供給側改革下商業銀行信貸風險防范研究

[摘 要]供給側改革是中國經濟未來發展的主要方向和必然趨勢，同時在這一趨勢下，更為商業銀行提供了新的發展空間，并為其進行現代經濟轉型和提高金融地位提供了有利條件，在本文中，將從供給側改革對商業銀行風險管理因素出發，就商業銀行在社會供給側改革的大環境下，如何正確選擇應對信貸風險防范的必然路徑和創新方法、新形式進行分析和研究。

[關鍵詞]供給側改革；商業銀行；信貸風險

前言

在未來，供給側改革必然逐漸會對處于現代經濟金融中心的商業銀行產生以越來越重要的影響。積極改善現階段商業銀行在支持供給側改革中所存在的缺陷和不足，妥善處置新形式下的信貸風險工作，從而保證商業銀行能夠積極響應、主動適應供給側改革所帶來的變化。

1 供給側改革對商業銀行的風險防范的主要影響

隨著供給側改革的的深入發展，在未來的一段時間內，在去產能、去庫存及去杠桿的改革過程中，社會中的一些行業將會出現產能過剩、較高的高杠桿率和上下游企業將會出現一定的信貸風險問題，其中這樣問題表現最為突出的行業就是房地產、鋼鐵、船舶制造等等，這必然會驅動銀行資產質量加速尋底。并且從長遠角度來看，表內外信用風險資產配置越來越趨向復雜和多元發展，必然會造成商業銀行有效規避風險能力的降低 ；主動型債務工具拓展、資金跨市場跨境流動日趨頻繁將使流動性風險管理難度上升 ；利率市場化深入、匯率彈性增強、結構性金融產品和衍生品的增加將直接考驗銀行市場風險管理能力 ；

2 改革新形勢下銀行減少不良資產的必然路徑

2.1 強化信貸擔保，核查征信信息

貸款擔保是實現金融機構日常信貸風險規避和風險防范的重要手段。因此，供給側改革新政策下，商業銀行必須對借款人進行更為嚴謹的財產分析工作和信用判斷，保證擔保工作能夠落到實處，而不僅僅只是局限于形式上，除此之外，還需要加緊對借款人的具體信息審核進行完善，避免對借款人信息造成遺漏，從而使得對借款人的信息控制精度不高，造成不能準確掌握借款人的信用情況，加劇了商業銀行信貸的風險。因此，為了規避信貸風險，在供給側改革的新形勢下，商業銀行必須要比以前更為注重借款人的資產信息、信用信息和借款人提供的擔保的審核工作。

2.2 注重決策因素和趨勢因素

隨著供給側改革的逐漸深入，經濟結構調整的逐漸完善，商業銀行必須憑借自己的競爭力在市場經濟的浪潮中謀取一席之地，因此必須加強自身業務能力和戰略發展眼光的培養和提升，并依此來促進業務增長。信貸業務的發展增長必須依靠睿智的前瞻性和敏銳的洞察力，同時還要重視能夠對銀行貸款起到一定制約作用的現實因素，更要對這一業務工作的發展趨勢影響因素進行關注。這樣才能真正走在信貸風險的前面，防患于未然，真正實現對信貸風險的掌控與把握。

2.3重視銀行信貸風險權責體系建立

要想從根源處解決商業銀行中所存在的不良資產問題，就必須在業務操作過程中建立起比較完善的權責體系，并在銀行中成立專門的權責管理部門，加強商業銀行的資產監督和審核管理工作，通過建立健全高效的商業銀行權責服務工作部門，并且在這一部門進行運營的同時，還要制定一系列的部門工作人員行為規范要求，從而在根本上保證這一部門能夠持續健康的進行管理工作，并加強與各部門聯接工作，使得能夠避免在銀行出現不良資產問題時出現業務各個部門或工作人員之間的相互推卸責任的現象出現，從而保證在權責監督方面能夠具有更加有效的意見，保證其工作效率的提高，以及整體業務水平的提高。此外，選擇員工上，盡可能選擇工作能力強的人員，使其能夠制定出更加完善的管理措施，落實銀行出現不良資產問題時的責任所在。

2.4培養專業的銀行工作人員，提高其防范風險的能力

銀行業務人員是保證信貸服務能夠有效規避風險的重中之重，作為整個規避信貸風險工作的操控核心，要提高銀行服務和規避風險的質量，首先就要對銀行業務人員，進行新政策下如何規避風險的培訓工作，保證這些參與銀行貸款服務的工作人員都具有極高的職業素質和風險敏感度。這是因為商業銀行所需要的業務人員，既要保證能夠有高水準的業務操作能力，還要用較高的綜合素質，使得能夠在進行金融業務操作時把持住職業底線，展現職業操守，用以嚴謹的工作態度，進行信貸業務操作和業務審核工作。并且進行商業銀行的工作人員還要能夠自覺的跟隨社會形勢政策改革的腳步，以先進的金融思想，快速了解并熟知新政策。從而最終保證能夠增強其對工作的責任感和防范風險的技巧，能夠嚴格按銀行服務平臺規范進行業務工作，保證商業銀行的穩定運行。

3 進一步構建市場化的不良資產處置新生態

3.1不良資產債轉股模式。

作為一類處理商業銀行不良資產的技術手段，債轉股在進行這一工作時會具有一些相對比較明顯的優勢。同時情況下，這一技術可以消除其他法律因素的阻礙，并且，在一些政策性和商業性的這類實踐業務中，使得其已經進行了一段時間的債轉股經驗積累；其次，利用債轉股進行回避金融風險，還可以將敏感信息的非法傳遞進行阻斷，促進銀行的金融數據的相對安全性發展；再次，還可發揮綜合金融服務的優勢，利用其平臺支持企業開發的這一因素。讓這些金融資產管理公司為保證其自身發展，積極的尋求與商業銀行的合作，從而進一步完善債轉股工作的進行。并同時促進資產公司競爭力和業務能力的提升。既能夠提高從源頭解決不良資產問題的能力，又能夠對后續處置工作進行快速反應，通過多種手段和專業技術承擔起“金融穩定器”的功能。總的來說，企業債轉股的落實，可以有效降低企業的財務杠桿，并有效發揮實體經濟與金融機構的雙向支持作用。

3.2借助互聯網渠道資產處置平臺。

伴隨著社會科技水平的提升，社會各個行業都越來越注重科技的投入，同時在金融機構內，也可借助先進的信息化技術，來促進風險控制的進一步落實。修復在新政策下商業銀行在進行風險防范工程中可能造成的數據混亂等一系列錯誤問題。所以，銀行工作人員有必要對現代化信息科技進行利用，從而在科技領域尋求更為有效的規避風險的途徑。利用有關的信息技術已經出現在互聯網環境中的金融公司，讓其幫助銀行共同進行對不良資產的處置工作。利用這些公司的大數據和云計算技術，讓這些企業為商業銀行的不良資產處置工作提供相應的產品與服務，從而幫助商業銀行對不良資產的各項數據更加的清晰明確，并盡快妥善處理不良資產的問題。所以，在風險控制中，有效的引入信息化技術已成為必然。同時，在應用這些互聯網渠道資產處置平臺，還要規范和加強對其管理制度的完善，努力實現應用的制度化、科學化和規范化。根據銀行所擁有的不良貸款的情況，建立一套完整的經濟、有效和合理等應用管理制度和指標體系，從而使商業銀行在應用互聯網（下轉頁）（上接頁）資產處置平臺的過程中有根可尋、有理可依。

3.3采取多元處置手段

靈活規避風險，要根據不良資產性質，在合理期限內采取適當行動，靈活運用多種類型的不良資產處置手段，例如，催收、轉讓、重組、核銷等。從而進行盤活不良資產，釋放新增貸款空間。從外部環境看，銀行不良資產處置涉及到銀行監管和市場環境、法律和稅收等等方面，并且，隨著外部環境的發展，將會更有利于進行不良資產的處置工作。首先，可以通過激活不良資產處置市場，擴大參與機構類型。向國外處置不良資產的經驗進行一定的學習和解決，并對市場參與主體進行逐步開放，提高其交易活動的活躍度；其次，還要加大拓寬處置不良資產的有效渠道，根據銀行資產的實際情況和其不良資產情況進行選擇最為適當的處理方法，不能僅僅局限于某一種處置渠道上，要進行多方結合，最終，積極借助法律法規的保障作用，完善處置流程及法律法規。推動不良資產處置工作的建立健全，并給予其提供法律規范，有效規避風險。

4結束語

近年來，在經濟增長轉型和供應側改革的大背景下，一些企業經營困難，資金鏈吃緊，信用違約風險加大，導致商業銀行不良貸款增加。不良資產市場的因素是多種多樣的，我國的供應方面的結構性改革的背景下，我們需要依靠科學的方法論，對當前經濟金融發展趨勢的客觀分析，找出中國銀行業的不良資產余額的基本規律，并結合行業周期變化情況，在中國的基本形勢條件下形成的一套對具有針對性的不良資產處置策略。

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