信息技術與金融業深度結合探討

劉 陽，劉景林

(黑龍江省社會科學界聯合會，哈爾濱150001)

作為21世紀高新技術基本標志的信息技術與處于現代經濟核心地位的金融業的結合互動，已經成為當代世界各國經濟技術發展的迫切要求和重要特征。國外的經濟技術發展實踐表明，中國的信息技術與金融業的結合應該由一般結合向深度結合推進。本文擬對此問題進行理論探討。

一、對信息技術與金融業結合的理論分析

信息技術是指以計算機、通信和互聯網為代表的新興技術，現代金融業是銀行業、證券業、保險業的總稱。有關文獻表明，信息技術與金融產業的結合于20世紀60年代始于美國。中國信息技術與金融業的結合從20世紀80年代起步，晚于西方發達國家。對于信息技術與金融業的結合過程，也有很多人稱為“金融信息化”。

1.信息技術與金融業結合的階段分析。從進程考察，信息技術與金融業的結合大體經歷了以下四個階段。

第一階段:機替人工階段，即應用計算機替代一部分人工業務。在此階段，一些機構的會計計算和記賬不再運用一般計算器具，而是采用計算機，經終端進行會計計算、記賬和信息收集整理匯總，之后將處理的數據按時、成批地輸到計算機中心進行處理。其目的和效果是節省時間和節省人工。

第二階段:聯機聯網階段。在第一階段的基礎上，采用計算機網絡技術處理業務。每家金融機構建立各自的聯機網絡，實現了金融企業內部的網絡聯機處理業務。這一階段最具代表性的就是ATM的產生。

第三階段:國內聯網階段。伴隨互聯網和通信技術的迅猛發展，國內同類和不同類金融機構紛紛建立起銀行間聯機聯網的匯兌系統、清算系統和信用卡授權系統。

第四階段:國際聯網階段。隨著國際互聯網的發展和國際金融合作的需要，各國金融機構之間建立了聯機聯網技術業務系統，并開展了國際金融系統的匯兌、清算和信用卡業務。以CHIPS和SWIFT系統(環球銀行間電訊協會)為例，它可以在世界范圍內實現資金融通，也可以最快的速度調撥、劃撥資金，從而加快了資金流動速度。

2.信息技術與金融業結合的特點分析。信息技術與金融業的結合使金融業呈現出某些新的特點。

(1)技術的先進性。作為當代高新技術重要標志的信息技術在金融業的裝備和應用，極大提升了金融業的高新技術水平和含量。盡管各國、各地區的信息技術水平不盡相同，不發達國家與發達國家相比還有差距，但各國、各地區都在力所能及范圍內和可承受的條件下，盡可能采用比較先進的信息技術來裝備和提升金融業的信息技術水平，使金融業在信息技術應用方面具有比較先進的水平，也由此提升了金融業的整體水平。

(2)服務的便捷性。由于金融業大多建立起金融業內部、金融業之間、金融業與用戶之間的三個層面的信息系統，在金融機構內部業務處理、銀行機構之間資金清算、銀行與客戶的聯系功能比較齊全，服務比較完善。

(3)工作的高效性。信息技術在金融業的裝備和應用，使辦公信息化、自動化程度大大提高，金融機構內部、金融機構之間、金融機構與客戶之間的金融業務辦理速度和服務速度加快，交易成本降低。

(4)風險的變異性。信息技術在金融機構的應用使傳統的安全保密性增強，這是一個重要的正向效應。但同時也出現了一些新的不安全問題和風險問題，例如，利用網絡和信用卡等工具進行詐騙等。

3.信息技術與金融業結合的效應分析。信息技術與金融業的結合產生了多方面效應。

一是提高了金融業的服務效率，信息技術在金融業務中的應用使金融服務信息能夠快速和準確傳遞、記錄和反饋，大大提高了服務效率;二是擴大了金融業服務時空，信息技術與金融業的結合使更多的金融產品跨越了時間和空間上的間隔，使金融交易、支付、結算更快速、更便捷;三是提升了金融業的經營效益，由于信息技術的應用，使金融企業節省了營業、人員和時間等方面的成本，也降低了金融企業的運營成本［1］，并提高了其經營效益;四是促進了金融業管理效率的提升［2］，信息技術與金融業的結合提升了金融業的工作效率，也需要決策和管理部門能夠迅速反應并快速決策，從而在一定程度上推進了金融業管理效率的加快提升;五是推動了金融業產品的創新，信息技術與金融業的結合，可以產生許多與信息技術密切相關的創新的金融產品和服務。

4.信息技術與金融業結合的影響分析。可以看出，信息技術與金融業的結合可以產生深遠影響。

(1)為金融產品和金融服務的創新提供了技術基礎。從近年來銀行業產品和服務的創新實踐可以看出，其大部分創新內容都與采用相關信息技術密切相連［3］。也就是說，相關的信息技術與用戶相結合創新了金融產品和金融服務(見下表)。

表 銀行科技創新的歷史及依賴的核心技術

(2)使貨幣形態和貨幣職能發生了根本變化:貨幣趨于數字化。作為商品交換中一般等價物的貨幣，其形態也在歷史長河中不斷演變，由實物到貴金屬、紙幣，再到現在的數字化形態。隨著20世紀80年代以來信息技術的進步，尤其是網絡技術的出現和應用，一種全新的貨幣形態，即數字貨幣應運而生。數字貨幣分為電子貨幣和網絡貨幣［4］，其中，電子貨幣是淺層次上的數字貨幣，帶有傳統貨幣的特征;網絡貨幣是深層次的數字貨幣，使貨幣形態發生了深刻變化，也使得貨幣職能更為抽象化。網絡貨幣與傳統貨幣在職能上有很大不同:一是使用更加便捷，不受時空限制，不受傳統貨幣自身價值和金額限制，不受銀行等中介機構限制;二是攜帶和儲存方便;三是作為支持手段，網絡貨幣可以與商業信用結合使用，網絡貨幣的大量使用和流動也使得貨幣的需求量大大減少。

(3)使金融市場產生了重要變化。一是擴大了金融市場的規模，相關專家學者推算，世界金融市場的規模超過了288萬億美元，金融市場如此龐大，是因為信息技術與金融技術相互結合［5］;二是促進了世界金融市場格局的一體化，隨著世界經濟一體化和全球金融信息網絡的發展，各國金融市場日益結為一個統一體;三是加快了國際資本的流動速度，擴展了國際資本流動空間。

(4)對宏觀貨幣政策產生了較大影響。一是影響了貨幣需求，根據現代貨幣數量理論，貨幣的需求量為M=PT∕V，由于信息網絡技術在金融領域的應用，電子貨幣、網絡貨幣及時出現，貨幣流通速度比傳統貨幣流通速度大大加快，對現金的需求下降;二是對貨幣政策產生了影響;三是對貨幣政策工具產生了一定影響。

二、對信息技術與金融業結合的實踐考察

對中國和國外發達國家信息技術與金融業結合的實踐進行考察分析，不僅可以了解信息技術與金融業結合的實際狀況，也可以進行國內外比較分析，由此可以找出信息技術與金融業結合的差距和深度結合的方向。

1.世界發達國家信息技術與金融業結合的主要特點。相關文獻表明，世界發達國家信息技術與金融業的結合經歷了四個階段，第一階段:脫機處理;第二階段:聯機業務處理;第三階段:經營決策信息化;第四階段:業務和決策智能化。20世紀末開始進入金融信息化創新過程，世界發達國家金融信息化發展主要有四個特征。

(1)緊跟技術前沿，廣泛運用先進設備。美國等國家是信息技術與金融業結合最早的國家，而且每十年左右就會對商業銀行的經營和規劃進行重構，其中，20世紀90年代每年都有新的內容，1991年:大規模集成應用系統;1992年:家庭銀行;1993年:電子數據交換;1994年:互聯網應用;1995年:數據挖掘;1996年:銀行兼并后應用系統整合。一些大銀行積極大膽采用先進計算機的硬件和軟件，并不斷普及，不僅有利于降低服務成本，也利于創新服務產品。

(2)完善服務功能，不斷提升服務質量。目前，發達國家在金融系統建設上已形成三個層面:一是形成了金融機構內部的信息系統，該系統以會計業務在銀行內部處理為主體，形成了技術先進又相互配合的內部網絡服務;二是形成了金融業之間的信息系統，該系統可以快速實現銀行間的支票、匯票等轉賬結算業務，也可以使資金及時快速清算，提高經營管理效率，如美國聯邦儲備體系的資金轉賬系統(FEDWIQE)、美國清算所同業支持系統、環球金融通信網和日本銀行金融網絡系統(BOJ-NET)等，這些系統的建立為用戶提供了各種新的用戶業務，也加快了交易速度，并降低了交易成本;三是形成了金融業客戶之間的信息系統，大多數銀行推出了面向大眾的各類自動服務，也建立了自動客戶服務系統。

(3)建設法律環境，加強安全保密系統。為迅速大規模興起的網絡信息技術系統營造良好的法律環境，是世界發達國家金融信息化的重要特點。其中，既包括網絡經濟的標準制定和標準化，也包括在軟件方面強化安全保障技術手段和風險防范措施，如對主機系統、通訊系統的安全備份、軟件加密等，以最大限度地避免風險事故的發生。

(4)重視人才吸引，創新人才管理模式。發達國家的IT精英都被列為公司的核心團隊，他們的地位、薪酬、任職等都優于同級別的其他人員，對他們實行的也是垂直管理和統一管理，如美國、德國、英國、法國、瑞士的一些大金融機構都是如此，這為信息的標準化、規范化和安全性提供了人才保障。

2.中國信息技術與金融業結合的進程。有關文獻表明，中國信息技術與金融業的結合大體經歷了電子化、網絡化、數字化三個階段。

(1)金融業電子化時段。20世紀60年代中期開始，各銀行將計算機用于簡單的計算工作，其作用只是以電子計算機替代珠算計算器等傳統的計算工具，也稱為后臺電子化。20世紀70年代，信息技術中的主機、終端機的概念及技術分工開始出現，計算機可以在終端輸入柜臺前的各種信息，這可稱為前臺電子化。

(2)金融業網絡化時段。20世紀80年代后期，網絡信息技術興起，催生了金融業網絡系統的完善和發展。網絡信息技術在金融業的應用也使得金融業發生根本變革，很多金融機構開始使用聯網的POS機，上海、深圳交易所的SH運行網、高速單向運行網等連接了全國3 000多個運營部，基本實現了衛星網和地區網的傳輸。

(3)金融業數字化時段。金融數字化是近些年開始并正在探索和進行的工作。利用已經完成的數字化技術可以開發和創新金融產品和服務，這是中國金融業的市場商機，也是全球金融業未來發展的重要方向。因為未來金融業的產品創新和服務創新在很大程度上取決于金融業與信息技術結合的深度。

中國信息技術與金融業的結合，也催生了被人們稱為“網絡銀行”“電子銀行”的金融、銀行機構。這些機構有的是原有金融機構的新稱號，有的是新興的金融機構，其中的網絡銀行特別引人注目。

3.對信息技術與金融業結合實踐考察的思考。綜觀國內外信息技術與金融機構結合的發展狀況和發展歷程，并進行比較分析，可以得出以下結論。

(1)結合的動力源與契合點。與其他行業相比，信息技術與金融業的結合范圍比較廣、發展速度比較快，這是由金融業自身發展需求和信息技術的技術經濟特質所決定的。一是因為金融業發展的需要，促使金融業不斷運用新技術裝備創新產品和服務，以此提高競爭力、減輕威脅并尋求新的發展;二是金融業服務的過程適合數字化，信息技術在一定意義上講就是數字化技術，而金融業正好可以適應和滿足信息技術的這一特殊要求;三是信息技術的運行過程具有時效性，而金融業的利率變化、股價變動要求和金融業服務的要求都具有時效性，可以說，信息技術所具有的特征恰好可以滿足金融業服務發展的這一要求。

(2)國內外比較的主要差距。中國信息技術與金融業的結合已經取得較快發展，但與發達國家相比還有較大差距。其差距主要表現在:金融消費服務觀念和習慣、服務產品與服務質量、信息技術水平、結合的監管治理、風險規避與安全保障、人才的吸引與管理、法律和規制的制定與完善等幾個方面。

(3)深度結合是未來發展的主要方向。縮小與發達國家之間的差距，提升中國金融業的國際競爭力和服務力，更好地為客戶和經濟社會發展服務，需要金融業多方面的創新發展。其中，重要一點就是推進信息技術與金融業的深度結合。

三、信息技術與金融業深度結合的對策

信息技術與金融業的深度結合是一個新提法、新論述。這里所說的深度結合，是指在一般結合的基礎上，信息技術與金融業結合的層次更深、范圍更廣、聯系更緊密、影響更深遠，這是一個由表及里、由淺入深、漸入佳境的進程。

深度結合的總體思路應是:堅持科學結合和科學發展;瞄準三個重點目標;搞好六個關系;采取八項措施，提升金融業的服務力、科技力和競爭力，更好地為用戶和經濟社會發展服務。

深度結合的三個重點目標:一是服務產品的創新和服務質量的提升;二是風險的防范和安全的保障;三是金融機構工作效率和管理水平的提高。

1.深度結合需要正確分析和處理好以下關系。一是技術與服務的關系。深入結合的目的是要使結合于金融業的信息技術水平更高些、金融業的服務產品更多些、服務質量更好些。一般來講，專業技術水平和服務水平的提高應該是同步并進的。但也不盡然，也會有特殊情況和反常現象，譬如，服務對象對金融業新的服務工具和服務習慣的不適應、不接受，以及信息技術與金融業結合帶來的新的風險，即風險變異，可能會使某些特殊群體覺得結合后的服務不及傳統服務方式更把握、更安全，對結合后的新的服務方式也會有頗多顧慮和微詞。為此，在金融業的某項新技術采用和新產品開發的同時，其服務質量和服務安全也要同步發展和提升。二是成本與效益的關系。信息技術是高新技術，其應用要有較高的資金投入。國外發達國家銀行的發展實踐表明，應用信息技術的較高投入是可以逐漸回收并取得一定高收入的。但不同金融機構也會有不同的收益，一些較大銀行因客戶較多，業務繁忙，資金流量大，先天具有規模效益，因而其對應用信息技術的投入較容易，也能較快得到回款;而一些規模和業務量較少的金融機構，其應用信息技術的投入成本是否有較好的回報則具有不確定性。因此，在深入結合中，對成本和效益做定量和定性結合的科學分析十分重要。三是城市與鄉村的關系。鑒于城市與鄉鎮、農村在經濟社會發展和金融業資源配置、布局設點上的差距，在深入結合中，要統籌城鄉發展，要創造條件，使金融網點布局和資源配置盡力向縣、鄉、村傾斜。四是市場與政府的關系。在深度結合中，體制環境和調控手段等因素的影響是不可避免的，為此，既要使市場在深度結合的資源配置中發揮決定作用，也要很好地發揮政府在規劃、計劃、政策、環境等方面的導向作用。

2.深度結合的對策分析。一是創新產品及服務。創新金融服務產品和提高服務質量是金融業生存和發展的根本，信息技術已經成為金融業創新發展的核心動力，金融創新也是中國金融業融入世界金融業的關鍵。為此，應該在原有結合的基礎上，從金融體制、金融市場、金融工具等方面的創新入手，開發適合中國國情的金融新產品，提升金融服務質量和國際競爭力。這也是轉變一些客戶對傳統金融服務工具依賴的最好辦法。有媒體報道，央行和銀行業協會計劃將20多億張銀行卡轉換為IC卡，以實現資源共享，遏制銀行卡犯罪。這本是一件好事，但也有更換成本問題，更換卡加之POS機、ATM等設備至少需付1 000億，如果由用戶攤付，將增加用戶負擔，如果由金融企業負擔;必然增加企業成本。創新服務產品也需要審時度勢，權衡利弊。二是采用先進適用技術。采用先進技術是一種理想目標，采用時既要考慮成本問題，也要考慮適用問題。這意味著在深度結合中，為了獲得有效、安全的應用信息技術結果，不僅要瞄準世界信息應用方面的先進技術，也要注意選擇和應用先進適用技術，尤其是在終端技術、綜合化、統一個人金融界面、數據存儲服務體系發展方面、客戶需要的數據的可用性和安全性方面、信用體系及完善等方面，選擇和應用先進適用技術至關重要。三是加強監管治理。無論是創新金融產品和服務，還是防范金融犯罪，不能僅依靠技術措施，提升管理水平和加強監管治理也非常必要。有專家說“三分靠技術，七分靠管理”［7］，為此，在深度結合中，加強監管治理仍然是重要手段和重要措施。四是加大法律規制建設。發達國家經驗表明，信息技術和金融業的發展及其兩者的結合，需要有一個良好的法律生態環境，有一套好的規制，以制約不良發展，支持良性發展。因此，在深度結合中，健全相關法律、規制亦是一個重要任務。五是注重人才管理。人才是信息技術、金融產業發展及其兩者科學結合的關鍵，特別是那種既懂信息技術，又懂金融業務和管理的復合型人才極其珍貴和短缺。要采取特殊政策措施吸引人才、用好人才。在深度結合中，要改革人才管理體制，創新人才管理模式，激發人才創新熱情，最大限度地釋放人才紅利。六是完善規劃與政策。深度結合，搞好頂層設計、作好規劃和完善政策至關重要。需要有國家、區域政府和金融機構共同制定和完善規劃，對深入結合的目標、重點、布局、政策、措施做出安排并認真實施。

［1］ 李昱，李瑩.信息技術與金融創新［J］.現代情報，2006，(8):224.

［2］ 李想.金融信息化背景下利用信息技術提高金融機構效率研究［J］.時代金融，2013，(15):26.

［3］ 李嫻，邱昕，魏建國.試論信息技術對金融業的影響［J］.金融市場，2005，(5):94.

［4］ 張立州.金融信息化對金融業的影響［J］.金融理論與實踐，2001，(11):34

［5］ 寺島.日本專家對談21世紀資本主義發展［N］.參考消息，2014-08-29(10).

［6］ 張俊.金融信息化風險管理研究綜述［J］.商業時代，2013，(10):48.

［7］ 胡晶.網絡經濟安全及其管理［J］.學術交流，2014，(4):136.