對做好家庭理財的幾點思考

[摘 要]所謂的家庭理財就是通過管理自己的財富，從而提高財富效能的一種經濟活動。在本文中介紹了當前家庭理財中的常見誤區，并以此為基礎對如何做好家庭理財提出了幾點建議以期可以改善家庭理財。

[關鍵詞]家庭理財；誤區；建議

隨著社會經濟的迅猛發展，人們的生活水平普遍得到了提高，人們現在關注的話題逐漸從如何才能吃飽穿暖的話題上轉移到了如何在能夠有效對管理家庭的收入與支出，如何確保家庭資產的保值與增值。家庭理財是一個家庭經濟活動的核心所在，通過確定目標、制定財務計劃、實施財務管理，在家庭存在的生命周期內不斷積累財富、運用財富，從而實現家庭資產的保值與增值[1]。當前，如何才能夠做好家庭理財，接下來筆者就家庭理財中常見的誤區進行分析，并就如何做好家庭理財提出了幾點建議，以幫助大家樹立爭取的理財觀念有所幫助。

1 家庭理財中常見的誤區

一方面，很多人從思想上就認為理財是有錢人才會做得事情，只有有錢人才會去理財，才應該去理財。理財的前提是要有足夠的資本，錢不多根本就談不上理財。一般群眾只有靠平常省吃儉用才能夠有多余的錢，認為可支配收入中消費剩下的這部分錢應該存放在銀行里面獲取利息，認為這才是最安全、最有保障的一種方式。但是我們都知道隨著負利率時代的到來，將錢存放在銀行并不一定是安全的，從長遠來看，錢也會出現貶值的現象。

另一方面，很多人對理財產品的認識不夠科學，不夠全面。這一部分人群雖然具有理財意識，但是在選擇理財產品時會買進那種購買人很多的理財產品，呈現出跟風、隨大流的現象，這種不根據自己實際情況看來選擇理財產品的行為是盲目地，有很高的風險性。還有一部分人群在選擇理財產品的時候過于看重眼前的利益，而忽視了其背后的高風險，在剛嘗到甜頭的時候就出現了虧損，這種做法欠缺思考，不可取的。對于選擇理財產品時，應在對其有很深入的了解的基礎上，明白其的優勢與缺點所在，在結合自己的實際情況，來選擇最適合自己的理財產產品。

2 對做好家庭理財的幾點建議

2.1提高對家庭理財風險的認識

理財具有的一定的風險性，在選擇理財之前就應該控制風險。就家庭而言，對家庭理財的風險進行控制是十分重要的，如果在發生危機時，沒有預防措施進行應對，甚至會造成一個家庭的破裂。家庭理財風險可以分為投資風險與風險承擔能力兩類。就投資風險來講，投資作為一個家庭資金開源的重要環節，所以投資風險也是家庭在進行理財時應該重點考慮的一個問題，投資需謹慎。投資風險也可以分為政治、財務、通貨膨脹、利率風險。就風險承擔能力來講，與個人的個性、條件與家庭情況有密切的關系，通常來講，有些人是風險愛好者，愿意通過高風險來獲取較高的回報，還有一部分人為確保資產安全而放棄了可能獲取利益的機會。此外，年齡較大的人群的風險承擔能力越低；家庭收入、資產越高人群的風險承擔能力越高；家庭負擔越小的人群所能夠承受的風險能力越高。總而言之，家庭理財風險的程度與家庭個人的態度有密切的關系，樂觀的家庭其具有風險承受能力相對來講越強，悲觀的家庭其風險承受能力相對較低[2]。

2.2 轉變觀念，科學規劃理財

要做好家庭理財，其關鍵在于做好家庭全盤性的理財規劃。首先，需要打造出一個一生的幸福目標。每一個家庭成員對于自己人生的向往都是不同的，但是想要實現幸福就需要有一定的物質基礎，因此需要對理想進行明確，制定出和家庭實際情況相符的財務目標計劃。其次，要對當前家庭的財產現狀開展分析。需要將資產、負債來進行分類，然后分別進行合并計算，摸清楚家庭有多少的凈資產。再次，預測估計在未來一段時間內家庭的收入情況。需要考慮到家庭中工作成員的收入水平和職業發展，同時還要考慮到存款的利息，如果有股票還需要考慮股息，將這些相加來估算未來一段時間內的家庭收入[3]。然后，根據這些來對家庭中不同階段的理財目標進行確定。例如預計在三年來買車（買什么價位的車）、五年買房（買多少面積的房）、一年后家庭資產達到多少，退休以后生活能維持的水平等等。最后，對家庭的支出進行預算。預算應滿足家庭消費的需求與必要的節儉，有計劃的家庭支出是實現財富目標的重要前提。

2.3 正確使用理財工具

不同的理財工具特點不同，使用的方法也各不相同，在投資的時候需要有相對應的理財知識作為支撐，能夠對理財工具進行正確的使用。例如銀行存款這種最為基本的理財工具，所需要掌握的最基本的知識就是活期存款的利率標準就是取款的時候的掛牌利率，而定期存款的利率標準就是以在辦理定期存款業務那一天的利率為準。對于家庭來講，通過儲蓄存款的方式開展理財時不應該僅僅是合理搭配活期與定期，還應該對存款期限進行合理的安排[4]。比如如果預計會在有加息的情況，那么就應該將重點放到短期的存款上來，這樣不僅僅是能夠獲得定期的利息，還可以獲得加息帶來的良好收益。如果在減息預期的情況下，應將重點放在長期的定期存款上，確保讓自己的存款能夠獲得更多收益。

2.4 加大對理財中家庭差異的重視

由于每個家庭的經濟狀況各不相同，其在選擇理財工具的側重點也存在不同不同，注入資金的方式也會有一定的差異，所以在最后選擇投資理財的方式也會不一樣。以我國南部與北部的家庭資產總量來進行比較，可以發現北方的家庭要比南方家庭低，一個相當重要的原因就在于理財觀念和理財方式上存在有差別。在北方經濟不樂觀的家庭很多都會放棄理財，而中等收入的家庭基本都是以各種保障性支出方式為主，理財的方式基本局限于儲蓄。而那些富裕的家庭考慮的較多的是消費。南方的家庭很多都比較重視財富的增長，那些經濟基礎不好的在努力的脫貧致富，中等的家庭考慮的是如何讓保障性開支增值，以確保生活的正常運行，小康家庭則將家庭的盈余用于投資理財上。家庭在投資理財時應重視各自家庭的差異性，謹慎理財。

3 結束語

對于家庭理財，從小講就是對家庭自身財富積累的影響，而從大處來講則會影響到社會資源的配置。家庭是國家和社會的重要組成單元，因此家庭理財要能夠取得效果不僅僅需要做好上面的幾點，還需要在一定程度上考慮政府制定的長期規劃以及經濟政策和貨幣政策，只有從多個方面考慮，才可以確保家庭理財的目標盡早實現。

參考文獻：

[1]戴丹.互聯網金融發展對家庭財富管理影響研究[D].浙江大學，2016.

[2]劉萬軍.家庭理財發展研究[J].審計與理財，2016，（01）：37-38.

[3]張唯.城鎮居民家庭理財模式研究[D].武漢科技大學，2014.

[4]徐小換，方婷.居民收入與家庭理財產品選擇趨勢分析[J].金融縱橫，2012，（03）：52-56.