網絡金融風險監管問題分析及解決方案

馬辛

[摘要]隨著網絡科學技術的飛速發展，網絡服務逐步趨向扁平化、智能化，人們足不出戶即可辦理各種業務，如網上購物、網上銀行、話費充值、繳納家庭生活用的各種費用等。但智能化的網絡服務在給我們的日常生活帶來便利的同時，也產生了許多風險，需要有關部門進行有效的風險防范與風險監管。本文就電子金融時代的金融風險監管問題進行了分析，并提出了相應的解決方案。

[關鍵詞]網絡金融；風險分析；金融監管；解決方法

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.106

1 我國網絡金融發展現狀

1.1 網上銀行迅猛發展

近年來，隨著互聯網技術的飛速發展，我國各大商業銀行的業務也在不斷地向網絡領域延伸。工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行等大型的商業銀行在2000年左右都相繼推出了網上銀行業務，促進了網絡金融的興起。現如今網絡正在向智能化發展，網上銀行的功能也日趨完善，各大銀行基本都推出了自己的手機客戶端，方便客戶隨時對其資產進行管理。全國銀行卡賬戶之間匯款實時達賬，通達全國，突破時間、空間的障礙，真正實現資金劃撥“零在途”。網上銀行的飛速發展給人們的日常生活帶來了方便和快捷，足不出戶即可辦理各種業務，不再需要去銀行柜臺窗口排隊，節約了不必要的時間，提高了辦事效率。

1.2 電商支付平臺層出不窮

伴隨著網上購物的蓬勃發展，各種電商支付平臺也逐漸興盛起來。支付寶、財付通等都屬于此類支付工具。他們提供快捷支付服務，即此類賬號與銀行卡綁定，支付費用時通過賬號、密碼、驗證碼認證即可實現資金的轉賬與支付。除支付購物費用外，還支持校園一卡通充值、手機話費充值、信用卡還款等業務的辦理。此外，這些支付平臺不僅有轉賬、支付的功能，還兼具部分理財功能，如余額寶、微信錢包、QQ錢包等。客戶可以將暫時不用的零散資金存入其中，并支付利息，相當于銀行的活期存款。使用時可直接轉出，手續簡單、方便、易操作，手指輕點，輕松管理零散資金。

1.3 網上投資理財方便快捷

2015年4月12日，中國證券登記結算有限責任公司發布通知稱，自2015年4月13日起，取消自然人投資者開立A股賬戶的一人一戶的限制，允許個人投資者根據實際需要開立多個滬、深A股賬戶和場內封閉式基金賬戶，最多可開立20個賬戶。這樣一來，各證券公司之間就會形成良性競爭，通過降低傭金來吸引更多的客戶在本公司開戶，降低了投資者的投資成本，保障了投資者的利益。加之現在網絡方便快捷，覆蓋面較廣，個人投資者可以用手機下載客戶端來開立賬戶，隨時隨地都可以辦理投資業務，購買理財產品，程序簡單，可操作性強，十分便利。

2 我國網絡金融風險監管問題分析

2.1 目前我國立法尚不完善

近些年我國互聯網金融發展態勢比較迅猛，為對我國的互聯網金融進行監管，有關部門也逐步出臺了一些相應的法律法規。如2006年1月26日，中國銀監會頒布的《電子銀行業務管理辦法》；2010年6月4日，中國人民銀行發布的《非金融機構支付服務管理辦法》；2011年8月23日，銀監會發布的《關于人人貸有關風險提示的通知》等都是現行的有關互聯網金融的法律法規。但經仔細研究發現，這些法律法規并不完善，對一些細節條件的規定不十分明確，出現法律空白。如《非金融機構支付服務管理辦法》第十八條規定：支付機構應當按照審慎經營的要求，制訂支付業務辦法及客戶權益保障措施，建立健全風險管理和內部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構備案。其中應該對風險管理和內部控制制度進行詳細的規定。

2.1.1 利用互聯網洗錢案件時有發生

2010年6月12日，公安部破獲了一樁第三方支付平臺為賭博網站提供支付服務的案件。境外賭博集團“樂天堂”在國內成立了以“谷中城”公司為主的分支機構代為操縱和運作巨額賭資。犯罪分子第三方支付服務商上海快錢為中介，進行賭資的運轉。此案涉及的境內賬號達數十萬余個，每天交易數萬筆。截至案發，谷中城每個月的轉賬金額為2億元左右，兩年內共計50億元。數額之大令人難以想象。

2.1.2 利用購物優惠鏈接進行詐騙

在網上購物的過程中，一些商家為吸引客戶會以網絡鏈接的形式贈與客戶優惠券。正常情況下打開鏈接會出現正規的優惠頁面，而一些不法分子恰恰利用這一點制作出相似鏈接，用戶只要打開該鏈接，支付賬戶的資金瞬間就會轉到不法分子的賬戶，給客戶造成巨大損失。點擊此種鏈接打開的頁面與正規頁面極其相似，不仔細觀察很難分辨。不少客戶深受其害。

2.2 手機支付客戶端存在安全風險

在手機上網使用頻率高于電腦的今天，手機支付軟件內部信息的泄露、丟失也會對客戶的資產造成損失。尤其對于年輕消費人群來說更是一大安全隱患。以支付寶為例：在手機丟失時，支付寶可能被盜用。若手機被人拾到，雖然手機設置了鎖屏密碼，但拾到手機者仍可將手機卡拔出，安裝到另一部具有支付寶客戶端的手機中，然后通過短信驗證的形式修改支付寶密碼，將支付寶內部資金轉移出去。2014年央視3.15晚會上曾經提到過此類問題，呼吁有關部門加強對網絡金融，尤其是第三方支付平臺的監管。

2.3 網絡技術層面存在安全風險

在網絡編程技術相對比較發達的今天，電腦程序的漏洞依然是很難徹底根除的一個難題。網絡支付平臺的密保程序一旦被破解，客戶的信息就會被泄露出去，將賬戶上的資金轉移出去就會變得輕而易舉。黑客動動手指，就能使客戶賬戶的資金不翼而飛。由此可見，電腦程序的設定存在一定的技術風險，提高網絡金融風險監管的技術含量迫在眉睫。

3 解決方案與對策

3.1 加強立法監管

目前我國雖有對網絡金融進行監管的法律法規，但不成體系，沒有整體性的框架，相對于其他法律來說十分零散，不集中。我國規制非金融支付機構洗錢行為的立法大都以部門規章的形式出現，并且規章繁雜又不系統，這對打擊跨境電子支付洗錢行為帶來很大的不便。因此，我國有必要根據現有的監管網絡金融的法律法規，制定出相對比較完整的適用于現階段網絡金融發展的法律監管框架，并在細節部分進行明確的限制，填補法律空白，全方位地對網絡金融進行監管。要做到公開、公平、公正，既能保證廣大用戶的利益不受侵害，又能對一些違法犯罪行為進行有效地監管。

3.2 完善用戶利益保障體系

首先，要完善手機支付客戶端的密保功能。可將此類客戶端的初始頁面設置為賬號、密碼、身份證號的形式，并且無密碼和身份證號的保存，即每次登陸都需要輸入密碼、身份證號，二者缺一不可。其次，建立第三方支付平臺存款保險制度。第三方支付機構會為客戶胡暫時滯留的資金支付一定的利息，并且其收益率普遍稍高于銀行同期活期存款利率。因此，許多人會選擇將大量資金存入第三方支付賬戶來獲取更多的收益。但當第三方支付機構破產清算時，用戶的資金將很難收回，會給用戶造成巨大損失。近期我國出臺了商業銀行存款保險制度，所以應趁熱打鐵，建立第三方支付平臺存款保險制度，用來保障用戶的合法權益。最后，要有充足的準備金，防止網上銀行、網絡支付機構擠兌現象的出現。儲戶在聽到一些有關其開戶銀行的負面消息時，會集中到該銀行將其賬戶上的資金全部以現金的形式取出，從而形成對該銀行的擠兌，海南發展銀行就是一個典型的例子。支付機構一般會將用戶未支付出去的資金貸出，利用支付的時間差來獲取利潤以獲取現金流維持機構的正常運行。因此，為防止網上支付機構擠兌現象的出現，此類支付機構應按相關法律規定準備充足的儲備金以防范擠兌風險。

3.3 借鑒國外先進經驗，改善現有技術

在現有的技術條件下，我們要積極地借鑒國外的先進經驗，加強技術創新、優化網絡程序，提高處理精準度，防止客戶資金在劃轉過程中由于網絡信息連接受阻而憑空消失，防止手機用戶的證券賬戶、資金賬戶、保險理財等賬戶被盜導致的資金損失。另外，除對互聯網金融行業進行法律監管外，還要借鑒吸收西方發達國家的監管體制，要求其行業內部進行自律監管，形成自內而外的監管模式，從而促進互聯網金融行業的快速健康發展。

4 結論

綜上所述，在網絡技術飛速發展的信息時代，我國互聯網金融行業日益壯大，隨之而來的風險問題也日益突顯。因此，我國仍需要不斷完善網絡金融的監管體系與法律框架，從而促進我國互聯網金融行業健康有序地發展。