關于互聯網金融與小微企業融資模式探討

唐萌培

摘要：進入21世紀以來，我國發生了翻天覆地的變化，經濟不斷發展，社會不斷進步。現階段，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業是影響我國經濟發展的重要因素。我國的小微企業在發展過程中存在著融資困難的問題，互聯網金融的出現有效的緩解了這一問題。本文以互聯網金融與小微企業融資模式為研究對象，探討了互聯網金融與小微企業融資模式的具體創新策略。

關鍵詞：互聯網金融 小微企業 融資 模式

隨著時代的發展，互聯網的出現和應用極大的推動了我國經濟和社會的發展。在市場經濟條件下，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業的發展影響著我國的經濟發展。如何促進小微企業的良好發展十分值得研究的問題。現階段，我國小微企業存在融資困難的問題，互聯網金融的出現有效的緩解了這一問題。本文以互聯網金融與小微企業融資模式為研究對象，首先介紹了目前國內外對該問題的研究成果，接下來分析了互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義，最后探討了互聯網金融與小微企業融資模式的具體創新策略。

一、國內外相關研究

如何解決小微企業的融資問題，從而更好的促進小微企業的發展是人們十分關注的問題。互聯網金融的出現為人們提供了一個非常好的解決上述問題的辦法，國內外的許多學者都就互聯網金融與小微企業融資模式問題展開了相關研究，綜合分析現有的研究成果，筆者將其分成了兩大類：

（一）關于互聯網金融提供融資的相關研究

上個世紀九十年代，學者Merton 和 Bodie開展了關于互聯網金融發展空間的研究；2013年，我國學者和毅對互聯網金融在我國發展前景進行了分析，他認為互聯網的出現和應用為傳統的商業銀行運行模式帶來了巨大的影響，我國商業銀行應該順應時代發展的需要不斷的進行創新和改革。

（二）關于小微企業融資難的相關研究

二十世紀九十年代，學者Udell 和 Berger通過分析小微企業的運行情況，指出了小微企業在發展中存在的問題，尤其是融資困難的問題；21世紀初，我國學者林毅夫、 孫希芳通過一系列的研究指出了小微企業融資困難的主要原因。

二、互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義

（一）融資模式創新是國家戰略需求與政策扶持的雙重推動

互聯網金融的出現為我國小微企業的發展帶來了巨大的機遇，探討互聯網金融與小微企業融資模式的創新策略是國家戰略需求與政策扶持雙重推動的結果。具體來講包括兩方面的內容：第一，互聯網金融可以有效的緩解我國小微企業融資困難的窘狀，從而使得我國的小微企業獲得持續的發展；第二，小微企業作為互聯網金融的服務對象，有效的促進了互聯網金融的模式創新，從而使得互聯網金融日趨完善和成熟。

在新的時代背景下，我國十分重視小微企業的發展，我國政府對互聯網金融和小微企業融資模式的關注度逐漸增加。我國頒布了《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，這充分體現了我國政府對互聯網金融和小微企業融資模式的政策支持。

（二）互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢

小微企業是推動我國經濟發展的重要因素，在小微企業的發展中，融資困難問題是限制其發展的關鍵因素。互聯網金融是一種新的融資方式，和傳統的融資方式相比，互聯網金融具有的優勢是：普惠性、便捷性以及針對性，這有效的緩解了小微企業融資困難的問題，充分顯示了互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢。

三、互聯網金融與小微企業融資模式創新

現階段，筆者認為互聯網金融與小微企業融資模式創新主要有四種，分別是點對點融資模式、基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式以及電子金融機構-門戶融資模式。

（一）點對點融資模式

所謂點對點融資模式指的就是小微企業以互聯網為媒介尋求可以提供融資機會貸款方。點對點融資模式的優勢是：第一，有效的減少了融資時的成本投入，緩解了小微企業的資金壓力；第二，融資行為的風險較小；以互聯網作為媒介可以接觸到多個貸款方，從而使得小微企業更加容易獲得融資機會。

（二）基于大數據的小額貸款融資模式

所謂基于大數據的小額貸款融資模式指的就是利用小額貸款公司滿足小微企業的融資需求。基于大數據的小額貸款融資模式的典型代表就是阿里巴巴集團，阿里巴巴為小微企業提供了小額貸款公司服務。基于大數據的小額貸款融資模式具有下述優勢：第一，對小微企業的要求相對較少；第二，小微企業可以快速獲取資金；第三，小微企業可以自主的選擇融資方式。

（三）大眾籌資融資模式

所謂大眾籌資融資模式指的就是小微企業借助互聯網向社會公眾尋求融資機會。現階段，常見的大眾籌資融資模式主要有兩種形式，第一種是股權眾籌模式，第二種是創新項目眾籌模式。

（四）電子金融機構-門戶融資模式

所謂電子金融機構—門戶融資模式指的就是小微企業借助互聯網對信貸產品進行比較，然后通過電子金融機構來獲取融資資金。電子金融機構—門戶融資模式的最大優勢就是將小微企業、互聯網和電子金融機構緊密的聯系起來，形成了一種一體化的融資服務。

四、結束語

現階段，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業是影響我國經濟發展的重要因素。我國的小微企業在發展過程中存在著融資困難的問題，互聯網金融的出現為小微企業的發展帶來了機遇。

參考文獻：

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理，2014

[2]徐細雄，林丁健.基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究[J].經濟體制改革，2014

[3]余薇，秦英.互聯網金融背景下小微企業融資模式研究[J].企業經濟，2014