當前階段我國村鎮銀行經營困境探究

[摘 要]村鎮銀行自2006年底獲準成立，十年來，正在我國基層金融市場中正扮演著日益重要的角色，作為獨立的法人機構，它們形成了相對健全的公司結構，在服務小微企業、服務“三農”中發揮了重要作用，有力地促進了我國城鄉的協調發展。但在具體實踐中，村鎮銀行受到很多問題制約而難以成長壯大。本文將從村鎮銀行的涉農業務、零售業務入手，考慮當前銀行業新背景，分析已出現的典型問題，并提出可行性的建議。

[關鍵詞]村鎮銀行；三農；涉農業務；零售業務

1 當前我國村鎮銀行面臨困境

1.1涉農業務困難重重

當前的涉農業務，許多問題盤根錯雜，制約著農村金融市場的繁榮。

首先，占比較大的涉農貸款投資標的主要包括種植業和養殖業，這些產業受自然條件、市場波動、生產者的技術水平影響較大，收益水平難以量化評估。

其次，農村金融市場信用環境差。在貸前調查中，缺乏一個針對當地的可靠的標準，對于農戶的信用評價常常是通過村委會，但村委會成員之間的人情關系常常使得對于控制貸款風險十分必要的的信用評價流于形式。此外涉農貸款成本偏高，普遍金額較小、對象分散、績效低。放貸前，信貸員常常要深入田間地頭，而貸款的服務費常常只有幾十元。在績效考核已成為行業標準的今天，不少信貸業務員會更傾向于向當地的龍頭涉農企業放貸，而放棄“吃力不討好”的小微農戶。

1.2貸款集中度偏大，利潤波動明顯

我們在衡量公司的經營績效時，通常使用資本利潤率和資產利潤率這兩個指標。從下圖可知，某村鎮銀行利潤率水平自成立起，保持一致的上升勢頭，在2015年后出現下滑。與之相對的是居高不下、緩慢爬升的單一客戶貸款集中度，與10%的標準值僅差一線，這反映了該行資產運用相對集中。資產集中投向特定行業，有利于攫取熱門行業增長的紅利。而且，貸款集中度過高會將信用風險擴大。一些突發的風險暴露就會讓這些小微金融機構難以承受。又由于政策準入限制，村鎮銀行的經營范圍被嚴格限制于注冊縣域，屬地企業的關聯性強，風險被進一步放大。

數據來源：某村鎮銀行年報

1.3零售業務便捷性差

對于個人客戶來說，相對于衍生服務如購買理財、持卡增值服務，日常的存取款便捷性，人工電話服務，網上銀行的易用性更為基礎而實在。

為了解ATM的設置情況，筆者通過使用網站的地圖搜索，發現本市的各家村鎮銀行已經實現了縣域的基本全覆蓋，在人口稠密的商圈、居民區，并沒有加大ATM的投放數量，個人客戶存取款不方便；筆者特意撥打了本市幾個村鎮銀行的人工坐席，發現語音轉接速度慢，電話接通率低，接線員業務不熟練是常態；另外，筆者訪問了幾家村鎮銀行官網，發現一些村鎮銀行的官網相應時間長，有頓卡現象。這會造成用戶因失去耐心而對銀行產生不良印象，甚至會造成客戶的流失。

2 當前村鎮銀行改革對策分析

在存貸利差進一步收窄，傳統經營模式難以為繼的今天，作為農村金融機構的村鎮銀行，必須自足差異化競爭的發展方向，開發更貼近農村金融需求的產品，加大營銷力度，創新服務質量，不斷發現影響經營的關鍵障礙因素，不斷進行增強競爭力的修正，使該自身在應對激烈的市場競爭時，占據先機。

2.1堅定服務“三農”的市場定位

作為縣、區域村鎮銀行，在體量上、技術上不占優勢，差異化競爭是突圍發展的必由之路。因此，必須堅守服務“三農”的市場定位，充分發揮自身獨立法人靈活的體制優勢，踐行支持農業、支持小微主體的發展戰略，創新探索新型商業模式。在涉農項目上，積極承擔社會責任，創新“三農”項目的服務方案。在嚴控風險的前提下，探索土地確權證抵押、農戶聯保的新模式，對于信用良好的農戶、涉農企業，適當簡化手續、積極授信，提供良好的貸款服務。同時，增強人口密集區的自助設備投放力度，安排人員專職負責這些設備的定期維護。

2.2 培育營銷基因，提升服務質量

村鎮銀行作為金融市場“初出茅廬的新丁”，運作時間短，金融產品單一，公眾認可度一般。因此，必須采用適當的營銷手段擴大客戶群體。為此，可以適時地與保險、基金公司合作，舉辦休閑類的沙龍活動，傳播理財觀念，推介理財產品；可以邀請一些專家舉辦講座，將宏觀經濟走勢信息、股市操作技巧向客戶群分享。此外，村鎮銀行應著手運作低成本的社交平臺，如微博公眾號、微信平臺。委任專門的人員負責：及時的推送文字、圖片、語音，傳播金融知識，營銷特色金融產品，完成移動端的溝通互動，從而進一步增強銀行品牌影響力。

2.3發揮發起行作用，優化公司治理

主發起行在運營經驗、風險控制技術上更有優勢，可以委任發起行的高管人員，深入業務開展每個關節，幫助村鎮銀行建立對于關鍵指標定時監測、預警、核實、向董事層披露的制度。

此外，村鎮銀行應充分借鑒主發起行的公司治理經驗，持續優化公司治理體系：明確界定董事、監事、經理人各自的權利和責任，警惕越權行為；強化監事會的作用；適當稀釋股權，避免“獨大一人”控制董事層，使董事會、監事會、管理層權力“越軌”時彼此掣肘；戰略計劃要長遠、科學，規避短視的逐利決策。

參考文獻：

[1]植鳳寅.村鎮銀行十年[M].中國金融，2016.（22）：94～98.

[2]鐘獻兵，潘華.農村信用制度構建與農村金融創新路徑選擇[M].經濟問題探索，2014（08）：79～83.

[3]劉通.中國村鎮銀行可持續發展機制研究[D].西南財經大學，2013.

作者簡介：

李超（1989—），男，漢族，天津人，金融碩士，研究方向：貨幣銀行學。