小水電抵押貸款解企業資金之困

[摘 要]小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶統稱為小微企業。而小微企業由于其自身的規模限制以及其他因素，導致其融資難度以及發展空間，相較于大中型企業差距甚遠。而在此之中，小水電企業由于自己身的特殊性，其對資金的需求量較大，但又由于難以提供房產或土地等傳統抵押物，難以從銀行融資從而導致資金的短缺，制約了小水電企業的發展和壯大。據了解，為了幫助該類企業解決融資難題，部分銀行推出了小水電站抵押個人商務貸款，以幫助企業拓寬融資渠道。只要本人或者本人配偶在當地擁有符合條件的小水電站，即可向當地有該貸款種類的分行申請小水電站抵押貸款。本文將對小企業小水電站抵押貸款做相關的介紹。

[關鍵詞]抵押貸款；擔保物

1概念及相關定義

1.1小水電抵押小企業貸款，是指借款申請人或者企業，以符合的企業或自然人名下的小水電資產作整體抵押，同時以小水電的電費收益權作質押的擔保方式，向銀行申請的用于其正常生產經營活動的人民幣擔保貸款。

1.2小水電站（以下簡稱小水電）：是指貸款行認可的單站裝機容量在50000KW及以下的小水電站。

1.3電費收益權：是指按照國家有關規定，經國家有關主管部門批準，以售電收入方式獲取一定收益的權利。

2小水電站抵押貸款相關產品要素介紹

第一條風險額度測算

小水電站抵押貸款的風險額度測算主要有基于主營業務收入的風險額度測算和基于現金流的風險額度測算。

（1）基于主營業務收入的風險額度測算

如果借款申請人與小水電資產的抵質押人為同一企業，則風險額度基準值≤借款申請人年主營業務收入×6；如果借款申請人與小水電資產的抵質押人非同一企業，分以下兩種情況：①若借款申請人為小水電經營企業，則風險額度基準值≤借款申請人年主營業務收入×6，且同時滿足：風險額度基準值≤小水電資產的抵質押人的年主營業務收入×6。②若借款申請人為非小水電經營企業，則風險額度基準值參照小企業授信業務基本制度的相關規定進行測算，且需滿足：風險額度基準值≤小水電資產的抵質押人的年主營業務收入×6×70%。

（2）基于現金流的風險額度測算

當借款申請人與小水電資產的抵質押人為同一企業時，風險額度基準值≤借款申請人年現金流入×6；如果借款申請人與小水電資產的抵質押人非同一企業，則分以下兩種情況：①如果借款申請人為小水電經營企業，則風險額度基準值≤借款申請人年現金流入×6，且需滿足：風險額度基準值≤小水電資產的抵質押人的年現金流入×6。②如果借款申請人為非小水電經營企業，則風險額度基準值參照小企業授信業務基本制度的相關規定進行測算，且需滿足：風險額度基準值≤小水電資產的抵質押人的年現金流入×6×70%。

第二條授信期限

授信期限需要同時滿足以下條件：

（1）單筆流動資金貸款最長期限不超過3年，單筆固定資產貸款最長期限不超過10年。

（2）貸款到期日不得超過以下有效期：小水電開發使用權到期日、房產及土地使用權抵押登記有效期（若有）和小水電財產保險到期日（對于已辦理抵押小水電財產保險，并簽署續保協議的，可不受此限制）。

第三條還款方式

小水電抵押貸款可以采用以下幾種還款方式：

（1）等額本息還款法。

（2）按月（季）還息、到期一次性還本還款法。

（3）階段性等額本息還款法。

（4）固定周期結息、按還本計劃表還本。

3貸款擔保

第一條擔保方式

小水電抵押貸款以“小水電資產整體抵押+小水電電費收益權質押”作為主要擔保方式。在取得動產抵押登記書等各項資產的他項權利證書（明）、應收賬款質押登記證明及為抵押小水電購買財產保險（強制）與工作人員保險（非強制）等必要的擔保條件之后，方能發放貸款。貸款行也可在此基礎上酌情增加股權質押等多種擔保方式。

第二條抵押物。用于抵押的小水電需要同時滿足以下條件：

（1）抵押小水電產權清晰無爭議，全部資產能夠合法使用、流轉，不存在查封、扣押或其他形式的限制。

（2）抵押小水電年發電利用小時數原則上不得低于2000小時，總裝機容量不得低于250KW。

（3）抵押小水電已使用年限（一般自建成投產日起計算，若存在擴容改造情形的，自擴容改造后投產日起計算）不得超過30年（含30年）。

第三條抵押率

小水電抵押貸款的抵押率應綜合考慮借款人的資信狀況、經營情況、授信期限，抵押小水電的使用年限、地理位置、資產成新率、年發電量、年結算電費收入等因素合理確定，抵押率不得超過60%。

第四條抵押物保險

抵押人必須為抵押給我行的小水電所有資產在我行認可的保險機構購買足額的財產保險。貸款行應根據當地實際情況自行決定是否為站內工作人員購買人身意外傷害保險。財產保險期限原則上應覆蓋貸款期限，若無法覆蓋的，抵押人必須在保險到期前及時辦理續保手續，保證保險不斷檔，并且貸款期限內各年財產保險均以貸款行為第一順位保險金請求權人。

第四條質押物。為防止貸款風險，小水電抵押貸款在以小水電資產抵押的同時，還須追加小水電的電費收益權質押，借款人在我行開設的放款賬戶應與電費收入結算賬戶保持一致，并參照小水電資產抵押的流程進行操作。

第五條保證人

小水電抵押貸款原則上須按照小企業授信業務基本制度的相關規定追加企業實際控制人等作為保證人。借款企業實際控制人等為總行授權書中電力行業重點客戶、省級及以上國有企業（含下屬子公司）、國家政府機構的除外。

4結束語

介于小微企業其自身的特殊性以及發展需要，小水電抵押貸款便應運而生。不得不說的是，盡管授信額度不是特別大，但還是在一定程度上緩解了小水電企業的資金困境，為企業進一步的發展提供了不小的幫助。本文對小水電抵押貸款進行了簡潔而又細致的介紹，希望能有所幫助。

參考文獻：

[1]陳浪南.商業銀行經營管理[M].北京：中國金融出版社，2001.

[2]王愛儉.信用風險理論與信用風險防范[M].北京：中國金融出版社，2003.

作者簡介：

周新豪（1991年7月27日），男，漢族，湖南省湘潭市，湘潭大學，研究生，公司治理與公司財務。