商業(yè)銀行消費信貸研究

[摘 要]消費信貸是具有償還能力的消費者為了提高自身生活水平，向金融機構申請信用支持，在未來某一時期向金融機構償還的一種信貸行為。隨著居民生活水平的提高，消費信貸也蓬勃發(fā)展，成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。但是消費信貸引發(fā)的風險不僅威脅銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，也阻礙消費信貸的發(fā)展。研究消費信貸的風險因素，找出對應之策，才能更好支持消費信貸的發(fā)展。本文首先界定了消費信貸的含義與特點，分析消費信貸的風險因素，并在此基礎上探討商業(yè)銀行加強消費信貸管理的對策。

[關鍵詞]消費信貸；商業(yè)銀行；風險管理

引言

隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務逐漸走進廣大人民群眾的生活中，也為商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新和利潤增加帶來了新契機。相比西方國家而言，我國的消費信貸發(fā)展時間不長，由于缺乏經(jīng)驗和足夠的風險意識，商業(yè)銀行對消費信貸的風險控制不足，導致不良貸款率偏高，不利于自身的穩(wěn)健經(jīng)營。充分認識消費信貸的風險成因，從而提出管控消費信貸風險的對策，才能推動消費信貸健康發(fā)展，無論是對消費者還是商業(yè)銀行都意義重大。

1 消費信貸的含義和特點

消費信貸是經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，貨幣信用關系達到較高的水平后，為了促進消費增長適應生產(chǎn)增長而出現(xiàn)的一種金融服務產(chǎn)品。目前消費信貸包括個人消費貸款、汽車貸款、住房貸款等。消費信貸與其他貸款相比，特點如下：

貸款的用途不同，消費信貸目的在于鼓勵消費，主要解決消費者購買產(chǎn)品和服務；貸款的對象不同，消費貸款主要面向消費者；貸款的期限不同，消費信貸期限較長，一般不低于三個月，最長可達30年。

2 我國消費信貸的風險因素分析

2.1 信用風險

信用風險是指借款人到期不償還債務而使銀行遭受損失的風險。對于消費信貸業(yè)務來說，信用風險是銀行必須面對的最主要的風險，這一風險主要是由于消費者和銀行之間存在信息不對稱造成的。

2.2 道德風險

我國居民收入來源渠道廣，由于征稅機制不健全而導致收入不透明，因此銀行很難正確判斷借款人提供的收入證明和財產(chǎn)證明是否完整和穩(wěn)定。另外，我國的個人信用制度仍未成熟，銀行不能對消費者的信用水平做詳盡調(diào)查，因此存在消費者提供偽造材料，欺瞞銀行騙取貸款的風險。

2.3 抵押物風險

目前由于我國有關規(guī)章制度尚不健全，許多財產(chǎn)產(chǎn)權不明確，多頭抵押、假證抵押屢禁不止，抵押登記制度混亂，共有財產(chǎn)分割不明，產(chǎn)權轉(zhuǎn)移手續(xù)未辦理，都會使抵押缺乏充分的法律保障，一旦發(fā)生糾紛，銀行不免遭受經(jīng)濟損失。

2.4 法律體系不健全

我國目前關于消費信貸的立法仍不完善，一些銀行工作者違規(guī)操作容易導致法律風險。面向個人的消費貸款出現(xiàn)糾紛，由于相關法律的缺失，導致銀行無法維護自身權益。銀行工作人員由于不熟悉法律規(guī)定而進行違規(guī)操作，也極易給銀行帶來操作風險。

2.5 銀行內(nèi)部管理制度缺陷

銀行內(nèi)部經(jīng)營管理制度存在漏洞，勢必也會給消費信貸的發(fā)展帶來風險。一些銀行為了擴大消費信貸的規(guī)模，擅自向消費者降低貸款標準，隱瞞風險因素，這自然不利于消費信貸的長遠可持續(xù)發(fā)展。另一方面?zhèn)€人信用基礎數(shù)據(jù)的缺失，導致商業(yè)銀行采取了單一的專家法評分模型，不能對不同種類的消費信貸品種進行風險評估和顧客篩選。

3 加強消費信貸風險管理的對策建議

消費信貸的發(fā)展將成為銀行新的利潤增長點，也是未來銀行業(yè)務布局的重點領域。發(fā)展消費信貸，根本在于建立并完善個人信用風險管理體系，可以從外部環(huán)境建設和內(nèi)部風險控制兩方面入手。

3.1 加強消費信貸風險管理的外部支持

3.1.1 為消費信貸提供法律保障。一是根據(jù)外部環(huán)境的變化盡快修改、完善和補充相關法律法規(guī)中關于消費信貸的條款；二是建立相應的法律法規(guī)，對應不同信貸領域，讓消費信貸市場有法可依。可以以國情為依據(jù)，同時借鑒歐美等國家完善的消費信貸法規(guī)。盡早出臺我國關于消費信貸的完整法規(guī)，為消費信貸的發(fā)展提供法律支持。

3.1.2 逐步建立全社會范圍的個人信用體系。首先每個銀行可以建立客戶的信用數(shù)據(jù)庫。通過整理各個部門的客戶信用資料和記錄，每個銀行形成自身資源庫，為信用數(shù)據(jù)共享提供基礎。其次，加快個人信用征信機構建設的步伐，不僅要發(fā)展大型綜合性的征信機構，同時也應建立區(qū)域性、專業(yè)性的征信機構，打造多層次的征信機構體系。

3.1.3 健全消費貸款的擔保制度。首先要完善《擔保法》，確保風險發(fā)生時有法可依；其次，可以借鑒西方國家建立貸款保險制度。最后可建立健全二級抵押市場，使用于消費信貸的抵押物可以迅速變現(xiàn)。

3.2 完善銀行內(nèi)部消費信貸風險管理體系

3.2.1 建立科學的信貸風險評估模型。各銀行應根據(jù)自身戰(zhàn)略和業(yè)務，量身打造客戶信用評分模型，作為審批客戶貸款的標準。信用評分模型可以使用積分制，由三大部分組成：①客戶的基本情況評分：主要考慮客戶的年齡、學歷、職業(yè)和家庭情況等。②客戶的業(yè)務狀況評分：在本行發(fā)審的每一筆業(yè)務都有不同的積分。③設置特殊業(yè)務獎懲分。信用評分模型中，前兩個部分是審核客戶資質(zhì)的重要依據(jù)，最后一部分的積分則是評價客戶信用等級的重要指標。

3.2.2 嚴格實行審貸分離制度。銀行要加強內(nèi)部控制，對消費信貸業(yè)務建立專門機構，進行專人專項管理。同時消費信貸審批委員會應切實履行自身職責，謹慎做出每筆消費信貸業(yè)務的發(fā)放決策。對于消費信貸的操作人員也應加強風險意識，避免不合規(guī)操作，做到審貸分離。切實做到分級審批貸款，集中檢查貸款落實情況，跟蹤管理已發(fā)放貸款。

3.2.3 根據(jù)客戶需要，為不同消費者開發(fā)不同的消費信貸品種。目前我國的消費信貸品種仍然不多，銀行可以根據(jù)不同消費群體的需要，開發(fā)特色消費信貸，不僅可以為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務，也可以為銀行帶來優(yōu)質(zhì)的客戶資源，提升銀行的競爭力。同時銀行在開發(fā)消費信貸產(chǎn)品時，始終要把客戶的需求放在首位，以提高客戶生活水平和滿意度為著力點，促進多種消費信貸品種共同發(fā)展，而不是只追求自身的利益和發(fā)展。

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