，面對微型分散的弱勢群體，大型商業銀行存在著嚴重的信息不對稱與規模不經濟，而農商行此類涉農金融機構，其網點遍布農村廣大地區，貼近農民和小微企業，可充分利用自身“地緣、親緣”的比較優勢，更為精準地做出評價與跟蹤，有效減少道德風險與逆向選擇。而大型商業銀行也可為小微金融機構提供資金技術支持。因此各類金融機構在響應普惠金融的過程中都應根據自身特點做好定位，貢獻自己的力量。另外，在鄉土氣息濃厚的我國，加之在弱勢群體對政府依賴已久的國情下，金融機構可與鄉村干部合作，成立由村支兩委及村民代表組成的評定小組，負責搜集信息以及信用等級的評定工作，同工作共生活的村支兩委對同村居民了若指掌，可及時將信息反饋給金融機構，金融機構再根據反饋信息的優劣對其考核獎勵，為鄉村建設提供經費支持。

2.3培育良好信用環境，實現信息公開共享

首先，許多弱勢群體因處于社會底層，教育程度有限，居住環境閉塞，多為自給自足生存型居民，不僅缺乏金融知識，甚至對金融機構、ATM機、POS機等心存畏懼，產生自我排斥。且長期在救濟款影響下，信用觀念淡薄。這樣既使其金融需求普遍偏低，也是金融機構對其望而卻步的原因之一。因此，需要政府、人民銀行與涉農金融機構做好相關的宣傳和培訓，提高弱勢群體對金融的認知度與信用意識。一方面加強基礎設施建設，改善支付結算環境，充分利用當下手機互聯網等技術，方便村民存取匯款、繳費，減少機會排斥。并且創新便捷且易于理解的產品，運用金融的差異化特征滿足其個性化的內生性需求；另一方面，亟需讓其了解信貸資金的有償性以區別于三農補貼，且還款的情況與信用評級掛鉤，會影響將來貸款的條件以此增強信用意識。

其次，充分發揮信用環境的功能，積極構建分層動態征信系統。第一，建立科學的信用評級標準客觀評價借款人的資信等級；第二，按照政府牽頭、人民銀行重點參與、農村金融機構主導的辦法，以協管員為紐帶，以推行貸款證為重點，廣泛開展創建信用鄉鎮、信用村與信用戶的活動，完善各類激勵約束機制，督促大家相互監督；第三，建立科學的數據庫，實現信息共享。信息分布越廣泛，聲譽資本的影響就越強烈，進而降低重復交易的成本，減少違約風險的不確定性，促進金融資源配置的帕累托改進。

3結束語

發揮信息優勢是一個系統的、多方位過程。弱勢群體金融信用知識的培養是前提，政府、人民銀行與涉農金融機構共舉培育良好信用環境是基礎，充分利用各類信息做好資源配置是關鍵。發揮信息優勢，助推普惠金融。

參考文獻：

[1]石勇.普惠金融理念下我國農村金融扶貧探析[J].金融經濟，2016（20）：11-13.

[2]王穎，曾康霖.論普惠：普惠金融的經濟倫理本質與史學簡析[J].金融研究，2016（2）：37-54.

[3]王曙光.告別貧困——中國農村金融創新與反貧困[M].北京：中國發展出版社，2012.

作者簡介：

劉潤宇（1993年6月），女，漢，湖南益陽，湘潭大學商學院碩士研究生，研究方向：農村金融。