金融扶貧的路徑研究

[摘 要]大力開展金融方面的扶貧工作，是貫徹落實習近平總書記所提出的“精準扶貧”要求的必要之路。同時更是改善農村等貧困地區的金融服務水平、積極擔當普惠金融責任的重要體現。發展金融扶貧，無論是對于改善我國經濟體系、促進經濟水平發展，還是在保障我國社會穩定等方面，都有重要意義，基于此，可以說金融扶貧工作非常值得進行關注和發展。

[關鍵詞]扶貧；基礎設施；金融；產業結構

前言

長期以來，我國總體經濟發展情況出現了嚴重不平衡現象，以東部沿海地區為代表的經濟發達地區和以西部和中部代表的貧困地區，形成了鮮明的對比，除地區外的巨大差異外，城市與農村之間的貧富差距也比較明顯[1]?，F階段，我國仍舊存在著較多的貧困人口，并在這一區域的人們仍舊在受產業結構單一、金融支持不足等因素，制約著其經濟的發展。為解決這一問題，促進區域貧困問題得以解決，就必須要增添金融扶貧的力度，選擇正確的扶貧路徑，發展多方位扶貧。

1 現階段金融扶貧開發的現狀以及存在的主要問題

首先，銀行商業化經營原則與政策性扶貧導向之間存在較大矛盾，這是由于貧困地區與經濟發達地區不同，其可持續發展產業較少[2]。銀行進行貸款工作時，其所帶來的風險程度也比較高。而地方政府在進行推行金融扶貧項目時，又沒有及時的與地方銀行進行溝通與協商。從而出現了雙方在到戶貼息貸款名錄的確定上存在較大分歧等一系列，導致銀行由于成本的限制因素，不愿響應政府方針進行放貸工作[3]。其次，對于銀行來說金融扶貧工作還缺乏一定的風險補償機制，政府一般會要求金融機構自行籌集扶貧信貸資金，并獨自承擔相應的金融風險。導致金融機構因為規避風險，往往不會完全落實金融扶貧工作。另外，貧困地區的金融生態環境也存在較大問題。在種種原因的制約下，貧困地區所造成的不良貸款能夠占到銀行不良貸款總額的百分之六十左右。其中，貧困地區的生態移民和城市行政區劃調整，所造成的貸款農戶外遷，更加劇了銀行收回貸款的難度。最后使得其款項大量長時間逾期，并成為不良貸款，使得金融扶貧工作難以進行。

2 借鑒金融扶貧的成功經驗

2.1開始尋求金融機構促進貧困地區發展的新形式

在我國，很多的縣域金融機構都充當著當地經濟發展最為主要的推動因素。在金融機構促進地方經濟發展的過程中，必須要積極的對鄉鎮企業和個體農戶的基本經濟需求進行熟知，從而做到有針對性的，對金融扶貧業務和服務進行創新和完善，采取例如“龍頭企業+農戶”、“農村經濟合作組織+農戶”、“信用社+保險+農戶”、“擔保公司+農戶”和“農戶聯?！钡刃滦偷慕鹑诜鲐毮Ｊ絒4]。其資金由金融機構進行負責，但與此同時，社會各類擔保機構也要充分發揮作用，比如在農產品生產到加工和銷售等各個環節內，要根據其風險程度提供相應的金融服務。從而即保障了貧困地區金融機構的經濟效益，還滿足了該區域人民的實際需求、增強了其金融意識，并使其在今后能夠具有更強的生產積極性。

2.2端正服務意識，優化金融服務形式

由于在一些偏遠的貧困地區內，交通不便、鄉鎮距離遙遠，使得金融服務出現了很大的不便。如果要在這一地區內建立金融營業點是不現實的，但是雇傭銀行工作人員上門服務成本又太高。所以，貧困地區的金融機構大可將金融業務手續由繁入簡，主動的對農戶貸款項目的程序進行減少。同時，更要在各個鄉鎮都建立起流動服務組和移動服務站，從而方便用戶進行辦理金融業務。另外，對于重點行政村，還要增強對金融設備的投入，安放ATN機、POS機、轉賬電話等設備，并安排技術人員為農民講解這些設備的操作方式和注意事項[5]。從而為這一地區的人民群眾給予更為科學有效并便利的貧金融服務。

2.3放開利率，讓利率水平由市場決定

在傳統觀念下，進行金融扶貧工作，就要考慮到農民的能否還得起貸款利息，但是一旦過度的對貸款利息進行降低，就會導致社會資金根本不愿進入，從而使得金融機構的資金源出現問題，而導致這樣的情況出現，是對農民的融資工作最為不利的。以格萊珉銀行為例，“窮人銀行家”尤努斯在創辦這一銀行后，并沒有有意對貸款利息進行調整，甚至有一段時間其創收性質的貸款利率高達20%以上.但這并沒有影響其幫助人們擺脫貧困[6]。尤努斯的經驗表明，利率讓市場決定、滿足這部分人的小額信貸需求，恰恰有利于窮人擺脫貧困，創造社會財富。

3 創新金融扶貧新路徑

3.1加強財政支農資金與農村金融機構之間完善程度

用于金融扶貧的資金，在向貧困地區進行流動是，中間環節較多，有可能會造成資金被截流的現象出現，從而導致真正應用在金融扶貧工作上的資金較少，不利于金融扶貧工作大規模、大范圍的進行業務操作。而實際上，這部分資金完全可以省去一些不必要的中間環節，并在些貧困地區建立可以用來對接資金的金融機構，從而有效避免其他因素而導致的金融扶貧工作所導致的資金的流失，使得這些資金能夠最終通過信貸的方式給予農民[7]。從而有效解決在金融扶貧工作中資源不足的問題，使得貧困地區的金融機構能夠更有有效的服務三農，更好的進行金融扶貧。

3.2建立小額貸款公司的激勵機制

如果貧困地區內的某一小額貸款機構，運營情況比較良好，收放貸款的質量較高，能夠對金融扶貧工作起到一定的實質性作業，并且其內部的管理制度也趨于完善[8]。那么，其金融主管部門就可以設計出某種激勵機制，讓這類小額貸款機構進行“升級”工作。從而鼓勵這一金融機構能夠在貧困地區繼續穩健經營，并在現有基礎之上繼續加強支農力度，同時，給予其一個改組成為真正的地方中小銀行的機會。參考金融機構貸款回收率、資金規模、資產質量等指標，并根據指標設置了一個明確的門檻，鼓勵小額貸款機構向這些目標努力。

3.3創新金融業務運營機制

由于貧困地區特殊情況的影響，在業務辦理中簡化一部分業務流程已成必然。所以在金融機構工作人員進行業務辦理時的運營機制也需要進行一定的改變。例如，在農民在金融機構內申請金融扶貧貸款，業務人員可以憑用戶的指紋，就進行識別工作，并且要求，只要業務辦理項目在工作人員的相關權限之內，就可以采取用戶指紋，并立刻進行批準貸款，在金融機構工作日的次日，就將貸款劃到貸款人的賬戶上[9]。同時，要求工作人員定期利用網絡向總部進行業務匯總，從而讓金融機構的總部也能夠起到監督作用。

3.4保證扶貧信貸機構必須擁有專業的團隊

貧困地區金融扶貧工作所需要的相關金融服務工作人員，必須具有最基本的職業操守和職業素養，能夠認真仔細的對待農民群眾，細心對金融問題進行講解。另外，參與貧困地區金融扶貧工作的工作人員還必須能夠有能盡快接受先進的思想的意識和能力，緊跟政策的變化，推動金融扶貧工作的改革和創新[10]。從而將貧困地區金融扶貧（下轉頁）（上接頁）業務最好，并最大程度的保證貧困地區金融扶貧工作的有效和可靠。能夠積極幫助設立農民專業合作社、組建聯保小組及中心、開展技術培訓與指導、提供信息服務等，應具有幫助貧困農戶融人地方政府產業發展計劃、提高貧困人口適應市場競爭的能力。這些金融服務需要占用較多的人力資源，只有專業團隊才能勝任。

3.5加強社會對金融扶貧的重視程度

加強對金融扶貧工作的重視，是保障其扶貧工作能夠有效落實的必然選擇，而這需要社會各方的人員積極起來，強化日常金融扶貧業務的監督，加強對金融扶貧工作重要性的認識能力，重視金融扶貧的進行，將其嚴格落實到位，根據這項工作的特殊性和嚴謹性，盡最大努力將其做好[11]。同時，為了保證金融扶貧工作的效率和質量，必須盡快完善和健全金融扶貧業務服務方式，對其他地區扶持金融發展的業務進行分析和借鑒，同時結合當地貧困地區的實際情況，就提高金融扶貧工作提供一套合理有效的業務方法和形式，從而更為有利的促進貧困地區金融扶貧工作高效、合理的發展。

4 結束語

在我國，金融扶貧工作自從正式啟動以來，已經經過了較長一段時間的探索和研究。就目前發展情況而言，金融扶貧工作對一些金融機構仍舊還是一項比較邊緣化的業務。與此同時，除政府組織開展的金融扶貧工作外，其他社會型金融扶貧工作發展比較緩慢，但整體發展比較維艱。但是在國家新政策、新格局的要求下，積極尋求金融扶貧的新路徑，探索金融扶貧新方法，將必然是促進我國社會可持續發現的必由之路。

參考文獻：

[1]胡奕璇，夏俊.金融支持精準扶貧的農業產業化路徑研究——以麻陽縣柑橘種植區為例[J]. 金融經濟月刊，2016（11）：11-14.

[2]郭晗.四川農村金融扶貧路徑選擇研究[D].西南財經大學，2014.

[3]林志煉.拓展金融扶貧空間的途徑思考[J].時代金融旬刊，2016（9）.

[4]張立，蘭淑玲.縣域金融精準扶貧路徑選擇--以蘇尼特左旗為例[J].內蒙古金融研究， 2016（6）：103-105.

[5]梁慶凱，戰勇，張政.探索精準扶貧新路徑——開發性金融支持湖南武陵山片區扶貧開發案例[J].開發性金融研究，2015（1）.

[6]閆世達，鐘成春.互聯網金融支持精準扶貧的可行性分析及路徑探討[J].黑龍江金融， 2016（7）：27-29.