支付寶現(xiàn)狀和發(fā)展前景的研究

[摘 要]在互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)迅速的普及，其中第三方支付的出現(xiàn)，使得消費(fèi)者的消費(fèi)模式正在逐漸改變，支付寶就是其中的典型代表。由于支付寶為用戶提供簡(jiǎn)單、安全、快速高效的支付方式，使得人們的消費(fèi)模式更加民主，以此同時(shí)也改變了銀行長(zhǎng)期壟斷市場(chǎng)的局面。雖然支付寶給大眾帶來快捷方便，但也需認(rèn)識(shí)到支付寶在支付環(huán)境中仍存在著許多問題，因此本文就支付寶的背景，分析其發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)而挖掘支付寶支付現(xiàn)存的問題，進(jìn)而展望其發(fā)展前景。

[關(guān)鍵詞]支付寶；現(xiàn)狀；發(fā)展前景

1 支付寶背景介紹

支付寶2004年在英屬開曼群島注冊(cè)成立，由雅虎、軟銀、馬云團(tuán)隊(duì)共同持股，到2010年阿里巴巴將支付寶收為全資子公司，同年非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例出臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。2015年開始，國(guó)家相繼出臺(tái)了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制、非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例、二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范等政策，使得支付寶的管理層監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)。此外，支付寶的戰(zhàn)略目標(biāo)是專注于網(wǎng)上支付應(yīng)用服務(wù)，以\"快捷、安全、便利\"為服務(wù)理念， 為廣大用戶群提供一個(gè)信譽(yù)可靠的支付平臺(tái)。

2 支付寶發(fā)展現(xiàn)狀

2.1支付寶市場(chǎng)份額穩(wěn)增且用戶量大，粘沾性強(qiáng)

支付寶憑淘寶超大量的用戶，并以平穩(wěn)干練的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)和敏銳的市場(chǎng)預(yù)見視野，漸漸贏得了廣大用戶和投資者的信賴和認(rèn)同。國(guó)內(nèi)各大銀行及VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)都紛紛與之建立合作關(guān)系，到2016底為止，國(guó)內(nèi)第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模呈現(xiàn)季度性增長(zhǎng)，而且在國(guó)內(nèi)第三方支付互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易份額中，支付寶、財(cái)付通，銀聯(lián)商務(wù)占據(jù)前三位，并且支付寶以占1/3市場(chǎng)份額位居榜首，而且到2016支付寶在國(guó)內(nèi)已經(jīng)擁有了超過4.5億的用戶，還有上升的趨勢(shì)，極大說明現(xiàn)在的我們生活中吃喝住行都得靠支付寶。在剛剛過去的雙十一中，淘寶和支付寶共同創(chuàng)造了1207億的交易額，比2015年多出了286億，又刷新了最高的記錄。

2.2支付寶的盈利模式

就目前來說，銀行卡收單手續(xù)費(fèi)改革將使整個(gè)支付行業(yè)市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提升，支付寶作為第三方支付賬戶，同時(shí)擔(dān)保支付是支付寶的特色，不過其中的沉淀資金，將給支付寶帶來非常大的利潤(rùn)，此前這一塊是金融監(jiān)管的灰色地帶，具有很大的盈利價(jià)值。此外，支付寶的盈利模式主要還是體現(xiàn)在收單手續(xù)費(fèi)，按流量收取手續(xù)費(fèi)，流動(dòng)資金投資和商業(yè)貸款（靠利息盈利）等方面。其中第三方網(wǎng)站使用支付寶作為支付工具，還需要提供技術(shù)服務(wù)費(fèi)，此前京東停止和支付寶服務(wù)，其中的一個(gè)原因就是每年要向支付寶付一大筆服務(wù)費(fèi)。

2.3轉(zhuǎn)變行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，開辟新天地

近來由于央行出臺(tái)相關(guān)政策和對(duì)支付寶進(jìn)行打壓，使得第三方支付受到一定的限制，雖第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力越來越強(qiáng)和不斷有銀行將會(huì)加入收費(fèi)陣營(yíng)，但是這些對(duì)于支付寶并不產(chǎn)生威懾力，馬云曾放出豪言，如果銀行不改變，我們就改變銀行。支付寶雖提現(xiàn)收費(fèi)，但從余額寶轉(zhuǎn)到銀行卡還是免費(fèi)的。不管是生活中購物支付還是提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，支付寶憑借4.5億的超大用戶狠壓銀行。近來，支付寶在打造螞蟻金服中建立網(wǎng)商銀行，通過該行轉(zhuǎn)賬，將不用收取手續(xù)費(fèi)， 而且支付寶也加強(qiáng)與微信的合作，將支付寶中的芝麻信用與網(wǎng)商銀行中螞蟻金錢通過騰訊公眾端連接起來，以提升螞蟻花唄額度，支付寶甚至開始使用電子身份證，進(jìn)而再度獲得用戶的信任，這在一定程度上轉(zhuǎn)移了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，支付寶漸漸走向國(guó)際化，與蘋果手機(jī)的建立合作關(guān)系，現(xiàn)消費(fèi)者可在app store中就直接購買蘋果手機(jī)，真是開始讓銀行睡不著覺了。

3 支付寶存在的問題

支付寶的技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)行業(yè)轉(zhuǎn)變，但支付寶在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)，支付安全形勢(shì)仍不容樂觀。目前，支付寶存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)兩方面，現(xiàn)在年輕人喜歡用微信、支付寶做理財(cái)工具，且使用的頻率要遠(yuǎn)大于去銀行，金融機(jī)構(gòu)等場(chǎng)所，這樣“盜刷”問題會(huì)潛在其中。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化和支付環(huán)境的移動(dòng)性，使得支付風(fēng)險(xiǎn)呈隱蔽性強(qiáng)、潛伏期長(zhǎng)、外溢效應(yīng)明顯的特點(diǎn)，加上現(xiàn)在手機(jī)的電信網(wǎng)絡(luò)欺詐手法不斷花樣翻新和相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)不健全，進(jìn)而加劇了支付寶支付風(fēng)險(xiǎn)防控的難度。此外，網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)一般具有跨地域性的特點(diǎn)，一旦侵權(quán)行為發(fā)生，不便于公安機(jī)關(guān)介入調(diào)查或用戶只能單方面與支付寶協(xié)商交涉。最后，第三方支付行業(yè)新興勢(shì)力的崛起再加上各大銀行與支付寶的競(jìng)爭(zhēng)越來越大加劇和社會(huì)誠(chéng)信體系不健全，使得用戶又存在著隱私安全泄露問題，消費(fèi)者權(quán)益缺乏保護(hù)，這將是支付寶存在問題的又一情況。

4 未來發(fā)展前景

4.1走向市場(chǎng)規(guī)范化和公平競(jìng)爭(zhēng)

在未來，支付寶將會(huì)不斷加強(qiáng)與銀行和多方的合作，監(jiān)管層的完善將一定程度帶動(dòng)第三方支付的發(fā)展空間和業(yè)務(wù)模式，即第三方支付市場(chǎng)變得更加規(guī)范。此外，支付寶的支付體系將更加完善，會(huì)逐漸做的更加親民，實(shí)惠消費(fèi)者，與此同時(shí)，在這大數(shù)據(jù)處理的時(shí)代，大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷、征信等增值服務(wù)將成為第三方支付企業(yè)盈利突破口數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)增值服務(wù)。

4.2“支商”的崛起

由于目微信朋友圈的廣告刷新速度非常快前且微信朋友圈體驗(yàn)度不佳，使得現(xiàn)在支付寶比微信更加適合做“微商”了。繼支付寶品牌換新后，為正面迎戰(zhàn)微信，支付寶將會(huì)側(cè)重社交功能的提升，支付寶的“生活圈”功能內(nèi)包括主題分享日和朋友動(dòng)態(tài)等內(nèi)容，并有實(shí)時(shí)分享同現(xiàn)場(chǎng)、不同視角展現(xiàn)的別樣畫面。自從支付寶為自己貼上“綜合性移動(dòng)端應(yīng)用平臺(tái)”的標(biāo)簽來，用戶對(duì)其的黏性逐漸加強(qiáng)，所以，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，支付寶的生活動(dòng)態(tài)很大程度會(huì)被做起“支商”來。

5 結(jié)束語

隨著支付市場(chǎng)的發(fā)展，未來支付寶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將越來越劇烈，支付寶想要開啟自己的時(shí)代，就要處理好發(fā)展中存在的問題，而且要進(jìn)行不斷的技術(shù)創(chuàng)新，借鑒國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，完善自身監(jiān)管和支付體系，只要這樣，支付寶才會(huì)走向可持續(xù)發(fā)展的道路。

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作者簡(jiǎn)介：

陳福強(qiáng)（1994）男，漢族，廣東省湛江市，本科大三，北京理工大學(xué)珠海學(xué)院，研究方向企業(yè)管理。