高收入家庭如何科學理財

[摘 要]近年來，高收入家庭的投資能力以及風險承受能力都有了明顯的加強，其理財意識越來越高，直接體現于金融資產慢慢的向高風險高收益品種集中，同時對房產、黃金等長線投資產品越來越注重。另外，高收入家庭的投資能力相對于普通家庭來說更高，但是和專業投資者還存在一些差距，因此高收入家庭必須要明確自身定位，更加科學的進行理財。

[關鍵詞]高收入家庭；理財；對策

家庭理財規劃即是以自身家庭實際情況為依據，采取科學合理的方法以及特定的程序來擬定出符合家庭實際的具有較高可操作性的投資理財規劃方案，比如說消費支出、風險管理、保險規劃、投資規劃、資產積累和保護等相關方案，讓家庭生活品質逐漸提高，最后實現終生的財務安全以及財務自由。下面我們詳細談一談高收入家庭的理財規劃方案：

1 高收入家庭的資產保護

高收入家庭在進行投資理財時，應當對財務風險有更加深刻的了解和認識，同時可以規劃出財務風險的規避方案。比較常見的財務風險主要是由下面幾方面的原因導致的：突發重大疾病造成家庭開支超出預期、責任期（收入高峰期）由于出現意外而造成收入臨時中斷、市場經濟環境出現大的波動而造成投資虧損、家庭財產由于自然災害或者火災等原因造成大量損失等。上述風險事件如果出現之后，必然會給家庭帶來非常嚴重的經濟損失，因此高收入家庭應當充分考慮到這些因素，合理的規避財務風險，確保家庭資產受到有效的保護。

如市民王先生的單位福利很好，醫療上能夠100%報銷，而王太太的單位為職工購買了基本社保，他們屬于高收入家庭，但依舊需要充分考慮風險出現后可能產生的費用支出，比如說營養費、誤工費等。針對王先生的實際情況，應當進一步強化保險配置，王先生的薪酬收入占據家庭總收入的70%，屬于家中的經濟支柱，我們可以建議他購買保額較大的壽險以及重大疾病險，而王太太可以購買保額相對較小的壽險以及重大疾病險，給他們的孩子小王購買重大疾病險。另外還可以給房屋購置一份200萬元的財產保險，借助于上述保險規劃，當王先生的家庭出現重大財務風險之后，必然會變得更加從容有度，同時也可以確保家庭中的資金積累得以充分的保護，只有保護好資金才能夠更好的進行投資理財[1]。

2 高收入家庭的資產積累

說道資產的積累，大部分家庭的觀念依舊停留于拿工資、做生意、炒股票的三部曲。隨著家庭資產的逐漸積累，越來越多高收入家庭的觀念已經從過去的單純工作賺錢逐漸發展到“錢賺錢”了。但賺錢并非等同于有錢，一時的有錢并不等同于一輩子富足，如果高收入家庭不進行科學的資產配置，不注重資產的積累，那么最終也可能導致家庭資產坐吃山空。現階段家庭投資理財的主要途徑，除開房地產投資之外，還能夠買保險、信托、黃金、期貨、收藏等。選擇符合自身家庭實際情況的投資理財產品，必須要貫徹落實以下幾點基本原則：首先是準確對家庭收入予以定位；其次是敢于嘗試新的理財產品，合理配置資金；最后是要懂得余留。比如說張先生家中每年能夠結余20萬元，對這部分資金可以根據合理的比例進行儲蓄或者選擇投資項目。儲蓄部分一般是給孩子的教育基金以及張先生夫婦的養老金規劃，每年拿出5萬元，3到5年的存期，來配置中長期相對穩定的現金流；投資部分可以不選擇直接參與不熟悉的高風險投資，建議配置部分資金到基金定投中。第三年后，張先生家庭的可投資現金能夠達到50萬元以上。在現階段全球金融危機的背景下，房地產市場前景不是非常明朗，可以把部分現金投入到固定收益類的信托產品中來，防止大量存入銀行可能存在資金受高通脹的損失。

3 高收入家庭的資產分配

消費的過程從本質上來說即是家庭收入進行分配的過程，高收入家庭往往會存在這樣的問題：是否給子女未來的教育充足的準備，是否為自己未來養老退休進行了充足的準備，是否對遺產傳承中可能出現的稅務問題有充分的考慮，是否想過家庭成員的遺產分配問題等。很多高收入群體希望不管是自己生前或者身后，都能夠進行一部分的慈善項目投入，這也屬于重要的財產分配去向。但不管財產怎樣進行分配，要牢記關鍵的一個問題，即是資產最后需要為人們的生活服務，換句話說若不對資產進行科學的分配，不合理使用資金，財產僅僅是銀行中的一個數字，不能夠發揮出其實際作用。

在進行資產分配時，主要生活目標必須要堅持專款專用，對于高收入家庭來說，首先必須要有風險保障策略，針對家庭內最具有賺錢能力的成員予以充分保護，建立養老金專款，同時明確存儲計劃，在未來有計劃的提取使用；其次必須要建立子女教育專款，通過零存整取的辦法，慢慢的積累子女未來受教育要用到的資金，避免任意挪用；最后建議可以通過理財機構來減少自己的財務風險，可以選擇低風險能夠獲得穩健收益的項目，這樣不但可以促進資產的保值增值，同時還防范了其他理財項目的高風險。

要認識到家庭理財問題可大可小，必須要按計劃實施。從實際用途以及期限來說，現金是當前需要使用的錢，而儲蓄是短期內要使用的錢，投資應當是基本不會用到的錢，保險是長期能夠使用的錢；從資金的數量而言，從保險、理財產品，到信托、遺產等，都可以是家庭理財規劃的目標。針對高收入家庭來說，科學的理財規劃必須要注意下面幾個方面的問題：一是應當選擇具有較高信譽和資質的理財機構，不能夠抱有一夜暴富的思想，盡可能不投資民間項目；二是應當尋求專業理財規劃師的幫助，選擇那些具備豐富經驗的專業人士，幫助自己家庭進行理財；三是尋求合理的報酬率，堅持穩健的積累資產；四是理財應當盡早進行，強調時間復利的價值，時間最大的財富[2]。

4 結束語

高收入家庭在自身所處的行業中已經成功的獲得了財富積累，而明顯超過普通大眾的投資理財能力也讓其財富越來越多。我們知道，機會往往會降臨給有準備的人，高收入家庭逐漸的積累自身的財富，同時不斷的更新和轉變理財投資觀念，由此我們能夠看出，基于理財需求的增長以及高收入家庭投資能力的提高，未來金融業所帶來的理財投資服務將會更加的豐富，專業水平將會越來越高。在這樣的形勢下，高收入家庭必須要正確的認識理財投資，科學的進行理財規劃。

參考文獻：

[1]張玲，劉家瑞.家庭與事業成長期的中等收入家庭金融理財建議[J].金融經濟，2016，（10）：62-64.

[2]只井杰.高收入家庭的理財規劃方案[J].價值工程，2012，（28）：326-328.