互聯網+對保險中介影響的研究

[摘 要]隨著互聯網的高速發展，互聯網+已然成為了時下最熱門的話題，外賣、打車、租房、看病等行業都由于互聯網+發生了巨變，但是互聯網+也使許多傳統行業遭受到了巨大的沖擊。 當互聯網之風終于吹到了保險行業時，保險中介作為傳統保險行業的一個重要的組成部分，面臨著許多挑戰的同時，也面臨著一些新的機遇。本文主要研究“互聯網+”的背景下，保險中介面臨的機遇與挑戰，以及討論保險中介如何能夠在互聯網的浪潮下更好地發揮自己的優勢。

[關鍵詞]互聯網+保險中介

1 傳統保險中介情況概述

傳統保險中介指“介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的公司和個人” [1]。

在傳統的保險市場上，保險中介常常發揮著不可替代的作用，它介于保險公司與保險人之間，代理保險公司的產品，銷售給目標客戶，從中抽取傭金。一家保險中介往往可以代理多家保險公司的產品，客戶可以輕松地通過保險中介了解對比各家的產品做出決策，而不用親自去往各家保險公司。

但是保險中介行業同樣存在著許多的亂象，由于長久以來保險中介行業的門檻低，監管力度小等問題，一些急功近利的保險中介做出許多欺騙客戶的行為，甚至破壞了整個保險行業的口碑。但是隨著科技和互聯網的發展，保險行業“去中介化”一詞甚囂塵上，保險中介在面臨著許多挑戰的同時，也暗藏著一些機遇。

2 保險中介在“互聯網+”中面臨的挑戰

2.1 保險公司在互聯網的直銷模式對保險中介的影響

如今，眾多保險公司，如平安保險、太平洋保險等都推出了自己的app，客戶可以在APP上直接進行了保險的購買，同時這些保險公司也在天貓上開設了自己的旗艦店，配有專業的客服人員，使人們能夠足不出戶就能購買比較簡單的保險，符合現在大部分人的購買習慣。但是，這種模式相當于一個直銷的模式，然而傳統的保險行業中，保險中介承擔著一個中間人的身份，保險公司在互聯網上的這種O2O模式則省去了保險中介的環節，由保險公司與客戶直接對接，這種情況下保險中介是無利可圖的。

2.2 互聯網+下的保險中介行業難以找到一種合適的盈利模式

在傳統的保險行業中，近90%的訂單由保險中介參與，保險中介能從中賺取一定的手續費。而保險公司在互聯網上直銷時省去了中介的環節，保險產品的價格則會有一定程度的下降。并且作為一個消費者，在互聯網上可能更愿意去官方保險公司的旗艦店購買保險。互聯網保險打的更多的是價格戰，保險中介比保險公司多了一個流程，必將壓縮利潤空間，在這種擠壓下保險中介公司在互聯網上很難獲得生存的空間。

另一方面，對于保險代理人來說，保險代理人的銷售方式可能更多停留在打電話、熟人介紹等方式，人們對于保險代理人的評價并不高，人們對保險代理人的這種固有形象也阻礙了他們在互聯網上的發展。同時，現在網上針對代理人的平臺，給代理人提供了計劃書制作、開微店、電子名片、客戶管理等服務功能，但最大的問題是代理人獲得客戶的途徑并沒有被解決，而且大多數這一類型的平臺是收費的，也加大了保險代理人的成本投入，現階段這類平臺并未成為主流。

3 保險中介在“互聯網+”中面對的機遇

3.1 政府政策對互聯網保險中介的支持

保監會日前印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》，針對互聯網保險業務的各個重點環節提出了一系列詳盡的規范要求：“大幅度放開了準入許可，加強了事中監測和事后處置，建立了退出機制，體現了監管部門支持和鼓勵互聯網保險發展的基本態度。并且對保險機構的定義包括了保險公司和保險專業中介，非常明確地將互聯網保險中介納入了保險機構的范疇”。

保監會的這一舉動，其實對互聯網中保險中介的生存非常重要。在保險行業中，保險中介因為進入門檻低、銷售方式不佳、代理人未經專業培訓等問題，在市場上的口碑不高。互聯網保險中介獲得了保監會的認可，這對改變行業和消費者對保險中介的認識有很積極的作用[2]。

3.2 互聯網+促進了保險產品信息的公開和透明

對于傳統的保險中介，賺取傭金是他們首先要考慮的，并且銷售出去之后很少再為消費者考慮，消費者理賠難維權難，同時保險中介勢力很大，有些城市的保險90%左右的業務都來源于于中介公司，這造成了保險公司對中介的依賴，有時明知中介違規，也不會加以干涉。

但是互聯網的發展，使保單信息和內容的透明度大大提高，一定程度上這可以改善過去保險中介出現的各類違規行為：例如隱瞞保單重要條款等。

4 互聯網促進了傳統保險中介行業的改革和創新

互聯網+在一定程度上對傳統保險中介行業帶來了困局，但這必定促使保險中介的轉型，給保險中介帶來新的發展方向。

4.1 保險中介應該將線上銷售與線下銷售相結合

就像紙質書無法取代電子書一樣，互聯網的銷售模式同樣無法取代線下銷售模式。在未來，保險中介應該有自己準確的定位。將傳統銷售模式互聯網化的同時，與地面服務團隊進行有機結合，將線上和線下服務無縫對接。未來的保險中介和代理人應向精英化發展。代理人的工作不再是簡單的觀念導入和銷售，而是顧問，是服務。

4.2 作為多家保險公司的“中介”，形成客戶更大的線上挑選平臺

傳統保險中介可以代理多家保險公司的產品任客戶選擇，當保險中介將服務互聯網化后，仍可以發揮中介的優勢集結各家保險產品于一個網站；這種服務有些類似于一個“比價網站”，在滿足消費者網上購物習慣的同時，能使消費者找到更合適自己的價格較低的保險產品。

5 結束語

互聯網+毫無疑問對保險中介行業的一個沖擊，如何在沖級中發現機遇迎接挑戰才是保險中介機構最應該思考的問題。只要保險中介能突破傳統，在互聯網的浪潮中良好轉型，那么互聯網的浪潮就是保險中介的春天。

參考文獻：

[1]劉沛君.論保險中介市場的現狀及發展趨勢[J].商場現代化，2012.

[2]潘玉蓉.互聯網保險中介有了正式“名分”[N].證券時報，2015，7.

作者簡介：

孫雨菲（1996—06月—07日） 女，漢族，河南南陽人，對外經濟貿易大學保險學院，2014級本科生，研究方向：風險管理與保險。