互聯網理財沖擊下商業銀行個人理財業務的對策研究

1 互聯網理財內涵

由于互聯網信息技術的發展，各行各業都滲透著其影響，互聯網與傳統金融機構也出現了廣度的合作，既包括技術的應用、業務產品的轉變，也包括了互聯網思維下金融機構管理的轉變，在這樣的背景下，金融機構發行大批創新性的金融產品，金融機構也開始出現網絡化現象。根據中國人民銀行2014年發布的《中國金融穩定報告（2014）》定義，互聯網金融即包括非金融機構的互聯網企業從事金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展業務，狹義的互聯網金融指華麗萬萬企業開展的基于互聯網技術的金融業務。互聯網金融的模式有多種，其中之一便是互聯網理財，主要是通過金融機構和電商合作，金融機構利用大數據，通過客戶的理財習慣以及關注重點等信息分析，提供有針對性的理財產品和服務，運營理財產品，電商負責提供技術支持，客戶群以自己的聲譽作為信用擔保的一種理財模式。

2 互聯網理財的特點

互聯網理財產品備受投資者歡迎。互聯網理財產品理財資金起點低，通常以100元起投資甚至可以1元起投資，客戶門檻低；互聯網理財產品的投資主要是通過互聯網平臺來完成交易，相對于金融機構網點交易，方便操作同時手續費、服務費、托管費和管理費等都要低的多；從收益率上相較于銀行理財產品低于5%的收益率，互聯網理財產品普遍高的多，尤其是P2P理財收益雖然進入2016年后有所下降，但也維持在10%左右；互聯網理財產品對融資方的信息更精準，可以隨時了解其消費數據、信用狀況和資金使用過程，使得投資項目透明程度高；互聯網理財產品通常規定在一定的持有期后可以變現借款，也可以轉讓，部分互聯網理財產品還可以提供債券轉讓等服務，極大的提高了流動性。由于運用大數據根據客戶的理財習慣和重點關注針對性發行理財產品，互聯網理財產品很多的滿足的客戶個性需求，備受歡迎。當然互聯網理財在目前的形勢下，由于存在著互聯網技術的風險，金融行業的監管還不滿上等，互聯網理財也存在一定的風險。

3 商業銀行個人理財業務面臨互聯網理財的挑戰

3.1 互聯網理財導致商業銀行個人理財理論降低。在居民投資資金總量一定的前提下，互聯網理財產品由于其優勢必然搶占了大量的資金，商業銀行的存款業務和理財產品的銷售和利潤自然出現一定的下滑，客戶市場占有率也有所降低。當然在競爭狀態下，必然也會帶來金融市場的進步。

3.2 互聯網理財導致商業銀行總結職能弱化。隨著互聯網支付的模式的發展，以方便消費者的便捷和實惠為目標的互聯網第三方支付模式正逐漸部分取代商業銀行的物理網點，商業銀行的中介職能正在弱化。

3.3 互聯網理財加劇商業銀行之間的競爭。一是互聯網理財是運用大數據信息技術，準確掌握客戶的消費習慣、信用狀況、資金使用狀況等信息，能夠緩解中小企業和個人由于抵押不足、信用等級低等無法獲得商業銀行貸款的狀況，獲得越來越多的中小企業和個人客戶資源和業務資源，二是同樣是利用互聯網的信息技術，互聯網理財產品的開發具有針對性，可以讓消費者能以更低的價格在金融市場上尋找到適合自己的最優理財產品，搶占大量的客戶。

4 互聯網理財沖擊下商業銀行個人理財業務的對策

4.1 發揮優勢，鞏固傳統優勢市場。商業銀行因為其穩定安全、專業以及長期的業務開展的優勢擁有著龐大的高凈值客戶，這是互聯網理財目前所無法撼動的市場。商業銀行應該充分發揮這個優勢，鞏固優勢，利用自己的行業專業優勢和資源整合能力為其創造更大價值。根據高凈值客戶的需求和習慣針對性的制定理財產品和產品組合，同時建立分層級的服務體系，配備專屬的理財顧問，使其享受增值的理財服務，整合資深資源和外部資源，為這部分客戶提供更多的投融資、財產規劃、家庭規劃等的系列服務，為客戶創造更多價值，從而實現自身盈利。

4.2 以互聯網用戶思維進行經營。互聯網思維是在（移動）互聯網、大數據、云計算等科技不停發展的背景下，對市場、對用戶、對產品、對企業價值鏈甚至對整個商業生態的進行重新審查的思考方式。互聯網思維第一個，也是最主要的，就是用戶思維。用戶思維，是指在價值鏈各個環節中都要“以用戶為中央”去考慮問題。成功的產品多捉住了 “草根一族”的需求。商業銀行面對互聯網和互聯網理財的沖擊，必須在自己的經營中，以市場用戶為導向，在保持傳統優勢客戶的前提下，重視、抓住中小客戶這個龐大的潛在客戶市場，更多的為中小客戶提供便利實惠的理財的產品和服務。在服務上，商業銀行既要在物理網點上又要在線上平臺，更多了解客戶的需求，簡化客戶業務辦理流程，增強客戶產品體現，忠實客戶意見反饋等提高其服務的意識和服務質量，從而提高用戶的滿意度和忠誠度

4.3 加強商業銀行網絡化建設。商業銀行的網絡化建設指的是借助互聯網技術建立或合作互聯網平臺開展個人理財業務。一方面可以與非金融機構內互聯網電商平臺合作，將銀行理財產品入駐電商平臺，拓寬渠道，一方面可以自建互聯網平臺拓展互聯網業務，開發線上理財產品超市，將線下用戶引導至線上網上銀行或者手機銀行，方便用戶辦理業務，同時降低成本，更加高效服務用戶。同時商業銀行還可以利用大數據技術將原有的存量用戶進行數據挖掘、整理、分析，形成有效信息準確定位用戶，開展精準營銷。

4.4 健全風險管理體系。商業銀行由于長期的運營過程中收到嚴格的監管，針對市場風險、信用風險、操作風險等有具體的幾年辦法、具體要求和規避方法，擁有了一套相對完善的風險管控體系，但在互聯網金融的沖擊和影響下，其風險出現了更多新情況，商業銀行應該發揮自己對風險管理的原有優勢，針對互聯網金融特點，健全風險管理體系。加強信息安全，保護用戶隱私，以信譽贏得更多的用戶；加強互聯網技術完全，防止操作風險和技術漏洞；加強互聯網金融業務全流程的管理，構建全過程多成績的風險識別和控制措施；加強理財從業人員和投資者的風險教育提升風險識別和防范能力；督促監管部門完善相應的法律法規。

參考文獻：

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[4]趙大偉.互聯網思維獨孤九劍[M].機械工業出版社，2014（3）.

作者簡介：

余敏（1978-），女，貴州財經大學金融學院，副教授，研究領域：金融學。