淺談我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

吳璇

摘要：進入知識經(jīng)濟時代，各行各業(yè)都在不同程度上受到了信息技術(shù)的影響，當(dāng)然，保險也不例外，它也正面臨著一輪新的改革。在“大數(shù)據(jù)”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”的大背景下，傳統(tǒng)的營銷模式已不能完全適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險便應(yīng)運而生，成為了保險界關(guān)注的焦點，在我國迅速發(fā)展起來。其對策是：加強網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)；加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新；完善相關(guān)法律法規(guī)，加強監(jiān)管；加強人才資源建設(shè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)；保險營銷

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）09-0175-02

一、前言

在“大數(shù)據(jù)”時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)給保險行業(yè)帶來了革命性影響，傳統(tǒng)的保險營銷渠道和模式被迫發(fā)生著改變。為了跟隨時代的發(fā)展腳步，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)運而生，成為了保險業(yè)又一個新的創(chuàng)新。所謂互聯(lián)網(wǎng)保險，目的是為了實現(xiàn)電子交易，即利用互聯(lián)網(wǎng)來投保、核保、理賠、給付，但它絕不僅僅只是保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，更是對保險營銷模式的又一次創(chuàng)新。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)保險始于1997年，但真正開始取得顯著成果，還是在最近兩年。2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家增至60家，年平均增長量為46%；規(guī)模保費從32億元增至291億元，年平均增長量202%。2013年11月6日，我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險——眾安保險正式成立。更多的保險公司也在近兩年紛紛擴展電子商務(wù)職能，轉(zhuǎn)變官網(wǎng)的定位，如：新華保險、太平洋保險。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展?jié)摿o窮，但我們也要清楚認識到，風(fēng)險是伴隨著發(fā)展的，目前我國的保監(jiān)會也正積極籌備制定相關(guān)的監(jiān)管機制，規(guī)范其發(fā)展?？v觀全球，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展仍處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)保險在整個保險市場中的比重不足3%。對于互聯(lián)網(wǎng)保險，我國多數(shù)公司還處在摸索階段，未找到一個清晰的模式，與發(fā)達國家相比有著不小的差距。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展優(yōu)勢

（一）“大數(shù)據(jù)”的運用

針對眾多數(shù)據(jù)的預(yù)測是保險業(yè)經(jīng)營的核心，無論是各類特定模型的制定，還是產(chǎn)品的定價，都需要以大量數(shù)據(jù)作為依托，互聯(lián)網(wǎng)對于保險業(yè)的吸引很大程度在于把數(shù)據(jù)變成可能，“大數(shù)據(jù)”時代的來臨，使得保險公司實現(xiàn)了眾多數(shù)據(jù)的收集和分析，提高了廣告的投放精度，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來諸多益處。

（二）互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持

將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入保險營銷領(lǐng)域，通過網(wǎng)上操作，一是為保險公司精簡了中間環(huán)節(jié)的開支，降低了經(jīng)營成本；二是提高了經(jīng)營效率，所有程序直接在網(wǎng)上執(zhí)行，簡單方便快捷，如車險微信服務(wù)平臺的構(gòu)建；三是打破了時空限制，客戶可以隨時隨地網(wǎng)上聯(lián)系保險公司；四是自主選擇性強，客戶可以自主在網(wǎng)上比較篩選。

（三）客戶基礎(chǔ)的不斷擴大

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，我國的網(wǎng)民群體不斷擴大。2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)達6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達45.8%。我國目前網(wǎng)民主要集中于高學(xué)歷人群，保險意識較強。人們的生活觀念、消費方式在不斷變化，2013年底，我國網(wǎng)絡(luò)購物人數(shù)達3.02億人，使用率達49.8%，隨著80后、90后逐漸走上工作崗位，開始有一定的經(jīng)濟來源，也將有能力消費互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

（四）保險產(chǎn)品本身的優(yōu)勢

保險的天然性很適合互聯(lián)網(wǎng)銷售，它不需要生產(chǎn)、不需要倉儲、不需要物流，用戶只要有需求，便可立即生成保單，營銷成本低廉。并且與其他類型的商業(yè)合同相比，保險合同中的具體條款都具有較高的標準化，諸如保險費率、人的生命表等都是事先根據(jù)一定標準確定下來的，有利于其在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展。

（五）政府的高度重視

在十二屆全國人大二次會議開幕式中的政府工作報告里，“保險”一詞就出現(xiàn)了15次，這顯示了國家對我國保險業(yè)發(fā)展的高度重視，本次報告中也首次提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的說法。國家鼓勵創(chuàng)新，作為一種新興事物，互聯(lián)網(wǎng)保險也得到了國家的大力支持。據(jù)了解，目前保監(jiān)會也正在制定互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)監(jiān)管機制，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，有效防范和化解發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類風(fēng)險。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中的問題

（一）“大數(shù)據(jù)”下出現(xiàn)的問題

凡事皆有兩面，“大數(shù)據(jù)”的運用也帶來了潛在的風(fēng)險。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷開發(fā)運用，互聯(lián)網(wǎng)公司在將來也會掌握海量數(shù)據(jù)，擁有控制技術(shù)和風(fēng)險識別能力，無形當(dāng)中存在著搶占保險公司原有市場的風(fēng)險。并且當(dāng)客戶自身擁有大數(shù)據(jù)的成熟技術(shù)后，保險公司可能會面臨丟失部分客源的境地。

（二）人才、技術(shù)條件不成熟

互聯(lián)網(wǎng)保險需要新一代專業(yè)人才，他們既要有知識技能，又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有網(wǎng)絡(luò)安全管理能力，傳統(tǒng)保險人員顯然已不適合。而關(guān)于技術(shù)方面問題：一是IT技術(shù)應(yīng)用不深入，無法對相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合管理，建立精算模型；二是在線核保技術(shù)不成熟，對于一些特殊情況的保險標的，需現(xiàn)場查勘，在線核保暫時還無法做到；三是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，協(xié)議規(guī)定實行交易的銀行過少，無形中限制了客戶源。

（三）安全性問題

近年來，一些人運用互聯(lián)網(wǎng)來非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，或通過互聯(lián)網(wǎng)投保來詐騙保險金，又或利用網(wǎng)絡(luò)漏洞來侵占客戶資金，安全性問題讓人擔(dān)憂?；ヂ?lián)網(wǎng)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)保險的依托，任何互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的風(fēng)險因素，都可能會造成客戶信息的失真和丟失。并且由于不是面對面的經(jīng)營模式，保險人在客戶系統(tǒng)不完善情況下，無法做出正確的風(fēng)險評估，也易發(fā)生詐騙行為，對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營產(chǎn)生不良影響。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不健全

如今我國的互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛興起，正處在一個缺乏合理監(jiān)督管理的“裸奔”時期，各種問題紛紛涌現(xiàn)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險立法還比較滯后，諸如電子簽名的有效性、客戶隱私權(quán)等法律問題都未得到解決，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前市場上很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，雖打著該旗號，但本質(zhì)上與傳統(tǒng)保險險種并無二致，對接的也無非是萬能險、意外險、航空險等，只是形式上發(fā)生了變化。并且保險公司一味地追求娛樂性的個性化產(chǎn)品，如“高溫險”，以及那些只強調(diào)高收益不談風(fēng)險的理財產(chǎn)品，均有制造“噱頭”之嫌。

五、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策

（一）加強網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)與運用，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展所需的IT技術(shù)、加密技術(shù)等等，提高自身系統(tǒng)的安全性，進而提升服務(wù)的質(zhì)量和內(nèi)容。同時，保險公司應(yīng)注重宣傳自身的企業(yè)文化、保險產(chǎn)品，樹立自身的互聯(lián)網(wǎng)保險品牌，采取謹慎的經(jīng)營手法，少點噱頭，多點惠民之舉，以更好地吸引客戶。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險不同于傳統(tǒng)的保險營銷模式，險種的開發(fā)不可生搬硬套，而應(yīng)從適合網(wǎng)上銷售的角度出發(fā)，積極創(chuàng)新，才具有競爭力，如可將保險產(chǎn)品按一定標準拆散成一個個小部分，由客戶在線自由選擇等。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強監(jiān)管

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展正處在一個“裸奔”的時期，缺乏法律制度的規(guī)范。因此我國應(yīng)盡快建立一個相關(guān)的法律框架和體系，使其有法可依。保險監(jiān)管部門也應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)保險運作的監(jiān)控，不斷地完善監(jiān)督管理體系，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展營造一個良好的環(huán)境。

（四）加強人才資源建設(shè)

保險公司內(nèi)部建設(shè)者的素質(zhì)，決定著其信息化建設(shè)的水平，進而決定著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展水平，傳統(tǒng)的保險人才隊伍已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展需要。為此，保險公司應(yīng)加強人才隊伍的技術(shù)培訓(xùn)和教育，以迎接互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的機遇與挑戰(zhàn)。

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[責(zé)任編輯：文 筠]