互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

趙翠蘋(píng)

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大背景下，傳統(tǒng)消費(fèi)支付模式已經(jīng)滿足不了消費(fèi)者的需求，在線第三方支付順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，順勢(shì)而生。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，目前互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對(duì)成熟的領(lǐng)域。本文就第三方支付現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以便我國(guó)第三方支付更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年6月正式公布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，具體內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)支付

一是從互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模和增長(zhǎng)率來(lái)看，2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)仍持續(xù)高速增長(zhǎng)，僅僅到第二季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到18406.6億元，同比增長(zhǎng)64.1%，但環(huán)比微降-1.7%（見(jiàn)圖1）。造成此原因是自從2013年第三季度以來(lái)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付與貨幣基金的結(jié)合為第三方互聯(lián)網(wǎng)支付迎來(lái)了新一輪的高速增長(zhǎng)周期。但是進(jìn)入2014第二季度，隨著銀行“錢(qián)荒”的緩解，各類余額理財(cái)產(chǎn)品的收益開(kāi)始下降，導(dǎo)致交易規(guī)模有所降低。加之移動(dòng)支付的崛起亦使部分用戶從互聯(lián)網(wǎng)支付轉(zhuǎn)入移動(dòng)支付，分流作用比較明顯。

二是從交易規(guī)模市場(chǎng)份額來(lái)看，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)市場(chǎng)份額相對(duì)保持穩(wěn)定，支付寶以相比2013年增加0.1%的48.8%的占比保持領(lǐng)先，隨著航空及高鐵市場(chǎng)度過(guò)了2014年第一季度的低潮期，對(duì)財(cái)付通和銀商交易規(guī)模產(chǎn)生一定促進(jìn)作用，財(cái)付通19.8%其次，銀聯(lián)在線11.4%，相比2013年均有所增長(zhǎng)，快錢(qián)6.8%，匯付天下占比5.3%，易寶和環(huán)迅分列六七位，占比分別為3.2%和2.7%。

三是從交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來(lái)看，2013年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以35.2%的占比占據(jù)最大份額；其次是航空客票，占13.2%；而在互聯(lián)網(wǎng)金融元年異軍突起的基金申購(gòu)市場(chǎng)以10.5%的占比成為第三大細(xì)分市場(chǎng)，說(shuō)明支付有向資金配置等金融領(lǐng)域滲透成為支付創(chuàng)新的趨勢(shì)。據(jù)艾瑞分析認(rèn)為，首先，2013年經(jīng)過(guò)多年市場(chǎng)培養(yǎng)，更多傳統(tǒng)零售，包含百貨、購(gòu)物中心以及品牌店等機(jī)構(gòu)涉足電子商務(wù)的腳步加快，提高了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的占比；其次，余額理財(cái)模式的興起，使得金融機(jī)構(gòu)更加重視與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)間的合作，未來(lái)基金申購(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)的前景更好；最后，航空客票、電商B2B以及電信繳費(fèi)三個(gè)行業(yè)比較穩(wěn)定，增速不及其他行業(yè)，份額有所下降。

二、移動(dòng)支付

一是2014年第二季度第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13834.6億元，環(huán)比下滑5.8%（圖3）。主要原因在于余額寶領(lǐng)軍的基金申購(gòu)額較大幅度的下滑。2014年第一季度，余額寶領(lǐng)軍的貨幣基金年化收益一度達(dá)到了7%，造成了該季度貨幣基金產(chǎn)品的瘋狂的申購(gòu)狂潮。然而，隨著貨幣基金收益率的下滑，新增申購(gòu)額出現(xiàn)了下滑，甚至有些基金出現(xiàn)了凈贖回的表現(xiàn)。但是移動(dòng)支付用戶數(shù)量的增長(zhǎng)和用戶使用習(xí)慣的養(yǎng)成使用戶對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用的黏性增強(qiáng)。但是總的來(lái)看這次移動(dòng)支付的拐點(diǎn)只是對(duì)原來(lái)較高增長(zhǎng)的回調(diào)，并非改變了移動(dòng)支付強(qiáng)勁增長(zhǎng)的勢(shì)頭，長(zhǎng)期來(lái)看，移動(dòng)支付還會(huì)保持較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

二是在2014年第二季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶以占比為79.9%排名第一，財(cái)付通第二占比為8.9%，拉卡拉第三占6.5%，其他企業(yè)占比均小于1%。隨著微信、百度錢(qián)包、易付寶錢(qián)錢(qián)袋寶、盒子支付以及中國(guó)移動(dòng)和包和中國(guó)電信翼支付等電信運(yùn)營(yíng)商旗下的移動(dòng)支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域中百花齊放的支付公司和產(chǎn)品形態(tài)將使移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模有更大的想像空間。

由上面分析可知，目前我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)集中度高，寡頭壟斷趨勢(shì)明顯。并且伴隨著網(wǎng)絡(luò)支付門(mén)檻低極易復(fù)制的特點(diǎn)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展和支付方式（手機(jī)支付、移動(dòng)支付等）的創(chuàng)新，第三方支付企業(yè)不斷拓展新的領(lǐng)域，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如網(wǎng)購(gòu)、航空、游戲、充值等的基礎(chǔ)之上不斷向保險(xiǎn)、基金、教育行業(yè)等滲透，第三方支付與各產(chǎn)業(yè)鏈相互融合，不斷提升其在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮的作用，從而促進(jìn)第三方支付的快發(fā)展。

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