互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

黃姍

（福建廣播電視大學(xué)，福建福州，350013）

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

黃姍

（福建廣播電視大學(xué)，福建福州，350013）

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融模式，與傳統(tǒng)金融消費(fèi)者相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益面對(duì)著更多的問(wèn)題。現(xiàn)主要就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，提出互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善措施，從而更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)金融，消費(fèi)權(quán)益，第三方支付

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題，雖然在2014年頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于網(wǎng)購(gòu)七天無(wú)理由退貨有了明確的規(guī)定，也針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的賠償問(wèn)題與服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)定，但是，以上條款依然難以覆蓋到整合互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，無(wú)法有效緩解現(xiàn)階段下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。在這一背景下，探索互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題十分有必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征與優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

與傳統(tǒng)金融模式存在著較大的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融有著平等、民主、開(kāi)放、共享的特征，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面廣闊、效率高、成本低廉、發(fā)展速度快，但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏必備的監(jiān)管，其風(fēng)險(xiǎn)也較大。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展有效推動(dòng)了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)，其中的代表就是第三方支付機(jī)構(gòu)。我國(guó)第一個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)是首信，成立于1999年，截止到目前為止，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在我國(guó)走過(guò)了14個(gè)年頭，經(jīng)過(guò)了多年的積累，取得了顯著的成績(jī)，目前的第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)趨于穩(wěn)定，代表性的有支付寶、財(cái)付通等，其服務(wù)范圍也越來(lái)越廣，從B2C商城擴(kuò)展至現(xiàn)階段的C2C、B2B、生活服務(wù)、機(jī)票、酒店等等，交易規(guī)模越來(lái)越大。［1］

第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式包括兩種類(lèi)型：即獨(dú)立的第三方支付模式和有平臺(tái)交易的擔(dān)保支付模式。

1.依托電商的網(wǎng)管模式

此類(lèi)第三方支付平臺(tái)是隨著電商的發(fā)展發(fā)展而來(lái)，大多是銷(xiāo)售特定商品的網(wǎng)站，此類(lèi)模式主要通過(guò)收取用戶(hù)手續(xù)費(fèi)與年費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利。

2.依托電商具有擔(dān)保功能的網(wǎng)關(guān)模式

此類(lèi)支付方式是由電子交易平臺(tái)采用合作模式或者獨(dú)立模式開(kāi)發(fā)完成，在支付交易中占據(jù)著核心位置，此類(lèi)模式結(jié)算周期固定，能夠與商戶(hù)以及銀行開(kāi)展二次結(jié)算，此類(lèi)模式主要通過(guò)收取用戶(hù)服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析

1.成本低廉

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之中，消費(fèi)者只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的產(chǎn)品，不需要親自來(lái)到銀行，該種服務(wù)成本是十分低廉的。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不需要開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有效減少了自身的運(yùn)行成本，也幫助消費(fèi)者節(jié)約了大量的時(shí)間，這不管是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是消費(fèi)者而言，都是非常有益的。

2.業(yè)務(wù)效率高

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者必須要去網(wǎng)點(diǎn)才能夠完成業(yè)務(wù)的辦理工作，在網(wǎng)點(diǎn)，不僅需要花費(fèi)大量的時(shí)間排隊(duì)，業(yè)務(wù)效率也不高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，只要借助網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)，用戶(hù)即可完成所有的業(yè)務(wù)，不會(huì)受到外界因素的影響。

3.業(yè)務(wù)覆蓋面廣

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很容易受到時(shí)間、地域等因素的影響，一般情況下，只有在特定的時(shí)間內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)營(yíng)業(yè)，這無(wú)疑會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生一定的影響，還有部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，無(wú)法滿足消費(fèi)者多樣化的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的缺陷，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地的在網(wǎng)絡(luò)上尋找資源，在網(wǎng)上操作就可以順利的交易。

4.發(fā)展速度快

依托于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度驚人，以支付寶旗下的余額寶為例，在其僅僅推出五個(gè)月之后，規(guī)模已經(jīng)突破千億，這種驚人的發(fā)展速度促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)金融消費(fèi)者相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益面對(duì)著更多的問(wèn)題，現(xiàn)行的法律法規(guī)也存在著不少的漏洞，這表現(xiàn)在幾個(gè)方面：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的認(rèn)知存在偏頗

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，業(yè)界目前還缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知，主流觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷(xiāo)售、眾籌融資等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的發(fā)生，以上金融模式都開(kāi)始引入不同的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，這在一定程度上提升了消費(fèi)安全，但是依然存在著明顯的缺陷。

（二）法律保障不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)設(shè)的根本目的是為了盈利，因此，依靠其來(lái)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益是并不可取的，兩者很難達(dá)到共識(shí)，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，就需要法律制度的約束。研究顯示，法律能夠有效減少經(jīng)濟(jì)交易成本，降低人們的交易風(fēng)險(xiǎn)，但是，經(jīng)過(guò)筆者對(duì)線性互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的研究，顯示，其中還存在著一系列的問(wèn)題，這主要包括以下幾個(gè)內(nèi)容：

1.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的問(wèn)題

為了保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國(guó)制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，該部法律已經(jīng)在我國(guó)實(shí)施了多年，取得了良好的效果，在消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)上，也取得了一定的作用。但是，社會(huì)在發(fā)展，經(jīng)濟(jì)在進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展讓人們的消費(fèi)發(fā)生了翻天覆地的變化，我國(guó)的消費(fèi)者無(wú)論是在購(gòu)物理念還是購(gòu)物方式上，都出現(xiàn)了一定的變化，因此，關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)這一領(lǐng)域，也產(chǎn)生了一些新的困惑。傳統(tǒng)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》已經(jīng)難以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益了，為此，在2014年3月15日，我國(guó)頒布實(shí)施了新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，與以往《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》相比，這部新法規(guī)的頒布有了更多的兩點(diǎn)，肯定了網(wǎng)絡(luò)交易的地位，也針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的相關(guān)責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)定，但是，依然還存在一些不足，這表現(xiàn)在幾個(gè)方面：

第一，根據(jù)我國(guó)新《消費(fèi)者權(quán)益法》的保護(hù)，其保護(hù)對(duì)象是購(gòu)買(mǎi)生活商品或者其他服務(wù)的消費(fèi)者，與一般的消費(fèi)者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者存在著一定的特點(diǎn)，其購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品并非生活消費(fèi)品，而是為了資金的增值所購(gòu)買(mǎi)，關(guān)于這一領(lǐng)域是否屬于新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》額范疇，還存在一定的爭(zhēng)議。

第二，新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)依然局限在傳統(tǒng)的投訴、和解、訴訟、仲裁幾個(gè)方面，但是，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與線下消費(fèi)是不同的，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費(fèi)者的消費(fèi)很多都無(wú)明確的憑證，只有電子憑據(jù)，無(wú)論是銷(xiāo)毀還是篡改都非常的容易，這無(wú)疑給消費(fèi)者的維權(quán)和舉證帶來(lái)一定的困難。

2.民法保護(hù)存在局限性

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，法律上主要針對(duì)當(dāng)事人權(quán)利以及義務(wù)的調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)，可以說(shuō)，民法在消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)上有著一定的先天優(yōu)勢(shì)。但是，對(duì)于消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)不能完全依靠經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利限制，而是要采取公平的模式進(jìn)行干預(yù)。民法的本質(zhì)并未限權(quán)法，而是屬于確權(quán)法的一種，民法是做不到全方位限制私權(quán)的。除此之外，民法強(qiáng)調(diào)公平和自治，這就導(dǎo)致其民事救濟(jì)制度表現(xiàn)出了滯后性的特征，如果互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害，民法只能夠依據(jù)等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)守信等原則進(jìn)行調(diào)節(jié)，且救濟(jì)力度也不大，因此，民法是無(wú)法全方位實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)的。

3.缺乏完善的監(jiān)管法律

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一種新生的事物，給金融市場(chǎng)的發(fā)展注入了新的活力，也給消費(fèi)者們提供了極大的便捷，但是，由于監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融工作中也表現(xiàn)出了一系列的問(wèn)題，發(fā)展還尚未走上正軌，需要國(guó)家相關(guān)部門(mén)的引導(dǎo)與規(guī)范。這表現(xiàn)在幾個(gè)方面：

第一，缺乏完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。任何行業(yè)的規(guī)范都離不開(kāi)系統(tǒng)、完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)也不例外，這不僅是政府對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的起點(diǎn)，也是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提條件。縱觀我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，還沒(méi)有建立起相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，只要在工商部門(mén)備案，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)即可開(kāi)展金融活動(dòng)，關(guān)于其業(yè)務(wù)范圍，并沒(méi)有明確的要求。目前，取得央行第三方支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)超過(guò)300家，魚(yú)龍混雜，資質(zhì)良莠不齊，未建立起完善的金融市場(chǎng)機(jī)制。

第二，缺乏科學(xué)的監(jiān)管制度。關(guān)于金融市場(chǎng)的運(yùn)行監(jiān)管需要涵蓋到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及合規(guī)監(jiān)管兩個(gè)內(nèi)容，目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，兩個(gè)方面都存在不足，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的資金安全產(chǎn)生不利的影響。

第三，退出監(jiān)管制度不完善。與其他的行業(yè)相同，只有實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的退出監(jiān)管制度已經(jīng)非常的完善，［3］但是，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的退出，卻未制定出完善的機(jī)制，無(wú)法全面保護(hù)到消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的完善

（一）遵循基本的保護(hù)原則

1.安全性原則

安全性是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的首要原則，也是消費(fèi)者可以享受的一項(xiàng)基本權(quán)利，安全不僅僅指簡(jiǎn)單的人身安全，也包括財(cái)產(chǎn)安全，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，安全性主要指賬戶(hù)安全。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是為了滿足消費(fèi)者的投資與理財(cái)來(lái)服務(wù)，這種盈利需要建立在安全性原則上，如果無(wú)法保證用戶(hù)的賬戶(hù)安全，那么一切的盈利都只能是空談。

2.兼顧到線上與線下保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在一定的差異，其中的主要差異就是交易方式的不同，因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方式并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。為此，相關(guān)機(jī)構(gòu)需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)特點(diǎn)來(lái)制定出完善的保護(hù)措施，建立起系統(tǒng)的糾紛解決機(jī)制，為消費(fèi)者提供維權(quán)渠道。

3.差異化監(jiān)管

目前，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系制定了完善的信用體系和救濟(jì)手段，而我國(guó)尚未做到這一點(diǎn)，鑒于此，可以在下一階段推廣差異化監(jiān)管制度，注意將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管區(qū)分開(kāi)來(lái)，實(shí)現(xiàn)差異化監(jiān)管。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的構(gòu)建措施

1.制定安全保障制度

賬戶(hù)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)工作的核心內(nèi)容，可以采取如下的解決機(jī)制：

首先，制定出物理安全防護(hù)措施，提升整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，為金融軟件的運(yùn)行提供良好的物理環(huán)境，在網(wǎng)絡(luò)上，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)站安全訪問(wèn)，推廣分級(jí)授權(quán)以及身份驗(yàn)證方式，避免非法用戶(hù)侵入賬戶(hù)。此外，還要制定出保障機(jī)制，讓消費(fèi)者明確自身的責(zé)任和義務(wù)。此外，還要推廣保險(xiǎn)制度，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只需要繳納為數(shù)不多的保費(fèi)，就可以免除賠賬責(zé)任，有效保障了自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和安全性。

其次，而作為消費(fèi)者，也可以在第一時(shí)間得到救濟(jì)，在條件許可的情況下，可以在其中推廣強(qiáng)制險(xiǎn)制度，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還要在內(nèi)容制定出系統(tǒng)的會(huì)計(jì)制度、報(bào)告制度、安全管理制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度和操作規(guī)程，制定出消費(fèi)者賬戶(hù)資金披露和托管制度，實(shí)現(xiàn)資金的透明和公開(kāi)管理，防止發(fā)生資金侵占以及挪用的問(wèn)題。

2.監(jiān)管制度的構(gòu)建方式

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在很多方面并不具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力，也缺乏國(guó)家制度的保障，如果消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能根本不具備相應(yīng)的賠償能力，為了保障每一位消費(fèi)者的合法權(quán)益，可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)設(shè)置好相應(yīng)的保障基金，這不僅可以提升消費(fèi)者的參與信心，還可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹(shù)立起應(yīng)有的責(zé)任感，具體的資金可以由每一個(gè)金融企業(yè)按照特定的比例來(lái)支付，基金則由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)管理，一旦消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法賠償時(shí)，可以向協(xié)會(huì)提出賠償。［4］

3.制定出完善的在線糾紛解決機(jī)制

如果采用與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的糾紛解決機(jī)制，是無(wú)法切實(shí)保障每一個(gè)消費(fèi)者的合法權(quán)益的，為此，需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和客戶(hù)要求來(lái)制定在線糾紛解決機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅屬于一個(gè)服務(wù)平臺(tái)和營(yíng)銷(xiāo)渠道，還可以是消費(fèi)者的維權(quán)平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)中，如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己的權(quán)益受到侵害，可以利用網(wǎng)絡(luò)渠道來(lái)進(jìn)行維權(quán)。為此，國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)需要利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)來(lái)注重消費(fèi)糾紛的解決，重視每一位消費(fèi)者的合法權(quán)益，幫助消費(fèi)者及時(shí)了解相關(guān)的信息，為他們的維權(quán)提供支持。

4.制定出保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的信用體系

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的信用體系，需要涵蓋到企業(yè)的產(chǎn)品信息、資質(zhì)證明、基本信息、權(quán)威部分認(rèn)證等方面，防止欺詐問(wèn)題的產(chǎn)生。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種開(kāi)放的體系，只有配備好完善、系統(tǒng)的信用體系，才能夠充分發(fā)揮出市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的作用。與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相比，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)更加的靈活、開(kāi)放，在給人們帶來(lái)更多商機(jī)的同時(shí)，也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)這一現(xiàn)狀，依靠人們的自覺(jué)性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，必須要制定出完善的信用體系和法制體系，法律體系能夠達(dá)到事后解決的目的，信用體系則可以實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防。

5.重視對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，消費(fèi)者隱私的泄漏是一個(gè)常見(jiàn)的問(wèn)題，目前，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)這一塊進(jìn)行規(guī)定，而在國(guó)際社會(huì)中，如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下消費(fèi)者的隱私權(quán)已經(jīng)受到了廣泛的重視。就我國(guó)的情況來(lái)看，在立法上，必須要確立網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下隱私權(quán)的重要作用，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，嚴(yán)禁非授權(quán)資料的泄露，對(duì)于違規(guī)行為，要嚴(yán)格追求其責(zé)任，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益。

［1］胡光志，周強(qiáng).論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［J］.法學(xué)評(píng)論，2014，（6）.

［2］廖曉語(yǔ).互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究［J］.貴州警官職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，（1）.

［3］周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探討［J］.保山學(xué)院學(xué)報(bào).2014，（4）.

［4］葉明，張亞鵬.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探析［J］.金融理論與實(shí)踐.2015，（9）.

［責(zé)任編輯：姚青群］

F832.5

A

1008-7346（2015）06-0064-04

2015-11-20

黃姍，女，福建福州人，福建廣播電視大學(xué)文法系講師。