我國環境污染責任保險發展路徑初探

易令正

【摘 要】本文從我國環境責任保險的現狀出發，通過分析環境責任保險業務的特殊性及其推廣難的原因，借鑒國外經驗，對建立適合我國國情環境責任保險機制進行了探討。

【關鍵詞】現狀；特殊性；國外經驗；制度安排

一、我國環境責任保險的現狀

1.保險市場現實需求的意愿不足

眾所周知，現代化的大生產本身是一種高風險的生產，生產過程產生的廢棄物對環境造成的污染往往是不可避免的。根據“污染者付費”原則，污染者要承擔損害賠償責任，而通過保險救助渠道，則有利于維護受害者合法權益，減少社會糾紛，維護社會穩定。發生環境污染事故，企業往往可以只承擔少量直接損失賠償，甚至可以遲賠或不賠。因此，環境責任保險的市場需求僅僅處于一種潛在狀態，而非現實需求，不能形成現實的消費能力。

2.保險供給主體不足，產品供應短缺

由于節約了保險公司的組織成本，但保險的風險過度集中，在高頻率的保險事故賠付情況下，賠付金額會超過保費收入，保險公司在產品上的總費用支出就會多于總收入，不利于保險公司的穩健經營。在這種情況下，按照商業模式運作的保險公司，在追求利潤最大化過程中理性地選擇了放棄此類業務，轉而經營其他有利潤空間的險種，導致環境污染責任保險的供給主體不足，供給力量萎縮，必然產生環境責任保險產品“供應短缺”。

3.基礎數據和技術標準缺乏

責任保險的產品設計專業性強，設計難度大，需要科學的基礎數據和技術標準支持。目前，基礎數據和技術標準都付之闕如。由于缺少歷史損失數據和技術標準，加之業務量少、風險概率難以確定，在保險費率厘定時，保險公司出于保護自身利益而確定對污染責任保險的費率按行業劃分，最低費率為2.2%，最高則達8%，而其他險種的保險費率只有千分之幾，過高的費率使企業負擔過重，從而使保險產品吸引力降低。如果保險責任范圍過寬，則導致保險公司承擔的賠償壓力過大，必然會影響到保險公司的贏利水平，甚至會影響到保險公司的生存和發展。

二、環境責任保險業務的特殊性及其推廣難的原因分析

1.環境責任保險業務的特殊性

（1）環境責任保險業務特殊性的經濟學分析。由于環境問題是一個融合了經濟發展、政治穩定和社會繁榮的系統性問題，完全不同于單純的市場商品交易業務，其“市場失靈”和“外部效益”的現象值得關注。在純粹沒有外力作用的保險市場，企業在投保活動中購買環境責任保險的邊際私人收益勢必小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人收益小于社會收益、私人成本大于社會成本的差異就是環境責任保險的正外部性。在這種外部特征極為明顯的格局下，全社會就演繹成了環境責任保險的“搭便車”者。但是，保險人、投保人都基于其自身制度限制而無法對由其產生的正向外部效應進行收費，從而導致了環境責任保險產品的消費量低于社會的理想消費量，需求出現不足，環境責任保險的供給量也小于社會理想的供給量，供給出現不足，結果是環境責任保險的正外部性導致“契約自由”下自愿保險市場的失靈，出現“供給有限，需求不足”的“雙冷”局面。

（2）環境責任保險業務特殊性的保險學分析。按照保險行業傳統“可保性”原理的要求，保險業務能夠穩定地實現“風險分散和組織經濟補償”職能的首要前提條件就是要求承保的風險必須是“可保風險”。所謂可保風險，保險學界對此已經形成了統一的觀點，可保風險需要符合下列條件：①大量同質的風險存在；②損失必須是意外的；③損失必須是確定的或可以測定的；④保險對象的大多數不能在同時遭受損失。然而，環境風險是一種新型的風險，而且該風險存在損害的系統性、長期性、復雜性、非偶然性以及損害后果的嚴重性等特點。從保險運營技術看，經營環境責任保險還存在著特殊的技術障礙：第一，由于環境污染事故涉及面廣，因果關系復雜，保險責任的認定比較難；第二，風險概率難以確定，保險費率的厘定比較困難，而且很難保證厘定的費率與環境風險狀況相匹配；第三，定損理賠難度較大，由于缺乏第三方專業機構的參與，對污染風險的識別和量化的難度很大。

2.我國環境責任保險推廣難的主要成因

（1）環境責任保險的責任范圍過窄屏蔽了企業的投保熱情。除外責任條款是界定保險責任范圍、判斷投保人利益大小的重要依據。特別是在環境法律法規因遷就經濟發展和技術落后的現狀而放寬環保要求的情況下，污染性企業在正常營運時所排放的污染物質必然會造成環境污染損害，企業在權衡保險獲得的利益和面臨的賠償風險機會之后更多的選擇不愿對環境責任投保。

（2）風險分散度小影響了制約了保險人的運營能力。一方面，參保企業以危化、鋼鐵、有色金屬、電鍍等等風險相對集中的中小企業為主，而對于資金雄厚、防污相對到位的大型企業，其投保需求較弱，導致保險業務覆蓋受限，不符合保險經營的大數原則，風險無法有效分散；另一方面，由于環境風險可能導致巨災性質的損失，損失的巨災性會超過單一保險人的承保容量，而保險公司分散自身風險的渠道不足，加大了保險公司的經營成本與風險系數。風險分散度小，成為制約保險人承保能力的主要因素。

3.政府政策的支持力度不足

環境污染責任保險是國家重點推動的環境經濟政策之一，但環境污染責任保險既不同于一般商業保險，該險種屬于帶有公益性的經濟活動，其運作極具風險性，需要政府提供一定的財政支持。

三、環境污染責任保險發展的國際經驗及啟示

從國際經驗來看，環境污染責任保險主要由以下特點：

一是以強制保險方式為主要模式，對環境污染責任保險以法律的形式做出了強制性規定。

二是環境污染責任保險的適用范圍相對集中而且逐漸擴大。

三是環境污染責任保險的發展與各國的國情有關，并離不開政府的重視和支持。

四、我國環境污染責任保險制度安排的探討

我國的責任保險市場才剛剛發展，責任保險的法律體系還不成熟，環境污染責任保險制度并未受到企業的積極響應。因此，我們應當根據本國的國情來完善我國的環境責任保險制度。

1.選準構建模式，分類推進

從構建模式而言，我國環境責任保險的基本模式應該是以強制責任保險為主、自愿責任保險為輔的環境責任保險制度，有一個從不了解到了解、熟悉、接受的過程，便于區別不同類別，分類推進。

2.政府推動多方聯動，發揮政策的支持和引導作用

目前環境責任保險剛剛起步，大面積推廣還面臨著不少制度性和技術性難題，在既定的約束條件下，政府主管部門在環境污染責任保險的進一步推廣和完善的過程中起著不可替代的、主導型的作用，需要政府出面促使各保險公司聯合承保，進一步分散風險。

3.完善相關法律法規，明確環境污染責任險的法律地位

環境污染責任險的發展應以法律法規的完善為基礎，從國外環境污染責任險的發展歷程視角考察，國外環境污染責任保險大都以立法形式作出明確規定，依法經營保險、依法認定責任、依法追究責任。我國《保險法》第11條第2款規定：“除法律、行政法規規定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同”。這也明確了只有法律和行政法規才有權推行環境責任保險制度。結合我國目前正處于環境污染事故高發期的實際情況，有必要推動國家和地方環保法的立法工作，使環境責任保險有法可依，依法推進其持續穩定地發展。

4.理性啟動市場，規范保險公司的運營

推廣環境責任保險，在宏觀政策環境、利益機制、法律條款基本到位的情況下，關鍵依靠保險公司的理性啟動和規范運營，通過產品創新和營銷創新來實現市場開拓。產品創新就是要在差異化策略下，提供適銷對路的保險產品，要從環境責任保險對象的實際情況出發，合理地設計保費厘定、界定承保范圍、限定責任限額及投保方式等。保險公司要轉變經營理念，提高服務能力和服務水平，從體制機制上解決理賠難和銷售誤導等問題，嚴格管理，科學推進，漸進式啟動市場，根除急功近利現象，以利于培育良好的保險環境。

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