關于互聯網金融背景下商業銀行競爭策略分析

[摘 要]研究互聯網金融背景下商業銀行競爭策略的目的在于從互聯網金融快速融合金融業務的競爭壓力下找尋傳統商業銀行優化與變革的途徑。本文通過分析互聯網金融的特點與優勢，對比了傳統商業銀行的競爭優勢，并就互聯網金融背景下商業銀行競爭策略提出了若干建設性意見。

[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；競爭策略

互聯網金融更準確的描述應當是互聯網+金融，也就是當前最為熱門和流行的“互聯網+”行業的新興形式之一，即網絡化、信息化與傳統金融業務的深度融合。互聯網金融既包括傳統金融行業、機構如商業銀行等的網絡化，也指這些金融機構與互聯網公司聯手經營，但具顛覆意義的則是互聯網公司開創金融領域新業務。

1互聯網金融的特點與優勢

網絡的普及與深入發展讓2013年成為了互聯網金融的起始年，在經過了2014年快速調整后，包括在線支付、理財、P2P、眾籌、電商小貸在內的眾多網絡細分下的金融形式在2015年進入了更加成熟、穩定且更為嚴密監管之下的規范之年[1]。首先，低成本、廣覆蓋、高速度是互聯網金融最顯著的特點。不必考慮實體網點的建設已經在基礎設施方面節省了天量的資金。而網絡的飛速普及和技術升級的迅速則可讓虛擬金融憑借無時間、地點的限制在新興市場不斷提高占有率、覆蓋率。

從優勢角度看，成本優勢最為突出。無論是物理網點建設還是人力資源耗費，都可最大限度減省。而隨著人工智能等技術的發展，機器提供服務的優質高效更能讓成本進一步降低。信息量優勢決定了互聯網金融可在大數據支撐下快速提高風控能力，由此持續降低風險成本的潛在投入。

2傳統商業銀行的競爭優勢

2.1雄厚的資金背景

長久以來的經營實踐與相對壟斷的行業地位決定了傳統商業銀行普遍具有相對雄厚的資金背景，這使其應對競爭壓力與風險的能力顯著提高。如果說短短數年間迅猛發展的互聯網金融如同高速行駛的快艇，那么傳統商業銀行更象體量巨大的航母，或許在速度上有所欠缺，但足夠堅固，無論交易量還是資產量都是互聯網金融在相當長時間內難以抗衡的對手。

2.2更強的風控能力

有了資金支持和相對健全的管理機制，商業銀行明顯比互聯網金融在風控能力方面具有傳統優勢。尤其在經歷了若干次或大或小的金融風暴沖擊后，國內傳統商業銀行對風險控制的監管更加嚴密，這無疑是剛剛起步的互聯網金融的虛擬化經營無法比擬的優勢[2]。

2.3線下網點的數量優勢

幾十年經營實踐讓商業銀行在包括城市和鄉村都有了相當規模的線下營業網點，且在互聯網金融出現前培養了足夠穩固的用戶習慣。實體網點的數量優勢讓互聯網金融短期內依然無法超越，這一點在激烈的市場競爭中無疑搶占了先機。

3互聯網金融背景下商業銀行競爭策略

3.1線上與線下并行，以融合實現共贏、共容、共同發展

如果說各類商業銀行多年來的布局已經讓線下真實社會里的金融機構、網點呈現出基本飽和的狀態，那么在虛假世界中的金融領域，這些實體銀行則遠未占領足夠的陣地。面對互聯網行業企業發展線上金融業務如火如荼的態勢，傳統商業銀行惟有盡快轉變固有的經營思路，主動參與到線上業務的競爭之中，線上與線下并行，以融合實現共贏、共容、共同發展，才能實現自身資源在虛擬世界中的優勢延伸。

比如，商業銀行應當根據自身實際選擇最適宜的互聯網公司，聯手開展金融業務合作。互聯網企業在數據量、信息量、分析能力方面具有的先天優勢能夠讓傳統商業銀行在利用大數據技術提高風險控制能力方面實現質的飛躍，尤其是針對小微企業的貸款業務可據此大為降低成本、縮短時間、提高效率，無疑是對傳統金融業務領域的無限拓展。而在大數據的支持下，聯手互聯網企業的商業銀行還可憑借更為先進的技術實現對貸款小微企業信息流、資金流等的閉環式監控。這不僅有助于合理減少利息支出，讓小微企業得到實惠，同時也可提高貸款銀行的安全性，可謂一舉兩得。

3.2創新服務形式、優化服務內容、提升服務質量

借助網絡與信息技術，傳統商業銀行可以進一步創新服務形式、優化服務內容、提升服務質量，在確保既有存量用戶不流失的前提下不斷拓展新的用戶對象，實現增量發展[3]。比如，不斷優化操作流程，設計更加友好的人機對話界面，打造更為人性化、個性化的銀行APP就是可嘗試的手段之一。現有的各類銀行手機APP雖在形式上顯得全面系統，卻在實際的用戶體驗方面存在亟待提高的巨大空間。

3.3培養一支具備綜合能力的專業人才隊伍

研究互聯網金融背景下商業銀行競爭策略的目的在于從互聯網金融快速融合金融業務的競爭壓力下找尋傳統商業銀行優化與變革的途徑。信息時代環境中的傳統商業銀行雖然認識到了互聯網力量的強大，也在積極吸納具備網絡和信息知識與技術的人才，然而既有的經營體系與人力資源結構卻在人才的綜合能力方面存在不小的短板。具體來說，不少具有系統、專業金融知識的人才并不掌握足夠的網絡、信息知識和技術，而足夠專業的IT人才卻又往往對金融知識知之甚少或領悟不足。所謂“隔行如隔山”，兩種難以融匯的專業知識和技能之間必須經由綜合型人才方能實現聯通和實際應用。這就要求傳統商業銀行培養一支具備綜合能力的專業人才隊伍，才能應對互聯網金融背景之下越來越激烈的市場競爭。

4結束語

在互聯網金融沖擊下，傳統商業銀行業務受到了顯而易見的競爭壓力，必須在金融領域全面互聯網化的大背景下找尋突破的窗口。對比互聯網金融源自數據、速度、成本等方面的優勢，傳統商業銀行憑借固有的資金體量、風控體系與線下端口的數量依然具有相當的抗壓能力。商業銀行應對互聯網競爭需要本著主動融合、為我所用的積極態度擁抱互聯網，不排斥和回避網絡與信息的強大力量。惟有迎難而上、創新求變才能讓傳統金融機構在維護既有資源基礎上進一步優化發展。

參考文獻：

[1]蔡晶.互聯網金融環境下的商業銀行競爭策略[J].經營管理者.2016（07）.

[2]鄧青青.基于互聯網金融的商業銀行競爭策略研究[J].時代金融.2016（08）.

[3]唐旭.資金營銷：我國商業銀行競爭之焦點[J].金融信息參考.2002（08）.