金融創新對商業銀行風險承擔的影響

[摘 要]近年來，金融伴隨著電子商務的快速發展而迅速崛起，其主要依托大數據、云計算、社交網絡、搜索引擎等互聯網技術，來實現資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式。互聯網金融的蓬勃發展對商業銀行產生了巨大的沖擊，在有效推動商業銀行的轉型的同時，也帶來了較大的風險。本文立足于此，主要探究了金融創新對商業銀行風險承擔帶來的影響。

[關鍵詞]金融創新；商業銀行；風險承擔；影響

當今時代，金融創新是目前金融領域最引人矚目的潮流之一。不同于傳統的商業銀行營運模式， 互聯網金融以社交網絡、大數據以及云計算等為核心思想，對傳統的商業銀行業帶來了直接且嚴重的沖擊，在此嚴峻的背景下， 商業銀行如何緊緊的抓住金融創新發展的機遇， 依靠自身的創新意識和創新能力在激烈的行業競爭中提高自身的競爭力，怎樣快速取得更好的發展與進步等問題已經成為行業領導以及相關專業人士十分重視的問題之一。因此， 本文就金融創新發展以及金融風險狀況進行了分析， 分析了金融創新對商業銀行風險承擔的影響，探究了商業銀行在風險承擔上遇到的挑戰，闡述了金融創新的優勢， 進一步提出了商業銀行在推進金融創新的同時怎么提高自己的競爭力，面對經濟日益速增的金融行業，本文分析了商業銀行金融創新如何降低風險承擔，以供參考。

1 金融創新與金融風險

我們一般認為的金融創新指的是一些新型的金融產品，包括服務產品、技術產品以及新的金融制度等。目前，國內外的金融行業在對金融創新的研究上，主要探究的是金融創新帶來的好處，以及金融創新所帶來的風險。隨著科技化、信息化水平的提高，金融創新已經與互聯網變得更加密不可分，互聯網通過對大數據進行實時的分析并對海量的非結構化數據進行有機的整合，為互聯網金融機構提供全方位、最準確的客戶信息，此外還可以對客戶信息進行詳細的分析，挖掘交易信息以及客戶潛在消費能力，進而更加準確的掌握客戶的消費習慣，精確預測客戶下一階段的消費行為，使銀行金融機構以及相關金融服務平臺能夠在營銷和風險控制方面做到有的放矢。

金融創新的主要特點體現在它的大數據上，所謂大數據，指的就是金融通過長期的積累總結，逐漸形成的一種與消費者和商家相關的數據，這種數據量較大，消費者用戶的真實性較高。根據這些大數據，投資者能夠最為貼切的評估消費者的消費水平并準確判斷客戶的信用水平，從而以此來確定消費者的還款能力，通過這些分析計算為每位消費者和客戶 提供合理的金融產品。就此方面來看，金融業務運營的成功與否在一定程度上取決于大數據平臺的準確建立。隨著市場經濟的 快速發展變化，對大數據平臺的要求也在不斷的提高，要求數據的可持續性以及動態性更高，對客戶信息的動態監控需要進一步加強，更加及時的捕捉，并根據客戶信息的變化及時作出相應的調整。

互聯網下的金融創新的另一個特點是數據客戶信息的對稱、資源的共享以及客戶間的交易透明。在金融行業的理想狀態下，整個流程中是沒有中介的存在的，交易成本較低，也不存在壟斷利潤。另一方面來說，金融的概念也不再僅僅局限于在一定的有限時間和固定的有限空間中，所有的金融業務都可以實現在線化服務，這很大程度上減少了金融行業在后期的運營制作成本。此外，由于金融業務在操作流程上都是有著統一的標準，通過計算機的快捷運算、以及準確的服務定位技術，使得客戶不需要排隊等候，可以在網上預約實現自行辦理業務，簡單便捷，不但可以大幅度提高業務辦理的效率，也可以很大程度的減少運營成本。

由于金融創新在我國目前仍然處于初始階段，于此相關的一些法律法規仍然不夠完善，對應的一系列監管機制以及法律約束仍然還很缺乏，加上金融行業的定位模糊，精確的行業規范尚缺乏，對各種業務的定位不夠明確。因此，在商業銀行金融創新的過程中，需要考慮較多的政策以及法律風險。此外，商業銀行在風險控制方面仍然需要提高，大多數的金融企業在合理運營諸多業務方面的經驗仍然不足，缺乏對風險的識別能力，加上業務風險的基礎設施建設需要較高的成本，業務風險設施大多不完善，往往缺乏嚴密的風險控制流程和技術。

2 金融創新對商業銀行風險承擔的影響

研究發現，目前我國金融行業的金融創新對商業銀行在風險承擔上的影響體現在兩個方面：

2.1 首先，是影子銀行對傳統商業銀行風險承擔的影響，影子銀行是指那些可能引發系統性風險以及監管套利等問題，且游離在銀行監管體系之外的信用中介體系，是金融創新的結果。一些專業人士認為影子銀行的存在大大提高了銀行的風險承擔水平。也有學者提出，影子銀行子啊一定程度上緩解了現代我國實體經濟上存在一個較大的問題——融資問題。

2.2 其次，金融創新的另一表現是互連網金融系統，這給商業銀行在風險承擔上同樣帶來了強大的沖擊。在看待互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響上，一些學者認為互聯網金融是金融創新蓬勃發展下的一種利率管制產物，可以很好的促進金融利率的市場化，在增加商業銀行融資成本的同時提高商業銀行面臨的風險。不過也有專業人士認為只要合理充分的利用互聯網金融，可以在降低交易成本的基礎上有效推動金融改革。

然而，在研究金融創新對商業銀行風險承擔的影響的同時，我們要考慮到金融創新的分類以及金融創新的性質問題，在面對不同形式的金融創新，往往對商業銀行風險承擔的影響也是不同的。

3 金融創新面臨的挑戰

金融創新面對的首要問題就是市場的接受度問題。隨著時代的不斷變換改進，各種金融模式不斷出現，然而盡管經濟水平的發展日新月異，但是很多的客戶最熟悉、信賴的依然是傳統的金融交易模式，不僅僅是因為金融業務的習慣問題，也是處于對業務的安全方面考慮。我國各金融行業在金融創新方面大多處于一個起步的階段，各種創新措施的反饋效果并不太好，在金融創新的宣傳以及推廣方面仍然需要進一步的提高。金融創新面對的另一個挑戰是風險承擔問題，這同時也是對現代經濟環境下的經濟安全的一種質疑。商業銀行在面對這種金融挑戰的同時，必須要做到：

3.1 進行全面風險管理

現代商業銀行最重要的一種核心競爭能力便是風險管理能力，金融創新帶來的改變必然會影響商業銀行現有的風險約束，在風險管理的理念以及風險管理的整個 流程、組織結構都會受之影響，隨之改變。因此，商業銀行在進行金融創新的過程中一定要明確風險趨勢、做好銀行的發展戰，保障風險管理的戰略位置。此外，風險管理要建立全面的理念，組織獨立的風險管理團隊，對商業銀行的日常經營實行實時風險監測，實現風險有效預警。最后，應注重員工的風險教育以及風險培訓，提高員工對風險管理的理解力和執行力。

3.2 培養專業人才，提高員工素質

面對逐漸深化的金融改革，商業銀行要想提高自己的核心競爭力就必須建立一流的創新隊伍人才。商業銀行要想在金融創新潮流中更好地增加自己的市場業務，提高風險承擔能力，就必須培養自己的精英人才，擁有能夠進行風險管理的專業化員工。商業銀行只有重視人才的培養、重視員工素質，才能使自己能夠融入我國的金融市場，為商業銀行的風險承擔提供更好的人才支持。

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