互聯網金融視角下傳統銀行發展研究

阿孜古麗·玉素甫 關鈴芳

[摘要] 隨著網絡技術的日益成熟，以移動支付、社交網絡以及大數據等的新技術為基礎的互聯網金融業務異軍突起。互聯網金融對傳統金融銀行的影響不可小覷，文章具體分析了互聯網金融的崛起與發展，闡述了互聯網金融對傳統金融銀行的影響，并為傳統金融銀行轉型發展等提出一系列應對措施。

[關鍵詞] 互聯網金融；傳統金融銀行；轉型發展；建議

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.30.066

1 互聯網金融的發展現狀

互聯網金融就是指依托利用云計算、支付、社交網絡等互聯網技術，實現資金的融通、支付和信息中介等金融業務的新興金融模式。與傳統的金融銀行的融資模式不同，互聯網金融是采用直接融資的模式，其優勢在于信息量大、交易成本更低。

互聯網金融能夠發展如此迅速，首先是基于各種高效便捷的搜索引擎和云存儲、云計算等強大的網絡技術的發展以及網絡硬件設備尤其是移動終端的普及。其次，《第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月底，我國網絡購物用戶規模達到3.61億，數量眾多的網民已經形成了通過網絡購物等消費習慣。最后，傳統金融銀行以及非傳統金融機構也在嘗試通過互聯網來發展潛在客戶，因此這些金融機構對互聯網金融的需求巨大。這些因素的存在使得互聯網金融的興起發展成為必然，而傳統銀行發展互聯網金融，也是其因時而變，因需而變的必然選擇。

目前，我國的互聯網金融主要有以下三種形式存在，第一種是傳統金融業務的在線化形式，其主要是傳統銀行為適應社會網絡化發展而衍生出的一種形式，這種形式不僅使傳統銀行的運營成本降低，也讓客戶體驗感有所提高，更為客戶帶來便利；第二種是全新的金融形式，手機銀行等移動支付將貨幣電子形式，以一個全新的模式呈現出來；第三種是基于互聯網的電子商務平臺，是典型的P2P模型，它實現兩臺電腦之間跨越時空在互聯網上進行對等交互。

2 互聯網金融對傳統金融銀行的影響

近年來，以網絡金融產品銷售，互聯網支付，網絡借貸等為代表的互聯網金融呈現出快速增長。截至2014年，我國已有第三方支付機構近270家，P2P網絡借貸平臺1400多家，這些市場份額的快速占領已經對傳統商業銀行現有的營銷理念和經營模式造成嚴重的影響。

2.1 互聯網金融削弱了傳統金融銀行等機構的地位

在今年兩會上，“互聯網+”行動計劃正式寫入政府工作報告。互聯網技術與金融的不斷融合，加速互聯網金融的發展，深刻影響著目前的金融生態。移動支付、微信支付等移動金融也在重構著電子銀行的發展格局。總之，以往的經濟市場中信息的不對等逐漸降低，傳統金融銀行的信息中介功能，資金中介功能也逐漸被取代或削弱。

2.2 互聯網金融沖擊了傳統金融銀行的營銷理念

互聯網金融的快速發展，已經沖擊到了傳統金融銀行的營銷理念。以支付寶、微信錢包等為代表的移動支付使客戶的價值訴求發生轉變，客戶更關注金融機構的辦事效率與成本，如今在倡導以人為本的社會中，客戶更希望得到個性化的服務。從傳統金融銀行的發展模式和盈利模式來看，其經濟收入方面主要還是來自利差收入以及中間業務收入。

2.3 互聯網金融沖擊了傳統金融銀行的經營模式

從經營模式上來說，互聯網金融沖破了傳統金融銀行對資金支付的壟斷局面。2014年，央行進一步加大對于互聯網金融的監管力度。當前的第三方支付市場，在風控與安全保障，技術規范等方面，已具有了銀行級的風控與安全保障力。互聯網金融的經營業務范圍如信用卡還款、轉賬等金融業務，資金的支付轉移已能夠繞開傳統的銀行金融機構，借助互聯網就能夠進行交易。可以說，銀行的資金支付地位受到嚴重沖擊。傳統金融銀行的信貸供給模式也因互聯網金融的到來而發生改變。由于互聯網金融的優勢，資金供需雙方借助互聯網平臺就能夠以高效率，低成本完成資金的借貸，網絡借貸的方式讓更多的中小微企業更加愿意選擇互聯網金融。

3 互聯網金融視角下的傳統銀行發展建議

3.1 積極轉變傳統金融銀行的發展理念

目前建設銀行已初步構建起了較完備的互聯網金融服務和運營體系，包括電商平臺、即時通信平臺和直銷銀行平臺“三大平臺”，支付產品、融資產品和投資理財產品“三大產品線”，以及高效協同、無縫對接的線上線下一體化服務體系。傳統銀行區別于其他純“線上”互聯網企業的最大優勢便是布局于全國的實體網點。針對當前互聯網金融對傳統金融銀行的沖擊，傳統銀行應從頂層設計上重新對銀行如何轉型發展進行全面定位。充分借助互聯網金融的優勢，將先進的互聯網絡技術與傳統銀行相關業務結合，使互聯網金融的沖擊和挑戰轉變為傳統銀行的新機遇和新發展。

3.2 重塑自有品牌，調整傳統金融銀行的經營策略

對于目前互聯網金融的沖擊，傳統金融銀行要及時調整發展戰略計劃。通過SWOT（優勢、弱勢、機會、威脅）分析，充分結合銀行自身發展情況進行相應的轉型發展戰略調整。銀行對已經推出的手機銀行等移動支付功能的網絡金融服務進行品牌維護或重塑，增強客戶的品牌忠誠度。同時，還要加強與第三方支付平臺的合作，將銀行自身開發的金融產品與電子商務平臺相結合，二者互聯互通，達到雙贏。當然，互聯網金融依托不斷更新的網絡技術，網絡安全性等不確定因素必須要謹慎對待，風險防控也需加強。

3.3 緊跟移動支付大流，拓寬傳統金融銀行業務渠道

2014年我國的網絡購物市場，主要呈現出普及化、全球化、移動化的發展趨勢。因此，傳統銀行首先要增強手機銀行等移動金融終端建設，豐富其功能，與同行加強合作，共建流暢的線上線下無縫鏈接的一體化互聯網金融服務平臺。線上為客戶推送優惠信息和特惠商戶，線下銀行網點對合作商戶提供全方位的金融服務，使客戶、合作商戶和銀行進行有效互動。同時，還要實施移動優先策略，及時加入移動支付大流，拓寬潛在的移動互聯網上的新的支付渠道和新人口。當然，客戶至上是銀行以人為本理念的體現，銀行在以客戶為中心的服務理念下，拓寬互聯網金融業務渠道，利用政府目前對互聯網金融的政策支持，不斷完善已有的金融服務，竭力提升客戶的體驗度和滿意度，打造出一流的銀行金融服務。

3.4 積極探索“大數據”戰略與銀行轉型升級相結合

傳統商業銀行的“大數據”戰略即以互聯網金融思維為導向，以大數據、云計算等先進的互聯網技術為手段，構建信息化銀行，全面整合銀行內部與外部的大數據，以實現新時代下的銀行轉型。傳統金融銀行的轉型升級是“新常態”經濟背景下金融改革的現實需求，也是互聯網金融發展的良性刺激所致。在互聯網金融思維深入人心的今天，其既為傳統金融銀行的發展帶來挑戰和沖擊，也為傳統金融發展提供了新思路。

據IDC研究報告顯示，2011年全球數據總量1.8ZB。而根據AiteGroup發布的數據顯示，2014年僅全球數據管理費或將增加至17.1億美元。可見，數據增量的迅猛。在當今“無信息不社會”的時代，數據的挖掘分析對傳統商業銀行的轉型發展影響深刻。大數據作為互聯網金融的核心思維和技術基礎，為銀行轉型升級開拓了新路徑，同時，運用大數據思維可以為傳統商業銀行提供全新的溝通渠道和營銷手段，形成新興金融業態，積極參與市場競爭。而對數據的抓取與分析處理能力也逐漸成為傳統商業銀行競爭的關鍵，比如傳統商業銀行可利用“大數據”，挖掘消費者的有效信息，準確進行銀行業務拓展，對市場精準定位，推動商業銀行的經營轉型。

因此，在“開放，共享，平等”的互聯網金融背景下進行大數據戰略與傳統銀行轉型升級相結合，既有利于提高傳統銀行轉型升級的速度與效率，又能促進對互聯網金融的創新。