互聯網金融對商業銀行的影響

[摘 要]隨著互聯網金融的發展，互聯網金融平臺許多也都開始提供商業銀行的基礎業務。在2013年火爆起來的余額寶，在短短的時間內吸收了大量存款.由于互聯網金融產品收益率高于同樣期限的銀行儲蓄利率，各種寶寶類的互聯網金融產品從銀行分流大量存款，尤其是個人銀行存款正在大量流失。

[關鍵詞]互聯網金融；銀行；影響

1 對商業銀行傳統業務產生沖擊

根據人民銀行公布的金融統計數據顯示，2014年1月份人民幣存款首次大幅減少9402億元，同比少增2.05萬億，排除傳統節日春節的節假期影響，存款大幅減少的另外一個原因就是各種互聯網金融產品的強大分流能力。盡管在2月份和3月份人民幣存款呈現回暖態勢，分別增加1.99萬億元和3.67萬億元，同比多增1.22萬億元、少增5576億、但到了4月份，存款卻比去年同期多減5545億。

同樣互聯網金融不但進行吸收資金的業務，而且還經營著發放貸款的業務。特別對于小額貸款這一方面，互聯網金融企業做的尤其多。在一般情況下企業和個人如果有資金需要，可以向商業銀行提出申請貸款，但是其申請要求較高，相對比較麻煩，即使資金需求方信用評估、資產抵押等方面都滿足，但還不能保證商業銀行會批準其申請貸款的額度。相反，互聯網金融的出現大大改變了這一情況。

中間業務作為商業銀行傳統業務之一也受到了互聯網金融的影響，商業銀行傳統的中間業務，是指商業銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務。是銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務。銀行經營中間業務無須占用自己的資金，是在銀行的資產負債信用業務的基礎上產生的，并可以促使銀行信用業務的發展和擴大，并從而賺取利潤。

支付業務是中間業務的典型代表，在互聯網金融出現以前，大眾的支付業務最主要就是通過商業銀行柜臺進行辦理的，互聯網金融出現后，第三方支付的興起在一定程度上分流了商業銀行的支付業務。近年來中國第三方支付交易量一直快速攀升。根據艾瑞咨詢預測，2014年中國第三方支付市場交易規模預計達23.3萬億元，2015年將達31.2萬億元，2016年將達41.3萬億元。

互聯網金融的發展將對目前的金融行業格局將進行改寫。部分互聯網企業對于金融行業早已躍躍欲試，他們不再滿足于只做第三方支付平臺。以后其發展的目標是依靠自己收集和掌握的信用信息以及對數據的不斷挖掘，融資領域已經成為其下一個目標。對中小企業貸款、風險投資等等，這些業務的發展必然會沖擊銀行的業務，搶奪銀行的客戶及資源，顛覆銀行傳統經營和盈利模式，甚至取代銀行。

2 商業銀行現有優勢受到影響

商業銀行自成立以來就處于絕對的領導地位，無論在國家政策層面上的資金支持、信用保障都牢牢處于主導地位。但互聯網金融的大潮下，商業銀行諸多優勢將會不復存在。商業銀行傳統的營業經營模式必將會受到沖擊，特別是新興金融行業的產生和發展，憑借著運營成本低和高效率的發展模式給商業銀行帶來了挑戰。

從支付功能來看，互聯網金融的第三方支付平臺將會大大分流商業銀行的傳統支付結算業務。這將會導致商業銀行手續費收入的下降。

從理財功能來看，理財功能對于傳統商業銀行的沖擊表現在以下幾點：第一，沖擊了基金、保險等代理業務。基金、保險等業務均可通過互聯網進行購買和辦理，這些業務的分流將減少銀行代銷渠道的收入，導致銀行代理手續費收入的下降。一般來說，銀行代銷基金的費率在 0.5%到 1%，代銷保險的費率在 2%到 3%，如果通過網上第三方平臺進行代銷，銀行只能獲得在線支付手續費收入，大約在 0.2%到 0.5%。相比較而言，銀行支付結算業務手續費的增加不足以彌補代銷業務手續費的減少。第二，沖擊了銀行理財產品的銷售。在以前商業銀行的營業網點中，我們經常會遇到銀行工作人員向客戶推銷理財產品的情況。互聯網第三方理財銷售平臺與銀行網點相比，理財產品的購買更加方便快捷，這些對銀行的個人存款和理財資金都造成了巨大的威脅。習慣于通過銀行網點購買理財產品的客戶可能會被網絡理財平臺所吸引，線下購買基金、保險等產品的數量及次數將會減少，轉而增加對線上產品的投入。此外，第三方理財平臺與傳統銀行網點相比，又具有流程簡單、申購贖回方便、費用較低等優勢，這都將吸引眾多投資者進入。

從綜合運營方面來看，互聯網金融的創新產品具備多種功能，而且也更具有創新性，這些功能對于傳統商業銀行的沖擊較大。

阿里集團的支付寶與天弘基金共同推出的余額寶、平安集團推出的陸金所等，都對銀行存款業務產生了威脅。作為貨幣基金的一種，余額寶年化收益率高達 5.6%，而且支持隨時轉入轉出、線上支付、信用卡還款、小額轉賬取現等業務，完全滿足了年輕人的日常資金需求.

而且與傳統銀行理財產品相比，T+0的交易，購買沒有最低門檻，收益又高出銀行活期存款甚至一年期定期存款等特征，吸引了許多投資者的參與。這部分客戶群體的流失對于銀行來說也是一種沖擊。同樣，陸金所“安e 貸”產品向出資者提供理財產品，向個人借款者提供貸款，出資者在投資期內都能獲得較高的利息回報，其收益率也高于同期的銀行理財產品，這種新型理財產品也吸引了部分客戶的參與，分流商業銀行的客戶群體，對其造成一定的沖擊。

3 推動銀行進行改革和轉型

傳統商業銀行的盈利方式主要都是依靠存貸利差，而目前情況下銀行必須轉型發展，轉變其盈利模式，因為互聯網金融的長足發展分流以往的盈利水平。因此商業銀行需要大力發展中間業務，輕利差業務。這些業務同樣有助于銀行擺脫資本充足率的約束，降低業務風險。借助互聯網這個平臺，銀行可以加快發展其互聯網業務，畢竟商業銀行具有最廣大的客戶群體，滿足客戶在互聯網辦理金融業務的需求，改善客戶的體驗度，鞏固客戶基礎，從而提高其盈利水平。

作者簡介：

孟艷，女 ，漢族，山東省高密市 ，單位：遼寧大學 ，學歷：研究生在讀 ，研究方向：金融學。