淺析我國民間借貸的現(xiàn)狀及法律規(guī)制研究

王若雨

摘要：民間借貸是社會經(jīng)濟發(fā)展過程中自發(fā)形成的一種民間信用形式，民間借貸是一種直接融資渠道，是民間資本的一種投資渠道，民間借貸游離于金融監(jiān)管范圍之外，未納入到金融監(jiān)管當(dāng)局日常管理系統(tǒng)，導(dǎo)致一些地區(qū)民間借貸無序發(fā)展，難以得到金融法律法規(guī)的規(guī)范和有效保障，存在現(xiàn)實的法律風(fēng)險，嚴(yán)重影響了地方經(jīng)濟市場和社會穩(wěn)定。由于立法上的不完善，導(dǎo)致缺乏對民間借貸的正確引導(dǎo)，對我國金融市場的穩(wěn)定、市場經(jīng)濟的健康發(fā)展構(gòu)成潛在威脅。為了確保民間借貸平穩(wěn)健康發(fā)展，對其風(fēng)險的法律規(guī)制尤為必要。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險；法律規(guī)制

民間借貸猶如一把“雙刃劍”，一方面為中小型民營企業(yè)及農(nóng)民個人提供了發(fā)展的資金途徑，另一方面又由于法規(guī)、政策等系統(tǒng)的不完善，民間的融資行為不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和市場經(jīng)濟的平穩(wěn)運行，由于相關(guān)法律供給的不足，部分制度的缺位，民間借貸面臨著宏觀和微觀兩個層面的風(fēng)險。

一、民間借貸的概念

民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間，為生活或生產(chǎn)所需，在自愿基礎(chǔ)上依約進行資金借貸的一種民事法律行為。出借人的資金必須是其合法所有的貨幣資金，不得吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸；至于利率，借貸雙方可以協(xié)商確定，但不得超過中行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍。

二、民間借貸的特點

首先，借貸主體多為中小型企業(yè)、個體工商戶及自然人等，不包括金融機構(gòu)。民間借貸是個別企業(yè)、個人自主、自發(fā)的行為。其次，借貸雙方可以自行協(xié)商確定利率。民間借貸主要是為了解決自然人、企業(yè)臨時性資金不足，利率由借貸雙方協(xié)商確定，高低比較隨意，從零利率到高于銀行同期利率幾十倍的都有。再次，與正規(guī)金融機構(gòu)貸款相比，民間借貸的借款金額小，期限短。民間借貸的出資人是中小企業(yè)、個體工商戶或個人，與金融機構(gòu)相比，他們的資金積累有限，能夠出借的金額也相對較少，期限短。

三、民間借貸的作用

毫無疑問，我國民間借貸在我國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，具體變現(xiàn)為：（1）為許多中小企業(yè)和農(nóng)戶提供了便捷的融資渠道，尤其是在短期借貸過程中優(yōu)勢比較明顯。（2）為正規(guī)金融機構(gòu)的改革與創(chuàng)新提供了借鑒意義，因為民間融資是一種完全以市場機制為調(diào)節(jié)手段的金融模式。（3）豐富了投資渠道。通過投資民間借貸市場，使得許多居民收入了較高的利息，擴大了財政性收入。

四、民間借貸風(fēng)險分析

（一）宏觀風(fēng)險

1.影響國家宏觀經(jīng)濟政策。以房地產(chǎn)市場來說，國家為抑制房價過快上漲而收緊房貸，很多銀行明確表示房產(chǎn)抵押獲得的資金不得用來再購房。即便有銀行可以做房產(chǎn)抵押貸款，但再買房時因為有了抵押的貸款記錄，首付和利率都會相應(yīng)上調(diào)，利息支出成本會相對變高。而同樣是房產(chǎn)抵押貸款，民間借貸對資金用途管理則相對寬泛。這樣無疑會降低國家調(diào)控房市的宏觀政策的成效，導(dǎo)致房產(chǎn)泡沫日益膨脹，最終會影響到政府對經(jīng)濟運行的控制。民間借貸為一些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)提供資金，從而弱化了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策的調(diào)控力度。

2.存在金融風(fēng)險可能。由美國次貸危機引起的國際金融危機證明，在發(fā)達市場經(jīng)濟國家，不吸收存款的放貸機構(gòu)為規(guī)避嚴(yán)格的資本監(jiān)管，通過資產(chǎn)證券化等形式，把風(fēng)險資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外進行資本套利，有可能形成較大的金融風(fēng)險。即使是在金融監(jiān)管嚴(yán)格的美國，2008年也出現(xiàn)了“麥道夫騙局”，不得不引以為戒。

（二）微觀風(fēng)險

1.易產(chǎn)生糾紛。由于民間借貸手續(xù)簡便，有時甚至僅僅是口頭協(xié)議，所以在雙方約定的借貸期限屆滿或者出借方要求借貸方返還借款時，雙方可能就還款期限、利率，甚至是否曾經(jīng)發(fā)生過借貸事實產(chǎn)生糾紛。在實踐中會經(jīng)常出現(xiàn)一方急需用錢而無融資渠道時，另一方趁機以高利率等方式向?qū)Ψ椒刨J的行為，還有將利息計入本金計算復(fù)利或者預(yù)先將利息扣除的現(xiàn)象。雖然最高法院以司法解釋的形式確認(rèn)超出部分不受司法保護，但是這種確認(rèn)并不能從根本上消除社會因此產(chǎn)生的不穩(wěn)定因素。

2.訴訟舉證難。雖然民間借貸大部分都采用了合同形式，但在法律意識缺乏的地方口頭約定型和簡便訂約型還大量存在，即簡單靠熟人之間的信任和感情，無需其他任何手續(xù)，或者借貸雙方僅履行簡單手續(xù)，用借據(jù)或中間人來證明借貸關(guān)系。目前中國正經(jīng)歷著熟人社會的解體，陌生人社會文化尚未建立，這就導(dǎo)致一方面違約發(fā)生率可能上升，另一方面在違約發(fā)生時，債權(quán)人可能面臨舉證難的問題。

3.缺乏有效擔(dān)保。目前我國的民間借貸擔(dān)保模式，如何正確的評估抵押物價值，在無評估機構(gòu)評估的情況下，公允價值如何判斷。貸款人的資金若沒有十足的保障極有可能面臨劇大的損失，但民間借貸中借款人一方往往是因為沒有足夠的抵押物或抵押物價值不足才求助于民間借貸，這就形成了一個悖論。在這種背景下，大量的民間投資擔(dān)保公司如雨后春筍般涌現(xiàn)。民間借貸借助第三方的力量降低了借貸風(fēng)險，保證了借貸行為的順利進行，由于國家尚未出臺專門的法律政策來對其進行規(guī)范，其中難免魚龍混雜，許多擔(dān)保公司打著“民間借貸”的旗號進行集資詐騙，為討回債務(wù)，不惜雇用黑社會打手，暴力毆打綁架、非法拘禁他人，不但損害了廣大人民利益，而且擾亂了經(jīng)濟秩序和金融秩序。

4.犯罪風(fēng)險。與民間借貸最相關(guān)的兩個罪名分別是集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪。由于銀行存在惜貸行為，很多企業(yè)在經(jīng)營中急需資金擴大生產(chǎn)卻得不到資金支持，這就為民間借貸提供了存在的土壤，加之法律供給的不足，極易使民間借貸落入犯罪的陷阱。最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定：“公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。”非法吸收公眾存款與正當(dāng)?shù)拿耖g借貸，二者在主體、表現(xiàn)形式等方面具有較大相似性，實踐中可能無法準(zhǔn)確區(qū)分。

五、我國民間借貸存在的法律問題

（一）民間借貸相關(guān)法律規(guī)范缺失。與民間借貸市場的繁榮形成鮮明對比，我國相關(guān)法律規(guī)定貧乏。為整頓經(jīng)濟秩序、規(guī)范民間借貸，應(yīng)盡快完善民間借貸活動相關(guān)法律制度。當(dāng)前我國民間借貸的立法現(xiàn)狀比較混亂且沒有形成完整的法律體系，對借貸主體具體的權(quán)利義務(wù)、行業(yè)風(fēng)險防范并沒有涉及。

（二）民間借貸主體未做明確規(guī)定。傳統(tǒng)的民間借貸行為幾乎涵蓋了除金融機構(gòu)以及其他非金融機構(gòu)以外的公民、法人和其他組織。而我國目前僅允許商法人從事放貸業(yè)務(wù)，未對自然人從事經(jīng)營性放貸業(yè)務(wù)進行明確。從行為性質(zhì)上看，自然人之間、自然人與企業(yè)之間以及企業(yè)之間的借貸行為并無本質(zhì)差異。

（三）民間借貸現(xiàn)行利率規(guī)定不合理。一方面，國家對民間借貸利率進行嚴(yán)格限定，最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定民間借貸利率不得超過銀行同期貸款利率四倍的，超出部分不受法律保護。而另一方面，隨著社會融資需求的不斷增加，、民間借貸基于門檻低、手續(xù)簡便，大多無需抵押或擔(dān)保等優(yōu)勢，已然成為眾多中小企業(yè)籌集資金的重要方式。國家一味嚴(yán)格控制民間借貸利率并不能適應(yīng)借貸市場發(fā)展的規(guī)律，不能適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）民間借貸監(jiān)管制度缺失。民間借貸作為企業(yè)、自然人解決資金缺乏燃眉之急的重要手段，現(xiàn)階段我國并未將其納入常規(guī)的金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。按照我國現(xiàn)行的金融體制，金融行為監(jiān)管主體是中國人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。現(xiàn)階段對民間借貸監(jiān)管的方式、力度、情形等基本問題并未制定規(guī)范性文件。一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性問題，將引發(fā)民間金融風(fēng)險失控，導(dǎo)致嚴(yán)重的借貸危機和金融危機。

六、我國民間借貸規(guī)范發(fā)展的路徑分析

（一）推動民間金融與正規(guī)金融對接

1.完善民間借貸相關(guān)法律制度。民間借貸作為正規(guī)金融體系的必要補充，應(yīng)受到法律的保護。針對民間借貸進行專門立法，在許多國家和地區(qū)已早有范例。我國應(yīng)當(dāng)充分吸取并借鑒國外的先進經(jīng)驗，加快制定民間借貸立法的步伐。我國應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國的國情和金融發(fā)展現(xiàn)狀，制定一部適用于全國的、具有較高效力等級的民間借貸單行法規(guī)。擬定《民間融資法》或《民間借貸條例》，對民間借貸的概念、借貸利率、監(jiān)管主體、雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等做出具體規(guī)定。

2.鼓勵民間資本興辦新型農(nóng)村金融機構(gòu)。國家有關(guān)政策明確指出，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入正規(guī)金融服務(wù)等領(lǐng)域。因此，積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，可以降低民間資本投資難等問題的風(fēng)險。因為，新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為微小的金融組織，如果經(jīng)營不佳或者是陷入資金困境下，其他民間資本或是金融機構(gòu)可以較輕松地對其收購。保證金融機構(gòu)出現(xiàn)問題可以及時退出金融市場，確保民間資本安全的收回，減少由于資金問題而引起的社會動亂。為此，要進一步降低新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，不是單單向正規(guī)金融機構(gòu)開放，更主要的是對民間資本的開放。

3.實現(xiàn)民間資本與典當(dāng)行業(yè)和擔(dān)保機構(gòu)的融合。典當(dāng)行業(yè)的特點是資金數(shù)額小、程序簡單快捷、時間短、融資方式靈活等，可以有效地解決短時間內(nèi)資金缺乏等問題。如果能夠?qū)⒌洚?dāng)行業(yè)納入我國金融監(jiān)管體系，這不僅可以重建民眾對典當(dāng)行業(yè)的信譽，而且可以成為我國民間金融規(guī)范過程中的重要途徑。不僅如此，還可以利用民間信用平臺，使民間資本自主成立擔(dān)保合作組織，這既能有效的解決融資難的問題，還能為民間資本提供新的出路。這種擔(dān)保組織中，民間資本的聚集目的不是從擔(dān)保業(yè)務(wù)中獲利，而是利用相互了解的信息資源結(jié)盟，相互為成員單位提供資金支持。

4.引導(dǎo)民間金融發(fā)展社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的成立和發(fā)發(fā)展需要的資金數(shù)量不大，便于民間資本的進入。同時社區(qū)銀行將會在本地市場吸收資金，主要用于本地投資，并在大型銀行不愿進入的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行，從而填補了金融服務(wù)的空白。

（二）加強民間借貸自身運作的規(guī)范化

1.建立專業(yè)服務(wù)平臺，提高監(jiān)管水平。要想立足于民間金融市場，必須要組建一個方便快捷、安全高效的民間借貸網(wǎng)絡(luò)信息平臺，為借款人和貸款人提供有用信息，方便兩者之間進行信息交流從而達成交易。這不僅降低了投資者和創(chuàng)業(yè)者之間信息搜尋的成本和逆向選擇，更是促進民間金融市場借貸過程的健康發(fā)展。

2.健全民間金融監(jiān)測體系。建立和完善政府對民間借貸市場的檢測體系，做好對民間融資活動的風(fēng)險提示，擴大監(jiān)測網(wǎng)點，針對民間借貸的融資規(guī)模、資金流向和融資對象等情況進行定期信息采集。協(xié)同政府和金融監(jiān)管部門進行研究分析，確保民間融資活動和投資方向的正確道路。與此同時，在針對民間借貸過程中的風(fēng)險自負(fù)的前提下，政府應(yīng)適時進行風(fēng)險提示，促進民間融資的借貸行為健康發(fā)展。

3.建立民間借貸自律制度。民間借貸行業(yè)涉及規(guī)模巨大、人數(shù)眾多，可參照銀行業(yè)協(xié)會的自律模式，成立民間借貸協(xié)會。行業(yè)協(xié)會制定自律章程、監(jiān)督協(xié)會成員業(yè)務(wù)運行情況、調(diào)解爭端，為借貸機構(gòu)創(chuàng)造公平競爭環(huán)境。民間借貸行業(yè)協(xié)會自律機制的建立，有利于在民間借貸交易活動中形成良好的氛圍，促使資金供需雙方都自覺遵紀(jì)守法，從而降低民間借貸的法律風(fēng)險。

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