青海民間金融發展問題探析

丁春麗

摘要： 本文以青海省的民間金融作為研究對象，通過分析民間金融發展的現狀，找出其存在的主要問題，并提出促進青海省民間金融健康發展的政策建議。

關鍵詞： 民間金融；現狀；對策

隨著青海經濟的發展，市場化進程的加速，居民和中小企業對融資的需求越來越強烈，作為“草根金融”的民間金融適時滿足了這種需求。但是因為民間金融游離于金融體系的監管之外，所以對經濟的發展作用有利有弊。一方面，民間金融因信息對稱性高，約束性強，有利于民間資本的聚集和有效配置，著實緩解了青海居民和中小企業對資金的迫切需求，拉動了當地經濟的發展；另一方面，民間金融又潛在著風險和隱患，因其單純的逐利性，使得民間資本所追求的目標與國家宏觀經濟政策相矛盾，一定程度上會削弱政策效果，影響社會穩定。因此，如何發揮民間金融的積極作用而有效地規避消極作用對青海省經濟健康持續的發展具有重要的研究意義和理論價值。

一、青海省民間金融發展的現狀分析

（一）民間金融組織形式多元化

青海省民間金融近幾年呈現增長趨勢，民間金融市場活躍，組織形式最主要有小額貸款公司、融資性擔保機構、典當行、民間借貸等。

1、小額貸款公司[JP2]

小額貸款公司從2009年試點以來一直備受社會各界的關注，為了促進小額貸款公司的健康有序發展和運行，青海省政府頒布了《青海省小額貸款公司試點管理暫行辦法》。經歷了四年的運行，事實證明小額貸款公司對支持青海省新農村建設，縣域經濟的發展，緩解中小企業融資難等方面起到了積極的作用，已成為青海省金融服務體系中重要的新生力量。同時為了加強行業自律，2013年底正式成立了青海省小額貸款公司協會，協會將在政府、銀行、保險、擔保等機構之間發揮橋梁作用，合力推進青海省小額貸款公司的規范發展。截至2013年末，青海省共有小額貸款公司62家，注冊資本總額4097億元；貸款余額3791億元，累計為“三農”、小微企業及個體工商戶發放貸款總額6575億元；實現利息收入502億，同比增長2741%；上交稅金050億元；從業人員437人。小額貸款公司以中小企業法人投資持股為主，自然人投資為輔。這四年，青海省小額貸款公司發展迅猛，無論在數量上還是注冊資本額度上都顯出強勁的態勢。見圖1）

2、融資性擔保機構

青海省首家融資性擔保機構成立于2001年，經過13年的發展，現已形成覆蓋全省的融資擔保體系，全力助推中小企業發展、“三農”經濟發展?？梢哉f青海省融資擔保市場的資產質量、資本實力、業務規模、風險控制能力、融資能力等均邁上新臺階，融資性擔保機構在繁榮地方經濟、增加財政稅收、擴大就業崗位等方面發揮了重要作用。截止2014年4月，青海省共有64家融資性擔保機構，戶均注冊資本147億元，億元以上擔保機構25家，占總數的40%。從業人員682人，在保責任余額26450億元，同比增長5973%。今年1月至4月，累計為中小微企業及“三農”提供擔保1185筆，擔保額6025億元，占新增擔?？傤~的9187%1。為了促進擔保行業規范健康發展，2013年青海省成立融資擔保業協會，進一步完善企業自律機制建設，有效提高了社會、銀行業金融機構等債權人對融資性擔保行業的認可度，同時也更好地促進了中小企業的發展。

3、典當行

典當即以財物作押進行限期有償借貸的一種民間融資行為。典型特征是滿足短期應急性融資需求。青海省典當業近幾年發展較為迅速，截止2013年末，青海省共有典當行39家，其中西寧地區有典當行28家，規模較大的是西寧市城投典當、世全典當、金世典當和福果典當。典當行業主要經營房產抵押、車輛質押和金銀、珠寶質押三大方面業務，可以更好的利用投資人閑置資金，為個人及中小企業提供融資渠道。

4、民間自由借貸

民間自由借貸是個人之間，個人與其他組織之間的借貸行為，也是民間金融活動最主要的融資形式。民間自由借貸以自身手續簡捷靈便、債權債務關系明晰、道德信用約束力強等特點而廣泛存在。在青海省經濟較為落后的時期，民間借貸籌資主要用于農民治病、建房、子女結婚等生活方面的開支?，F在隨著經濟的發展，人民收入的增長和生活水平的提高，民間自由借貸所籌資金主要用于生產經營及相關活動。近些年青海省民間金融很活躍，據有關調查顯示，參與民間借入的家庭占比最高的就是青海省，高達51%2。為了支持民間資本進入金融領域，2014年4月3日，第一家為民間資金提供綜合服務的民間金融服務平臺——西寧民間投融資服務中心掛牌，它由西寧城市投資管理有限公司聯合青海建國物流有限公司、青海博洋經貿有限公司、青海亨元融資擔保有限公司3家民營企業共同發起設立，注冊資金3000萬元，主要從事民間借貸登記備案、投融資對接服務、民間融資利率監測等服務，它將引領著青海省民間投融資市場走向陽光化、規范化發展道路。

（二）民間資本規模擴大化

青海省經濟近幾年發展穩中有升，據統計，2013年青海省城鄉居民儲蓄存款余額為153313億元。在2005-2013年期間，城鄉居民儲蓄存款余額增速迅猛，年均增長率為2031%見表1）。民間投資比重比高，2013年民間投資102095億元，增長278%，占全社會固定資產投資額的425%，比去年提高09%，同時民間資本進入金融領域的規模也在擴大。截止2012年底，青海省法人金融機構股本總額中民間股本占6885%，同比增長7432%3。可以看出民間資本潛力巨大，民間金融發展勢頭強勁。因為受通貨膨脹經濟的影響，民眾手中的閑置資金日趨貶值，青海省資本市場發展不健全，投資渠道狹窄，為了實現保值增值，大量民間資金流向民間金融市場；另一方面受國家宏觀貨幣政策調控影響，中小企業在銀行金融機構融資受限，只能轉向民間金融市場融資，為民間資金提供了投資渠道，綜合兩方面因素共同促進了民間金融的發展與壯大。

（三）民間資金流向集中化

由于《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》的頒布和實施，民間金融迎來了發展的春天，也使民間金融“游資”的尷尬處境得以改善，為實現民資、國資、外資的公平競爭提供了平臺。青海省民間資本表現較為活躍，正向多種投資渠道拓展，主要有：一是用于房地產項目投資。青海省房地產開發投資24761億元，比去年增長305%，其中商品住宅投資15972億元，增長132%；商業營業用房投資4449億元，增長656%；二是用于生產經營。青海省的經濟發展模式是著力轉方式、調結構，大力發展高原特色農牧業，重點打造支柱產業、優勢產業和戰略性新興產業，推動全省產業結構不斷優化，促進發展質量和效益提升。以特色農牧業、四大支柱產業、四大優勢產業、新材料產業、新能源產業、生態旅游產業等為代表的特色產業快速發展，成為拉動地區經濟增長的主要動力，也成為民間金融的投資主要方向。在被調查的621戶農牧民中，3796%的農牧民將所借貸的資金投入到生產經營當中見表2）；三是投資于“三農”和中小微企業。“三農”經濟和中小微企業受自身條件的制約，融資難問題一直無法徹底解決。民間金融的發展正好彌補了正規金融的不足，促進了“三農”經濟和中小微企業的長足發展。截至2013年末，青海省62家小額貸款公司累計為“三農”、小微企業及個體工商戶發放貸款總額6575億元。63家融資性擔保機構累計為“三農”及小微企業提供擔保總額17324億元。

二、青海省民間金融發展中存在的問題

（一）法律法規保障缺乏

民間金融面臨的最嚴峻問題就是法律地位問題。迄今為止，我國沒有出臺一部法律來確立民間金融的法律地位，導致民間金融法律地位缺失，使得民間金融主體的權利和義務很難得到法律的保障。沒有合法的地位使民間金融的發展受挫，只能局限于狹小的區域內發展，不利于民間金融對地方經濟發展的支持。另一方面，民間金融沒有法律的制約，會導致民間金融的發展偏離正常的軌道，進而危害到經濟和社會秩序。

（二）金融監管不到位

民間金融法律地位缺失決定了必須加強對其有效的監管。但現實是民間金融游離于正規金融體系之外，是民間自發形成的“非公開化”融資關系，資金流向動態難以掌握，捕捉不到借貸雙方的有關信息，且民間融資牽涉范圍廣、關聯主體多，金融風險較大，缺乏規范的信用機制。同時，民間金融監管主體眾多，有中國銀行業監督管理委員會、國家發展和改革委員會、工業和信息化部、財政部、商務部、中國人民銀行、國家工商行政管理總局等七個部門監管。管理職能相互交叉，責任不明。有審批權力的部門無監管職責，負責監管的部門又缺乏有效監管手段，導致實質監督主體模糊，日常監管處于真空狀態。

（三）資金來源受限制

民間金融受法律限制無法面向社會公眾吸收存款，也不能任意融資，造成了一些民間金融機構發展規模受限，無法滿足市場需求。例如青海省小額貸款公司“只貸不存”，資金來源主要是股本金、捐贈資金和銀行機構的融入資金，再無其他渠道獲取資金，只能依靠注冊資本金發放貸款，沒有《經營金融業務許可證》，在按“金融保險業”稅目征收營業稅的同時卻不能享受金融企業的相關稅收優惠政策與各種財政補貼，導致經營成本高而融資渠道狹窄，嚴重制約了其進一步的發展。

四）國家宏觀調控受影響

民間金融處于正規金融監管體系之外，由于趨利性影響，有些民間資金流向受調控產業，無視國家宏觀調控政策和產業調整策略，在一定程度上削減了宏觀調控成效。例如一部分民間資金流向國家嚴控的房地產行業，主要用于房地產企業的短期流動資金需求。同時，民間金融信息對稱性強，對借款人約束力大，當資金不足還款遇到困難時，借款人大多優先償還民間借款，而拖欠銀行貸款，給金融業的健康發展帶來壓力，進而影響到國家利率政策的實施。

三、規范發展青海民間金融的策略

（一）理性對待民間金融的發展

民間金融是金融體系的重要組成部分，是促進地方經濟發展與繁榮的重要保障，政府部門要正確認識民間金融存在的非凡意義，積極引導民間金融規范運行，并制定和完善相應的法律法規，賦予民間金融合法的地位，并努力為民間金融的進一步發展創造良好的法律環境、制度環境。

（二）切實加強民間金融的監督管理

對于民間金融的監管可以吸收國際先進經驗，在宏觀監控的前提下區別對待。對于無息、互助性等合法合規民間金融給予應有的法律保護；對于有息借貸，政府規范借貸行為，強化契約意識，保障公民合法權益；對于非法高利貸等違法金融堅決予以打擊取締；同時明確民間金融的監管主體和職責，指導和監管民間金融組織的運營，將成熟的民間金融組織逐步演變為正規金融，為它們提供更好更高的發展平臺，促進民間金融的健康發展。

（三）逐步拓寬民間金融融資渠道

對于運行不規范的民間金融機構，政府部門要加強監管和引導；對于運行態勢良好、具有較強資金實力、抗風險能力、管理運營能力和盈利能力的民間金融機構可根據經營業績給予一定程度的吸收存款配額，并根據持續發展業績適度提高吸儲配額，以示獎勵，以刺激民間金融機構的規范化、合法化發展；同時可將發展成熟的民間金融機構發展成為民間銀行，政府部門給予一定的優惠金融政策和財政政策，使其與正規金融機構公平競爭，共同發展。

參考文獻：

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