以江西萍鄉(xiāng)為例看小微企業(yè)信用體系的構(gòu)建

◇周　璐

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以江西萍鄉(xiāng)為例看小微企業(yè)信用體系的構(gòu)建

◇周璐

摘要：融資難是約束我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的阻礙之一，其根源則在于小微企業(yè)征信不足難以從銀行渠道融資。本文以江西萍鄉(xiāng)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)為例，探索小微企業(yè)信用體系的構(gòu)建路徑，及其對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的影響。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信用體系；管理創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新

10.13999/j.cnki.scyj.2016.06.037

2010年初，中國(guó)人民銀行決定開(kāi)展小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，萍鄉(xiāng)被列為試點(diǎn)城市之一。以此為契機(jī)，人民銀行與萍鄉(xiāng)市合作，劃定萍鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)為小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。試驗(yàn)區(qū)以信用信息軟件系統(tǒng)為核心，分別采集了相關(guān)企業(yè)36個(gè)方面的基本信息，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅情況、用電量、用水量、環(huán)保等，加上與全市工商、稅務(wù)、供電等30個(gè)職能部門(mén)的信息共享，目前已掌握相關(guān)企業(yè)的60多萬(wàn)條信用信息，初步構(gòu)建起了小微企業(yè)征信體系。

一、構(gòu)建小微企業(yè)信用體系的必要性與可行性

在萍鄉(xiāng)市信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)過(guò)程中，政府、銀行、企業(yè)三者各司其職、彼此配合，相關(guān)部門(mén)通力合作，將全市小微企業(yè)信用信息輔助數(shù)據(jù)庫(kù)的管理維護(hù)責(zé)任落實(shí)到位，人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行負(fù)責(zé)資源的匯總、整理及更新、維護(hù)，并通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)相關(guān)部門(mén)的資源共享。同時(shí)，建立信用激勵(lì)與支持機(jī)制，對(duì)信用良好的小微企業(yè)加大信貸支持力度，主要做法是：銀行實(shí)施政策傾斜，鼓勵(lì)、幫扶信用良好、有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)做大做強(qiáng)。政府利用媒體等形式，開(kāi)展行之有效的信用教育和宣傳工作，加強(qiáng)監(jiān)督力度，為小微企業(yè)信用體系建設(shè)營(yíng)造良好環(huán)境。建立健全信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)失信企業(yè)建立檔案，并在媒體上進(jìn)行曝光，形成失信者“一處失信，處處被動(dòng)”的失信聯(lián)防機(jī)制。同時(shí)建立守信收益機(jī)制，對(duì)于信用記錄良好的企業(yè)建立紅名單制度，在市場(chǎng)監(jiān)管、政府采購(gòu)、稅費(fèi)繳納等方面給予優(yōu)惠和鼓勵(lì)。

實(shí)踐證明，萍鄉(xiāng)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)以來(lái)取得了不錯(cuò)的成績(jī)：一是小微企業(yè)的融資能力顯著提高。與試驗(yàn)區(qū)未建成之前比較，小微企業(yè)獲得的貸款支持增幅達(dá)264.67%。二是實(shí)現(xiàn)了政銀企共贏的創(chuàng)建目標(biāo)。萍鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)即試驗(yàn)區(qū)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)平均增幅達(dá)到260%以上，不良貸款率相比建設(shè)之初下降了35.32個(gè)百分點(diǎn)，企業(yè)信用水平明顯上升。三是金融生態(tài)環(huán)境得到優(yōu)化，先后為6000多戶小微企業(yè)建立了信用檔案，銀企之間信息不對(duì)稱的局面顯著改觀。

二、制約小微企業(yè)信用體系建設(shè)的主要因素

1.專業(yè)征信機(jī)構(gòu)、社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。征信體系涉及企業(yè)的方方面面，企業(yè)的真實(shí)情況很難從財(cái)務(wù)報(bào)表、公開(kāi)數(shù)據(jù)中準(zhǔn)確獲得，商業(yè)銀行也沒(méi)有專門(mén)部門(mén)專注于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)搜集、挖掘、研究。如果各家商業(yè)銀行各自花費(fèi)人財(cái)物去做這項(xiàng)工作，勢(shì)必造成資源浪費(fèi)。如果有專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)、征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)做這項(xiàng)工作，則會(huì)既專業(yè)高效又成本低廉，但我國(guó)在這方面還剛剛起步，這是小微企業(yè)信用體系建設(shè)的一大阻礙。

2.信用數(shù)據(jù)開(kāi)放程度低。現(xiàn)行體制下，小微企業(yè)缺乏主動(dòng)公開(kāi)自身各項(xiàng)數(shù)據(jù)的內(nèi)在動(dòng)力，各家商業(yè)銀行之間由于存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，即便掌握有小微企業(yè)的信用信息也不會(huì)主動(dòng)去和其他商業(yè)銀行進(jìn)行溝通和交流。這樣的局面，將導(dǎo)致小微企業(yè)和商業(yè)銀行、各大商業(yè)銀行之間信息不對(duì)稱程度加大，加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成本，壓縮了小微企業(yè)的生存空間。

萍鄉(xiāng)信用體系試驗(yàn)區(qū)的建設(shè)，一定程度上改善了上述困境，但仍有許多工作要做。

三、優(yōu)化小微企業(yè)信用體系建設(shè)的建議

1.將互聯(lián)網(wǎng)金融理念應(yīng)用于信用體系建設(shè)。基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)金融能憑借收集信息的優(yōu)勢(shì)及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，減少小微企業(yè)和商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱。在信用體系建設(shè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)控能力，對(duì)于征信體系的完整化有著積極意義。

2.拓寬、拓深小微企業(yè)信用體系的覆蓋面。由萍鄉(xiāng)試驗(yàn)區(qū)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，下一步的重點(diǎn)工作應(yīng)當(dāng)是拓展信用信息軟件的使用，加速和中國(guó)人民銀行總行數(shù)據(jù)庫(kù)的對(duì)接，同時(shí)拓深信用體系建設(shè)的內(nèi)涵，不但要將信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)作為解決小微企業(yè)貸款難、貸款貴的舉措，還要引領(lǐng)整個(gè)社會(huì)增長(zhǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的需求，優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量，為包括小微企業(yè)在內(nèi)的各類經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖秉毅.對(duì)萍鄉(xiāng)小微企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的實(shí)踐與思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2014（08）.

[2]劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信，2014（02）.

作者單位：（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）