新醫改背景下商業健康保險的發展機制探究
——基于新公共管理理論和競爭嵌入視角

李玉嬌

（武漢大學社會保障研究中心，湖北武漢430072）

新醫改背景下商業健康保險的發展機制探究
——基于新公共管理理論和競爭嵌入視角

李玉嬌

（武漢大學社會保障研究中心，湖北武漢430072）

健康是影響人類福祉的重要因素。隨著經濟的快速發展，人們的健康保障需求日益上升，為商業健康保險的發展創造了空間。目前中國確立了全民醫療保障的戰略目標，商業健康保險在全民醫保的制度框架中占有重要地位。它不僅僅是社會醫療保險的有限補充，而應在新醫改背景下把握發展契機，發揮專業化優勢，建立公私伙伴關系，滿足人們的醫療保障需求。文中基于新公共管理理論，闡述了新醫改背景下商業健康保險的發展契機，并對影響其發展的因素進行分析，簡單介紹醫療保障產品供給主體的博弈過程。在此基礎上，結合競爭嵌入模式，探究商業健康保險參與醫療保障產品的供給策略。

新醫改；商業健康保險；新公共管理；競爭嵌入

一、研究背景和問題提出

健康是人類社會追求的永恒目標之一，同時也是一項基本的人權，對于社會的發展和進步具有重要作用。而醫院是治療疾病、提供健康等服務的主要行業，對于維護人們的生命健康權、促進整個社會穩定和發展具有重要的意義。醫療事業的發展不僅反映了一個國家的經濟發展水平、科學技術領域的實力。作為一種準公共產品，也在很大程度上反映了一個國家的福利待遇水平和公共服務的供給能力。在20世紀60、70年代，中國被看作是“發展中國家的奇跡”，成為世界上擁有最全面醫療保障的國家。但是在20年后的經濟發展后，中國面臨尷尬的局面，原有的勞保醫療制度、公費醫療制度為主的醫療保障體系逐漸瓦解，政府逐漸減少了在醫療衛生方面的投入，公立醫院由原來的政府主導逐漸轉變為“自負盈虧”，造成公立醫療機構公益性逐漸缺失，通過誘導患者消費或者提高藥品價格等方式實現醫院的正常運轉。因此，人們在就醫過程中出現了“看病貴、看病難”的問題，影響了人們就醫需求的滿足，醫療衛生領域的福利性和公平性缺失，醫療費用增長過快。2009初，國家開始了醫療衛生領域的改革，相繼出臺了《中共中央、國務院關于深化醫藥衛生體制改革的意見》（以下簡稱《意見》）和《醫藥衛生體制改革近期重點實施方案（2009—2011年）》（以下簡稱《方案》），為新醫改指明了方向。新醫改方案中明確指出“加快建設醫療保障體系。加快建立和完善以基本醫療保障為主體，其他多種形式補充醫療保險和商業健康保險為補充，覆蓋城鄉居民的多層次醫療保障體系”[1]。可以看出，健全和完善醫療保障制度是此次醫改的重點內容之一，對于實現全民醫療保障的戰略目標具有重要意義。

從近幾年我國醫療保險的產品供給情況來看，各級政府不斷加大對基本醫療保險制度建設的財政支出。隨著經濟的發展和社會的進步，商業健康保險的市場也在不斷擴大，從圖1中可以看出，商業健康保險費收入已經從2001年61.5億上升到2007年的384億元，年平均增速達35%[2]。但也應看到，商業健康保險發展也不容樂觀。截至2007年底，公共醫療保障體系籌資占衛生總費用的比重已經逐步提高到24.1%，但是，其保費收入在整個衛生總費用中占比僅為3.4% [3]。這說明我國的商業健康保險的發展程度不足，發展空間還亟待進一步擴大和開發。

社會醫療保險是基本醫療保障體系的主體部分，而商業健康保險是其重要補充。隨著新醫改進程的推進、基本醫療保險保障范圍的擴大，對商業健康保險的發展產生了“擠出作用”，減少了人們對商業健康保險的需求。但是，要構建多層次的醫療保障體系，實現全民醫療的目標離不開商業健康保險的參與。二者應相互配合，協調發展，實現共贏，實現醫療保障產品的有效供給。因此，在新醫改背景下研究商業健康保險的發展機制和專業化優勢的發揮則十分必要。

新公共管理是80年代興盛于西方國家的一種新的公共行政理論與管理模式[4]。這種管理模式的兩個重要觀念是管理的自由化和市場化。管理的自由化是因為政府部門的管理機制過于僵化和復雜，導致效率不高，因此政府應適當下放權力，減少過多的規制。管理的市場化是指由于政府干預過多也導致失靈現象的發生，在管理上無效率，激勵作用不足。因此應在管理中適當引入市場機制，增強政府的服務意識，提高管理績效，促進社會福利水平的提升。公共產品也是一種客觀性存在的經濟性物品，隨著社會的發展，其數量和供給比例都在大幅提升。由于政府作為公共物品的主要供給者，存在壟斷性供給、效率不高等問題。因此，如埃莉諾·艾斯特羅姆、E.S.薩瓦斯等許多學者都致力于提高公共產品的供給績效，適當引入競爭機制的研究。醫療保障作為一種準公共產品，是政府向民眾提供的一項公共服務，其正外部作用明顯。這一產品的供給領域同樣存在政府失靈的現象，如政府財力有限，經濟性壓力的可持續性和保障水平的充分性之間出現了矛盾，以及由于產品類型不同和技術條件的限制，導致供給效率不高等問題出現。商業健康保險具有自身的專業優勢，政府在為公民提供健康保險這一公共產品時，可以適當引入市場競爭機制，為公民提供更完善、優質的服務，滿足公民需求，同時分擔政府的壓力。2009年初，新醫改方案出臺，致力于提高醫療保障的覆蓋面，滿足人們的醫療保障需求，在此背景下研究商業健康保險的發展契機和供給策略。

圖1 1999-2007年健康險保費收入占衛生總費用比重

二、新醫改背景下商業健康保險的發展契機

隨著經濟改革的深入和社會轉型的加速，人們對自身的健康越來越關注，風險意識也在不斷加強。這在很大程度上為商業健康保險的發展提供了契機。加之，2009年初，新醫改方案出臺后，明確提出要積極發展商業健康保險，在政府的政策引導下，商業保險公司的發展空間進一步加大。

（一）解決政府的雙重角色困境，提高供給效率

對于公共產品來說，“供給”和“生產”是兩個不同的概念?！肮┙o”主要是指誰為產品付費，保證人們獲得產品，進行消費?！吧a”是指由誰負責產品的具體產出?！肮┙o”圍繞的主要是付費問題，而“生產”主要圍繞產品制造。一般來講，由于公共產品具有很強的正外部性，主要由政府作為供給者。而對于產品的生產，分為兩大主體，政府和私人。產品的生產，對于公共需求的滿足、公共利益的最大化具有重要作用，其核心是產品的供給效率問題，即由誰來進行生產。醫療保障服務是一種重要的準公共產品，其供給效率對于滿足公眾的健康需求、分散疾病經濟風險具有重要意義。在計劃經濟時期，政府具有雙重角色，既是供給者，也是生產者，由政府向醫療機構撥款，為公眾的醫療消費買單，保障公眾的醫療需求，進行健康融資。在社會保險模式下，目前政府還是承擔資金的籌集和付費這一角色，保障服務的具體生產則由保險機構來完成。但是，我國保險服務主要由社會保險經辦機構負責，處于政府的職能范圍，造成生產和供給角色未完全剝離，可能造成信息不對稱和“尋租”行為的出現。此外，由于供給主體較單一，缺乏競爭機制，很容易產生供給的低效率。商業健康保險是私人供給主體，專門從事產品的生產，具有很強的供給能力，生產結構豐富，產品多元化。實質上講，它是市場機制下的衍生品，追求效率最大化，對于資源配置具有重要作用。但由于其準入門檻較高，縮小其輻射范圍。因此，如何發揮商業健康保險的供給效率優勢，成為提供醫療保障產品的重要問題，也是商業健康保險發展的重要契機。

（二）拓展商業健康保險的業務范圍，滿足多元化需求

隨著社會經濟的發展和社會的進步，疾病譜也在不斷變化，人們對健康的重視程度也不斷增強，醫療保障需求也日益呈現個性化和層次性特點。我國的醫療保障體系由城鄉基本醫療保險（社會醫療保險）、補充醫療保險、商業健康保險和城鄉醫療救助四個部分組成。社會醫療保險是主體部分，具有強制性、覆蓋面廣、保障層次低的特點。而商業健康保險的保障層次較高，一般是在參保者的基本需求得到滿足后的一種自由選擇，是社會醫療保險的有力補充。對于社會醫療保險的供給來說，政府由于缺乏專業性，存在管理成本高等問題。因此，在新醫改方案中嘗試引入市場機制，以提高供給水平。這對商業健康保險的發展是一個契機，有利于商業保險公司作為第三方參與基本醫療保險的供給，擴展業務范圍，在與政府的合作中發揮優勢。從下表中可以看出，健康保險費收入占私人衛生支出的比重不斷增加，說明公眾的風險意識和保障理念不斷提升，對于商業健康保險的需求也不斷加大，這充分說明存在商業健康保險發展的空間。因此，商業保險公司也可以設計更多符合市場需求的產品，參與市場競爭，實現自身利潤。

表1 健康險保費收入占私人衛生支出的比重(1999—2007年)單位:億元

（三）促進商業健康保險發揮專業優勢，降低管理成本

現代政府的職能就是向公眾提供公共服務，提升整個社會的福利水平。健康是人類社會追求的永恒目標，向公眾供給醫療服務，提高醫療衛生服務的可及，日益成為各國政府面臨的難題。隨著人們生活水平的提高和現代醫療技術的進步，人們對醫療保障這一產品的需求日益增加。作為一種準公共產品，其供給主體主要是政府，但是由于醫療保險市場中存在信息不對稱，易導致道德風險出現，影響醫療保險供給效率和整個社會福利成本的增加。新醫改方案中提到要積極發展商業健康保險，不斷探索政府購買保障服務的新模式。商業健康保險作為保險市場的專業供給主體，具有相對完善的組織結構、業務操作流程、專業精算人員和風險評估、檢測體系，對于保費的管理和經辦服務水平較高。因此，在基本醫療保障產品的供給中引入市場機制，通過“公私合作”模式，有利于發揮商業保險公司的專業優勢，擴展利潤空間，還能在很大程度上降低政府的管理成本，提高供給效率，實現醫療保障資源的優化配置，提升整個社會的福利水平。

三、新公共管理視角下我國商業健康保險發展的影響因素及供給博弈分析

（一）影響因素

商業健康保險作為保險公司的業務內容之一，具有很強的專業性，能夠在精確測算的基礎上發揮其管理服務上的優勢。在新醫改的背景下，政府加強對商業保險公司政策上的引導，鼓勵其參與基本醫療保障體系建設，利用經辦和管理上的有利條件，提高供給效率，滿足人們更多元化的保障需求。但是目前，商業健康保險與社會醫療保險間的合作受到一些因素的制約，存在保險公司逐利性和醫療保障公共性之間的矛盾等，影響二者的合作和商業健康保險市場的開發，下面將具體進行介紹。

1、從外部因素來看

（1）政府支持力度不大，“擠出效應”明顯

醫療保險是一種準公共產品，能在一定范圍內籌集資金，在參保人患病時分散其疾病的經濟風險，其正外部作用明顯。醫療保險的供給主體包括政府和私人。政府主要提供社會醫療保險，而私人部門或者營利組織供給的主要是商業健康保險。一般來講，社會醫療保險對商業健康保險的“擠出”和“替代”效應較明顯。社會醫療保險由政府進行集中供給，這種由公共部門提供的產品能在很大程度上代表公共利益，易獲得公眾的參與和支持。加之新醫改正式啟動后，政府供給基本醫療保障的范圍大幅擴大，水平也在不斷提升，如據衛生部介紹，到2011年，我國的基本醫療保障覆蓋率已經達到95%以上。這都在一定程度上擠占了商業健康保險的發展空間，對保險公司的產品的供給質量和市場需求的契合性都提出了進一步要求。

此外，雖然政府在出臺新醫改方案中提出“積極發展商業健康保險”，為其參與基本醫療保障制度建設指明了方向，但仍比較宏觀和籠統。商業健康保險是市場經濟的產物，專業性很強，需要政府在“合作供給”方面提供支持。但目前來看，政府并未在法律法規建設和稅收政策上作出明確規定，這也成為健康保險公司不敢輕易觸動健康險這塊“蛋糕”的重要影響因素。

（2）“委托—代理”關系下產權界定不明確，公益性淡化

新醫改方案中明確提出“積極發展商業健康保險，鼓勵商業保險機構開發適應不同需要的健康保險產品，簡化理賠手續，方便群眾，滿足多樣化的健康需求”[5]。這在很大程度上為商業健康保險參與醫療保障產品的供給提供了機會。由于商業健康保險公司的專業性較強，產品質量和種類較豐富，政府通常在保持供給主體不變的情況下，通過購買保險公司基金管理和支付服務，提高供給效率。從國際上看，這種將社會醫療保險的業務委托私人營利性醫療保險機構進行管理的方式，稱為“第三方管理”（Third-Party Ad-ministration，TPA）。TPA實質上是一種“委托—代理”關系，在這種關系下很可能導致產權界定不明確，影響醫療保障產品的供給。產權是指因物的存在及其使用所引起的人們之間受認可的行為關系[6]。由于商業保險公司是市場機制作用的結果，以盈利為目的，追求利益最大化，作為醫療保險支付和管理業務的“代理人”，很可能導致基本醫療保險這一產品的產權界定不明晰。加之部分政府部門可能存在監管漏洞和尋租行為，導致醫療保障的公共性流失。這些負向作用和鏈條反應都將影響商業健康保險公司的業務擴展和生存。

（3）公共信息不充分，公共選擇偏好反映不足

由于我國的醫療市場不發達，政府部門掌握公眾大量的健康方面的信息，如不同年份、不同地區疾病的平均發生比率以及各類疾病治療費用、醫療資源的使用情況。這些信息大部分由衛生行政機構統計整理，一般不公開，造成公共信息不充分，導致商業健康保險公司處于信息劣勢，不利于其發揮專業優勢，降低供給效率。公眾健康信息不充分，不僅不利于衛生領域的科學決策，也導致保險公司在業務上失去了牢靠的精算基礎，在很大程度上影響其發展。商業健康保險公司參與醫療保障產品供給的目標之一是滿足公眾多元化的保障需求，合理配置保障資源，提升公眾的福利水平，實現供給的社會績效。要實現有效供給，必須從公眾的角度出發，充分反映其選擇偏好和利益導向。但是由于公共信息不充分，很可能無法在訴求主體的傾向性下作出合理的制度安排，供給優質產品，影響商業健康保險市場的擴展。

2、從內部因素來看

（1）商業健康保險在經營和管理上專業化程度不高

與保險市場相對發達的國家相比，商業健康保險基本進入正規化、專業化的經營和管理軌道。在我國，由于保險業起步較晚，還不很成熟和完善。隨著市場經濟改革的深入，取得了很大的發展。但對于商業健康保險這一領域來說，專業性的商業健康保險公司僅包括人保、平安、昆侖和瑞福德四家，大部分業務歸在壽險或者財產險的承包范圍內，發展空間并不大。與社會醫療保險相比，商業健康保險的專業性較強，在風險預測、費用精算、支付管理等方面都具有自身特點，以團險營銷的方式為主。但實際上這些優勢由于存在道德風險未完全顯示出來。對于這一點商業健康保險公司應對策略的專業性稍顯不足，產品的開發也缺乏多元化。專業技術人員也以精算師為主，對于參保者及醫療機構的行為監控能力不足，也在很大程度上影響其利潤的積累。

（2）商業健康保險在保險業存在收益劣勢

在保險業中，人身險和財產險是商業保險的兩大業務主體。人身險包括壽險、人身意外傷害和健康險。由于疾病的產生和治愈具有不確定性，風險較大，賠付率較高，導致健康險在市場中所占份額和比例相對較小，三者中利潤最低。從表2中可以看出，2000—2008年，人身險的凈收益不斷上升，壽險和健康險的凈收益也處于攀升的態勢。但是從健康險的凈收益率來看，與壽險的增長幅度相比具有一定差距，并且具有波動較大、相對不穩定的特點。加之健康險的保費計算和業務操作流程較為繁瑣，對人員的技術要求很高，且具有收益不確定、賠付率較高的劣勢，利潤空間有限，往往不能成為保險公司業務的優先選擇。經常處于被忽略的地位，導致商業健康保險發展不足，供給不大。

表2 人身險中各險種的收益率比較（單位：億元，%）

（二）供給博弈分析——商業健康保險公司參與供給的“智豬困境”

關于公共產品的供給模式主要包括三種，即政府供給、私部門供給和公私合作。2009年初出臺的新醫改《意見》中明確提到了要“積極提倡以政府購買醫療保障服務的方式，探索委托具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障管理服務”[7]。可以看出，新醫改為商業健康保險市場的發展提供了新動力。商業健康保險公司參與醫療保障服務的供給是一種典型的“公私合作模式”。作為供給主體之一，與政府博弈過程中面臨困境。政府是供給主體和公共利益的代表，存在管理水平不高、效率低下等失靈現象。而商業保險公司以營利為目的，追求自身利益最大化，與公共產品的非競爭性、非排他性等公共屬性相違背，但其具有專業性強、管理水平高等技術基礎和優勢。因此，在供給領域如何將二者相結合成為關注的焦點。首先，先對政府和私營機構——商業保險公司這一領域的博弈進行簡單分析，為其參與醫療保障產品供給的可能性提供理論依據。

醫療保障是一種準公共產品，將其供給主體分為政府和商業保險公司。政府和商業保險公司由于組織目標、政策立場和占有資源不同，在供給效用上也不一致?？梢詫⑵淇醋魇且粋€不完全信息的動態博弈，存在“委托——代理”問題。

假定政府供給醫療保障產品的收益是R，商業保險公司的供給收益為r,醫療保障產品的供給成本是c，且存在R=r，則政府與商業保險公司的智豬博弈過程存在以下幾種情況。

表3 醫療保障產品供給博弈過程

第一，若政府和商業保險公司合作供給，雙方根據收益分擔成本，支付分別是R-Rc/（R+r）、r-rc/（R+r）；

第二，若二者不合作，由政府供給醫療保障服務，其需支付R-c，雖然未出現財政虧損的狀況，但是明顯小于二者合作時的結果。而商業保險公司由于未投入成本，支付仍未r；

第三，若有商業保險公司單獨供給醫療保障服務，雖獲得收益，但需承擔所有的投入成本，支付為r-c，而政府的收益不變，為R；

第四，若雙方不合作，則出現醫療保障產品無人供給的局面，雙方的收益均為0。

在這一博弈過程中可以看出，商業保險公司不提供產品是一種占有策略，因為政府一定會供給產品。這時納什均衡表現為（政府提供，商業保險公司不提供），商業保險公司作為理性的智豬，不傾向于供給服務，這在很大程度上增加了政府的財政和管理成本等負擔。從博弈結果中可以看出，r-rc/（R+r）＞r-rc/R=r（1-c/R）＞0，商業保險公司參與醫療保障的產品并不是無利可圖，這在一定程度上為商業健康保險的發展提供了利潤空間，也可以彌補政府完全供給模式的無效率。這很大程度上說明對于醫療保障引入市場競爭機制具有一定的積極意義。下面將介紹如何將其引入醫療保障產品的供給中，提高供給效率。

四、競爭嵌入模式：商業健康保險參與醫療保障產品供給的策略探究

（一）競爭嵌入模式及應用的理論基礎

競爭嵌入模式是將新公共管理理論具體應用到公共產品供給的產物之一，注重發揮市場機制在公共產品供給效率中的積極作用，動態調節政府和市場在供給過程中的關系。下面將具體分析在供給醫療保障服務中引入這一模式的理論基礎。

政府作為一種公共部門，是公共利益的代表者。但從實質上來講，它是一種政治組織，具有自身的組織目標、組織結構和組織資源，如人員、權力等，這些都與其自身存續和發展具有緊密的聯系 [8]?？梢钥闯觯男姓蕴攸c突出，向公眾提供公共產品和服務是其維護自身合法性的有效手段之一。加之政府是唯一的供給主體，具有很強的壟斷性，缺乏外部利益集團的參與，缺少競爭的壓力，但實際上公共產品具有一定的經濟性，人們的需求呈現剛性，而且對整個產品供給的福利性要求很高，易導致政府不考慮供給成本，不以利潤最大化為目的，產生X-無效率，未充分顯示公共的選擇偏好，也不利于公共產品的有效供應。

此外，政府在供給公共產品中存在交易成本，雖然在產品數量上滿足了公眾的需求，但由于成本過高，也無法達到帕累托最優狀態，實現資源的有效配置。這種結果導致公眾對政府這一唯一的供給主體進行重新審視。一些學者認為，在某些公共產品的供給上，私人組織的供給效率可能更高。即“在某些情況下，市場可以做得很好”[9]。因此，提出了關于公共產品是否引入競爭的討論。

關于在公共產品和服務供給過程中引入競爭的優勢，戴維·奧斯本曾進行了總結，主要表現在以下三個方面：一是能提高供給效率；二是能保證供給主體對客體的需求做出反應；三是鼓勵供給主體在方式上的創新；四是有助于對供給主體的內部成員產生利益激勵。因此，在缺乏有效競爭的前提下，政府單獨供給公共產品就必然產生成本高、效率低等問題，并且也導致公共選擇偏好的顯示機制無法發揮作用，只能被動接受，不利于整個社會福利水平的提升。

醫療保障產品作為一種準公共產品，在具體的供給中同樣存在類似的困境。醫療保險是一種福利性產品，向公眾供給是現代政府的職能之一。但是隨著經濟的發展和社會的進步，人們的需求日益呈現多元化，完全由政府供給不僅未能考慮公眾需求層次高、個人傾向明顯的特點，也造成政府財政負擔重但供給效率不高的困境，影響其供給的積極性。商業健康保險作為醫療保險產品市場的主體，具有很強的專業優勢，存在外部競爭壓力，追求利益最大化。在醫療保險服務的具體供給中引入競爭機制，有助于醫療保險資源配置水平的提高，因此商業保險公司參與醫療保險產品的供給十分必要，下面將具體對其參與供給的主要策略進行分析。

（二）供給主要策略

競爭嵌入模式是指在公共產品的供給中引入競爭機制。主要包括橫向競爭嵌入和縱向嵌入兩種架構。橫向競爭嵌入主要是指根據不同的公共產品分類、不同供給主體及其組合的競爭過程?？v向競爭嵌入主要是指公共產品供給的具體過程，即生產環節的競爭。橫向競爭嵌入主要分為一元主體供給和多元主體供給兩種模式。對于商業健康保險參與醫療保障產品的供給是典型的“公私合作”供給模式。因此，在供給的具體策略上主要考慮商業保險公司如何參與產品提供的縱向競爭，開拓商業健康險的市場?？v向競爭嵌入主要是以“委托—代理”關系為主的契約模式進行，即包括政府采購、政府資助私人組織等弱委托—代理關系和政府購買服務、簽訂合同等強委托—代理關系。除此之外，還包括私人組織與政府供給市場的競爭。圖2為商業保險公司發展機制的具體策略，下面將進行具體分析。

圖2 商業保險公司發展機制的具體策略

1、加強與政府機構合作，建立長期、穩定的“委托——代理”機制

由于政府全面供給基本醫療保險存在效率不高、難以滿足公眾多元化的需求的失靈現象。因此，為提高基本醫療保險的有效供給，政府在政策上引導商業健康保險的參與。新醫改的方案中明確提到“確?；鸢踩陀行ПO管的前提下，積極提倡以政府購買醫療保障服務的方式，探索委托具有自資質的商業保險機構經辦各類醫療保障管理服務”[10]。這充分說明政府已經將公司合作的供給模式作為推進基本醫療保障建設的重要方向。因此，商業健康保險應充分把握這一契機，發揮其自身的專業優勢，與政府機構合作，探索業務上相互配合，在基本醫療保障產品的供給上發揮市場機制的作用，謀求長期、穩定的“委托—代理”機制。部分地區已經對這種合作模式進行了探索，如“湛江模式”。

湛江市在城鄉基本醫療保險并軌的過程中引入了商業保險，在很大程度上為商業保險公司參與醫療保障制度建設提供了借鑒。2009年初，湛江市開始實行新型農村合作醫療和城鎮居民基本醫療保險的并軌，并軌過程中不可避免地產生報銷流程混亂、政府管理成本增加等問題。為改善這一狀況，湛江市與中國人保健康保險公司（湛江）合作，建立了一體化的保險管理和服務模式，發揮其專業優勢，實現社保部門、醫院和保險公司在醫療費用支付上的信息共享。此外，中國人保健康保險公司（湛江）還承擔大病醫療補充保險等業務，取得了明顯成效[11]。因此，商業健康保險應積極尋找自身的發展空間，與政府相關機構緊密協作，承擔經辦管理的業務，既能擴展自身的盈利空間，又能提升供給效率，滿足人們的醫療保障需求。

2、建立多元化的業務供給模式，參與醫療保險產品的有效供給

商業健康保險公司除了作為醫療保險服務的代理人外，也可以不斷拓展自身的業務范圍，進行產品的創新和開發，滿足參保者更多元化的保障需求。這種多元化的業務供給模式，能促進醫療保險產品的有效供給，在健康保險市場形成一定的競爭壓力，為商業保險公司的發展創造了空間。

（1）嘗試引入“TPA”模式，把握發展機遇

“TPA”模式產生于美國，是目前發達國家健康保險市場的重要組成部分。是指作為獨立的第三方向保險公司開展的健康保險計劃提供技術性服務支持的機構。新醫改背景下的政策引導不僅為其與社會醫療保險的合作創造了條件，同時也對商業健康保險業務的開發和發展空間的擴展具有重要作用。目前商業保險公司在疾病風險的監控和預測上的能力可能稍顯不足，影響其利潤積累?！癟PA”模式的出現可以彌補這一劣勢。商業健康保險公司可以通過與第三方機構合作，簽訂合同，發揮其在管理和業務經辦上的優勢，這種模式不僅可以降低保險公司的人力資本投入，也可以提升其管理服務的質量，這種競爭優勢有利于其贏得更多市場份額。

（2）積極探索管理型醫療保健服務，開發市場空間

管理型醫療出現于20世紀60年代的美國，開始是以提高醫療服務質量為目的，后來發展成為一種將醫療服務的供給和醫療保險經費的管理相結合的保障模式[12]。在我國，由于醫療保險的參與主體之間存在嚴重的信息不對稱，導致醫療費用不合理增長，人們的醫療服務需求難以得到有效滿足。由于參保者對自身健康的信息掌握較多，很容易出現醫療保險市場的逆向選擇。加之醫療服務提供者很容易誘導消費，或與病人合謀，給商業健康保險公司帶來巨大損失。積極探索管理型醫療保健服務，在很大程度上可能會規避這種道德風險帶來的損失。由保險公司為參保者挑選醫療服務的供給者，醫療服務提供者再與保險公司之間簽訂合同，最后對參保者消費的服務進行結算，在很大程度上能保證醫療服務的質量?？梢钥闯觯虡I保險公司可待開發的市場和利潤空間，商業保險公司應積極進行探索，增強對醫療保障產品的有效供給。

（3）加快產品創新力度，提升專業化水平

與社會醫療保險相比，商業健康保險的優勢主要在于產品種類的多元化和管理服務的專業性。商業健康保險要擴大市場份額，擴展利益空間，必須從這一方面入手，加強在業務上的創新力度，不斷開發符合大眾多層次、個性化需求的產品，設計不同險種以及產品組合，謀求商業健康保險公司的長足發展。此外，要提高商業健康保險公司的專業化水平。由于疾病風險具有不確定性，因此，商業保險公司大力引進不僅具精算技能，還具備風險預測和管理水平的專業技術人員，同時提升公司的管理和服務質量，在營銷手段和理賠服務等方面發揮優勢增強自身的競爭實力，實現自身發展。

注釋：

[1]中華人民共和國中央人民政府網.中共中央國務院關于深化醫 藥 衛 生 體 制 改 革 的 意 見 [EB/OL].http://www.gov. cn/jrzg/2009-04/06/content_1278721.htm,2009-04-06.

[2]朱銘來,奎潮.論商業健康保險在新醫療保障體系中的地位[J].保險研究,2009,(1):70.

[3]林森.公私合作：商業保險機構經辦社會醫療保險有關業務的幾點思考[J].渤海大學學報,2013,(1):60.

[4[美]珍妮·V·登哈特著,丁煌譯.新公共服務——服務,而不是掌舵[M].北京:中國人民大學出版社,2010.8.

[5]中華人民共和國中央人民政府網.中共中央國務院關于深化醫 藥 衛 生 體 制 改 革 的 意 見 [EB/OL].http://www.gov. cn/jrzg/2009-04/06/content_1278721.htm,2009-04-06.

[6]程穎葉,葉仁俊.新公共管理視角下商業保險參與新型農村合作醫療保險的問題與對策[J].管理之道,2012,(5):27.

[7]中華人民共和國中央人民政府網.中共中央國務院關于深化醫 藥 衛 生 體 制 改 革 的 意 見 [EB/OL].http://www.gov. cn/jrzg/2009-04/06/content_1278721,htm.2009-04-06.

[8]呂振宇.公共產品的供給與競爭嵌入[M].北京:經濟科學出版社,2010.118.

[9]拉本德拉·賈.現代公共經濟學[M].北京:中國青年出版社, 2004.38.

[10]中華人民共和國中央人民政府網.中共中央國務院關于深化醫 藥 衛 生 體 制 改 革 的 意 見 [EB/OL].http://www.gov. cn/jrzg/2009-04/06/content_1278721.htm,2009-04-06.

[11]林森.公私合作：商業保險機構經辦社會醫療保險有關業務的幾點思考[J].渤海大學學報,2013,(1):62.

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F842.62

A

1671-5136(2015)04-0017-07

2015-10-20

李玉嬌（1989-），女，吉林白山人，武漢大學社會保障研究中心博士研究生。研究方向：公共經濟與社會政策。