江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展對策研究

徐昆

摘 要：中國作為農(nóng)業(yè)大國，有著數(shù)量相當(dāng)大的農(nóng)業(yè)人口，而這一群體由于經(jīng)濟上的相對弱勢和傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，面臨的風(fēng)險更多，需要更多的保障。由于種種原因，我國農(nóng)村商業(yè)保險一直發(fā)展緩慢，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前需要深入研究的重要課題。因此，結(jié)合江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，探究當(dāng)前農(nóng)業(yè)商業(yè)保險發(fā)展中存在的問題及其原因，提出了在法律框架下進行政府補貼保險運作、建立新農(nóng)保與農(nóng)村商業(yè)保險銜接的制度、加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、研發(fā)適合農(nóng)民購買的產(chǎn)品等建設(shè)性的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)保險；存在問題；改進措施

中圖分類號：F840.4 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）35-0223-02

一、農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展所處的市場環(huán)境

近年來，隨著江蘇省區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸顯，眾多的保險公司開始在縣域大量增設(shè)分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射種植險、養(yǎng)殖險、涉農(nóng)財產(chǎn)險以及人身保險，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。據(jù)江蘇省金融辦披露的信息顯示，在江蘇等糧食主產(chǎn)區(qū)，基本糧棉油作物的承保覆蓋率超過50%。2013年，江蘇省農(nóng)業(yè)保險保費收入32.1億元，同比增長22.4%；為全省農(nóng)戶提供670億元風(fēng)險保障，同比增長25.4%。全年共向378.38萬農(nóng)戶支付各類農(nóng)險賠款12.21億元，戶均賠款322元，同比增加19%。據(jù)中國保監(jiān)會2014年1月份披露，截至2013年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達到306.7億元，同比增長27.4%，規(guī)模穩(wěn)居世界第2位。2013年向3 177萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款208.6億元，同比增長41%。數(shù)據(jù)顯示，我國保險業(yè)2013年為2億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障，承保主要農(nóng)作物突破10億畝，占全國播種面積的42%，保險金額突破1萬億元。然而保費收入增幅遠小于保險賠付支出增幅，入不敷出，已造成保險公司負債經(jīng)營，保險公司難以在低保費、高賠付之間尋求平衡，長此以往保險公司將因負債嚴重，無法經(jīng)營而拒絕承保農(nóng)村商業(yè)保險。

一直以來，農(nóng)村居民由于受教育程度比較低和經(jīng)濟收入偏低的影響，對保險的接受程度比較低、加之以農(nóng)作物作為保險標(biāo)的，標(biāo)的難以確定，定損難，保險金額及費率難以確定，理賠成本高，保險公司不愿承保；其次，農(nóng)民騙保事件屢次發(fā)生，防災(zāi)減災(zāi)能力弱。因此，農(nóng)業(yè)保險長期以來都是依靠政府的補貼才得以生存和發(fā)展，走入了“吃公保”的依賴性怪圈。

二、江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及成因分析

1.保險公司面臨較大風(fēng)險

由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的具有不確定性，播種農(nóng)作物隨機性強，一年中多次耕種，保險公司無力對所有標(biāo)的進行核查，這都為騙保事件的發(fā)生提供了溫床，導(dǎo)致保險公司費率難以厘定。同時農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點不健全，展業(yè)困難，服務(wù)難以到位，農(nóng)民人數(shù)多流動大，都給商業(yè)保險的展業(yè)帶來極大不便。同時，農(nóng)民保障水平低、參保率不高，導(dǎo)致承保成本太高，保險公司風(fēng)險加大。由于受保監(jiān)會費率申報制度、農(nóng)民承受能力的影響，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補償水平很低，遠遠低于實際損失的價值，這對于農(nóng)民的巨額損失的恢復(fù)無疑是杯水車薪。

2.農(nóng)村商業(yè)保險難以發(fā)揮應(yīng)有作用

隨著農(nóng)民收入不斷增加，交通工具、農(nóng)機具出險率不斷上升，家庭發(fā)生財產(chǎn)損失、火災(zāi)、盜竊的概率增加，需要保險公司大力發(fā)展農(nóng)村財產(chǎn)保險。但是，家財險和農(nóng)機具保險一直是保險公司面臨的兩難選擇：一方面，家財險和農(nóng)機具保險的保險費率高，許多農(nóng)民不愿投保；另一方面，保險公司想開展此類保險的風(fēng)險管控困難，盈利空間小，所以紛紛退出農(nóng)村保險市場，即使在農(nóng)業(yè)保險較為發(fā)達的江蘇省，種植險的覆蓋率才達到50%。由此可見，農(nóng)村商業(yè)保險無論從保險密度、保險深度還是在發(fā)揮風(fēng)險保障作用方面都沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3.產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民需求

保險公司普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。以農(nóng)業(yè)保險中的種植險為例，少有保險公司去承保農(nóng)作物保險，僅僅是對種植大棚進行承保。同時，由于農(nóng)民自身應(yīng)對風(fēng)險的承受能力不高，對于閑散資金往往不敢存三年以上的定期，唯恐急用時損失利息，而購買保險公司的產(chǎn)品，往往時間比較長，中間急用時取出來損失較大，雖然有些分紅型產(chǎn)品保險期間相比較短一點，同時還可以通過保單借款的方式靈活支取，但貸款利率還是難以達到的期望值。目前，保單借款的利率為5.6%，雖然比目前銀行貸款利率6.5%低一點，農(nóng)民還是難以承受，超出了農(nóng)民的經(jīng)濟壓力和心理承受能力，造成產(chǎn)品設(shè)計上的偏差導(dǎo)致產(chǎn)品在價格、范圍、保險期間、險種特征都不太符合農(nóng)民的需求，大大降低了農(nóng)民的投保意愿。

4.保險產(chǎn)品定價過高與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

由于農(nóng)民對于保險的認知度不高，參保標(biāo)的太少，保險公司又以盈利為前提，保險標(biāo)的難以核查，保險公司為了防止道德風(fēng)險，會適當(dāng)提高費率，這些都是促使保險費用過高的原因。

以種植險為例。江蘇省當(dāng)前的農(nóng)作物保險缺乏定量風(fēng)險評估和精算模型支持，定價過程中人為因素的影響較大，無論是經(jīng)營主體、國際再保險人或監(jiān)管、財政等相關(guān)部門，都無法準(zhǔn)確衡量不同地區(qū)農(nóng)險經(jīng)營主體所承擔(dān)的風(fēng)險大小和種植業(yè)保險的真實成本。鑒于農(nóng)作物承保風(fēng)險的不確定性，保險公司為降低承保風(fēng)險會適度提高保費，以防造成負債經(jīng)營，資不抵債的后果，而這更促使保險產(chǎn)品定價過高偏離農(nóng)民的支付能力。

三、培育和完善江蘇省農(nóng)村商業(yè)保險的對策

1.利用國家的利好政策發(fā)展保險

近年來由于自然災(zāi)害頻發(fā)，在災(zāi)后重建中，政府加大了對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度。但國家除建立“新農(nóng)合”社會保險外，尚未建立完善的商業(yè)保險體系。因此，要加大農(nóng)村商業(yè)保險宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)民的保險意識，如在村委張貼圖文并茂的保險知識宣傳海報，在江蘇省經(jīng)濟較為發(fā)達的農(nóng)村也可以充分運用現(xiàn)代通訊手段，通過電視、網(wǎng)絡(luò)、手機加大網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳，使交通不便、地域分布較為偏遠的廣大農(nóng)民，都可運用發(fā)達的電子通訊設(shè)備獲得保險知識，了解保險產(chǎn)品。政府應(yīng)制定必要的法律法規(guī)，使補貼置于法律的監(jiān)督之下。特別是對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的補貼要不斷加大，開展農(nóng)作物、漁業(yè)、農(nóng)機、農(nóng)房保險保費補貼試點，增加農(nóng)業(yè)保險品種，對農(nóng)村保險市場實現(xiàn)全覆蓋。應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險理賠服務(wù)綠色通道，在理賠上簡化農(nóng)險理賠手續(xù)，實行快速理賠。與此同時，積極嘗試將政策性農(nóng)業(yè)保險的開辦與農(nóng)村信貸的發(fā)放協(xié)同對接。通過政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，為貸款或擔(dān)保提供保證，從而增強農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給能力。endprint

2.推出適合農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種

現(xiàn)在各保險公司對農(nóng)村銷售的人身保險產(chǎn)品有：“統(tǒng)一城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險”、“新農(nóng)合保險”、“一生無憂年金保險”、“金佑人生”等，盡管都是為農(nóng)民專門設(shè)計的保險產(chǎn)品，但保費都偏高，難以適應(yīng)農(nóng)民消費能力。保險公司普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，現(xiàn)在農(nóng)村使用的農(nóng)村機具越來越多，建議保險公司對于這類險種從家庭財產(chǎn)險中分離出來，根據(jù)不同的機械類型，不同的風(fēng)險等級設(shè)計出不同的農(nóng)機具保險產(chǎn)品，使得農(nóng)民在使用農(nóng)業(yè)機具時盡量減少后顧之憂。同時，要大力推出包括“煙草生長期險”、“特種種植險”、“特種養(yǎng)殖險”、“家禽疫病防治險”在內(nèi)的特色險種，試行推廣地域性的產(chǎn)品差別費率。可以針對農(nóng)民低保費的特點下調(diào)保障額度。

目前，我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率與概率越來越大，建議盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險基金，完善巨災(zāi)風(fēng)險防范體系，由各級政府的財政進行撥款支持，在大災(zāi)之年對遭受巨災(zāi)損失的從事農(nóng)村保險的保險公司提供專門的補貼，以減少商業(yè)保險公司因巨災(zāi)風(fēng)險而造成的額外損失。

3.建立新農(nóng)保與農(nóng)村商業(yè)保險銜接的制度

保險公司應(yīng)改變僅僅提供低端經(jīng)濟補償?shù)姆绞剑€應(yīng)與農(nóng)村社會保險進行銜接，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，提供商業(yè)保險的社會管理服務(wù)，雖然“新農(nóng)合”保險是由政府組織引導(dǎo)，農(nóng)村居民自愿參加，按照個人繳費、集體扶持、政府補助的方式籌集資金，實行門診統(tǒng)籌與住院統(tǒng)籌相結(jié)合的農(nóng)村居民基本醫(yī)療保障制度，但保障程度不高。因此，應(yīng)該建立“新農(nóng)合”與農(nóng)村商業(yè)保險的銜接制度，對具有一定經(jīng)濟能力的農(nóng)民，可以適當(dāng)補充商業(yè)保險對其保障水平進行補充、完善。養(yǎng)老方面可探索儲蓄年金保險，醫(yī)療保險可加強與農(nóng)村合作醫(yī)療的合作與補充，形成農(nóng)村合作醫(yī)療、合作醫(yī)療補充保險、商業(yè)保險并存的農(nóng)村醫(yī)療保障制度，切實為農(nóng)民提供多層次、廣覆蓋的醫(yī)療保障。

4.加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

農(nóng)民居住分散，如何建立農(nóng)村保險機構(gòu)一直是個難題，營銷查勘人員如何與廣大農(nóng)民建立持續(xù)的聯(lián)系是一直困擾保險公司的問題。保險公司可實行兼業(yè)代理營銷團隊制，在農(nóng)村普遍實行村干部兼職的方式，也可以在每個村選取駐村代理人，利用村干部和駐村代理人良好的人脈優(yōu)勢和口碑，作為保險公司兼業(yè)代理人拓展業(yè)務(wù)，建立村級的保險基層機構(gòu)。駐村兼業(yè)代理員既是保險宣傳員、推廣員又是保險銷售員，能夠用比較通俗、幽默的語言讓農(nóng)民迅速對保險產(chǎn)生興趣，宣導(dǎo)風(fēng)險保障理念，提高農(nóng)民防范風(fēng)險的能力。同時，要定期對駐村保險兼業(yè)代理人進行管理、培訓(xùn)，要求他們能夠及時摸清保險標(biāo)的即存狀況，為準(zhǔn)確定損奠定基礎(chǔ)。

5.制定農(nóng)村商業(yè)保險的法律制度

由于現(xiàn)有的《保險法》不適用于農(nóng)業(yè)保險，造成農(nóng)業(yè)保險至今無法可依，經(jīng)營模式不穩(wěn)定、大災(zāi)風(fēng)險分散制度缺位，尚未建立農(nóng)業(yè)保險持續(xù)的發(fā)展機制和補貼機制、費率精算和調(diào)節(jié)機制。因此，保監(jiān)會必須盡快制定農(nóng)業(yè)保險的法律制度，堅持已經(jīng)確立的農(nóng)業(yè)保險補貼制度，而不是一時一個政策，加快建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散制度，盡早建立農(nóng)業(yè)保險費率精算制度及合理調(diào)節(jié)機制，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，通過推廣貼近當(dāng)?shù)貙嶋H的險種，提高投保率，擴大投保范圍來進一步保障農(nóng)民的利益。

結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展僅靠政府投入是遠遠不夠的，需要科學(xué)的頂層設(shè)計，通過制定專門的農(nóng)村商業(yè)保險法律，使政府的補貼規(guī)范有效，使社會保險與商業(yè)保險公司很好地銜接，保險公司和農(nóng)民才能積極的參與其中，才能提高農(nóng)民的風(fēng)險保障作用。

[責(zé)任編輯 李 可]endprint