淺析互聯網金融中消費者權益保護

[摘 要]互聯網金融的普及給消費者帶來了便利，同時消費者權益保護也迎來了挑戰。為了促進互聯網金融健康可持續發展，保護好互聯網金融消費者權益尤為重要。本文主要對互聯網金融消費者面臨的風險及其原因進行分析，并提出相應的建議。

[關鍵詞]互聯網金融；消費者；權益保護；風險

互聯網金融的迅速發展，其規模及影響力呈井噴式擴張，同時金融消費者侵害事件也層出不窮。據網貸之家報道，至2016年4月，全國p2p平臺問題戶共有1598家，比例高達40%。這都表明，在互聯網金融中，消費者面臨更大的風險，其權益更容易受到侵害，保護互聯網消費者權益刻不容緩。

1互聯網金融消費的風險及原因分析

1.1互聯網金融消費者權益保護法律法規的缺陷

由于互聯網金融交易的特殊性及金融消費者的弱勢地位，其本身更需要法律的保護。然而中國正處于互聯網金融初步發展階段，金融消費者權益保護法律法規存在缺陷。直到2015年7月，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中初步提出，主要包括：鼓勵互聯網金融創新，支持互聯網金融穩步發展；金融行業分類指導，明確互聯網金融中各個部門的監管責任；健全互聯網金融相關制度，規范互聯網金融市場秩序。但仍存在著對互聯網金融保護對象界定不明，電子數據的存管不當等問題。

1.2互聯網金融監管不到位

當前我國監管體制為分業監管，與互聯網金融的混業經營缺乏適應，容易導致監管過程中“踢皮球”的現象。其次，互聯網金融的迅猛發展，不斷突破監管的局限，而監管制度的更新欠妥。如金融監管的主體問題，我國還沒有對互聯網金融設立專門的監管機構，目前只有互聯網金融中的第三方支付正式接受中央銀行的監管，而網絡借貸以及眾籌等互聯網金融仍處于監管主體不明狀態。再者，我國互聯網金融市場準入及退出都存在監管不到位的問題，互聯網金融市場風險大，參與者素質參差不齊，監管難度大，其根源就在于準入門檻太低而退市容易。

1.3信用體系欠完善

我國互聯網金融市場頻頻出現某網貸卷款潛逃、“跑路”等失信欺詐事件，其主要原因是互聯網金融信用系統的不完善。雖然早在2013年，我國就已出臺了《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》等法規，但該法規對互聯網上征信活動的沒有起到有效的約束，更沒有對互聯網金融消費者失信行為的懲罰之約，并且沒有建立有效的社會監督。此外，綜合性征信體系和信用數據庫仍未形成，各機構及企業間信息相互獨立、無法做到共享互利。正是一個個信息孤島無法整合一體為互聯網金融參與者提供全面的信息數據，才增加了消費者被失信者迫害的風險。

1.4消費者維權機制不完善

首先，互聯網金融交易中消費者如果發生糾紛，將面臨取證困難，這是由互聯網金融交易的特殊性造成的。其次，金融交易本身具有其復雜性，互聯網金融交易具有更復雜的法律關系，可能多個主體交叉形成多種風險，還可能存在如合同法、消費者權益保護法等多個法律問題之間的交叉。再者，維權機制不完善。由于互聯網金融交易存在著速度快、數量大而金額小，訴訟仲裁費用高等特點，再使用傳統的解決消費者糾紛的方式處理成效不佳。金融行業自律組織作為協調金融消費矛盾的主體之一也沒有取得喜人的效果。以上分析，可知使互聯網金融消費者擁有更完善的維權機制是保護消費者權利的必然選擇。

2保護消費者權益的建議

2.1健全互聯網金融消費者權益保護的法律法規

首先，互聯網金融交易中消費者如果發生糾紛，將面臨取證困難。其次，金融交易本身具有其復雜性，互聯網金融交易具有更復雜的法律關系。再者，維權機制不完善。由于互聯網金融交易存在著速度快、數量大而金額小，訴訟仲裁費用高等特點，再使用傳統的解決消費者糾紛的方式處理成效不佳。金融行業自律組織作為協調金融消費矛盾的主體之一也沒有取得喜人的效果。以上分析，可知使互聯網金融消費者擁有更完善的維權機制是保護消費者權利的必然選擇。

2.2加強互聯網金融監管

第一，明確互聯網金融相應部門的監管職責，在包容與創新的提前下，確保監管到位。首先，以央行及三會為主，工商總局、工信部為次，建立起分工明確的互聯網金融監管體系?；ヂ摼W金融打破傳統行業限制的混業經營形式，因此加強互聯網金融監管的合作協調也十分重要。第二，提高互聯網金融市場準入門檻及退市監管。在準入審查及運營過程中，嚴格落實以下幾點：互聯網金融企業必須有健全的組織機構和科學的風險管理措施，參與者的信用和行為必須符合法律要求及互聯網金融交易中的資金必須安全可靠，嚴懲從事非法網絡金融交易者。第三，可以通過制定如P2P網貸平臺等互聯網金融行業的信息披露制度或給予消費者冷靜期權利來進一步完善信息披露制度。

2.3完善征信體系，加強信息安全

首先確?！墩餍艠I管理條例》在互聯網金融行業的落實。科學評定企業及個人信用等級，提高市場參與者的資信透明度。其次，建立健全統一的信用數據庫。將地方的征信系統與全國征信系統實現有效鏈接，積極配合，互利共贏；同時為消費者提供公開的企業信用信息查詢系統，避免信息不對稱。再者加強個人隱私保護，主要包括建立個人信用數據庫和防止個人隱私的泄露。

2.4完善互聯網消費者維權機制

根據英國等發達國家的經驗以及互聯網金融交易的特點，建立金融督查服務機構，該機構屬于獨立于消費者和金融機構的第三方機構。這不僅具有調解和仲裁的優勢，能更加快捷方便的處理糾紛，還具有中立性，并給予信息弱勢方的消費者在不滿意仲裁結果時可以再提起訴訟的機會。其次，可借鑒我國保險和直銷行業已實行冷靜期制度，在一定的冷靜期期間，消費者可撤銷購買的互聯網金融產品，避免非理性的沖動消費，同時有效防止對冷靜期制度的濫用。結合強化金融行業自律組織的功能及上文提到的電子數據第三方存管的方法充分保護消費者權益。

參考文獻：

[1]何松琦.互聯網金融：中國實踐的法律透視[M].上海：上海遠東出版社，2015.

[2]李勇堅.互聯網金融視野下的金融消費者權益保護[J].銀行家，2015.

[3]胡光志，周強.論我國互聯網金融創新中的消費者權益保護[J].法學評論，2015.

基金項目：

湖南省教育廳開放基金項目（15K055）

作者簡介：

鄭惠艷，1992年2月，性別女，漢族，籍貫湖南耒陽，金融碩士，湖南農業大學，研究方向：投資理論與實務；

吳玉宇（1970-），女，湖南東安人，博士，湖南農業大學經濟學院教授，主要從事農村金融研究。